“現(xiàn)在這種二維碼收錢很方便了，掃一下就直接打款給你了，還不用找零錢?！痹诒本┠铣堑囊粋€(gè)社區(qū)水果攤前，店家正跟旁人介紹攤位上印著二維碼的塑料牌。

如今在中國(guó)，手機(jī)付款已經(jīng)成為了一個(gè)再普通不過的存在。從星級(jí)酒店、連鎖餐廳到路邊飯館或者煎餅攤都會(huì)看到二維碼或者掃碼機(jī)。

現(xiàn)在就連上門收快遞的快遞員，也會(huì)問上一句“您是微信還是支付寶支付？”

信用卡在中國(guó)二十多年一直都沒能走出少數(shù)消費(fèi)場(chǎng)所。手機(jī)支付卻在兩年時(shí)間成為幾乎與現(xiàn)金同樣普及的支付工具。

2015 年春節(jié)，靠著紅包活動(dòng)，微信支付綁定了 2 億張銀行卡。但它和支付寶變成線下支付的標(biāo)準(zhǔn)不只是騰訊和阿里巴巴兩家公司的事。

它們的普及離不開柜臺(tái)上套著硬塑料等你掃的二維碼、或者店員拿來掃你手機(jī)的支付機(jī)器。

微信、支付寶讓人們把銀行卡跟手機(jī)綁在了一起，但真正讓手機(jī)支付成為日常的，是這些機(jī)器。

這些設(shè)備大多來自哆啦寶、錢方、客來樂、等第三方支付服務(wù)商。它們基本都同時(shí)支持微信或者支付寶付款，不少也能從京東、QQ 錢包和百度糯米收到錢。

參與者能分到手續(xù)費(fèi)，但不多

不管消費(fèi)者是用微信還是支付寶付款，商家都需要為這便利付出一定費(fèi)用。

微信和支付寶自己就面向商戶開放專門的支付二維碼，費(fèi)率分別是 0.6% 和 0.55%，但比起服務(wù)商提供的費(fèi)率來說它的收費(fèi)還是太高，而且不能支持一個(gè)二維碼完成多個(gè)支付 App 的支付，所以商戶們更多的還是選擇服務(wù)商提供的服務(wù)。

大部分服務(wù)商向商戶收取的手續(xù)費(fèi)率只有 0.38%，極個(gè)別服務(wù)商會(huì)向商戶收取 0.6% 的手續(xù)費(fèi)。這意味著用戶每支付 1000 元，商家就要分出 3.8 元。服務(wù)商收到錢之后，需要分 0.2% 給支付寶，剩下的 0.18% 才是它自己的。

對(duì)比刷信用卡消費(fèi)，這個(gè)費(fèi)率可以讓商戶少繳納一部分手續(xù)費(fèi)。

以一家生意不錯(cuò)的奶茶店為例，假設(shè)它一個(gè)月收入 10 萬元，服務(wù)商最終留在手里的提成也只不過 180 元。

此外支付寶和微信 0.2% 的費(fèi)率是有前提的。比如支付寶要求服務(wù)商所有店鋪在一整個(gè)月內(nèi)的日均交易超過 1000 單。每天 1000 單不是一個(gè)很低的數(shù)字。如果做不到，服務(wù)商當(dāng)月的收入就得分 0.3% 給支付寶——每 10 萬能分到 80 元。

而服務(wù)商之間還不時(shí)有低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。

北京建外 SOHO 樓下的一家紫菜包飯店的店主說自己用這種二維碼收錢大半年時(shí)間，已經(jīng)換了一次二維碼。最開始他用的是支付寶的口碑，因?yàn)楫?dāng)時(shí)在促銷，口碑不收手續(xù)費(fèi)。但后來口碑也開始收錢了?，F(xiàn)在他用的是考拉商圈提供的支付二維碼，因?yàn)闆]有手續(xù)費(fèi)。

“0.18% 的返傭費(fèi)率其實(shí)也是挺大一筆錢的，但前提是得你一家收。現(xiàn)在每家做這個(gè)都是在分這塊市場(chǎng)。”在提起手續(xù)費(fèi)收入狀況時(shí)，哆啦寶的 CEO 常大維這么說。

同時(shí)，他們也不覺得微信和支付寶能從支付里賺到錢。常大維告訴我們，微信在推移動(dòng)支付這件事情上，它的訴求也不是掙那么多錢，微信可能在這件事上并不怎么賺錢甚至有點(diǎn)虧。

