“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡呖上?6天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說(shuō)信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款，極具誘惑力。對(duì)于愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，**上海總部2010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。

1內(nèi)容簡(jiǎn)介

關(guān)于套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，就是通過(guò)其他方式來(lái)支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。因此，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對(duì)我國(guó)金融秩序產(chǎn)生很大影響。

信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款：例如一個(gè)人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過(guò)套現(xiàn)，就可以獲得10萬(wàn)元的貸款，如果他暫時(shí)用不著，可以不套現(xiàn)，銀行也不會(huì)收他的利息，信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時(shí)候就不會(huì)有利息。所以銀行會(huì)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

翻倍套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)部分銀行的信用卡有一個(gè)分期付款額度，消費(fèi)可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期額度，對(duì)于信用卡內(nèi)的可用額度不會(huì)減少，那么信用卡的持卡人就可以用這些銀行的信用卡“消費(fèi)兩次”：先分期付款一次，將分期額度用完，然后直接一次性刷卡一次將信用卡額度內(nèi)的可用額度消費(fèi)完，這樣就可以消費(fèi)分期額度+信用卡額度內(nèi)可用額度的金額了。

然后利用上述的套現(xiàn)方式，就可以很容易套現(xiàn)出分期額度和信用卡卡內(nèi)額度了，從而實(shí)現(xiàn)了信用卡翻倍套現(xiàn)!比如：某人的信用卡額度是一萬(wàn)元，分期額度是兩萬(wàn)，那么它就可以去指定的商場(chǎng)買三萬(wàn)的東西出來(lái)，這樣就實(shí)現(xiàn)了翻倍套現(xiàn)了!

空卡套現(xiàn)

上面提到部分銀行的信用卡有分期額度，這些信用卡的分期額度與信用卡本身的額度沒(méi)有太大的關(guān)系，并且這些分期額度可以單獨(dú)用來(lái)購(gòu)買東西，即便是信用卡內(nèi)的信用額度用完的情況下，也能用這些分期額度來(lái)購(gòu)買商品，即信用卡內(nèi)的原額度用完的情況下，還能用分期額度支付，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡購(gòu)物，然后將購(gòu)買的商品又打折賣給商家，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡套現(xiàn)了

2套現(xiàn)原因

為什么現(xiàn)在很多人要選擇信用卡套現(xiàn)?要明白這個(gè)問(wèn)題，就需要清楚信用卡套現(xiàn)和到銀行的ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)的區(qū)別。

下面通過(guò)一個(gè)舉例來(lái)詳細(xì)說(shuō)明為什么人們會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)?

信用卡套現(xiàn)我們都知道，當(dāng)你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應(yīng)額度的預(yù)付款，比如，你辦了一張額度為1萬(wàn)的信用卡，那么銀行就答應(yīng)了隨時(shí)可以借1萬(wàn)快錢給你，這1萬(wàn)塊錢呢?你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個(gè)預(yù)付款只能用來(lái)消費(fèi)，銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來(lái)，因?yàn)楫?dāng)你到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的時(shí)候，你只能取出占額度50%的現(xiàn)金，同時(shí)這些現(xiàn)金還需要收取你1%-3%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)你錢取出來(lái)以后，銀行會(huì)給你開(kāi)始算利息，目前國(guó)家規(guī)定是每天萬(wàn)分之五。

上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的情況，換一個(gè)角度，如果我們不去取現(xiàn)，把信用卡拿著去消費(fèi)，與上面相比，有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：1、可以全額消費(fèi)，比如你的卡是1萬(wàn)額度的，那么就可以消費(fèi)1萬(wàn)元;2、消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有，如果是套現(xiàn)，一般是收取2%個(gè)點(diǎn)，如果利用網(wǎng)上銀行，則沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比正常取現(xiàn)要便宜;3、沒(méi)有利息，你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)將銀行的錢還上，無(wú)任何利息。

通過(guò)上面這樣的分析，對(duì)于為什么會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)，而不是到ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)，想必大家應(yīng)該有了大致的了解。

3套現(xiàn)模式

金融服務(wù)公司

信用卡套現(xiàn)比起較為散亂，不太能讓人放心的路邊拉客式套現(xiàn)服務(wù)，經(jīng)人介紹，記者聯(lián)系到了一個(gè)看上去似乎較為安全和可信的信用卡套現(xiàn)公司，手續(xù)費(fèi)也比較便宜，只要3%。記者的朋友就曾經(jīng)在這家公司做過(guò)套現(xiàn)。但從始至終，這家公司叫什么名字，他都不知道。

按照電話中的事先約定，記者來(lái)到了位于北京中關(guān)村某商城的門口，并見(jiàn)到了該公司的一位男業(yè)務(wù)員小李。小李十分熱情，首先跟記者介紹了他們公司是非常講信用的，并經(jīng)常在報(bào)紙上做廣告，記者完全可以放心在他們公司套現(xiàn)。經(jīng)過(guò)一番討價(jià)還價(jià)，小李最終答應(yīng)給記者的手續(xù)費(fèi)再優(yōu)惠1個(gè)百分點(diǎn)，即2%。

