開門見山。從互聯(lián)網(wǎng)金融,到金融科技,再到科技,中國的互聯(lián)網(wǎng)公司終于領(lǐng)悟:
天下或許是天下人的天下,金融只能是持牌者的金融。無論新金融還是老金融,都不例外。
在新金融巨頭及創(chuàng)業(yè)公司遭受監(jiān)管整頓的同時,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始大舉殺入,乃至以收割者的姿態(tài)高歌猛進(jìn)。
正如新金融瑯琊榜在《科技會顛覆銀行,但顛覆者只能是銀行自己》所指出的那樣,商業(yè)銀行對金融科技的重視程度,已經(jīng)到了前所未有的地步。這種重視絕非流于口號和形式,而是實(shí)實(shí)在在地在探索、在行動。銀行進(jìn)軍金融科技的“集結(jié)號”已經(jīng)吹響了。
此一時,彼一時。金融作為一個特殊領(lǐng)地,原本就不可能是互聯(lián)網(wǎng)公司的天下。
據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道,在近期舉行的博鰲亞洲論壇間隙,京東金融CEO陳生強(qiáng)稱,未來京東金融將不再做金融。京東金融將把全部的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給銀行等金融機(jī)構(gòu),而京東金融扮演的角色是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù),即全部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為To B,做科技型產(chǎn)品服務(wù)。
事實(shí)上,從今年初以來,京東金融對外不再提自身是一家金融科技公司,而是科技公司。
而早在2017年初,螞蟻金服就宣布,將自身定位為TechFin,以后只做技術(shù)(Tech),幫助機(jī)構(gòu)做好金融(Fin)。在去年6月的螞蟻財(cái)富開放平臺大會上,螞蟻金服CEO井賢棟將螞蟻金服定位為一個科技公司,而進(jìn)入金融領(lǐng)域則是“一不小心”。
根據(jù)騰訊最新財(cái)報(bào),目前騰訊FiT的金融相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其重要營收來源,并且增長迅速,卻極少顯山露水,在財(cái)報(bào)中依然被納入“其他業(yè)務(wù)”。
螞蟻金服和京東金融的先后轉(zhuǎn)向,以及騰訊金融的刻意低調(diào),是金融強(qiáng)監(jiān)管時代的必然結(jié)果。
除了相對微觀層面的業(yè)務(wù)管控,諸如校園貸、現(xiàn)金貸和非標(biāo)產(chǎn)品,更具深意的是,《關(guān)于加強(qiáng)非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》和《金融控股公司監(jiān)管辦法》即將出臺。
用不了多久,無論是背景復(fù)雜的民營金控巨頭,還是近年來崛起的新金融巨頭,都將正式被納入監(jiān)管。
如今,從政治正確性的角度而言,金融越來越敏感,于是金融科技都未必安全,只能退回到科技二字。
有意思的是,在接受新浪財(cái)經(jīng)采訪時,陳生強(qiáng)還提到,盡管宣布不再做金融,但是京東金融并沒有放棄獲取金融方面的各類牌照。
他給出的理由是,如果沒有牌照,無論是基金、支付還是小貸,所有的事情全部做不了,這是為了合規(guī)的考慮,因?yàn)槲磥淼慕鹑诒O(jiān)管將越來越趨嚴(yán)。
話音剛落,4月16日,據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站公告,安聯(lián)財(cái)險中國獲京東等公司增資8.05億元;此次增資后,京東持股33.33%,成為安聯(lián)財(cái)險中國第二大股東。
不僅是京東金融,螞蟻金服和百度金融都是如此。他們一方面努力淡化金控色彩,更多強(qiáng)調(diào)自身的技術(shù)能力,另一方面依然想方設(shè)法、通過各種途徑獲取金融牌照。
在這次博鰲論壇上,百度高級副總裁兼百度金融負(fù)責(zé)人朱光向媒體稱:百度金融已進(jìn)入分拆最后階段;未來分拆后,百度金融并不會謀求全金融牌照和控股權(quán),只會獲得必要的未來“試驗(yàn)田”以驗(yàn)證金融科技能力。
朱光的這番表態(tài),與螞蟻金服如出一轍。
作為行業(yè)里金融牌照最齊全的巨頭,螞蟻金服曾對外稱:“螞蟻金服目前申領(lǐng)牌照所從事的金融業(yè)務(wù),目的并不在金融本身。我們是想通過這些試驗(yàn)田,去沉淀底層的技術(shù),這些技術(shù)也會開放地去幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin。”
這并不難理解,如果沒有一線的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),這些公司很難真正具備可以對外輸出、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的能力。但是強(qiáng)監(jiān)管之下,巨頭們又希望盡可能規(guī)避監(jiān)管。
從另一個角度來說,BATJ的姿態(tài)或許可以理解為:戰(zhàn)可以不打,但是槍桿子還是要有。
畢竟,監(jiān)管是有周期性的,萬一未來還要和大銀行、大保險公司們開戰(zhàn)呢?