微信和支付寶貼的錢也是哆啦寶和錢方們的收入之一。

去年 4 月，微信推出了補(bǔ)貼服務(wù)商的星火計(jì)劃，累計(jì)投入 1 億元營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼合作的服務(wù)商。每個(gè)服務(wù)商每月最高可獲得 50 萬元的激勵(lì)，此外微信支付團(tuán)隊(duì)還為服務(wù)商提供物料和技術(shù)等方面的支持。支付寶也在去年 8 月推出類似的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，計(jì)劃三年內(nèi)投入 10 億現(xiàn)金激勵(lì)服務(wù)商們?yōu)樽约憾嗬啼伩蛻簟?/p>

2016 年也是他們補(bǔ)貼最大的一年。

去年雙 12 是支付寶在線下做補(bǔ)貼動(dòng)靜最大的一次。支付寶除了在餐廳、超市這些常規(guī)的場(chǎng)景下做雙 12 的活動(dòng)廣告外，也在游樂園、停車場(chǎng)、加油站、景區(qū)等地方推廣著當(dāng)天的隨機(jī)立減活動(dòng)。

事實(shí)上，用戶每次用手機(jī)支付后獲得的減 5 毛、1 塊的減免機(jī)會(huì)都來自背后微信和支付寶的補(bǔ)貼。

除了掏錢做補(bǔ)貼，微信和支付寶本身能從手續(xù)費(fèi)中獲得的分成也不多，如果只是用余額支付，它們可以分到 0.2%。但如果用戶綁定了信用卡快捷支付，支付寶和微信還需要分錢給發(fā)卡的銀行。

原本還有一個(gè)賺錢的方法，現(xiàn)在被央行封住了

如果只是按照微信和支付寶留下來的費(fèi)率，這些服務(wù)商是賺不到太多錢。但以前還有一個(gè)灰色的辦法提升收入。

消費(fèi)者在支付寶、微信掃碼消費(fèi)后，資金一般要一天后到商戶銀行卡上。于是許多提供支付服務(wù)的公司就自己墊付資金，更快讓商戶拿到錢。向商戶收取比 0.38% 更高的手續(xù)費(fèi)、賺取費(fèi)率差。

這種行為被歸為“二清”。消費(fèi)者的錢不是直接由支付寶或微信轉(zhuǎn)到商戶的銀行卡上，錢先到了服務(wù)商自己的賬戶賬上，接著再到商戶賬上。這么做的危險(xiǎn)在于如果墊資的公司攜款逃跑，商戶就會(huì)損失資金。

此前，傳統(tǒng)的信用卡支付和現(xiàn)在的掃碼支付都有大量公司做這門生意。

但央行年初下發(fā)了《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》要求這些作為收單外包機(jī)構(gòu)的服務(wù)商不得直接參與商戶賬戶里資金的清算與結(jié)算。違規(guī)者面臨吊銷支付牌照或者牌照到期不予續(xù)期的處罰。

已經(jīng)有一些公司被央行重罰。比較近的例子是通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)去年 7 月被合計(jì)罰款 4800 萬多萬。

手續(xù)費(fèi)賺不了多少，服務(wù)商都去為商鋪?zhàn)鲈鲋捣?wù)了

打開微信，你可能不時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)微信列表里可能新增了些不是自己主動(dòng)關(guān)注的賬號(hào)。它們可能來自一家餐館、奶茶店或者微信、支付寶的服務(wù)商。

此外，在每次掃碼支付后，一些像哆啦寶、樂惠這樣的服務(wù)商公眾號(hào)，就會(huì)跳出來提示告訴你花了多少錢，刷刷存在感。

掃碼支付后自動(dòng)關(guān)注公眾號(hào)實(shí)際上是大多數(shù)服務(wù)商為各個(gè)商鋪提供的一項(xiàng)服務(wù)。這也是各家服務(wù)商現(xiàn)在都在談的要為商鋪客戶提供增值服務(wù)的一部分。

“錢方最后做的其實(shí)還是 O2O，只是比起作為商戶引流的 O2O ，我們更想做的是通過給商鋪提供這些企業(yè)服務(wù)幫他們留住回頭客?！卞X方好近的 CEO 李英豪這么解釋著目前為商鋪?zhàn)鲈鲋捣?wù)的思路。

為了吸引客戶付費(fèi)，現(xiàn)在他們把重點(diǎn)都放在了幫商鋪帶來顧客，增加收入的事情上。

• 幫商鋪粘住消費(fèi)者，他們做了會(huì)員服務(wù)

比如在錢方的服務(wù)里，商鋪拿到的都是專屬碼，用戶在掃碼支付時(shí)就自動(dòng)成為了商鋪的會(huì)員。通過這種方式，它把連接消費(fèi)者的渠道直接賣給了商家。

