2月21日，支付寶對外發(fā)布公告表示，為了持續(xù)向用戶提供更優(yōu)質服務，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。
根據支付寶方面提供的信息，支付寶將提供每人每月2000元的免費額度。2000元以內依然免費，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服務費。如果用戶需要提升自己的免費額度，可以通過支付寶會員積分進行兌換。
自2017年代扣江湖集中整頓開始，過去的一年里，微信兩度調整信用卡還款收費標準。
彼時，微信方面曾給出的明確表態(tài)稱：騰訊財付通一直在投入成本進行手續(xù)費補貼，而隨著近幾年信用卡還款業(yè)務的快速發(fā)展，補貼成本也在迅猛增長，為了適當平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，才對此業(yè)務規(guī)則做出適當調整。
而隨著“斷直連”的推進以及通道成本進一步上揚。時隔半年，支付寶也終于扛不住了。
在過去的這些年里，支付寶一直在會計處理上將備付金利息收入用于市場補貼的特別列支。而隨著這一塊收入的減少，支付寶也選擇不再繼續(xù)硬扛。
十字財經了解到，無論支付寶、微信支付走銀聯還是網聯的通道，實際成本依然高于0.1%。這就意味著，即使是開啟收費之后，兩大巨頭依然需要在信用卡還款業(yè)務中進行補貼。
事實上，長期以來，對支付機構而言，信用卡還款業(yè)務都是一項用于穩(wěn)定用戶粘性的成本業(yè)務，在面對近10億的用戶量級時，兩大巨頭需要在這項業(yè)務上長期承擔巨額的市場補貼。
復盤一下還款通道成本上漲的過程。
代扣通道制衡噸以前，信用卡還款使用的主要通道，包括深金結以及天津、陜西、山西央行分支行的集中代收付通道。
然而，2017年，支付清算領域發(fā)生兩件大事：一者是網聯的橫空出世，伴隨網聯橫空出世的還有所謂“斷直連”的重要任務；二者則是央行一紙110號文明確了集中代收付中心將嚴禁向公用事業(yè)類和公益類以外的其他機構提供代收付服務，對于已為其他機構提供代收付服務的集中代收付中心要求斷開，并提出了2017年12月31日的大限之期。
因為2017年底深金結等代扣通道的關閉，微信信用卡還款業(yè)務成本結構發(fā)生了根本性的變化。
2017年12月起，微信正式開始對用戶的信用卡還款業(yè)務進行收費，對每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。2018年8月開始，5000元免手續(xù)費的額度正式取消。
在網聯出現之前，信用卡還款通道主要有三：銀聯、央行體系的集中代收付通道和發(fā)卡行開放的還款通道。
三種通道的優(yōu)劣勢十分明顯：發(fā)卡行通道需要一家家談，另外兩個通道則可以一勞永逸。相較而言，銀聯的成本較高，因此，支付寶、微信支付還款基本是采取集中代收付的通道。
代扣江湖臨時生變，考驗的是各家支付機構的金融通道能力。財付通之前是做游戲點卡起家，隨著微信支付的發(fā)展規(guī)模才逐漸壯大起來，從金融通道能力來論不敵支付寶，支付寶有300多個金融BD（地推人員），一個人搞定2家銀行，直聯網絡基本覆蓋全國。
然而，隨著網聯建設工作的逐步完善和“斷直連”的推進，無論是微信支付還是支付寶最終都切換到了網聯協(xié)議支付和銀聯新無卡的通道中。
目前來看，網聯的價格平移了之前兩巨頭和銀行之間直連的價格。
而盡管支付寶、微信支付與商業(yè)銀行們還有很多其他方面的合作，但少了備付金存款，便失去了與銀行談判最重要的籌碼，通道價格的陸續(xù)上浮成為不得不面臨的問題。
從眼下網聯的通道現狀來看，還有不少城商行、農商行的接口還沒有接上，相較而言，在不少機構看來，銀聯的通道覆蓋面和還款穩(wěn)定性更高一些，但是銀聯的通道價格較之網聯會略更高一些。
綜合考量，信用卡還款的通道成本上漲已經成為一個既定事實。
而備付金的集中上繳則進一步讓支付寶提早結束了信用卡免費還款的時代。
十字財經了解到，在過去的這些年里，支付寶在會計處理上，一直將備付金的利息收入用于市場補貼，其中包括信用卡免費還款，也包括對ISV（Independent Software Vendors ，意為“獨立軟件開發(fā)商”）及商戶等上下游產業(yè)鏈參與者的市場補貼。而隨著備付金集中上繳，支付機構不再擁有備付金帶來的利息收入，這一塊收入的減少也使得支付寶選擇不再硬扛。
