買單結(jié)賬時(shí)，出示手機(jī)付款碼，或是通過手機(jī)支付軟件掃描商家提供的付款碼進(jìn)行結(jié)算，已是很多中國消費(fèi)者，特別是一二線城市消費(fèi)者生活中再平常不過的動作。

但在不久的將來，或許這樣的場景會消失，取而代之的是下圖所示的這種“手機(jī)to手機(jī)”的支付。

12月4日，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行和華為、小米、OPPO等主流手機(jī)廠商正式啟動了手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作，開啟了智能手機(jī)與二合一的時(shí)代。

所謂手機(jī)POS，銀聯(lián)將其定義為一款面向所有手機(jī)的多功能收單產(chǎn)品，以開放API的方式賦能第三方。我們可以直觀地理解為，手機(jī)POS就是將現(xiàn)有的通過實(shí)體POS機(jī)、支付寶和微信支付二維碼實(shí)現(xiàn)的支付操作搬到手機(jī)端來執(zhí)行。據(jù)介紹，現(xiàn)階段常用的付款方式包括銀行卡支付、手機(jī)閃付、二維碼支付等都可以在手機(jī)POS照常使用，也就是說，對于用戶而言，選擇用哪種付款方式，依然是按照自己的喜好來。

既然對現(xiàn)有的支付習(xí)慣并沒有什么改變，那銀聯(lián)如此大動作推出手機(jī)POS，難道僅僅就是為了把金融終端智能移動化進(jìn)行到底？這是否是銀聯(lián)在對第三方支付市場的爭奪上又一個(gè)“大招”呢？

在國內(nèi)，第三方支付市場主要代表就是支付寶、微信和銀聯(lián)。在互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單這幾類主要的第三方支付中，移動支付市場長期以來被支付寶和微信支付兩大巨頭雄踞，銀聯(lián)雖然背后有著強(qiáng)大的銀行業(yè)合力，并且一直動作不斷，但從目前的情況來看，只能用“屢戰(zhàn)屢敗”來概括。

根據(jù)易觀中國2018年9月份發(fā)布的《2018中國第三方支付行業(yè)專題研究》，截至2018年第一季度，雖然在市場集中度相對較低的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)和騰訊金融占據(jù)著前三甲，但在整體規(guī)模連續(xù)四年高速增長的移動支付領(lǐng)域，支付寶和騰訊依然占去了超過90%的市場交易份額。

無論是銀聯(lián)云閃付二維碼的推出，還是“云閃付”APP的發(fā)布，銀聯(lián)似乎一直沒有放棄努力。此番推出手機(jī)POS產(chǎn)品，雖然對外宣稱是要用科技力量推動普惠金融，但人們也不免要將之聯(lián)想為銀聯(lián)爭奪移動支付市場的又一努力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀聯(lián)推出手機(jī)POS產(chǎn)品，至少在目前看來，并不會影響到支付市場的格局。其實(shí)從手機(jī)POS能支持的各種付款方式就可以看出來，無論是實(shí)體的POS機(jī)具還是智能手機(jī)端的“虛擬”POS，都會包括到現(xiàn)在主流的付款方式。

也就是說，當(dāng)POS機(jī)具沒了，商家也不擺出二維碼了，但這一切都能在手機(jī)POS上找到，習(xí)慣用支付寶的還是用支付寶，習(xí)慣用微信支付的也照舊，習(xí)慣刷卡的也照常刷卡，收單格局乃至整個(gè)第三方支付市場都不會因此而變化。

但是，細(xì)想下來，區(qū)別還是有的。雖然商戶可以在手機(jī)上下載回對應(yīng)的收卡單位推出的APP來讓手機(jī)變身POS機(jī)，但這一切都是在銀聯(lián)POS產(chǎn)品的底層框架上來實(shí)現(xiàn)的，如此一來，銀聯(lián)的存在感倍增，可比將支付寶、微信支付納入清算體系強(qiáng)烈多了。這無形中是否也給銀聯(lián)制造了一個(gè)更好的“反擊”機(jī)會？

