這8家機(jī)構(gòu)分別為：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

除上述8家機(jī)構(gòu)，不少擁有數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的企業(yè)也在布局征信市場(chǎng)，包括京東金融、百度金融、小米等。

陳雨露：第三方征信應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立性原則

央行副行長(zhǎng)陳雨露昨天在個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上致辭中強(qiáng)調(diào)，個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持三方面原則，首先便是第三方征信機(jī)構(gòu)的“獨(dú)立性”。

他說(shuō)：“征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段?！?/p>

而權(quán)威人士也頻繁針對(duì)征信機(jī)構(gòu)“獨(dú)立性”原則發(fā)出聲音。

藍(lán)鯨銀行頻道注意到，去年12月3日，全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈在談及個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展時(shí)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了“獨(dú)立第三方”這一核心原則。

“對(duì)于為金融授信服務(wù)的個(gè)人信用征信要由獨(dú)立第三方征信開(kāi)展，因?yàn)檫@樣做沒(méi)有利益沖突或利益關(guān)聯(lián)，因而就沒(méi)有行為的扭曲”。吳曉靈強(qiáng)調(diào)，獨(dú)立第三方數(shù)據(jù)源清晰，可以通過(guò)合同、外部接口規(guī)范、數(shù)據(jù)庫(kù)審計(jì)等方式進(jìn)行管理和數(shù)據(jù)留存，使信息可追溯、可異議、可糾錯(cuò)，有利于保護(hù)個(gè)人信息安全。

而據(jù)上述機(jī)構(gòu)總經(jīng)理對(duì)藍(lán)鯨銀行頻道表示，“陳雨露副行長(zhǎng)談及的這一原則需要重點(diǎn)關(guān)注”。他透露，目前這8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中依然存在并非“獨(dú)立第三方”的情況，這也是央行遲遲未能發(fā)放牌照的原因之一。

對(duì)于牌照方面的討論，中誠(chéng)信創(chuàng)始人毛振華也持類似看法。他曾于4月10日公開(kāi)表示，個(gè)人征信牌照到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)出來(lái)，或許是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信公司的獨(dú)立性第三方方面有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。

從征信行業(yè)的角度來(lái)看，毛振華強(qiáng)調(diào)信用中介機(jī)構(gòu)是依靠公信力和獨(dú)立性生存的。假如一個(gè)信用中介機(jī)構(gòu)是為本公司的或者大股東的商業(yè)行為服務(wù)，有可能會(huì)對(duì)公信力產(chǎn)生影響。

毛振華解釋稱，目前行業(yè)中存在所謂收集個(gè)人信息、出售個(gè)人信息的公司，這在國(guó)外是不存在的。假如公司因?yàn)橛袠I(yè)務(wù)的自動(dòng)留痕，做自主分析是可以的，但以商業(yè)目的收集公民的信息這本身就是違法的。只有得到法律的授權(quán)才可以從事信息收集整理。

對(duì)于造成某些機(jī)構(gòu)“不獨(dú)立”的原因，他舉例說(shuō)道：“一個(gè)產(chǎn)生信息源的公司也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也需要購(gòu)買信息。而要把自己的信息提供給對(duì)手，并不是它非常愿意的事情。如果這樣的公司控制信用中介機(jī)構(gòu)，在理論上很難防范信用信息是否與其競(jìng)爭(zhēng)行為有特殊的關(guān)聯(lián)，或者是否會(huì)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有特殊的安排。”

第三方獨(dú)立下實(shí)施分類監(jiān)管

業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨銀行頻道透露，在最新征信業(yè)監(jiān)管政策中，在“第三方獨(dú)立”下實(shí)施“分類監(jiān)管”是個(gè)人征信的具體發(fā)展方向。

前述機(jī)構(gòu)總經(jīng)理表示，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)“不獨(dú)立”的情況，監(jiān)管層下一步會(huì)執(zhí)行分類管理，將個(gè)人征信“分層”，按征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分為綜合類和專項(xiàng)類。