隨后，記者跟隨他來(lái)到了位于該商城附近的一家很小的賣耗材的店面。他拿出手機(jī)打了一個(gè)電話，過(guò)了大約幾分鐘，便來(lái)了一個(gè)手持的男子。小李說(shuō)，你可以刷卡了，1萬(wàn)塊。卡刷完之后，小李要記者先在POS機(jī)的小票上簽字，但記者要求先給錢。于是，后來(lái)的男子從上衣口袋中拿出一打現(xiàn)金說(shuō)：“你點(diǎn)一下，9800，手續(xù)費(fèi)200”。

在記者點(diǎn)錢的同時(shí)，小李說(shuō)：“其實(shí)你根本不用擔(dān)心，我們很講信用的，不會(huì)不給你錢。干我們這行的，都是非常講信用的。這回你可以簽字了吧?”

看似神秘的套現(xiàn)，經(jīng)過(guò)這兩步過(guò)程，就完成了。

這些公司不光能夠提供套現(xiàn)服務(wù)，還能夠幫助套現(xiàn)者墊付還款。據(jù)小李介紹，如果記者到期不能按時(shí)還款，可以再找他，他可以幫記者墊付。這種墊付就是在信用卡還款期到期日，該公司將需要還款的金額全額打入需要還款的信用卡賬戶，隨后，在計(jì)息日一過(guò)，再刷出來(lái)。如果按照這種方法，可以無(wú)限期的循環(huán)套現(xiàn)。套現(xiàn)人需要支付的只是手續(xù)費(fèi)。

事后，記者確實(shí)也在某報(bào)紙上看到了打著“金融服務(wù)”這類高端頭銜的取現(xiàn)、墊付、透支、辦卡等服務(wù)的豆腐塊廣告。而目前較為普遍的街頭拉客，以及手機(jī)短信廣告等方式，大多也是以此類方式進(jìn)行。

正常刷卡

記者在采訪過(guò)程中還了解到，除了找信用卡套現(xiàn)公司，其實(shí)中關(guān)村某商城中有不少商戶都可以提供套現(xiàn)服務(wù)。不過(guò)，這種一定要有熟人介紹才行。

經(jīng)朋友介紹，記者電話采訪了一位在某商城從事電腦生意的王先生。該男子對(duì)記者表示：“盡管這個(gè)事情不違法，但是他相對(duì)來(lái)說(shuō)還是很少做，只是偶爾給朋友幫忙救急。”他給記者簡(jiǎn)單講解了一下幫朋友套現(xiàn)的過(guò)程。

首先，他會(huì)給朋友開(kāi)具一張正式的銷售小票。由于該商城的付款必須都在收銀臺(tái)完成，所以朋友拿小票去付款臺(tái)刷卡付款，收銀臺(tái)會(huì)加收20-30元的刷卡手續(xù)費(fèi)。隨后，商城會(huì)將該筆收入打入商鋪的賬號(hào)中。然后店主會(huì)通過(guò)自己其他的貨物往來(lái)，結(jié)余出5萬(wàn)元現(xiàn)金，付給套現(xiàn)人。

這種通過(guò)朋友套現(xiàn)，基本上朋友不會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，但由于其在虛假的貨物銷售，因此，會(huì)發(fā)生一些所得稅。但這部分所得稅，店主會(huì)想辦法通過(guò)其他途徑解決。

這類的套現(xiàn)，還有很多變種。例如有些商場(chǎng)公開(kāi)進(jìn)行的分期付款套現(xiàn)等。

信用卡套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

虛假交易可以說(shuō)是信用卡套現(xiàn)的最終本質(zhì)。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，比起傳統(tǒng)交易，該類交易的隱蔽性使得逃稅和套現(xiàn)都變得更加容易。一位在淘寶經(jīng)營(yíng)著一家網(wǎng)絡(luò)店鋪的袁小姐對(duì)記者表示，利用網(wǎng)絡(luò)支付，套現(xiàn)十分方便。

據(jù)她介紹，網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的方式是雙方事先計(jì)劃好進(jìn)行一場(chǎng)虛假交易，買家用有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶充值，然后購(gòu)物付款，賣家則在款到之后申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，再將錢返還給買家。只要雙方確定了交易，整個(gè)過(guò)程不需要任何手續(xù)費(fèi)，而網(wǎng)站本身很難確定交易的真實(shí)性。

