隨著信息技術(shù)的發(fā)展和金融科技的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)生變革，使得整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)朝著移動(dòng)化、智能化、場(chǎng)景化、電子化的方向發(fā)展。特別是最近幾年，整個(gè)支付技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了思維方式的轉(zhuǎn)變，樹(shù)立萬(wàn)物互聯(lián)思維、大數(shù)據(jù)思維、時(shí)空觀思維；通過(guò)聯(lián)動(dòng)融合，服務(wù)社會(huì)，爭(zhēng)取金融科技時(shí)代的主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)普惠金融、綠色金融額整體轉(zhuǎn)型；以用戶為中心，在技術(shù)上和場(chǎng)景上不斷的探索實(shí)踐，為我們的用戶提供安全、便捷、智能的支付服務(wù)。

一、支付進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代

根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2017)》，銀行卡業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)支付業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前我國(guó)銀行卡發(fā)卡、受理和交易規(guī)模分別是美國(guó)同期的4.3倍、1.7倍和1.6倍，均位居世界第一。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速崛起，中國(guó)在全球支付產(chǎn)業(yè)版圖中的地位進(jìn)一步提高，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。2016年，我國(guó)銀行卡交易量為1154.74億筆，金額達(dá)741.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了35.49%和10.75%；銀行卡收單業(yè)務(wù)中通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付接口辦理的交易筆數(shù)和金額占比分別為65.46%和47.70%，交易金額比重較上年提升了10.93個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，我國(guó)新興支付業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，保持快速增長(zhǎng)。2016年，我國(guó)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆、金額達(dá)2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了26.96%和3.31%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)663.3億筆、金額達(dá)54.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了98.60%和124.27%。

尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，交易筆數(shù)已超互聯(lián)網(wǎng)支付。2016年，我國(guó)商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆、金額達(dá)157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了85.82%和45.59%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆，金額為51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了143.47%和132.29%。非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)小額化、零售化特征明顯。

二、場(chǎng)景化是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代支付發(fā)展的趨勢(shì)

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，支付與場(chǎng)景結(jié)合更加緊密。場(chǎng)景是多樣的，這就使得支付行為變得越來(lái)越“短平快”，更加碎片化。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的所有行為，包括支付在內(nèi)的金融服務(wù)與社交互動(dòng)，都將融入具體的場(chǎng)景里。人們不會(huì)為了使用支付而去購(gòu)物，而是在某個(gè)具體的消費(fèi)場(chǎng)景里自然而然地使用各種支付工具，支付最終都是為了滿足消費(fèi)者生活場(chǎng)景中的某個(gè)需求。

移動(dòng)支付等創(chuàng)新支付服務(wù)加速突破時(shí)空限制，與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，通過(guò)構(gòu)建碎片化的場(chǎng)景化金融生態(tài)，讓金融服務(wù)觸手可及。一方面，支付行業(yè)通過(guò)多年的內(nèi)部信息化沉淀以及外部合作，積累了海量交易數(shù)據(jù)，結(jié)合海量數(shù)據(jù)的處理和人工智能，豐富了移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景；另一方面，基于可信執(zhí)行環(huán)境TEE技術(shù)構(gòu)建的一體化安全服務(wù)，確保了移動(dòng)支付的安全性，并由此衍生出新的應(yīng)用場(chǎng)景和服務(wù)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用，支付過(guò)程中的安全和便捷將得到統(tǒng)一發(fā)展。過(guò)去主流觀點(diǎn)認(rèn)為，安全與便捷就像魚(yú)與熊掌，二者不可兼得。要想獲得良好的用戶體驗(yàn)，必須犧牲一定的安全性；要想確保安全性，則必須放棄部分便捷。支付介質(zhì)從銀行卡到互聯(lián)網(wǎng)再到手機(jī)的變化，促進(jìn)了一系列新技術(shù)的應(yīng)用和新模式的創(chuàng)新，而創(chuàng)新使得移動(dòng)支付的發(fā)展朝著安全和便捷相統(tǒng)一的方向發(fā)展。移動(dòng)設(shè)備的各種傳感器能夠在用戶使用移動(dòng)設(shè)備時(shí)隨時(shí)隨地收集其位置信息和手指觸摸屏幕的接觸面積、指壓感應(yīng)、敲擊時(shí)間間隔等行為數(shù)據(jù)，以及歷史交易數(shù)據(jù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析出用戶的交易偏好。當(dāng)用戶使用移動(dòng)支付時(shí)，如果與現(xiàn)有的習(xí)慣偏好不一致，用戶則會(huì)及時(shí)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和提示風(fēng)險(xiǎn)，從而使得用戶能夠在使用便捷的移動(dòng)支付服務(wù)的同時(shí)還能夠確保安全。