同時(shí)，應(yīng)該注意到的是，之所以很多業(yè)內(nèi)人士并不認(rèn)為手機(jī)POS對支付市場格局會造成多大影響，一個(gè)主要的原因是手機(jī)POS還沒全面鋪展開。

從全球趨勢上來看，雖然銀聯(lián)推出手機(jī)POS產(chǎn)品在國際上是走在前端的金融創(chuàng)新，但早在今年6月份銀聯(lián)發(fā)布手機(jī)POS產(chǎn)品之后不久，國際支付標(biāo)準(zhǔn)組織PCI也對外宣布，正在制定類似銀聯(lián)手機(jī)POS的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。可見，手機(jī)POS已是全球支付行業(yè)趨勢所在。

加上銀聯(lián)此舉也是有官方站臺，據(jù)悉，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品是中國銀聯(lián)在中國人民銀行的指導(dǎo)下、聯(lián)合各商業(yè)銀行和各主流手機(jī)廠商研發(fā)的一款具備多功能收單能力的新型POS產(chǎn)品，銀聯(lián)表示，研發(fā)手機(jī)POS是根據(jù)當(dāng)前國內(nèi)POS市場發(fā)展現(xiàn)狀及消費(fèi)終端與行業(yè)終端日趨融合的需求而進(jìn)行的。

種種信息，其實(shí)已經(jīng)表明，支付受理終端移動智能化已是必然，只是那一天到來的時(shí)間有多久還存在變數(shù)。雖然整個(gè)支付行業(yè)格局的演變目前尚不明朗，但產(chǎn)業(yè)鏈上一些相關(guān)方的利益得失，已經(jīng)相對明晰。

在手機(jī)POS產(chǎn)品發(fā)布會上，中國人民銀行科技司李偉司長會議現(xiàn)場的致辭中提及，這是對支付受理市場的一次革新，是支付便民、惠民的嘗試，是踐行數(shù)字普惠的積極探索。

中國銀聯(lián)助理總裁戚躍民表示，銀聯(lián)推出手機(jī)POS在構(gòu)建新的行業(yè)生態(tài)模式的同時(shí)，解決傳統(tǒng)行業(yè)終端不足，終端部署維護(hù)成本高等問題，從而更好地助力小微企業(yè)、“三農(nóng)”市場和境外國際市場的深入拓展。

可以看到，“數(shù)字普惠”、“助力小微”等關(guān)鍵詞是銀聯(lián)這次大動作最直接的理由。這其中的預(yù)設(shè)背景是，POS終端的移動智能化，能夠讓金融服務(wù)在智能手機(jī)高普及率的帶動下，下沉到更廣闊的市場，服務(wù)到更多的小微商戶，也讓收單機(jī)構(gòu)可以開拓更大的市場。

同時(shí)，手機(jī)POS產(chǎn)品依附于智能手機(jī)，免去了對現(xiàn)階段的POS機(jī)具的依賴，為商家節(jié)省下了購置POS機(jī)具的費(fèi)用，對于銀行、第三方支付等收單方來說，也免去了受理終端POS設(shè)備采購?fù)度牒途S護(hù)成本。

總結(jié)下來，低成本、使用便捷、普及率高，這些確實(shí)都是手機(jī)POS取代現(xiàn)有的實(shí)體POS機(jī)具的理由，更有后續(xù)的身份認(rèn)證、非接社保卡和刷臉認(rèn)證等在內(nèi)的多種功能，讓手機(jī)POS的市場魅力劇增。

此番與銀聯(lián)站在一起的不僅有各個(gè)商業(yè)銀行，還有華為、小米、OPPO、三星、魅族等眾多手機(jī)廠商。據(jù)介紹，在未來幾個(gè)月，上述幾家手機(jī)廠商會陸續(xù)上線手機(jī)POS產(chǎn)品，屆時(shí)，商戶只需要在手機(jī)上下載相應(yīng)收單機(jī)構(gòu)的APP，再進(jìn)行小微商戶注冊，即可實(shí)現(xiàn)手機(jī)變身POS，完成包括銀行卡非接支付、銀聯(lián)手機(jī)閃付、二維碼主被掃、身份認(rèn)證、非接社?？ê退⒛樥J(rèn)證等在內(nèi)的多種功能。