從歷史上來看,在新技術(shù)的運(yùn)用方面,金融行業(yè)一直走在前面。只不過以往技術(shù)的應(yīng)用更多體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施,也就是中后臺。
2013年以來,由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起,在中國金融市場引起轟動,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自此開始重視面向C端用戶的產(chǎn)品開發(fā)與技術(shù)創(chuàng)新,一些銳意進(jìn)取的機(jī)構(gòu)更是奮起直追,全面發(fā)力金融科技。
就在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷醒來的同時,監(jiān)管逐漸收緊,大量無資質(zhì)、無專業(yè)背景的草根軍團(tuán)被驅(qū)逐出局,極少數(shù)羽翼漸豐的新金融巨頭們被上了“緊箍咒”,不得不將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向與金融機(jī)構(gòu)合作,向后者提供服務(wù),這才有了去年BATJ與大銀行的聯(lián)姻潮。
行業(yè)形成氣候,戰(zhàn)場打掃干凈,屬于正規(guī)軍尤其是國家隊(duì)的時代到了。
另外,國內(nèi)大中型商業(yè)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)本來就不弱,只要轉(zhuǎn)變觀念、形成共識,在體制機(jī)制上稍稍松動,就大有可為。更何況,絕大部分金融科技創(chuàng)業(yè)公司,并沒有形成真正的核心競爭力,不過是監(jiān)管套利的產(chǎn)物。
以現(xiàn)金貸為例,建設(shè)銀行在2017年大力發(fā)展“快貸”產(chǎn)品,全年新增貸款余額1274.64億元,這樣的表現(xiàn)并不遜于微眾銀行和螞蟻借唄,更是秒殺所有其他現(xiàn)金貸平臺。
就在前陣子舉行的2017年度業(yè)績發(fā)布會上,建設(shè)銀行董事長田國立稱:“近些年來傳統(tǒng)銀行一直備受金融科技公司的折磨,現(xiàn)在我們可以說,老銀行也要顛覆它們了”。
中國銀行董事長陳四清在該行業(yè)績發(fā)布會上亦放話:“金融科技不是‘獨(dú)角獸’的專利,我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗?!?/strong>
眼下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在全面反撲,它們除了根基強(qiáng)大,在合規(guī)上還具有天然的優(yōu)勢。如果說新金融巨頭面臨的抉擇是轉(zhuǎn)型和蟄伏,那么眾多創(chuàng)業(yè)公司的命運(yùn)很可能是被碾壓。
不僅僅是中國。根據(jù)CBsights早前發(fā)布的《銀行金融科技發(fā)展趨勢報(bào)告》,包括高盛、摩根大通等在內(nèi)的美國頂級銀行們,甚至歐洲的銀行都在2017年放緩了對外投資的腳步,轉(zhuǎn)而投入更多精力進(jìn)行內(nèi)部孵化。
相形之下,以東南亞為代表的欠發(fā)達(dá)海外市場或許更有機(jī)會,這可以解釋金融科技的這波下南洋熱潮。本周一,品鈦與新加坡大華銀行的聯(lián)手,就是新興中國金融科技公司尋找出路的新樣本。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
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