記者在嘗試使用支付寶套現(xiàn)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了一種更為簡(jiǎn)便的方法。記者以信用卡付款購(gòu)買了一個(gè)價(jià)值210元的產(chǎn)品。隨后，記者向賣家提出，由于拍錯(cuò)了，要求停止該交易。賣方關(guān)閉交易后，買方通過(guò)信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。隨后，記者使用支付寶的提現(xiàn)功能，并按系統(tǒng)提示設(shè)定了一個(gè)關(guān)聯(lián)的銀行卡號(hào)，這張卡是一張借記卡，經(jīng)過(guò)48小時(shí)，支付寶賬戶中的200元就轉(zhuǎn)入了借記卡中。這樣，套現(xiàn)就完成了。

而在正規(guī)的商場(chǎng)購(gòu)物，如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發(fā)生退貨，商場(chǎng)一律只能將退款返還至消費(fèi)的銀行卡，而不會(huì)退予現(xiàn)金。

不過(guò)，據(jù)記者了解，為了防止套現(xiàn)，支付寶設(shè)定了每筆交易的最高金額。以淘寶網(wǎng)為例，根據(jù)使用的銀行卡不同，其每筆支付金額最高為200-1000元，每天的交易最高額限為1000-10000元不等。但如果循環(huán)使用上述方法進(jìn)行套現(xiàn)，結(jié)果可想而知。

4方法歸類

信用卡套現(xiàn)1、用信用卡為朋友的消費(fèi)買單來(lái)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)

朋友在用現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套現(xiàn)”并及時(shí)還款，銀行的收益只是從商戶收取1%至2%的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，持卡人沒(méi)有任何費(fèi)用支出。

2、利用電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶、拍拍等在線免費(fèi)套現(xiàn)

主要是利用電子商務(wù)網(wǎng)站無(wú)比便利的消費(fèi)、提現(xiàn)的特性，通過(guò)充值提現(xiàn)(此方法慎用)，虛假購(gòu)物消費(fèi)后再提現(xiàn)的方法進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)，此過(guò)程均免收一切手續(xù)費(fèi)，這也得益于電子商務(wù)網(wǎng)站的激烈競(jìng)爭(zhēng)帶給我們消費(fèi)者的極大好處。

3、刷卡購(gòu)機(jī)票來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)**航空公司或者**航空公司的頭等艙，規(guī)定頭等艙只要是在起飛前24小時(shí)退票，要全額現(xiàn)金退票，但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動(dòng)起了兩家航空公司的歪念頭，在上述兩家航空公司在當(dāng)?shù)氐淖越I(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)票并出票，然后按照退票流程來(lái)操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

4、在中國(guó)移-動(dòng)刷卡購(gòu)買大額充值卡來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)移-動(dòng)目前可以在營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)買充值卡，甚至通過(guò)現(xiàn)在的綠色營(yíng)業(yè)廳通過(guò)手機(jī)短信綁定信用卡和手機(jī)卡號(hào)后即可劃賬給手機(jī)號(hào)碼，以此先用信用卡為手機(jī)號(hào)碼充值，然后帶上身份證和手機(jī)卡去中國(guó)移-動(dòng)營(yíng)業(yè)廳銷號(hào)、退款即可。放心，中*動(dòng)柜臺(tái)的現(xiàn)金比你信用卡的額度可是多的多的。

以上四種均為社會(huì)中常見(jiàn)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)方法。

5行為分類

信用卡套現(xiàn)一是持卡人的個(gè)人行為，持卡人玩弄“他人消費(fèi)刷自己的卡”的把戲，把別人購(gòu)物的賬刷進(jìn)自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時(shí)購(gòu)物者再返還持卡人現(xiàn)金，這樣對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)真可謂一舉兩得。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù)，開(kāi)展消費(fèi)積分換禮品等活動(dòng)，以刺激民眾辦卡和消費(fèi)的熱情。

二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過(guò)付給商家手續(xù)費(fèi)來(lái)獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場(chǎng)付現(xiàn)(付給持卡人現(xiàn)金)，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。

三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如，借助“支付寶”或中國(guó)移-動(dòng)的“網(wǎng)上購(gòu)買充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

6社會(huì)危害

首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無(wú)擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。所以在通常情況下，銀行通過(guò)高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來(lái)防范透支風(fēng)險(xiǎn)?？墒?，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過(guò)了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無(wú)異于獲得了一筆筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款。而發(fā)卡銀行又無(wú)法獲悉這些資金用途，難以進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。

最后，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

7防范對(duì)策

立法方面

信用卡套現(xiàn)要防范信用卡現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國(guó)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等進(jìn)行了明確的規(guī)定，對(duì)于規(guī)范、推動(dòng)銀行卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為;各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡;引入銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系方面

完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系，征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過(guò)客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說(shuō)信用卡用戶不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ?套現(xiàn)"方法。通過(guò)套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。