錢方還專門推出了積分卡。它跟奶茶店發(fā)的那種蓋滿十個(gè)章就能換一杯奶茶的積分卡一樣，完成一定的消費(fèi)次數(shù)就能獲得一些折扣。

此外，錢方、哆啦寶等服務(wù)商還提供儲(chǔ)值卡服務(wù)。商鋪可以根據(jù)自己的需要選擇是否發(fā)放這種儲(chǔ)值卡。這種儲(chǔ)值卡在一些理發(fā)店、足療店、美容院最常見。

它能給這些商鋪積累沉淀資金。哆啦寶的業(yè)務(wù)員在推銷時(shí)，也會(huì)重點(diǎn)推薦這項(xiàng)服務(wù)。他會(huì)直接推薦你花 200 元試用一個(gè)月會(huì)員儲(chǔ)值卡服務(wù)，并反復(fù)強(qiáng)調(diào)這種服務(wù)能為商鋪帶來沉淀資金，為商鋪增加收入。

這些服務(wù)本質(zhì)上就是將服務(wù)商通過二維碼與消費(fèi)者之間創(chuàng)建的聯(lián)系轉(zhuǎn)手再賣給商家。

• 為商鋪提供便捷的內(nèi)部管理工具

除了滿足支付環(huán)節(jié)的便捷上，服務(wù)商們也在強(qiáng)調(diào)自己方便管理的對(duì)賬系統(tǒng)。讓客戶在一個(gè) App 里就能解決對(duì)賬的問題。店鋪里的員工只要下載了對(duì)應(yīng)服務(wù)商的 App，登錄賬號(hào)就能看到店內(nèi)流水情況，并在收款時(shí)收到付款信息。

這樣商鋪用戶不用來回在不同的支付工具之間查看收入情況，所有的收入情況、消費(fèi)者到店頻次都能直接在 App 上查看。

這目前也是我們從小商鋪那里了解到的，他們覺得最實(shí)用的一項(xiàng)服務(wù)功能。

• 讓商鋪投放營(yíng)銷廣告

這項(xiàng)服務(wù)是哆啦寶更愿意談起的功能。它是基于目前哆啦寶已有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，為商鋪提供廣告推薦服務(wù)。

這些廣告會(huì)出現(xiàn)在支付頁面下方作為一個(gè)貼片廣告出現(xiàn)。這些數(shù)據(jù)主要來自于消費(fèi)者通過哆啦寶掃碼支付后產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)數(shù)量、最常去的店、最常消費(fèi)的位置等。

而這種服務(wù)實(shí)際就是服務(wù)商想用消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)從商家那里換取收入。

• 他們還想為小微商鋪提供金融服務(wù)

不過目前這項(xiàng)服務(wù)并不由服務(wù)商主導(dǎo)做。哆啦寶和客來樂都在談做消費(fèi)金融，但目前他們談的金融服務(wù)其實(shí)就是是跟一些理財(cái)機(jī)構(gòu)合作，將理財(cái)產(chǎn)品推薦給平臺(tái)上的商鋪客戶。

只有拉卡拉等少數(shù)公司有相關(guān)牌照，可以自己賣理財(cái)產(chǎn)品或者貸款賺利息。其它公司只能幫別人做的理財(cái)產(chǎn)品打廣告。

要小商戶為服務(wù)付錢，也不太容易

在望京 SOHO 開店一年多的一家餐館食飯的老板，去年就買了錢方好近提供的企業(yè)服務(wù)套餐。這項(xiàng)服務(wù)包括了為商鋪公眾號(hào)添加關(guān)注、積分、會(huì)員儲(chǔ)值、紅包等一系列服務(wù)。

這項(xiàng)服務(wù)原價(jià)每年要收 2499 元，但這位老板說去年年底看見它打 1 折促銷，于是就花了不到 250 元買下了這項(xiàng)服務(wù)。

但服務(wù)費(fèi)到期之后，他是否還會(huì)續(xù)約就很難說了。

在我們采訪的 10 家商圈內(nèi)的商鋪里，大部分商鋪除了用服務(wù)商提供的二維碼，其他增值服務(wù)基本沒怎么用過。建外 SOHO 樓下一家炸雞店的店長(zhǎng)在聊起這種二維碼時(shí)，饒有興致的告訴我們這種支付方式對(duì)他們來說是有多么方便，但當(dāng)被問起是否會(huì)用它的會(huì)員服務(wù)時(shí)，他拿出手機(jī)看了看，說“是有這么個(gè)功能，你可以看到誰來的次數(shù)多，但我們都不用呀，因?yàn)槲覀冇凶约旱臅?huì)員系統(tǒng)?！?/p>

