數(shù)據(jù)顯示，2016年中國跨境電商進(jìn)出口額預(yù)計(jì)將增至6.5萬億元（1.02萬億美金），達(dá)到30％的年增長率，占中國總進(jìn)出口貿(mào)易額的20％。另外，在簽證政策等利好刺激下，中國出境旅游市場持續(xù)升溫，2016年我國公民出境旅游人數(shù)預(yù)計(jì)達(dá)到1.22億人次，旅游花費(fèi)1098億美元。

與之相對應(yīng)的，是百度、阿里、騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)旗下的第三方支付平臺(tái)，正在隨著消費(fèi)升級(jí)和境外旅游的熱潮，向全球進(jìn)行跨境支付的版圖擴(kuò)張。

擴(kuò)張的核心關(guān)鍵詞，是找零。

國人境外游足跡就是精準(zhǔn)導(dǎo)航

在4月18日，《人民日報(bào)》一篇題為《微信支付實(shí)現(xiàn)泰國全覆蓋》的報(bào)道中，引用了兩則數(shù)據(jù)進(jìn)行比對：其一是泰國旅游局統(tǒng)計(jì)，2016年12月到2017年春節(jié)期間赴泰中國游客人數(shù)同比增長3倍以上；其二是微信支付最新數(shù)據(jù)顯示，中國游客在泰國的交易量比去年同期增長6倍。

后一組數(shù)據(jù)盡管沒有標(biāo)明具體時(shí)點(diǎn)，但依然可以明顯看出隨著游客的增長，微信支付的使用率也出現(xiàn)了爆發(fā)性增長。而之間的比例差額，則來自于普及程度，無論是對于用戶而言，還是對于泰國的商鋪。

不僅僅是微信支付，國內(nèi)領(lǐng)先的另外兩家第三方支付平臺(tái)，螞蟻金服（支付寶）與百度錢包，也早早的進(jìn)入了泰國市場。

去年4月1日，百度錢包在海外市場低調(diào)上線了Monica Pay服務(wù)。就在當(dāng)月中旬泰國潑水節(jié)期間，百度錢包的“掃碼付”就開始在泰國曼谷、普吉、清邁和芭提雅四個(gè)城市全面上線，經(jīng)營業(yè)務(wù)主要為餐飲、購物中心以及泰式按摩服務(wù)等。

但一直和微信支付形成拉鋸戰(zhàn)的支付寶的動(dòng)作幅度則顯然更大。2016年11月1日，螞蟻金服對Ascend Money展開戰(zhàn)略投資，通過輸出技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，推出泰國版“支付寶”，并將Ascend Money引入支付寶的“全球收全球付”支付系統(tǒng)，推進(jìn)eWTP的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

和微信支付，重點(diǎn)在太過做游客生意不同，支付寶的野心更大：未來5年有望服務(wù)泰國一半以上的網(wǎng)民，幫助泰國發(fā)展“無現(xiàn)金社區(qū)”。

若用簡單的話語來描述，則可以說，比起對手們還在做國人生意的角度，支付寶利用自己在互聯(lián)網(wǎng)金融上較為完備的場景生態(tài)，已經(jīng)邁入全球人民“大團(tuán)結(jié)”的門檻了，構(gòu)建一個(gè)全球支付網(wǎng)絡(luò)，而不僅僅是服務(wù)國人。

支付寶并不諱言這種企圖。其在年初對媒體放言，希望用技術(shù)和數(shù)據(jù)，10年內(nèi)為20億全球用戶提供服務(wù)，其中60%用戶來自海外。而目前，其已為2億海外用戶提供了服務(wù)。

這也是不得已而為之。據(jù)艾瑞咨詢4月初最新公布的數(shù)據(jù)，2016Q4第三方移動(dòng)支付市場份額中，支付寶和財(cái)付通（微信支付+QQ錢包）共占據(jù)92%份額，其中支付寶占比55%,財(cái)付通占比37%。相比較艾瑞此前最新的2016Q1數(shù)據(jù)，支付寶市場份額環(huán)比增長3.2個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)付通則微跌1.3個(gè)百分點(diǎn)。

但放在一個(gè)更長的時(shí)段來分析，支付寶在2014年擁有的79％的市場份額，因?yàn)槲⑿胖Ц兜某霈F(xiàn)，在2015年銳減到50％。同時(shí)，在國內(nèi)雙強(qiáng)爭霸基本已經(jīng)固態(tài)、人口紅利挖掘也接近尾聲之時(shí)，選擇全球復(fù)制“支付寶模式“，也是唯一的出路。

但不得不說，目前BAT們的跨境支付業(yè)務(wù)，其核心依然是沖著消費(fèi)場景而去。同時(shí)，所有的內(nèi)容，都指向了各種膚色、各種階層用戶錢包里面的“散錢”和“找零”生意，即消費(fèi)場景。