據(jù)他介紹，“綜合類的可以做所有與個(gè)人征信相關(guān)的，包括個(gè)人評(píng)分、個(gè)人信用報(bào)告等;而專項(xiàng)類征信機(jī)構(gòu)就只能提供數(shù)據(jù)相關(guān)的專門服務(wù)。目前具體辦法還未公開(kāi)，但大致就是這個(gè)方向?！?/p>

藍(lán)鯨銀行頻道注意到，吳曉靈也多次談到對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管的話題。

她提出，對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)的監(jiān)管原則，要保護(hù)個(gè)人信息知情權(quán)、確保個(gè)人信息安全不泄露、維護(hù)市場(chǎng)公開(kāi)公平公正有序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)不同層次的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管。

個(gè)信牌照發(fā)放“穩(wěn)中求進(jìn)”

央行副行長(zhǎng)陳雨露在今年1月曾要求，切實(shí)發(fā)揮政府與市場(chǎng)的雙重力量，加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)。在全國(guó)兩會(huì)期間，他也提出，“堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)”。

對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作，陳雨露昨天透露，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)。“在這個(gè)過(guò)程中，社會(huì)各界非常關(guān)心和關(guān)注個(gè)人信息如何在信息提供、采集加工和使用過(guò)程中得到有效保護(hù)，并為此提出了大量的意見(jiàn)和建議。人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排”，他說(shuō)道。

而據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》3月8日?qǐng)?bào)道，有征信業(yè)內(nèi)人士表示，雖然《征信業(yè)務(wù)管理辦法》尚未出臺(tái)，但加速落地預(yù)期加強(qiáng)。有市場(chǎng)傳聞稱，首批8家獲準(zhǔn)備資格的機(jī)構(gòu)有可能拿不到牌照，需要重新申請(qǐng)。

藍(lán)鯨銀行頻道為此向前述機(jī)構(gòu)總經(jīng)理求證得到回復(fù)稱：“最初8家機(jī)構(gòu)的牌照可能不會(huì)都發(fā)了?！?/p>

陳雨露也指出，當(dāng)前，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機(jī)遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。在這一過(guò)程中，需要平衡好一對(duì)關(guān)系，應(yīng)對(duì)好雙重壓力，把握好三方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

平衡好一對(duì)關(guān)系。這對(duì)關(guān)系是指商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動(dòng)與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。兩者之間并不矛盾，但需要平衡。

一方面，數(shù)據(jù)的收集、整理和應(yīng)用是征信行業(yè)的基石，缺少自由流動(dòng)的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本、改善金融生態(tài)等方面的積極作用可能無(wú)法充分地顯現(xiàn)。

另一方面，不排除一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)個(gè)別內(nèi)部人員出于逐利的目的，存在違法買賣數(shù)據(jù)、危害信息主體權(quán)益的動(dòng)機(jī)。因此，征信行業(yè)必須在信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)的動(dòng)態(tài)平衡中前進(jìn)，關(guān)鍵是要讓信息在安全、合規(guī)的前提下自由流動(dòng)，充分釋放信息流動(dòng)所產(chǎn)生的紅利。

應(yīng)對(duì)好雙重壓力：

第一重壓力是指，公民個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)日益增強(qiáng)，加上不同信息主體風(fēng)險(xiǎn)暴露和維權(quán)訴求的差異比較大，使得個(gè)人信息保護(hù)和征信維權(quán)工作面臨點(diǎn)多、面廣、條線長(zhǎng)的巨大壓力。

第二重壓力是指，個(gè)人信息侵權(quán)違法犯罪活動(dòng)采用的技術(shù)手段日益復(fù)雜，地域跨度較大，現(xiàn)有的管理模式以及人力和技術(shù)的配置很難滿足有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)和處理的需求。

把握好三方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)。一是對(duì)信息提供方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保信息按照“最低、適用”的理念采集，確保信息的準(zhǔn)確性。二是對(duì)信息采集加工方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保征信機(jī)構(gòu)行為遵循征信規(guī)則的要求，確保征信的公正性和有效性。三是對(duì)信息使用方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保個(gè)人征信信息的依法有限使用，確保信息主體權(quán)益得到尊重和維護(hù)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818