為了爭(zhēng)取客戶，服務(wù)商們還在嘗試各種服務(wù)方式。錢方好近就做了幫商鋪運(yùn)營(yíng)公眾號(hào)的服務(wù)，但商鋪也不一定會(huì)買賬。開在望京 SOHO 的 V Coffee 開業(yè)已經(jīng)兩年了，這家咖啡店老板現(xiàn)在最看重的就是錢方好近提供的掃碼即關(guān)注自己的微信公眾號(hào)功能。但當(dāng)錢方的推廣人員介紹運(yùn)營(yíng)公眾號(hào)服務(wù)的時(shí)候，他沒有接茬。

在增值服務(wù)這件事情上，服務(wù)商們想做的事情變得越來越多，它也意味著投入成本在提高。

在采訪哆啦寶和客來樂時(shí)，它們公司前臺(tái)擺放的面試名單上，顯示著最近幾天的面試名單，大部分都是技術(shù)崗。根據(jù)去年極客公園發(fā)布的《2016 年中國(guó)程序員職業(yè)薪酬報(bào)告》，北京的程序員每月平均工資就達(dá) 1.2 萬元。

對(duì)于服務(wù)商們來說，要想在這個(gè)市場(chǎng)上掙點(diǎn)錢變得更難了。

現(xiàn)在美團(tuán)和銀聯(lián)也要進(jìn)來搶生意了

很快，在微信和支付寶以外，還會(huì)有新的支付服務(wù)出現(xiàn)在店里。

客來樂的 CEO 王偉告訴《好奇心日?qǐng)?bào)》，現(xiàn)在美團(tuán)內(nèi)部也準(zhǔn)備要大規(guī)模推這種二維碼支付了。他擔(dān)心美團(tuán)進(jìn)來以后會(huì)直接影響到他在餐飲商戶那里的業(yè)務(wù)。因?yàn)檫@些商戶絕大部份都是美團(tuán)的用戶。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)是一個(gè)重要的餐飲入口，美團(tuán)和點(diǎn)評(píng)加在一起的日活就有 3500 萬用戶。2015 年大眾點(diǎn)評(píng)還做了移動(dòng)支付產(chǎn)品閃惠，只是這個(gè)業(yè)務(wù)并沒有做起來。

去年 9 月，美團(tuán)還收購(gòu)了錢袋寶。它是中國(guó)銀聯(lián)的合作伙伴，并拿到了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、銀行卡收單牌照，與這些服務(wù)商比起來，它資質(zhì)齊全，所面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更小。

而且美團(tuán)推二維碼支付也不只是意味著它想掙手續(xù)費(fèi)那點(diǎn)收入。

它現(xiàn)在投資的項(xiàng)目與服務(wù)商們要做的增值服務(wù)其實(shí)就是直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

美團(tuán) 2013 年做的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)美團(tuán)云現(xiàn)在主推的是餐飲云、酒店云等服務(wù)，這些服務(wù)都是針對(duì)這些企業(yè)提供的解決方案。而美團(tuán)目前大部分投資都投給了為商戶提供服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，比如餐飲收銀系統(tǒng)餐行健等。

美團(tuán)拿到了小額貸款牌照，它可以向小商戶貸款收利息。

這些都是服務(wù)商們想做的事情，但美團(tuán)在每一樣上都可以比他們做得更好。

另一個(gè)曾經(jīng)反應(yīng)遲緩，但影響力巨大的對(duì)手銀聯(lián)也要加入進(jìn)來做二維碼了。

以前銀聯(lián)推的都是信用卡。支付寶、微信興起來以后為了拿回移動(dòng)支付的市場(chǎng)，它也一直在推云閃付、 Apple Pay、三星 Pay 一類的 NFC 非接觸類式的支付工具，但這些都需要特定手機(jī)硬件支持，并不普及。

現(xiàn)在銀聯(lián)也要做二維碼了。各家銀行已經(jīng)陸續(xù)開始了跟銀聯(lián)的合作。招商銀行和浦發(fā)銀行這兩家信用卡業(yè)務(wù)活躍的銀行，它們分別推出了自己的數(shù)字支付服務(wù)。

按照往常經(jīng)驗(yàn)，銀聯(lián)的掃碼支付至少會(huì)很快出現(xiàn)在各種原本可以刷卡的地方。由于銀行自己在參與，也就不用像微信、支付寶那樣和信用卡發(fā)卡行分利息。它們拿到的手續(xù)費(fèi)會(huì)更多。

不過不論競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果如何，手機(jī)支付留下來是肯定的了。

制圖 馮秀霞

題圖 龔方毅/攝

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