8識(shí)別方法

(一)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶

審計(jì)人員進(jìn)場(chǎng)后。應(yīng)首先獲取被審計(jì)機(jī)構(gòu)的特約商戶清單(含商戶經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素)。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對(duì)可疑商戶進(jìn)一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點(diǎn)審計(jì)對(duì)象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類商戶。個(gè)別甚至為零扣率：二是注冊(cè)資本低，此類專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶均為小型私營(yíng)貿(mào)易、咨詢公司或門檻更低的個(gè)體工商戶。注冊(cè)資本不足10萬(wàn)元;三是經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營(yíng)面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶的經(jīng)營(yíng)信息。

2、套現(xiàn)型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營(yíng)業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高。可能從上千元至一兩萬(wàn)元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高(接近100%)，很少或完全沒(méi)有使用借記卡的記錄。我國(guó)銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國(guó)銀-聯(lián)統(tǒng)計(jì)。目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場(chǎng)工作中。審計(jì)人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對(duì)商戶進(jìn)行排序。對(duì)“兩高”商戶再調(diào)取其收單交易流水賬(含交易時(shí)間、交易卡號(hào)、金額等要素)，然后根據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查詢最新的銀-聯(lián)卡號(hào)全表(運(yùn)用Excel的LOOKUP功能)。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計(jì)算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶。

(二)突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶

針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶。審計(jì)人員應(yīng)從被審計(jì)機(jī)構(gòu)取得商戶開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料。按其登記的機(jī)具布設(shè)地址。進(jìn)行突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。審計(jì)實(shí)踐中?，F(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)。即該商戶登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計(jì)機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)管理方面存在缺陷。并立即追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機(jī)。則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)。同時(shí)觀察商戶是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷售量。對(duì)某些既有正常主業(yè)，又兼營(yíng)套現(xiàn)的商戶，需要再核對(duì)其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對(duì)一家經(jīng)營(yíng)櫥柜的小型商戶進(jìn)行走訪時(shí)。審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營(yíng)者當(dāng)場(chǎng)也無(wú)法提供任何對(duì)收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計(jì)人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶。

(三)排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶后。審計(jì)人員對(duì)在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析。往往會(huì)發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份(工作單位和戶籍等)關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經(jīng)營(yíng)者和員工，經(jīng)常自賣自買，顯然不合常理?？烧J(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動(dòng)的小型私營(yíng)企業(yè)。審計(jì)時(shí)可進(jìn)一步核實(shí)其工作證明的真實(shí)性。查明有無(wú)虛假申請(qǐng)的問(wèn)題。判斷被審計(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個(gè)體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶賬戶內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進(jìn)行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低，。有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶短時(shí)期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪?jīng)常在還款之后短時(shí)間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營(yíng)銷從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點(diǎn)頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營(yíng)銷人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計(jì)套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)元，最終造成數(shù)萬(wàn)元不良透支。

審計(jì)實(shí)踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會(huì)囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計(jì)銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶向人民銀行、銀-聯(lián)等主管部門報(bào)送，監(jiān)管部門可視情況進(jìn)行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。

9法律法規(guī)

是否違法

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，2009年10月12日最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)。

《解釋》還規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家整體金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。本次司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，同時(shí)也將對(duì)日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊。

此前，由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。

中國(guó)銀-聯(lián)相關(guān)人士表示，司法解釋的出臺(tái)將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不斷落實(shí)各項(xiàng)打擊套現(xiàn)的措施，《解釋》會(huì)為推動(dòng)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮更大作用。

惡意透支

“非法占有”是重要判斷因素。

在12月15日的發(fā)布會(huì)上，最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫-謙表示：依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次兩高司法解釋對(duì)“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。

第一，在司法解釋中，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書，過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因?yàn)椤皭阂馔钢А边@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

這次司法解釋中對(duì)“以非法占有為目的”，結(jié)合司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還;肆意揮霍透支款不歸還;透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第四，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

相關(guān)法律

違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”;數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

信用卡套現(xiàn)有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。如果套現(xiàn)者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無(wú)期徒刑。

最高人民檢察院、最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋為依法懲治利用信用卡騙取財(cái)物的犯罪活動(dòng)，現(xiàn)就辦理此類案件具體適用法律的問(wèn)題解釋如下：

對(duì)以偽造、冒用身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等手段在銀行辦理信用卡或者以偽造、涂改、冒用信用卡等手段騙取財(cái)物，數(shù)額較大的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

個(gè)人以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財(cái)物金額在5，000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過(guò)三個(gè)月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數(shù)額計(jì)算。

行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。

對(duì)實(shí)施上述犯罪行為的銀行工作人員，應(yīng)當(dāng)依法從重處罰。簡(jiǎn)而言之，套現(xiàn)違反相關(guān)規(guī)定，惡意透支觸犯刑法，作為崛起中的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)正在走向全球化，一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域法律法規(guī)正與發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，信用卡業(yè)務(wù)是零售金融業(yè)務(wù)中的重要產(chǎn)品和利潤(rùn)來(lái)源，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益要占到純利潤(rùn)總額的1/3，**運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡利潤(rùn)占到公司全部利潤(rùn)的70%。不難想象將來(lái)有一天外資銀行在中國(guó)打出"CASHOUT"的口號(hào)，屆時(shí)如果境內(nèi)銀行依然墨守成規(guī)，必將被歷史淘汰出局。