之所以都把泰國作為首選目標(biāo)之一，則是中國游客近年來境外游的足跡，主要集中于此。換言之，用中國游客在兌換外幣的郁結(jié)和國內(nèi)養(yǎng)成的支付習(xí)慣，來壓迫熱門境外旅游地接受國內(nèi)第三方支付平臺(tái)的“方便”。

微信支付海外運(yùn)營負(fù)責(zé)人殷潔坦言，針對中國出境游客拓展日本及泰國等東南亞國家，下一步考慮歐美市場，但不會(huì)是重點(diǎn)拓展區(qū)域。

最大限度的將麻煩留給自己

互聯(lián)網(wǎng)金融版的跨境支付，其實(shí)延續(xù)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+最傳統(tǒng)的路數(shù)——拆掉的用戶在消費(fèi)過程中遇到的“收費(fèi)站”和麻煩，最大限度的將麻煩留給自己。

好處顯而易見，尤其是在境外旅游中，消費(fèi)者到達(dá)商品的距離變成了直線、并縮減到了最短。

以微信支付為例，在海外拓展時(shí)，其資金的換匯是與建行等國有銀行合作。消費(fèi)者用微信掃碼完成一筆支付后（按照銀行當(dāng)日牌價(jià)計(jì)算匯率），資金會(huì)進(jìn)入微信在有外匯儲(chǔ)備能力的銀行開設(shè)的外匯儲(chǔ)備金賬戶中，在T+1個(gè)工作日完成換匯、結(jié)算，資金進(jìn)入商戶的境外銀行賬戶中，這筆資金具體幾天能到商戶手上，要視它所在當(dāng)?shù)劂y行的到賬時(shí)間而定。移動(dòng)支付的收單在現(xiàn)階段的費(fèi)率通常會(huì)低于傳統(tǒng)的境外收單方式。

其他第三方支付平臺(tái)的境外支付流程與之相類似。而移動(dòng)支付的最大好處，即無論是消費(fèi)者還是商家，用戶都只要做一個(gè)簡單的掃一掃動(dòng)作，剩下的事均有平臺(tái)方去協(xié)調(diào)、去麻煩。

但這樣的運(yùn)行模式，往往只是在初期拓展時(shí)有奇效，尤其是在以信用卡支付為主流、移動(dòng)支付并不強(qiáng)大的旅游地。然而，在進(jìn)一步擴(kuò)展中，則麻煩多多。

如在國內(nèi)第三方支付平臺(tái)全力進(jìn)擊的韓國。和歐美相似，韓國也是一個(gè)信用卡習(xí)慣占主流的國家，的士也支持信用卡付款。也由此，移動(dòng)支付的場景多存在于旅游點(diǎn)和面向中國游客之上。反而韓國最流行的移動(dòng)社交軟件KakaoTalk所推出的支付工具KakaoPay，在韓國人自身的交易體系中，往往只存在于線上。

這是機(jī)遇，同時(shí)也是挑戰(zhàn)。國外的移動(dòng)支付沒有中國普及的大環(huán)境下，孕育著藍(lán)海；但僅僅依靠境外游帶動(dòng)，則藍(lán)海的空間有限。

必須有更多的布局來破解瓶頸。

遠(yuǎn)交近攻，海外布局里的“買買買”策略

在許多業(yè)界觀感中，對于支付寶和微信支付的跨境支付全球布局上，往往形成了一個(gè)所謂的共識(shí)：

支付寶全球鋪開買買買，微信支付一城一國推推推。

至于百度，動(dòng)靜不大，人家現(xiàn)在是一家人工智能公司，不是嗎！

但這種理解其實(shí)頗為表面化。盡管2017年，螞蟻金服在海外的買買買進(jìn)入加速階段：1月，與全球第二大匯款公司MoneyGram（速匯金）達(dá)成協(xié)議，將以約8.8億美元對其進(jìn)行并購；2月，螞蟻金服和菲律賓公司Ayala聯(lián)合投資隸屬于運(yùn)營商GlobeTelecom的數(shù)字金融公司Mynt，向韓國Kakao Pay投資2億美元；3月阿里巴巴增持印度電子支付公司Paytm股權(quán)，成為其最大股東……

以資本集成的方式融入當(dāng)?shù)厥袌?，使得支付寶的跨境支付覆蓋面急速增大，形成一種“全球同步上架”的觀感。早在去年雙十一前，全球已有200多個(gè)國家和地區(qū)接入支付寶，并支持18種貨幣結(jié)算。而在雙十一期間，支付寶國際交易筆數(shù)同比增長了60%，全球共有224個(gè)國家和地區(qū)的消費(fèi)者用支付寶參與。

反之，以東南亞等周邊旅游目的地國為先導(dǎo)的微信支付，其國際空間目前還十分有限。截止4月初，微信支付共登陸12個(gè)國家和地區(qū)，支持11個(gè)幣種直接結(jié)算。

