今年9月28日，眾安保險以59.7港元的發(fā)行價登陸港股，資本市場對金融科技稀缺標(biāo)的展現(xiàn)出了巨大熱情，其市值一度逼近1400億港元。而眾安保險在港股的成功對其背后的三位重要股東而言，只是一次小小的勝利，這三位股東就是大家所熟悉的馬云、馬化騰、馬明哲。
馬云、馬化騰、馬明哲，三個人單獨拿出來可以撼動中國互聯(lián)網(wǎng)金融界的半壁江山，合在一起就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融界的半壁江山。2013年，他們?nèi)寺?lián)合成立眾安保險的時候，大概誰也沒有想到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展會如此迅速。彼時，支付寶剛剛推出余額寶功能五個月，微信紅包功能還沒有上線，平安旗下陸金所的手機客戶端也剛剛上線不足一個月。
四年后的今天，螞蟻金服什么時候上市成了投資圈頻繁熱議的話題，騰訊也牽頭成立了中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，陸金所也在沖刺上市。然而再想看到“三馬”坐在一起談笑風(fēng)生，亦或是像郭廣昌先生說的那樣“尬聊”幾乎已經(jīng)是個不可能的事情了。
2015年的時候，證監(jiān)會舉辦了一場主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的座談會，參會人員及嘉賓并不算多，其中馬云、王堅、彭蕾都受邀進(jìn)行演講。會上，馬云說“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞是由他編出來的，他本人也沒想到，這個詞對中國金融界的影響會這么大。
這句話換個人講大概都會“噓”聲一片，但由馬云講出來聽眾們除了鼓掌似乎也只能沉默。
目前，馬云創(chuàng)立的阿里巴巴旗下（也被業(yè)內(nèi)人士稱為“阿里系”），自有及入股投資的金融公司共有21個，涉及了支付、信貸、理財、股票證券、保險、銀行、征信、投資、和金融基礎(chǔ)設(shè)施等多個領(lǐng)域，已基本實現(xiàn)了在金融領(lǐng)域的全產(chǎn)業(yè)鏈布局。同時，阿里也是擁有“牌照”最多的互聯(lián)網(wǎng)公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔(dān)保牌照、小貸牌照、銀行牌照等等，應(yīng)有盡有。而就在今年成立的網(wǎng)聯(lián)中，阿里巴巴也占據(jù)了9.61%的股份。
而作為最早對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生沖擊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶，成立于十三年前的2004年。騰訊的財付通則晚于支付寶近一年的時間才推向市場。可以說，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融界，如果論資歷排座次，阿里巴巴及馬云恐怕是要坐在第一把交椅上。
相比于成立初期就廣泛地活躍在金融領(lǐng)域的阿里巴巴來說，馬化騰和他的騰訊在金融領(lǐng)域的崛起總讓人有種“后來者居上”的意味。但其實作為一家2004年就成功上市的科技企業(yè)，騰訊對金融領(lǐng)域的布局并不算晚，只是顯得有些低調(diào)。
2005年9月，騰訊公司正式推出在線支付平臺財付通，其后幾年，因其電商業(yè)務(wù)發(fā)展幾經(jīng)周折，所以一直沒有像阿里將支付功能獨立成“支付寶”這般打造自己單獨的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。直至2012年，微信在移動端大獲成功后，騰訊才探索出了一條適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路——在C端以社交嵌入小額支付，并逐步培養(yǎng)用戶習(xí)慣；在B端利用自己充沛的現(xiàn)金流扮演一個股權(quán)投資者的角色。
2013年，馬云、馬明哲一起成立眾安保險、推出“微信紅包”，成功的讓“搶紅包”成為了2014年春節(jié)最大的亮點。借著微信支付大獲成功的東風(fēng)，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了十分亮眼的成績。成立微眾銀行、入股微粒貸、微車貸、人人貸等，一系列舉措使得“后來者”騰訊在移動支付領(lǐng)域隱隱有了與阿里分庭抗禮的架勢。
與馬云和馬化騰做互聯(lián)網(wǎng)起家不同，馬明哲一直以來都是中國金融領(lǐng)域的一座大山。但出身傳統(tǒng)金融領(lǐng)域并沒有限制了他的思想，反而讓他在互聯(lián)網(wǎng)金融這條路上走得更為穩(wěn)妥。與互聯(lián)網(wǎng)出身的BATJ們需要為金融牌照而頭疼不同，平安則早已擁有了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的七大牌照。
2014年1月，在一次小型媒體會上，馬明哲用“Change or Die”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的巨大沖擊。就在他這種“不變則死”的態(tài)度下，陸金所在繼續(xù)鞏固平臺優(yōu)勢的基礎(chǔ)上朝著獨立上市的路飛奔。當(dāng)年5月，陸金所被美國的P2P研究機構(gòu) LendAcademy 評為“中國最重要的P2P公司”，并憑借其線上交易服務(wù)躋身P2P全球三甲。
同時，平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品除陸金所和眾安保險外，還有前海征信、平安普惠、平安眾籌等。這些都足以看出平安在消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、征信、眾籌、第三方支付等領(lǐng)域布局的深度及廣度。
自2015年始，網(wǎng)貸平臺接連“爆雷”，行業(yè)風(fēng)險專項整治和各類監(jiān)管政策接踵而出，P2P在公眾心目中的形象逐漸與“騙子”劃等號。受其影響，志在上市的陸金所開始了它的去P2P之路。同樣受到影響的還有騰訊投資的P2P平臺“人人貸”。
近年，P2P風(fēng)波未散，現(xiàn)金貸浪潮又來，伴隨著趣店（阿里投資）、拍拍貸等公司在美國上市所引發(fā)的廣泛討論，監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)小貸的整頓也如火如荼般展開。
11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室向各省（自治區(qū)、直轄市）整治辦下達(dá)了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)。
國家互金安全專委會檢測結(jié)果顯示，目前我國運營現(xiàn)金貸平臺2693家。其中，大量現(xiàn)金貸平臺未能取得合法放貸身份。截至2017年7月，全國累計發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照153張，截至11月底，共有30家現(xiàn)金貸平臺通過其運營主體公司或其股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含網(wǎng)絡(luò)小貸公司直接開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)）。
我們可以說，網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)鍵性洗牌時期已經(jīng)到來，無法合規(guī)的平臺將會陸續(xù)退出，存活下來的平臺也將受到更為嚴(yán)密的監(jiān)管。
不論是互聯(lián)網(wǎng)出身的阿里系、騰訊系也好，還是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域出身的平安系也罷，近年來都利用了資本在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了迅速發(fā)展，然而資本瘋狂擴張中所埋下的隱憂卻早晚都要“償還”。
不止是馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”加在一起的中國互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山，整個互聯(lián)網(wǎng)金融界或許都會在即將到來的監(jiān)管風(fēng)暴中經(jīng)歷一輪全新的洗禮。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
