羊城晚報(bào)記者 戴曼曼

隔著褲兜銀行卡里的錢能被別人用刷走？帶有“閃付”（QuikPass）的銀行卡在日常生活中很常見。但就在今年的“315”，央視對(duì)銀行默認(rèn)開通銀行卡的“閃付”功能進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，當(dāng)距離特別近時(shí)，芯片卡的閃付功能存在被讀取的可能。銀行默認(rèn)開通閃付，是否合情合理？消費(fèi)者維護(hù)自己的卡片安全，到底應(yīng)該怎么做？

電商下架“”關(guān)鍵詞

無需簽名無需密碼，靠近機(jī)器“滴”的一聲就可以支付……原本以便利為初衷的閃付卡，卻被不法分子盯上了。

小額免密的閃付卡是否真的安全？記者日前從多個(gè)銀行業(yè)內(nèi)的安全人士處了解到，非接觸式的支付產(chǎn)品并非國內(nèi)獨(dú)有，目前POS機(jī)非接感應(yīng)的理想距離是5cm以內(nèi)。從常理角度來看，不法分子不太容易拿出POS機(jī)進(jìn)行盜刷，且POS機(jī)的安裝使用也都需要進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證。

央視方面指出，部分電商雖然難以通過“POS”等關(guān)鍵詞購買到機(jī)具，但是“刷卡機(jī)”正在成為替代詞語。不過羊城晚報(bào)記者留意到截至目前，各大電商已經(jīng)下架了“刷卡機(jī)”這類的關(guān)鍵詞。

律師：默認(rèn)開通涉嫌侵犯消費(fèi)者選擇權(quán)

為什么銀行在開卡時(shí)選擇默認(rèn)開通，這樣的做法是否最大限度地維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益？當(dāng)效率和安全發(fā)生沖突的時(shí)候，如何作出選擇，考驗(yàn)著金融經(jīng)營者的商業(yè)智慧。廣東格林律師事務(wù)所的黃龍昌律師在接受采訪時(shí)表示，從央視315晚會(huì)曝光了“銀行默認(rèn)開閃付與風(fēng)險(xiǎn)提示”的現(xiàn)象來看，金融經(jīng)營者已經(jīng)對(duì)“閃付”可能給金融消費(fèi)者帶來的安全問題有了預(yù)見，并作了一定的救濟(jì)安排，為“閃付”設(shè)置了商業(yè)保險(xiǎn)。

黃龍昌認(rèn)為，在開銀行卡時(shí)默認(rèn)“開通”，仍然侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)利和選擇權(quán)利。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法(2013修正) 》第八條和第九條，規(guī)定了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，知情權(quán)利得到保障才是自主選擇權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)的前提。

黃龍昌認(rèn)為，作為金融消費(fèi)者，對(duì)于“閃付”支付功能的額度、使用方法、潛在風(fēng)險(xiǎn)等諸多事關(guān)財(cái)產(chǎn)安全的事宜，享有知情權(quán)，作為金融經(jīng)營者則相應(yīng)地負(fù)有作出真實(shí)說明和明確的警示義務(wù)，并告知防止危害發(fā)生的方法和危害發(fā)生后，消費(fèi)者可以通過商業(yè)保險(xiǎn)得到救濟(jì)的措施。

“在前述知情權(quán)得到保障的情況下，消費(fèi)者享有法定的自主選擇權(quán)，金融經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)根據(jù)消費(fèi)者的自主選擇予以開通或者不予開通閃付支付手段。在開通閃付支付時(shí)，也應(yīng)當(dāng)將閃付額度交由消費(fèi)者自主確定”，在黃龍昌看來，從央視播出的案例看，兩方面的自主選擇權(quán)利都被經(jīng)營者架空了。

黃龍昌建議，在開卡時(shí)，消費(fèi)者可以根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第八條、第九條和十八條第1款的規(guī)定，要求金融經(jīng)營者對(duì)“閃付”功能做出真實(shí)的說明和完整的風(fēng)險(xiǎn)告知、損害救濟(jì)方式，自主選擇開通或者不開通閃付功能；若已經(jīng)開了默認(rèn)開通閃付功能的銀行卡有悖于消費(fèi)者的真實(shí)意愿，消費(fèi)者可以要求經(jīng)營者予以關(guān)閉該項(xiàng)功能。

提醒：被盜刷72小時(shí)內(nèi)可獲賠

值得留意的是，很多已經(jīng)默認(rèn)被開通“閃付卡”的持卡人，也未必了解相關(guān)的刷卡限額以及相關(guān)的賠償措施。

記者通過咨詢發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行卡的閃付功能為單筆1000元，每日累計(jì)3000元，具體的情況可以通過銀行的官方客服電話進(jìn)行咨詢確認(rèn)。對(duì)于不需要“閃付”功能的持卡人，可以選擇通過銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行關(guān)閉。

值得留意的是，閃付卡的損失交易具有補(bǔ)償保障額。根據(jù)銀聯(lián)方面發(fā)布的信息顯示，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供失卡保障“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)。

據(jù)悉，從對(duì)持卡人正常用卡損失的足額補(bǔ)償以及防范不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)兩方面考量，銀聯(lián)將賠付時(shí)效定在掛失前72小時(shí)之內(nèi)，賠付額度為單人單年3萬元。

對(duì)于超出上述范圍的風(fēng)險(xiǎn)損失，銀聯(lián)也聯(lián)合商業(yè)銀行創(chuàng)建了例外協(xié)商機(jī)制予以覆蓋，只要是持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償。