無(wú)紙化是未來(lái)支付發(fā)展的方向之一。紙質(zhì)憑證的大量使用，使客戶在辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)需要單獨(dú)進(jìn)行紙質(zhì)簽名；業(yè)務(wù)辦理完結(jié)后，又需要耗費(fèi)精力和占用空間保存紙質(zhì)憑證，造成業(yè)務(wù)辦理流程長(zhǎng)、手續(xù)繁雜和效率低下，影響客戶體驗(yàn)。銀行則需要單獨(dú)對(duì)紙質(zhì)憑證進(jìn)行收集整理、錄入歸檔和保管處理等，影響其全流程的電子化水平，也給后續(xù)的對(duì)賬、業(yè)務(wù)合規(guī)審核等帶來(lái)不便。

憑證無(wú)紙化不僅是以電子化的方式對(duì)紙張的簡(jiǎn)單替代，更重要的是對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)流程和服務(wù)方式的變革。由于引入電子化方式，銀行需要對(duì)客戶的身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有更多的配套創(chuàng)新，需要對(duì)外在與用戶的交互中疊加更多的功能和服務(wù)，對(duì)內(nèi)提升信息化建設(shè)水平，探索憑證的信息化存儲(chǔ)解決方案，從而在根本上促發(fā)單個(gè)銀行內(nèi)客戶交易行為與交易場(chǎng)景融合方式的變化，提高銀行業(yè)務(wù)的整體辦理效率；進(jìn)一步促發(fā)各銀行之間甚至跨行業(yè)之間的交易行為與交易場(chǎng)景融合方式的變化。

在金融行業(yè)以外，亞馬遜的無(wú)人商店、Uber和滴滴打車、摩拜單車等案例中，交易和支付都已經(jīng)完全無(wú)紙化地融入了所在場(chǎng)景。憑證無(wú)紙化既是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和綠色金融背景下銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，也是銀行業(yè)依托科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)生態(tài)升級(jí)的有效路徑，更是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)信息化建設(shè)、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、改善客戶體驗(yàn)的切入點(diǎn)。

三、場(chǎng)景化支付對(duì)現(xiàn)有技術(shù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生深刻的影響

1.場(chǎng)景化支付更加依賴于新技術(shù)

場(chǎng)景化的一個(gè)重要標(biāo)志是對(duì)場(chǎng)景的感知能力。場(chǎng)景的感知包括場(chǎng)景數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)洞察等各個(gè)方面，而這些正是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為基礎(chǔ)和支撐的。

2.場(chǎng)景化支付對(duì)身份認(rèn)證提出新的要求

場(chǎng)景化支付強(qiáng)調(diào)支付的無(wú)感和透明，因此傳統(tǒng)基于卡片的身份驗(yàn)證模式滿足不了場(chǎng)景化支付的新要求。場(chǎng)景化支付需要新的身份認(rèn)證方式，所以越來(lái)越多的生物特征應(yīng)用在各種不同的支付場(chǎng)景，比如各種手機(jī)Pay的指紋認(rèn)證、某些特定場(chǎng)景下刷臉認(rèn)證等，都是新場(chǎng)景化發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)新身份認(rèn)證的要求。另外，場(chǎng)景化的發(fā)展也要求不同場(chǎng)景的身份認(rèn)證手段有所不同，如果能夠確認(rèn)場(chǎng)景處于安全的環(huán)境下，身份驗(yàn)證手段可能會(huì)更簡(jiǎn)單甚至被簡(jiǎn)化掉。