處罰辦法

新司法解釋出臺(tái)惡意透支5000元以上可判3年刑。

為進(jìn)一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。

隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等活動(dòng)已發(fā)展到公開(kāi)化、產(chǎn)業(yè)化的程度。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊*國(guó)表示，這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)。

2005年2月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《刑法修正案(五)》，增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規(guī)定。

熊*國(guó)表示，隨著形勢(shì)的發(fā)展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進(jìn)一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，有必要進(jìn)一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點(diǎn)內(nèi)容：

——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

——明確了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——規(guī)定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

——規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

——明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“惡意透支”認(rèn)定處罰的相關(guān)問(wèn)題，對(duì)“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。

——規(guī)定了對(duì)使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

該司法解釋自2008年12月16日起施行。

量刑標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)額特別巨大刑期10年以上。

《解釋》第六條第二款對(duì)“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”規(guī)定了具體定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

北京海淀法院刑庭副庭長(zhǎng)游-濤解釋，根據(jù)刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑;惡意透支5萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑;20萬(wàn)元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。

游副庭長(zhǎng)解釋，一般以信用卡詐騙罪判刑，都是經(jīng)銀行催賬不還的人，這樣才構(gòu)成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現(xiàn)了對(duì)惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴(yán)相濟(jì)的政策。也就是說(shuō)，如果惡意透支的人把錢還上了，那么就可以從寬處理。因?yàn)樵p騙罪屬于財(cái)產(chǎn)犯罪，行為人侵犯的是他人的財(cái)產(chǎn)，如果他人的財(cái)產(chǎn)得到了彌補(bǔ)或者挽回，這說(shuō)明行為人有悔罪表現(xiàn)。該司法解釋是有益于被告人的。

定罪

情節(jié)嚴(yán)重以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪。

《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了使用POS機(jī)等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為如何定性處理的問(wèn)題。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊*國(guó)說(shuō)，《解釋》第七條規(guī)定了對(duì)違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，以維護(hù)國(guó)家的信用卡管理秩序。

10政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個(gè)方面強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動(dòng)。在各銀行總行層面。應(yīng)針對(duì)套現(xiàn)型商戶的經(jīng)營(yíng)模式。及時(shí)研發(fā)有效的識(shí)別模型，強(qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機(jī)構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的收單審查崗，定期篩查、報(bào)告可疑商戶。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶營(yíng)銷外包服務(wù)商。要完善對(duì)外包服務(wù)商的考核，明確對(duì)提供不實(shí)商戶信息的處罰措施。確保其對(duì)商戶調(diào)查和定期走訪的真實(shí)性、有效性。

3、銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)交易量畸高的小型本地商戶應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費(fèi)情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門看實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否與刷卡量相匹配。有無(wú)租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶涉嫌經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)。應(yīng)立即停機(jī)并向人民銀行、銀-聯(lián)組織報(bào)告。對(duì)持卡人也要視情況采取停卡、降低額度、向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過(guò)度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)信用卡營(yíng)銷人員、在多家銀行開(kāi)卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對(duì)頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進(jìn)一步加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門只能獲得本行收單的商戶及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監(jiān)管部門牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護(hù)有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢犯罪的聯(lián)系

據(jù)報(bào)道，在個(gè)別地區(qū)，商戶向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已因?yàn)椤凹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”而越來(lái)越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢?除了一部分套現(xiàn)型商戶的主要目的是為經(jīng)營(yíng)者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶可能以此進(jìn)行洗錢。一般套現(xiàn)型商戶都會(huì)定期通過(guò)銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項(xiàng)均轉(zhuǎn)到異地賬戶，于經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)現(xiàn)金來(lái)源十分可疑，不排除其以經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

11立法動(dòng)態(tài)

信用卡套現(xiàn)關(guān)于“信用卡非法套現(xiàn)將被納入立法規(guī)范范圍”的消息不脛而走，銀行、專家、持卡人三方對(duì)此態(tài)度迥異。

信用卡一方面以“中間業(yè)務(wù)”的形式為銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)貢獻(xiàn)頗多，一方面也成為部分人士新的“生財(cái)之道”。此外，民間普遍使用的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)、支付寶套現(xiàn)等列入“灰色地帶”的案例也屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。有關(guān)信用卡套現(xiàn)將進(jìn)行立法規(guī)范的消息逐漸成為信用卡以及理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，各方對(duì)此消息反應(yīng)大不一致：銀行認(rèn)為此舉有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制;持卡人則認(rèn)為套現(xiàn)是信用卡的貸款功能，應(yīng)予以保留;部分專家指出，應(yīng)該由銀行做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，而不是徹底限制信用卡的套現(xiàn)行為。

