消費(fèi)金融領(lǐng)域提出生態(tài)圈的概念業(yè)已十年。從場(chǎng)景消費(fèi)到網(wǎng)上消費(fèi)，從支付體驗(yàn)到商戶生態(tài)，每一個(gè)金融科技獨(dú)角獸的崛起，都會(huì)帶火一個(gè)“圈層”的名詞。比如，支付寶的發(fā)展帶動(dòng)了“支付圈”這個(gè)名詞；微信紅包打響了“場(chǎng)景圈”這個(gè)概念；互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建幾乎就是一個(gè)造詞運(yùn)動(dòng)的過程。

每次一個(gè)新的痛點(diǎn)被解決，就會(huì)有一個(gè)新的名詞出現(xiàn)。那么，這么多圈層，重合在哪個(gè)點(diǎn)？難道一直創(chuàng)新下去，一直就有新詞匯出現(xiàn)？毫無疑問，所有圈層的重合點(diǎn)應(yīng)該是：用戶體驗(yàn)。這個(gè)話題老而彌新，是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定海神針。

酒香不怕巷子深，真金不怕紅爐火。良好的用戶體驗(yàn)就是招徠顧客最好的法寶。在支付領(lǐng)域細(xì)分用戶體驗(yàn)則包括：開戶、消費(fèi)、獲客、支付四個(gè)層面。能夠在四個(gè)圈層中戳中客戶痛點(diǎn)，就是在該生態(tài)中獲得勝利的法寶。

一、開戶圈層：100秒開立的賬戶留住客戶

猶記：為了與移動(dòng)支付領(lǐng)域的兩位霸主支付寶、微信支付斗爭，某國有支付平臺(tái)操碎了心。繼之前6.2折活動(dòng)之后又推出使用XX錢包掃碼支付即可獲得立減優(yōu)惠。但消費(fèi)者并不買賬，大家想做的還是——薅XX錢包的羊毛，使用過優(yōu)惠之后馬上就將該錢包卸載。該支付轉(zhuǎn)型的敗筆之處就在于XX錢包開戶速度過慢。

開戶之前您要準(zhǔn)備好銀行卡、身份證和62開頭的銀行卡，還要有足夠流量下載XX錢包，同樣需要足夠多耐心把賬戶開好。相較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付錢包則更接地氣。例如近期開始發(fā)力在線支付的蘇寧支付開足了馬力，下足了功夫。

在開戶上，蘇寧支付注冊(cè)只需6步，輸入賬號(hào)和密碼、輸入驗(yàn)證碼、設(shè)置支付密碼、輸入身份信息、輸入銀行卡、輸入驗(yàn)證碼，簡單而便捷的步驟，讓成功開戶的最短時(shí)間定格在100秒。

而許多線上支付注冊(cè)步驟多且麻煩，十幾分鐘都不能成功開戶司空見慣。相比于類似蘇寧支付等互聯(lián)網(wǎng)公司飛速開戶的方式，這些公司的龜速讓人發(fā)指。開戶圈層的競爭中，時(shí)間就是金錢，100秒開戶留住客戶。越短越能吸引消費(fèi)者。

二、消費(fèi)圈層：打開手機(jī)的10秒鐘決定了活在最后的支付APP

當(dāng)前移動(dòng)應(yīng)用市場(chǎng)競爭白熱化，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。同品類、同功能APP在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、上線后的競爭更是你死我活，如何持久運(yùn)營對(duì)于APP來說至關(guān)重要。怎樣更進(jìn)一步的挖掘用戶的使用喜好和需求，并依此來不斷優(yōu)化產(chǎn)品功能和運(yùn)營活動(dòng)來提升用戶的留存率，是開發(fā)者更應(yīng)該關(guān)注的話題。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)似乎只允許贏家通吃，在打開手機(jī)的10秒鐘里，你是點(diǎn)微信還是手機(jī)QQ，決定了這個(gè)APP在你手機(jī)里留存的速度。盡管現(xiàn)在手機(jī)的內(nèi)存容量越來越大， APP也可以越裝越多。

