移動支付的便利性已經(jīng)深入人心，國人對于移動支付也愈發(fā)喜愛，移動支付也因此被網(wǎng)友稱為中國新時(shí)代的“四大發(fā)明”。支付寶作為移動支付的領(lǐng)頭羊，發(fā)展至今已經(jīng)擁有了8.7億的全球用戶，是目前最大的移動支付服務(wù)商。而微信則緊追其后，利用微信社交的龐大用戶基礎(chǔ)，在移動支付領(lǐng)域中逐漸站穩(wěn)了腳跟。

根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4國內(nèi)移動支付市場份額排名中，支付寶的市場份額為54.26％，依托微信支付的騰訊市場份額為38.15％，兩者之合超過了驚人的92％！

當(dāng)然，他們的野心不止于此，支付寶與微信支付在爭奪完國內(nèi)市場后，開始對海外市場開疆?dāng)U土，尋求更大的全球化發(fā)展空間，包括美國、澳洲、日本還有新加坡等國家，都已經(jīng)允許消費(fèi)者使用支付寶和微信支付來付款。數(shù)據(jù)顯示，支付寶已經(jīng)覆蓋到全球30多個(gè)國家和地區(qū)。許多遠(yuǎn)在國外工作的華人和中國游客都享受到了移動支付所帶來的便利，再也不用因?yàn)樨泿艃稉Q的問題所煩惱。

不僅如此，今年6月8日，阿里巴巴旗下的螞蟻金服宣布完成新一輪融資，融資金額高達(dá)140億美元，市場預(yù)計(jì)融資后的螞蟻金服估值超過1500億美元。螞蟻金服表示，本輪融資主要用于支付寶的全球化拓展、科技投入和全球頂尖的人才招募。可見，這筆巨額資金將大部分用于支付寶的國際化發(fā)展當(dāng)中，這是馬云在向全球推行支付寶之后，又下的一劑“猛藥”。

然而事情總不是那么的一番風(fēng)順，因?yàn)榫驮谧罱?，一則“越南全面禁止支付寶、微信支付”的消息在網(wǎng)上瘋傳，讓人驚詫不已，引起了網(wǎng)友們的廣泛關(guān)注。

禁止支付寶與微信支付，越南到底意欲何為？

根據(jù)越南媒體報(bào)道，為了整頓境內(nèi)的電子支付市場，不得不禁止使用移動支付，并把它稱為“非法支付結(jié)算”。其中“非法支付結(jié)算”指的是使用未經(jīng)授權(quán)的或付款碼進(jìn)行的違法支付行為，而經(jīng)過越南官方結(jié)算機(jī)構(gòu)授權(quán)，按照正規(guī)流程支付的商戶則能正常使用支付寶和微信兩種移動支付方式。但是無風(fēng)不起浪，造成越南要出臺禁止使用非法移動支付的政策，并稱它們?yōu)椤胺欠ㄖЦ督Y(jié)算”的原因主要有兩點(diǎn)。

一、繞過地方監(jiān)管，影響稅收

最近越南媒體指出，越南的一些中國商家沒有使用經(jīng)過授權(quán)的POS機(jī)，而是使用一些“黑機(jī)”接受中國游客的支付寶和微信付款，而不是通過VIMO，導(dǎo)致了稅收和外匯的損失，所以越南這項(xiàng)措施也是為了支持官方結(jié)算機(jī)構(gòu)VIMO。

說到VIMO，很多人都不了解，VIMO是越南第一家也是目前唯一一家與微信支付和支付寶合作的授權(quán)支付中介。用戶使用微信或支付寶進(jìn)行交易的過程中，VIMO不會涉及任何權(quán)益資金，資金由平臺統(tǒng)一管理之后再與商家進(jìn)行結(jié)算。這樣不僅可以方便越南國家銀行對外匯資金的監(jiān)管，還讓收稅和外匯結(jié)算都有據(jù)可查，可謂是一舉兩得。

在2017年11月，微信正式公布與Vimo達(dá)成合作協(xié)議，支付寶和越南國家結(jié)算股份公司（Napas）簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。阿里與騰訊要求Vimo積極推進(jìn)，快速推廣官方認(rèn)可的移動支付收款設(shè)備，方便中國游客，也促進(jìn)越南旅游事業(yè)的發(fā)展。但因?yàn)椴糠种袊碳遗c游客自發(fā)的移動支付交易行為，影響了當(dāng)?shù)氐恼６愂眨侥喜挪坏貌回?zé)令禁止。

例如，今年5月中旬，在著名的下龍灣沿岸的下龍市，地方當(dāng)局通過中國發(fā)行的POS支付機(jī)器發(fā)現(xiàn)了超過20萬人民幣，這20萬人民幣避開了當(dāng)?shù)氐你y行系統(tǒng)和越南的支付中介機(jī)構(gòu)，脫離了國家的監(jiān)管，造成了難以估計(jì)的損失。目前越南金融機(jī)構(gòu)正在積極整頓國內(nèi)的電子支付市場，相信以后此類問題不會再有發(fā)生。

二、越南對中國移動支付的“下馬威”

而另一方面，則有一些消息認(rèn)為，因?yàn)槎始芍袊苿又Ц稑I(yè)的快速發(fā)展，越南要趁此次禁止“非法支付結(jié)算”之際，意要推出一款本國類似支付寶、微信的移動支付軟件，想與中國移動支付平臺在泰國市場形成競爭之勢，在移動支付大時(shí)代的熱潮中分一杯羹。

其實(shí)越南VNG公司在2016年末就已經(jīng)推出了一款移動支付軟件Zalo Pay，同樣Zalo Pay用戶通過綁定銀行卡也可以進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)支付。網(wǎng)購付款、收付款、發(fā)紅包、充值話費(fèi)還有電視繳費(fèi)等都可以通過Zalo Pay來完成，其功能比較完善。