偽造信用卡

偽造信用卡1張就構(gòu)成犯罪。

12月15日發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

規(guī)定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

銀行追欠款“有法可依”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)公布后，肯定會(huì)很快被銀行利用起來(lái)，用做追繳信用卡欠款的有力工具?！坝捎谠瓉?lái)有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來(lái)很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率也呈持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。新標(biāo)準(zhǔn)公布后，銀行對(duì)于‘達(dá)標(biāo)’的欠款人，可能會(huì)把報(bào)案處理當(dāng)成第一選擇，不僅可以輕松追回欠款，對(duì)其他欠款人也形成了震懾作用?！蹦彻煞葜沏y行信用卡部負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)了解，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

銀行：有利于風(fēng)險(xiǎn)管理

“銀行肯定全力支持，并且也是期盼已久的?！币患胰珖?guó)性股份制銀行信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

數(shù)據(jù)顯示，截至2008年9月底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量達(dá)17.3億張，1-9月份銀行卡交易總額103.3萬(wàn)億元，剔除批發(fā)行的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)總額中占比超過(guò)25%。

中國(guó)銀行銀行卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主管易*正在日前中-行發(fā)行鈦金卡的活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)記者表示，雖然目前還沒(méi)有看到有關(guān)信用卡套現(xiàn)立法的消息，但信用卡非法套現(xiàn)確實(shí)是對(duì)銀行風(fēng)控管理的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。他表示，中國(guó)銀行有一個(gè)反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，對(duì)客戶的異常交易行為會(huì)進(jìn)行自動(dòng)甄別，隨后銀行就會(huì)采取相應(yīng)措施。

據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，工-行、建-行、中-行、交-行等四家大型上市銀行共發(fā)行了8400萬(wàn)張信用卡。其中，中-行2008年信用發(fā)卡量增幅為38.6%，相對(duì)較低，而工-行、交-行的增幅均在60%以上。與巨幅的發(fā)行量相伴隨的，是信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐步上升。

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升有三大原因：其一，由于信用卡業(yè)務(wù)本身處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，伴隨信用卡消費(fèi)額、透支額的大幅增長(zhǎng)，不良貸款余額出現(xiàn)同步增加。其二，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，部分行業(yè)出現(xiàn)倒閉、裁員、減薪等現(xiàn)象，出現(xiàn)信用卡逾期賬戶增多、不良透支額增加的情況。其三，根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策，信用卡不良貸款很難自主核銷，這也是導(dǎo)致不良貸款余額逐年增加的原因之一。

套現(xiàn)立法

中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘*平在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險(xiǎn)控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。

他認(rèn)為，關(guān)鍵問(wèn)題不在于信用卡套現(xiàn)本身，而在于我們國(guó)家的銀行卡條例是否更新調(diào)整，信用卡多方關(guān)系是否理清，持卡人的利益是否受到保護(hù)和推動(dòng)，這些都還缺乏法律來(lái)規(guī)范。

據(jù)介紹，在美國(guó)信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現(xiàn)。潘*平認(rèn)為，消費(fèi)者只要按時(shí)付給銀行利息，就是正常的商業(yè)活動(dòng)，沒(méi)有問(wèn)題。而同樣，在美國(guó)只要持卡人沒(méi)有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔(dān)，但在中國(guó)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有這樣的規(guī)定，老百姓的信息被盜用申請(qǐng)了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任。而中國(guó)的老百姓卻缺乏維權(quán)的機(jī)制。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細(xì)致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全，銀行方面自然會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

持卡人：套現(xiàn)合情合理

2008年年底，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)**衛(wèi)民在出席整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，有必要加快推進(jìn)銀行卡的相關(guān)立法工作。他稱，央行會(huì)同其他部門就信用卡套現(xiàn)、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)和司法解釋。

隨后，信用卡套現(xiàn)立法的消息引起了網(wǎng)友的熱烈討論。相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)友都不認(rèn)可將信用卡套現(xiàn)定義為“犯罪”的說(shuō)法，并且認(rèn)為不論是還最低還款額還是信用卡提現(xiàn)，都是信用卡的基本融資功能，失去了這些基本功能，信用卡存在的意義也將大打折扣。