而大家最為關(guān)心的莫過于手機(jī)POS的安全問題。對此，銀聯(lián)在對外的解釋中指出，手機(jī)POS依托多種軟硬件安全技術(shù)進(jìn)行保障，刷卡和二維碼收單程序均運(yùn)行在手機(jī)內(nèi)的可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）和安全芯片（SE）上，并且與外部的交互均基于安全通道完成，保證了手機(jī)POS的安全可信。

同時(shí)，手機(jī)POS還將依托中國銀聯(lián)智能實(shí)時(shí)在線風(fēng)控技術(shù)對交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步確保交易的真實(shí)性和可靠性。按照銀聯(lián)的說法，目前市面上支持銀聯(lián)手機(jī)Pay的主流品牌手機(jī)均已具備上述安全能力。

在合規(guī)性方面，銀聯(lián)表示，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品符合中國人民銀行《智能終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》相關(guān)要求，也兼容國際PCI組織《Software-basedPINEntryOnCOTS》的安全要求。

如此看來，合規(guī)性和安全性的問題是解決了。同時(shí)也應(yīng)該看到，手機(jī)廠商成了這一輪移動支付行業(yè)變革的重要角色之一，與之相應(yīng)的NFC產(chǎn)業(yè)、安全芯片產(chǎn)業(yè)等也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

不少業(yè)者也調(diào)侃，手機(jī)POS的推出，或許最大的受益方就是那些要套現(xiàn)的人。銀聯(lián)方面自然是不會忽視這個(gè)問題。據(jù)介紹，銀聯(lián)針對商戶也配套建設(shè)了商戶評分評級、動態(tài)智能調(diào)額等功能，通過結(jié)合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關(guān)風(fēng)控模型和系統(tǒng)，來加強(qiáng)手機(jī)POS的風(fēng)控效果。

此外，也有商戶表示，要額外放著一臺手機(jī)在經(jīng)營場所，如果手機(jī)費(fèi)用不高或許比較容易接受，但要滿足手機(jī)POS對智能產(chǎn)品安全運(yùn)行環(huán)境的要求，手機(jī)配置應(yīng)該也低不到哪里去，這是不是也意味著，需要重新購置符合安全配置需求且價(jià)格不低的手機(jī)？

根據(jù)業(yè)內(nèi)媒體移動支付網(wǎng)的分析介紹，一般只要手機(jī)能夠支持開通銀聯(lián)手機(jī)閃付，同時(shí)又是上述合作手機(jī)廠商的，就可以通過下載相應(yīng)APP和注冊步驟來實(shí)現(xiàn)手機(jī)POS功能。

不過，即使消費(fèi)者原有的消費(fèi)方式不需要改變，商戶也不需要在智能手機(jī)配置上花費(fèi)太多心思，但從面對POS機(jī)和線下二維碼支付轉(zhuǎn)變成對著手機(jī)來刷單，必然也需要一個(gè)過程。

同時(shí)，與一二線城市消費(fèi)者對新生事物的接受程度相比，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品抱著推動普惠金融的目標(biāo)，要走向更廣闊的小微、“三農(nóng)”市場，是否也意味著所需要的教育成本和推廣代價(jià)其實(shí)并不低？

對此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也向零壹財(cái)經(jīng)表示，手機(jī)POS在功能和可擴(kuò)展性上進(jìn)行了升級，在便捷性上也有優(yōu)勢，“但在市場推廣、增值服務(wù)等方面，仍有一段較長的路要走?！?/p>

最后，我們也應(yīng)該看到，手機(jī)POS的推出和普及，首當(dāng)其沖是現(xiàn)有的實(shí)體POS機(jī)具以及其背后的產(chǎn)業(yè)鏈。

根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至今年9月末，全國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)到3231.25萬臺；全國每萬人對應(yīng)的POS機(jī)具數(shù)量為232.45臺。這背后的產(chǎn)業(yè)鏈條，在未來手機(jī)POS的推廣過程中，不免要面臨被淘汰的結(jié)局。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818