3.場(chǎng)景化支付產(chǎn)品從產(chǎn)品層面對(duì)現(xiàn)有的支付體系形成差異化

在前端用戶層面，正是由于支撐銀行卡的金融科技的發(fā)展，才出現(xiàn)了各種渠道的創(chuàng)新，包括各種手機(jī)Pay、二維碼等；在后端賬戶體系層面，銀行卡的發(fā)展與銀行賬戶體系的發(fā)展息息相關(guān)，特別是Ⅱ、Ⅲ類賬戶的發(fā)展，為發(fā)卡行的線上獲客、業(yè)務(wù)分層靈活性設(shè)計(jì)進(jìn)一步奠定了基礎(chǔ)。而在交易通道方面，傳統(tǒng)銀行卡支付過(guò)程中，交易類型只有傳統(tǒng)支付交易，比如消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取款等。隨著非面對(duì)面銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，產(chǎn)生了代扣、代收等新型交易類型。

4.場(chǎng)景化支付與傳統(tǒng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不同

首先，風(fēng)險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)不同。傳統(tǒng)支付是面對(duì)面的交易，風(fēng)險(xiǎn)更多的是偽卡欺詐等；而場(chǎng)景化支付多應(yīng)用于不同場(chǎng)景，產(chǎn)品形態(tài)各異，用戶敏感信息存儲(chǔ)位置和信息傳輸方式較多，支付機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌考慮不同交易形態(tài)和交易類型的風(fēng)控管理，包括風(fēng)險(xiǎn)防范模型設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)主體責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、安全認(rèn)證、信息加密傳輸?shù)纫?。其次，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不同。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范一般采用以硬件安全為主的安全機(jī)制，通過(guò)對(duì)IC卡芯片的設(shè)計(jì)、POS的安全設(shè)計(jì)，輔以交易簽名用戶身份驗(yàn)證來(lái)實(shí)現(xiàn)。未來(lái)，非面對(duì)面銀行卡支付是以場(chǎng)景數(shù)據(jù)的收集、用戶的身份認(rèn)證等技術(shù)為基礎(chǔ)，以風(fēng)控能力為主。對(duì)風(fēng)控服務(wù)的需求，正在從事后走向?qū)崟r(shí)和瞬間，從靜態(tài)走向動(dòng)態(tài)和高速，從粗略走向精準(zhǔn)和定量。

四、場(chǎng)景化支付的技術(shù)支撐

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，普惠金融時(shí)代的到來(lái)，為了更好地服務(wù)用戶，支付產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，滿足各種場(chǎng)景需求。除了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等場(chǎng)景化支付的基礎(chǔ)技術(shù)之外，場(chǎng)景化支付還需要一系列金融科技的創(chuàng)新支付技術(shù)提供支撐。

1.支付標(biāo)記化技術(shù)(Token)

支付標(biāo)記化技術(shù)是場(chǎng)景化支付的技術(shù)基礎(chǔ)。一方面，傳統(tǒng)支付技術(shù)滿足不了新興創(chuàng)新場(chǎng)景化交易的需求。另一方面，場(chǎng)景化支付由于場(chǎng)景復(fù)雜，需要進(jìn)一步對(duì)交易進(jìn)行安全保護(hù)，從而最大程度地減少持卡人賬戶數(shù)據(jù)被非法使用的可能，并防止跨渠道的交易欺詐行為，從而避免卡號(hào)信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