Zalo是一款免費(fèi)的聊天與通話應(yīng)用，總用戶約為7000多萬，是越南擁有最多用戶的通訊應(yīng)用之一，堪稱越南版的“微信”。Zalo利用其龐大的用戶優(yōu)勢，為Zalo Pay的發(fā)展奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)，而支付寶、微信支付等中國移動支付軟件作為“外來戶”，顯然不是那么的受當(dāng)?shù)厝藲g迎。據(jù)了解，目前越南方面使用支付寶、微信支付等中國移動支付軟件的用戶，大多都是中國游客和一些旅游業(yè)商家，而越南本地使用者較少。加之此次越南頒布禁令，著實(shí)給中國移動支付來了個(gè)“下馬威”，越南人民消費(fèi)者對微信和支付寶產(chǎn)生排斥感愈發(fā)強(qiáng)烈，這都將阻礙中國移動支付平臺在越南的發(fā)展。

不過總的來說，越南出臺禁令的主要原因是一些中國商家，使用未經(jīng)授權(quán)的掃碼支付導(dǎo)致監(jiān)督的混亂，最后造成了稅收的大量流失。不過這也是一種擁護(hù)國家主權(quán)的行為，畢竟為了自己的國家利益，我們應(yīng)當(dāng)給予支持和理解。

事件背后是中國移動支付出海的不易

隨著2018年的到來，中國移動支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到了成熟階段。從過去的網(wǎng)絡(luò)購物，到現(xiàn)在拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、火車票機(jī)票、醫(yī)療健康、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場購物等領(lǐng)域，依托這些功能支付寶、微信支付已經(jīng)與我們的生活密不可分。但中國移動支付平臺此次在越南市場上的失利，說明中國移動支付想要實(shí)現(xiàn)全球化并非一帆風(fēng)順。由于海內(nèi)外巨大的文化差異、復(fù)雜的市場環(huán)境等諸多因素，都會阻礙著中國移動支付的全球化發(fā)展。

1、牌照申請困難

因?yàn)樵谄渌麌议_展移動支付業(yè)務(wù)首先需要獲得金融牌照，所以申請牌照成為了移動支付出海的第一關(guān)。在今年的兩會期間，馬化騰在談及海外移動支付的時(shí)候就感嘆過申請海外牌照的困難，因?yàn)樯暾埡Ｍ馀普招枰ㄟ^監(jiān)管層進(jìn)度慢、難度高的復(fù)雜審批流程。而如今隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，各國的監(jiān)管要求也在不斷變化。例如之前在印尼，電子支付方面只有一個(gè)電子貨幣的牌照，而如今還需要網(wǎng)關(guān)牌照、預(yù)付款牌照等五個(gè)牌照，這無疑又大大增加了牌照的申請難度。

2、海外設(shè)施不完善

國外有些地方的基礎(chǔ)設(shè)施還有待建設(shè)，很多銀行根本無法提供接口，銀行和銀行之間不能達(dá)到互通，造成很多業(yè)務(wù)無法進(jìn)一步推動。而且一旦使用中國移動支付，就意味著要把銀行里的錢導(dǎo)入第三方機(jī)構(gòu)，有種“費(fèi)力不討好”的感覺，最后導(dǎo)致許多銀行不愿與移動支付合作。

3、信用卡深入人心

在歐美等發(fā)達(dá)國家，信用卡也可以解決消費(fèi)者不帶現(xiàn)金購物的需求，使用時(shí)只要用信用卡輕觸POS機(jī)，無需密碼也可支付，一樣的方便快捷。更重要的是信用卡發(fā)展至今，歐美等發(fā)達(dá)國家的信用卡體系已經(jīng)十分完備 ，能夠提供價(jià)格保障、購物保障和安全保障，即使信用卡丟失，也不用擔(dān)心卡里的錢被別人劃走。相比于支付寶、微信支付來說更加的安全可靠，所以說很多歐美群眾消費(fèi)時(shí)使用最多的是信用卡而不是移動支付。

4、國內(nèi)外群眾觀念不同

眾所周知，移動支付需要連接互聯(lián)網(wǎng)才能完成交易，一些消費(fèi)者擔(dān)心連入公共的WIFI可能會有密碼和資金被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，況且通過個(gè)人賬號轉(zhuǎn)賬給個(gè)人商戶，個(gè)人信息是否會泄露給商家，這也是是絕大多數(shù)消費(fèi)者的顧慮之一。而且現(xiàn)在大部分的國家還是以現(xiàn)金為主，難以接受這種“潮流”，很多人認(rèn)為現(xiàn)金支付的成本更低，即使身上帶一點(diǎn)現(xiàn)金也不是很麻煩。現(xiàn)金支付作為比較“古老”的交易方式，早已經(jīng)成為了人們的生活習(xí)慣，短時(shí)間內(nèi)這些觀念真的很難改變。

5、侵犯當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的利益

越南的這次的禁令事件就是個(gè)很好例子，由于監(jiān)管不到位等一些漏洞，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的利益，以至于不得不出臺禁令。而國內(nèi)移動支付平臺要想在海外市場獲得更快發(fā)展，除了獲得當(dāng)時(shí)政府政策的支持之外，還要與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，盡快完善移動支付的監(jiān)管體系，保障多方交易的公平性。

總而言之，中國移動支付進(jìn)軍海外任重而道遠(yuǎn)。中國移動支付要想在海外做大做強(qiáng)，必須克服這些難關(guān)，并做到“接地氣”，充分適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境，時(shí)刻關(guān)注消費(fèi)者的需求，加以改革創(chuàng)新，避免“水土不服”的情況，才會像在國內(nèi)一樣如魚得水。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818