信用卡套現(xiàn)根本：pos機(jī)門檻升高。

為防止套現(xiàn)愈演愈烈，商戶申請(qǐng)POS機(jī)的門檻已經(jīng)提高，”劉先生介紹，銀行方面通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少小商戶在經(jīng)營(yíng)中基本不開(kāi)發(fā)票，缺少具體稅務(wù)憑證來(lái)表明有真實(shí)的客戶刷卡消費(fèi)發(fā)生，很容易成為POS機(jī)非法套現(xiàn)的主要渠道，這也是小商戶目前難申請(qǐng)POS機(jī)的主要原因。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，此前商戶向有收單業(yè)務(wù)資格的銀行申請(qǐng)POS機(jī)的門檻很低。部分銀行出于競(jìng)爭(zhēng)商戶資源的需要大幅放松審核標(biāo)準(zhǔn)，只要商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬號(hào)即可。在POS機(jī)押金費(fèi)用的收取上也實(shí)施“彈性化”，對(duì)有些刷卡金額大的商戶甚至免收。另外，商戶回傭也從每筆1%-2%的扣率降低到30元封頂。而銀-聯(lián)商務(wù)客戶熱線表示，目前商戶需要提供的申請(qǐng)資料包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件3份、稅務(wù)登記證復(fù)印件3份、法人身份證復(fù)印件3份、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件3份、公司公章和開(kāi)戶銀行賬號(hào)等。另外，銀-聯(lián)方面會(huì)派人對(duì)提出申請(qǐng)的商戶進(jìn)行上門實(shí)地考察。**銀-聯(lián)商務(wù)有限公司的市場(chǎng)部相關(guān)人士在接受記者咨詢時(shí)表示，目前固定和移動(dòng)POS機(jī)的押金費(fèi)用分別是1000元和2000元，商戶還需按照一定扣率繳納回傭。

12相關(guān)事件

信用卡套現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，銀行也有責(zé)任

信用卡套現(xiàn)嚴(yán)重危害了正常的金融管理秩序和社會(huì)信用環(huán)境。其實(shí)作為金融從業(yè)者，有沒(méi)有想過(guò)，為什么這么多的持卡人走上了套現(xiàn)的道路?從而產(chǎn)生了所謂有“專業(yè)”信用卡套現(xiàn)、代辦公司。其實(shí)深究起來(lái)，作為POS機(jī)、信用卡的發(fā)放審批人，銀行其實(shí)也有責(zé)任。

一種利用信用卡套現(xiàn)的小廣告遍布廈門街頭。一伙專職于此的人利用幫人刷卡套現(xiàn)而獲取手續(xù)費(fèi)。深圳警方展開(kāi)了對(duì)這類違法犯罪行為的打擊警方通報(bào)了戰(zhàn)果，11個(gè)行動(dòng)點(diǎn)共抓獲嫌疑人35人，涉案金額10億元。

按照人民銀行發(fā)布的《中國(guó)銀-聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶使用POS機(jī)進(jìn)行交易是有手續(xù)費(fèi)的，其中手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、提供POS機(jī)和完成對(duì)商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)(即收單方)以及銀-聯(lián)三方共享，一般是按7：2：1的比例來(lái)分成。發(fā)卡行在POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)分成上占大頭，現(xiàn)在很多銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人基本是“來(lái)者不拒”。某些銀行在占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)份額的同時(shí)，還不忘占領(lǐng)POS機(jī)的陣地，放松申請(qǐng)POS機(jī)商戶資質(zhì)審核的事，也就在所難免。在打擊“個(gè)別不法分子和不法商戶”違法利用信用卡套現(xiàn)的同時(shí)，我們也應(yīng)該問(wèn)一句：發(fā)卡行、收單行和中國(guó)銀-聯(lián)共同收取這些非法商戶刷POS機(jī)的手續(xù)費(fèi)是否也應(yīng)該算是“非法所得”?按照一般商戶在使用POS機(jī)過(guò)程中需要交納0.5%-2%手續(xù)費(fèi)的最低比例來(lái)計(jì)算，信用卡套現(xiàn)10億元，銀行(包括銀-聯(lián))的手續(xù)費(fèi)收益也不少，是不是也應(yīng)該如數(shù)上繳給國(guó)庫(kù)呢?信用卡套現(xiàn)，銀行其實(shí)也有責(zé)任。不要老從持卡人身上找原因，可以適當(dāng)?shù)乜紤]一下自身的問(wèn)題。

幫人刷卡套現(xiàn)4個(gè)月交易300萬(wàn)

因裝POS機(jī)幫人刷卡套現(xiàn)，4個(gè)月交易金額300余萬(wàn)元，記者獲悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被朝陽(yáng)檢察院批準(zhǔn)逮捕。

因看到別人用POS機(jī)給客戶刷信用卡收取手續(xù)費(fèi)，隋某也想到利用這種方法賺錢。隋某找到郭某，讓郭某來(lái)幫自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份證辦了多家銀行的銀行卡，并開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶。隋某花了兩萬(wàn)元錢辦理了三臺(tái)POS機(jī)，然后利用自己和朋友注冊(cè)的公司，在沒(méi)有真實(shí)貨物和服務(wù)交易的情況下，用POS機(jī)幫客戶刷信用卡套現(xiàn)。

據(jù)了解，他們的交易方式一般有兩種，一種是代還款業(yè)務(wù)，另一種是套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在代還款業(yè)務(wù)中，隋某先用個(gè)人的銀行賬戶給客戶的信用卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬還錢，再用客戶的信用卡在公司的POS機(jī)上刷卡，將相應(yīng)金額刷回隋某公司的對(duì)應(yīng)賬戶，同時(shí)將手續(xù)費(fèi)也刷出來(lái)。