需要明確的是，企業(yè)是否補貼用戶，僅僅是利弊權衡之后的商業(yè)選擇。
信用卡還款業(yè)務對支付寶、微信及51信用卡、挖財的等各款軟件而言，最大的意義是什么？是引流獲客。對不同企業(yè)而言，活躍用戶的單位獲客成本極為不同，此間或有云泥之別，但互聯網流量價格的水漲船高確是不爭的事實。
但只要信用卡還款的補貼成本低于從其他渠道獲取流量的成本，企業(yè)就去補貼這部分成本。
一家信用卡管理軟件的業(yè)務人士曾向十字財經坦言，在2017年底代扣通道全面整頓之前，通道成本并不高，支付一些微薄的通道成本來實現用戶引流和維持用戶粘性是許多企業(yè)的選擇。
“一個用戶一個月貼幾塊，一年也就幾十塊，相較而言，別的渠道獲客成本可能就要幾百。這是一個成本業(yè)務，流量變現都得靠其他業(yè)務，比如現金貸、分期或者其他?！?/p>
但現在，成本結構已經完全不同。
粗略給通道成本算筆賬。
信用卡還款業(yè)務從流程來講，涉及兩種通道：扣款和還款。扣款是把借記卡賬戶的資金扣出，還款則是把信用卡的欠款還上。
第一個環(huán)節(jié)是手續(xù)費大頭：以前如果是走代扣通道，代扣不以費率計價，按筆數計價，單筆幾毛到幾塊不等，對大額支付而言，特別劃算。代扣通道整頓之后，用戶是通過儲蓄卡支付，則支付寶會根據還款金額直接支付給該儲蓄卡所屬發(fā)卡行相應的快捷支付通道手續(xù)費；如果用戶是通過散錢支付，則支付寶也是會存在散錢轉入賬戶時所產生的快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費的。
現在斷直連之后，通道價格平移至網聯協(xié)議支付，十字財經了解到，總體而言，成本在千一點五上下。
而網聯之外的交易量則多在銀聯新無卡通道消化，成本價格也在不到千二。網聯多場次清算，不太需要墊資，而銀聯代發(fā)的，則是T+1結算，往往還要涉及一天的墊資，無論是信用卡中心、第三方銀行還是支付公司自己提供墊資，墊資本身都會涉及實際的成本發(fā)生。
總體而言，扣款端價格從代扣時代的萬幾漲到了千1.5到千2上下。
在第二個環(huán)節(jié)，扣款端，這一塊成本低很多。此前根據十字財經的了解，銀聯代付的成本在萬一上下，但不是所有的卡都適用，對于Mastercard、visa等單標卡，有可能不適用。最規(guī)范的是卡中心的銷賬接口，但很多銀行只會把銷賬接口提供給自己的銀行APP，連云閃付都拿不到所有銀行的銷賬接口。此外還有轉賬等方式可以解決還款端的問題，但總體而言，較之扣款端，成本低很多。
值得指出的是，在市場長期的發(fā)展過程中，用戶的免費意識也被培養(yǎng)起來，要改變這一點并不是容易的事。
一位信用卡行業(yè)人士回憶稱，早先基于銀聯的四方模式中，信用卡還款的成本是由信用卡中心來承擔的。
“業(yè)務模式分線上和線下。線下成本在3元左右，線上成本則在2元左右，借記卡發(fā)卡行拿大頭，剩下的收單方和銀聯進行分潤。在傳統(tǒng)的這個成本結構中，這個價格標準也是很早以前卡中心們達成共識制定的。因為信用卡中心尤其是小銀行的信用卡中心擔心用戶沒有還款渠道。但現在情況不一樣了，市面上還款渠道已經豐富了，對銀行而言，這筆成本就顯得十分多余了。以100萬活躍用卡的數量來計算，一年還款12次，1200萬筆，一筆兩塊、三塊一年也是不小的成本。對體量大的銀行而言，成本負荷就進一步上升。所以現在卡中心就不愿意再承擔這個成本。成本便轉嫁到了提供還款服務的這些平臺身上。如果有一天，這些平臺也貼不起貼不動了，就只能由用戶自己承擔?！?/p>
自前年底，微信支付啟動信用卡收費以來，市場的主要抱怨情緒都來自“為什么支付寶不收，微信就要收？”而今，支付寶也開始啟動收費，這標志著信用卡還款免費的時代正在走向終結。
當然，眼下市面上還有云閃付、壹錢包、51信用卡、卡牛、、挖財信用卡管家等等一眾軟件可以選擇，從十字財經了解的信息來看，自2017年底微信支付啟動信用卡還款收費以來，云閃付等信用卡業(yè)務還款已經表現出了明顯的增量。
雖然不知道這些通道還能堅持免費多久，但至少眼下可以提供一個緩沖。
微信信用卡還款正式收費，“杯水車薪”能否拯救騰訊萬億蒸發(fā)市值
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上?！ず鐦颉な蕾Q展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