支付標(biāo)記化技術(shù)是從場(chǎng)景應(yīng)用的層面來(lái)解決銀行卡在網(wǎng)絡(luò)空間應(yīng)用的安全問(wèn)題，能夠在不影響正常業(yè)務(wù)處理的前提下，避免卡號(hào)等敏感數(shù)據(jù)在交易過(guò)程中的泄露，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易場(chǎng)景的驗(yàn)證，從而能夠有效保障個(gè)性化場(chǎng)景的支付安全，滿足支付場(chǎng)景的創(chuàng)新和用戶的個(gè)性化需求。

支付標(biāo)記化技術(shù)在前端表現(xiàn)出來(lái)的是用戶銀行卡信息的有效替代，而后臺(tái)則有一套完整、成熟的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的身份認(rèn)證和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。即使是同一個(gè)卡號(hào)，針對(duì)不同的應(yīng)用場(chǎng)景和支付渠道，支付標(biāo)記也不盡相同，通過(guò)支付標(biāo)記可有效地對(duì)交易渠道、交易次數(shù)、交易金額、應(yīng)用場(chǎng)景以及用戶使用習(xí)慣等進(jìn)行驗(yàn)證，能夠細(xì)粒度和個(gè)性化地對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，對(duì)交易安全進(jìn)行控制。即使某個(gè)渠道發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，支付標(biāo)記的沙盒機(jī)制也能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，有效防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和轉(zhuǎn)移。

支付標(biāo)記作為一項(xiàng)既全面創(chuàng)新又與現(xiàn)有支付產(chǎn)業(yè)很好融合的技術(shù)，具有開(kāi)放性和互操作性的特點(diǎn)，不僅能夠保障整個(gè)支付交易的安全，而且還能夠促進(jìn)整個(gè)支付技術(shù)和支付場(chǎng)景的創(chuàng)新，有機(jī)地集成線下、線上等各種支付方式，為用戶提供一體化、個(gè)性化的支付體驗(yàn)。

2.智能終端技術(shù)

智能終端是推動(dòng)線上線下場(chǎng)景融合、提升支付服務(wù)水平和服務(wù)能力的基本保障。

智能終端將推進(jìn)支付的線上線下融合。首先，智能終端對(duì)接了用戶移動(dòng)支付的需求，能夠提供便利的移動(dòng)支付方式。其次，智能終端以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)入口，連接了商戶和消費(fèi)者，讓商戶能夠得到記錄消費(fèi)者行為的精準(zhǔn)消費(fèi)信息，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這能夠幫助實(shí)體店通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸摸到消費(fèi)者，并與之創(chuàng)建全渠道、深層次的線上互動(dòng)，增強(qiáng)體驗(yàn)功能，發(fā)展智慧消費(fèi)。

受理終端的智能化支持個(gè)性化和場(chǎng)景化的商業(yè)服務(wù)。傳統(tǒng)的POS終端在過(guò)去十幾年一直保持形式和內(nèi)容不變，存在升級(jí)麻煩、功能單一、擴(kuò)展性差、缺乏互動(dòng)性等一系列問(wèn)題，已經(jīng)不能滿足場(chǎng)景化和個(gè)性化支付的需求。就像諾基亞手機(jī)被蘋果等智能手機(jī)取代一樣，功能化的傳統(tǒng)終端也將被智能化的受理終端所取代。受理終端作為一個(gè)智能化的平臺(tái)，不同商業(yè)模式參與方都可以基于這一智能化平臺(tái)提供個(gè)性化的應(yīng)用，從傳統(tǒng)的收銀、小票打印，到刷卡、二維碼等多種支付解決方案的集成，從會(huì)員管理到營(yíng)銷管理等，基于這一智能化平臺(tái)，可以創(chuàng)造出更多的特定場(chǎng)景的特定應(yīng)用，從而滿足商戶和用戶的個(gè)性化需求，可作為行業(yè)聯(lián)動(dòng)、拓展支付場(chǎng)景化的重要工具和手段。