但實(shí)質(zhì)上，兩大平臺(tái)的路線并沒有多少差異，均是采取“遠(yuǎn)交近攻”的策略，即對亞太周邊市場，進(jìn)行強(qiáng)勢地推；而對其他輻射能力較差、尚未成為中國游客主要目的地的國家和地區(qū)，采取嘗試性合作、扶植當(dāng)?shù)仄脚_(tái)為主要推進(jìn)方式。

如香港，作為內(nèi)地用戶境外旅游的第一站，兩大平臺(tái)均派出了強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)，有游客即反饋在香港主要購物地點(diǎn)，到處可見兩家平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)在強(qiáng)勢拉人頭。

這樣的不同姿勢選擇，也同樣源自于兩個(gè)平臺(tái)自身定位上的差異：支付寶的勢力集中于線上，做跨境電商更容易形成黏性；微信支付沒有多少電商基因，做線下服務(wù)場景，以O(shè)2O的姿勢來尋找市場。

只是旅游場景多集中于線下，使得微信支付的優(yōu)勢更為明顯，而支付寶的全球布局則略顯浮躁。

不過，每一個(gè)支付場景上同時(shí)出現(xiàn)兩個(gè)平臺(tái)的接入口，未來將變成常態(tài)，就如國內(nèi)一般。

最后，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)以各種姿勢切入之后，一個(gè)在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多時(shí)的問題必然爆發(fā)：還有什么更多的場景可以消費(fèi)？

跳出工具化應(yīng)用才能全球化

“找零”模式必然出現(xiàn)的發(fā)展瓶頸：通過互聯(lián)網(wǎng)打通消費(fèi)鏈，可以擴(kuò)大快速覆蓋，但也僅此而已。必須進(jìn)一步開拓企業(yè)級(jí)的跨境支付市場才行。

第三方支付平臺(tái)在此不具備太多優(yōu)勢，只能依靠消費(fèi)場景的擴(kuò)展，讓中小企業(yè)和小業(yè)主們形成一定的黏性。

此外，據(jù)媒體報(bào)道，中國的應(yīng)用程序存在遭到中國政府審查數(shù)據(jù)的可能性，這一點(diǎn)無法否認(rèn)，其他國家的消費(fèi)者對此抵觸感很大。安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所亞太地區(qū)金融科技主管詹姆斯·勞埃德認(rèn)為，“（電子結(jié)算在中國的普及）在很大程度上是因?yàn)橄M(fèi)者對個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的期待值較低。向海外移植并不容易”。

這同樣給予了想要通過至下而上的方式進(jìn)入全球支付體系的國內(nèi)第三方支付一個(gè)短時(shí)間內(nèi)難以逾越的瓶頸，其實(shí)對于國內(nèi)其他意圖進(jìn)軍跨境支付的金融機(jī)構(gòu)們，如何化解這一癥結(jié)，也是一道難題。

繼續(xù)在“零錢”和“找零”上挖掘場景，并且通過綁定各國“地頭蛇”們，專管支付業(yè)務(wù)，繞開隱私問題，亦是一個(gè)可行的路線。

或者可以這樣說，早前的快速拓展，除了拜消費(fèi)升級(jí)和境外旅游所賜外，還因?yàn)閲鴥?nèi)跨境支付上過去的積弊和信息孤島等舊有原因所致，也使得BAT的跨境支付布局，能夠如其他O2O項(xiàng)目在國內(nèi)快速破除傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)積弊一樣，實(shí)現(xiàn)“忽然一夜春風(fēng)來、千樹萬樹梨花開”之效。

如何尋找更多的使用場景呢？最關(guān)鍵的不是開發(fā)更多的金融工具，如借貸；而是跳出境外支付這一工具化應(yīng)用，在傳統(tǒng)線下交易和線上網(wǎng)購場景之外，構(gòu)筑更多的內(nèi)容，比如社交、個(gè)性化服務(wù)。

前者或許在推特和臉譜的包圍下，在各地已經(jīng)形成的本地即時(shí)通訊應(yīng)用如韓國Kakao、日本Line的圍剿下，只能采取合作的態(tài)勢，為其尋找和中國消費(fèi)者、商家之間進(jìn)行“交易”的通道，形成資源互換；后者則可借助中國越來越多的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)氛圍，形成更多的個(gè)性化定制服務(wù)。

特別是在當(dāng)下跨境支付主要是從國人錢袋子里掏錢給國外商戶為主流的形態(tài)下，將中國廠商、特別是創(chuàng)業(yè)者的產(chǎn)品，輸出到國外，形成真正的雙向跨境支付氛圍，這可成為下一階段，最有可能實(shí)現(xiàn)的場景內(nèi)容。

只是要做到這一點(diǎn)，需要那些境外的合作平臺(tái)們，更好的理解中國市場，并挖掘可供“外國友人”消費(fèi)的內(nèi)容才行。

至少，這個(gè)“零錢”生意，才有了做大做強(qiáng)的可能。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818