但對(duì)同一功能的APP來說，手機(jī)中最多只留下一到兩種。微信與手機(jī)QQ、淘寶APP與天貓APP、美團(tuán)與餓了嗎、滴滴與快車……

當(dāng)然最經(jīng)典的案例還是具有支付功能的APP。不妨設(shè)想一下，手機(jī)里的微信支付、支付寶、蘇寧支付、翼支付，還有各種各樣的支付軟件。在你對(duì)店家說：“老板，結(jié)賬！”的時(shí)候，90%的概率用的是同一款。

剩下10%的支付場(chǎng)景下為什么用另外的支付工具呢？恐怕是因?yàn)檫@10%的工具：他們有羊毛可以薅！有優(yōu)惠可以享。沒錯(cuò)，APP越多，導(dǎo)致客戶的切換成本越高，沒有誰愿意浪費(fèi)太多時(shí)間在同一功能APP的選擇上。無法在一個(gè)APP上停留更多時(shí)間，則該APP的使用效率也無法得到最大，用戶體驗(yàn)無法最優(yōu)。

換句話說，O2O圈層10秒的客戶體驗(yàn)決定了某個(gè)APP在手機(jī)中的存活時(shí)間。將用戶體驗(yàn)做到極致，在消費(fèi)圈層讓消費(fèi)者在消費(fèi)的第一時(shí)刻想到用你的APP進(jìn)行支付是獲得顧客的另一法寶。

三、獲客圈層：普惠金融做到真正普惠的十八般方法

支付業(yè)務(wù)如何獲得客戶？如何讓客戶滿意？如何讓客戶獲得更多更好的金融服務(wù)？這是所有互金公司的初衷與疑問。

在政策要求與時(shí)代潮流驅(qū)使下，支付平臺(tái)若能夠做到普惠金融，將會(huì)使用戶體驗(yàn)再得提升。支付機(jī)構(gòu)致力于為長期在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法獲取金融服務(wù)的人群提供小額信貸、消費(fèi)信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠。

目前螞蟻金服、騰訊金融、蘇寧金融等互金巨頭，紛紛依托自己的支付APP（支付寶、微信支付、蘇寧金融）深入推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。螞蟻借唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性貸等產(chǎn)品豐富了他們支付APP產(chǎn)品線，有力補(bǔ)充了其支付生態(tài)，貼近普惠金融，進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。

目前，多數(shù)支付企業(yè)在支付活動(dòng)中也開始協(xié)同作戰(zhàn)，發(fā)揮全渠道優(yōu)勢(shì)，以更多的普惠體驗(yàn)留住顧客。支付APP應(yīng)用的簡捷性、廉價(jià)性、全功能性助力支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶普遍惠及。支付簡捷：大力推廣支付APP的掃碼支付，助力消費(fèi)升級(jí)和品質(zhì)生活提升。廉價(jià)金融：O2O融合發(fā)展為金融科技公司，致力于實(shí)現(xiàn)廉價(jià)的金融服務(wù)。

全品金融：全品類金融服務(wù)協(xié)同作戰(zhàn)是支付企業(yè)快速成長的重要手段。金融支付平臺(tái)使用便捷、廉價(jià)的支付服務(wù)，開始涵蓋供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、眾籌、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。支付平臺(tái)真正做到使用各種各樣的方式惠及顧客，是消費(fèi)者用戶體驗(yàn)的進(jìn)一步提升。

四、支付圈：科技加持，讓消費(fèi)更安全更舒適

開戶、驗(yàn)證、支付，整個(gè)環(huán)節(jié)越快越好。第三方支付背靠銀行，使用銀行信息認(rèn)證的時(shí)代正在逐漸過去。頻出的支付安全漏洞與賬戶被盜事件讓消費(fèi)者更加意識(shí)到支付安全的重要性。尤其是在10月15日，第三方支付必須接入網(wǎng)聯(lián)支付公司之后，提升用戶支付體驗(yàn)同時(shí)確?？蛻舻闹Ц栋踩菙[在各支付平臺(tái)面前的大問題。

從支付入手，做大、做全、做強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，為普通消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服務(wù)，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。支付寶、微信支付、、蘇寧支付等各家支付平臺(tái)紛紛抓住金融科技，聚焦生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云六大金融科技，依此打造核心競爭力。

同時(shí)，使用科技打造好支付安全“保護(hù)傘”，造就“金剛罩”，讓支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)便捷與安全共舞。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818