在套現(xiàn)業(yè)務(wù)中，客戶用信用卡在隋某公司的POS機(jī)上刷卡，將一定金額刷到隋某公司對(duì)應(yīng)的賬戶上，然后隋某再用個(gè)人的賬戶把錢轉(zhuǎn)回到客戶的借記卡上。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，隋某和郭某先后為客戶替還款和套現(xiàn)金額大約為300余萬(wàn)元人民幣，數(shù)額低的每筆業(yè)務(wù)為幾百元，數(shù)額高的業(yè)務(wù)每筆一兩萬(wàn)元。

記者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，第七條明確規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！睆拇?，裝POS機(jī)幫客戶套現(xiàn)的行為已經(jīng)是犯罪行為。

13相關(guān)新聞

中國(guó)銀-聯(lián)

有利于打擊信用卡套現(xiàn)。

12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，中國(guó)銀-聯(lián)董事長(zhǎng)劉*煥認(rèn)為，司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，有力打擊猖獗的信用卡套現(xiàn)。

劉*煥介紹說(shuō)，信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。套現(xiàn)商戶串通持卡人利用信用卡進(jìn)行虛假交易，實(shí)際上是對(duì)金融秩序的擾亂與侵犯。

此次出臺(tái)的司法解釋規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。

劉*煥說(shuō)，此前由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。司法解釋的出臺(tái)有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。

中國(guó)人民銀行

對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展專項(xiàng)整治。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李*榮表示，這次司法解釋的出臺(tái)是一個(gè)很好的契機(jī)，人民銀行準(zhǔn)備利用這個(gè)契機(jī)，從以下四個(gè)方面加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的活動(dòng)。

一是針對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展一次專項(xiàng)整治行動(dòng)，主要對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)進(jìn)行全面排查，針對(duì)其中的隱患和不規(guī)范的地方，進(jìn)一步加大管理力度。

二是和有關(guān)部門配合，開(kāi)展一次對(duì)廣告信息的清理和查處行動(dòng)，主要是對(duì)目前的平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上的有關(guān)信用卡方面的廣告進(jìn)行清理，對(duì)其中發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告要進(jìn)行查處。

三是和公安部門配合，針對(duì)銀行卡領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，開(kāi)展一次專項(xiàng)打擊行動(dòng)，這次行動(dòng)計(jì)劃為期10個(gè)月。

四是利用這次司法解釋出臺(tái)的契機(jī)，開(kāi)展一次大規(guī)模的宣傳教育活動(dòng)，讓社會(huì)各界了解銀行卡，正確地使用銀行卡，避免不當(dāng)使用銀行卡所帶來(lái)的損失。

擬計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)

**上?？偛恐赋?，信用卡套現(xiàn)行為實(shí)際上是通過(guò)非法手段規(guī)避了銀行所設(shè)定的較高取現(xiàn)成本，越過(guò)了銀行的防范門檻。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是利息，還可能形成不良資產(chǎn)，這為銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重?fù)p害了發(fā)卡銀行的利益。此外，部分信用卡套現(xiàn)行為可能損害被盜用信息的持卡人的利益，繼而導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)信用卡，乃至中國(guó)銀行體系安全防范能力的憂慮，并可能為“洗錢”等不法行為提供便利，成為滋生銀行卡違法犯罪的溫床，嚴(yán)重?cái)_亂我國(guó)金融秩序。

2006年中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確了防范和打擊信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為的多項(xiàng)措施。目前，中國(guó)銀-聯(lián)已建立起“風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”，各商業(yè)銀行也紛紛建立起自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，大大提高了對(duì)持卡人套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力。發(fā)卡機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)行為的信用卡，立即采取止付措施，同時(shí)將持卡人信息報(bào)送至中國(guó)銀-聯(lián)，以實(shí)現(xiàn)不良持卡人信息共享。

此外，**上?？偛客嘎叮嗣胥y行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”相關(guān)事宜，屆時(shí)持卡人非法套現(xiàn)的不良行為可能被記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用報(bào)告?！耙坏┏挚ㄈ说奶赚F(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報(bào)告‘黑名單’，會(huì)嚴(yán)重影響其信用記錄，將承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)，今后向銀行借貸資金也將非常困難?！?*上海總部有關(guān)人士表示。

除了將參與信用卡套現(xiàn)的商戶及持卡人的負(fù)面信息納入企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，**上?？偛窟€表示，下一階段還將聯(lián)合有關(guān)單位進(jìn)一步打擊銀行卡套現(xiàn)等不法行為，包括嚴(yán)查非法套現(xiàn)廣告、“空殼”公司注冊(cè)等行為;建立銀行卡案件信息發(fā)布機(jī)制等。