智能化的受理終端將提升用戶的支付體驗(yàn)，確保用戶的支付安全。智能終端帶來(lái)交互場(chǎng)景的智能化，通過(guò)用戶的移動(dòng)設(shè)備與智能受理終端的簡(jiǎn)單交互就能識(shí)別出當(dāng)前用戶是誰(shuí)以及其歷史消費(fèi)習(xí)慣、偏好等，根據(jù)這些信息提供的個(gè)性化服務(wù)，不僅能夠讓整個(gè)交易更加安全，而且還能夠讓用戶有更好的體驗(yàn)。

3.生物特征識(shí)別技術(shù)

生物特征識(shí)別技術(shù)是場(chǎng)景化支付安全便捷、人機(jī)合一的基礎(chǔ)。

首先，相較于傳統(tǒng)的用戶身份驗(yàn)證手段，生物特征識(shí)別技術(shù)更加安全便捷。對(duì)于支付來(lái)說(shuō)，對(duì)發(fā)起支付行為的用戶進(jìn)行身份認(rèn)證是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是賬戶管理機(jī)構(gòu)判斷是否對(duì)交易進(jìn)行授權(quán)的重要依據(jù)?？捎米饔脩羯矸菡J(rèn)證要素的信息分為三類：用戶所知道的、用戶所持有的和用戶所擁有的信息。目前，在銀行卡支付業(yè)務(wù)中，較常用的身份認(rèn)證信息主要為密碼和卡片等前兩類信息，而生物特征屬于用戶所擁有的信息，相比于前兩類信息，其具有不易復(fù)制、不會(huì)被遺忘或丟失、使用方便等特點(diǎn)，而正是這些特點(diǎn)可以使得場(chǎng)景支付更安全、更便捷。

其次，智能設(shè)備的發(fā)展使我們能夠更有效地利用生物特征技術(shù)，從而使得人和設(shè)備能夠完美融合。早在上個(gè)世紀(jì)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)開(kāi)始指紋、人臉等比對(duì)的技術(shù)研究工作，但由于采集設(shè)備和計(jì)算能力的限制，生物特征技術(shù)只能應(yīng)用于特定的安保等場(chǎng)所，隨著移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展和各種采集技術(shù)的進(jìn)步，各種采集、存儲(chǔ)和運(yùn)算操作都能夠用一顆很小的芯片實(shí)現(xiàn)，這種芯片又能夠與現(xiàn)在的移動(dòng)設(shè)備完美集成，這樣，智能設(shè)備不但能夠采集生物特征，還能夠運(yùn)算和比對(duì)，使得移動(dòng)設(shè)備具有生物特征認(rèn)證的能力。

同時(shí)，生物特征技術(shù)使得人和設(shè)備能夠完美融合。以前用戶在刷卡時(shí)需要單獨(dú)輸入密碼來(lái)進(jìn)行認(rèn)證，卡片與用戶是分隔的，既要驗(yàn)證卡片又要單獨(dú)驗(yàn)證人；在場(chǎng)景化支付的時(shí)代，用戶在手機(jī)上按下指紋就可以完成交易，人和設(shè)備高度融合，這不僅能夠帶來(lái)安全便捷的體驗(yàn)，還能夠創(chuàng)造更多富有想象力的應(yīng)用場(chǎng)景。

4.人工智能技術(shù)

人工智能技術(shù)是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付場(chǎng)景化的核心技術(shù)。

一方面，從用戶獲取服務(wù)的角度來(lái)看，場(chǎng)景化強(qiáng)調(diào)的是服務(wù)的個(gè)性化和差異化，如何能夠分析出某個(gè)用戶的特定需求和偏好，只有利用人工智能技術(shù)收集用戶的場(chǎng)景、歷史交易、個(gè)人偏好等信息，再通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)預(yù)測(cè)出用戶的需求和偏好才能更好地滿足用戶的需求。

另一方面，從服務(wù)提供的角度來(lái)看，只有收集絕大多數(shù)用戶的場(chǎng)景信息和狀態(tài)信息，通過(guò)人工智能技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行計(jì)算和分析才能夠完成全局服務(wù)的調(diào)度和優(yōu)化。以打車軟件為例，通過(guò)人工智能技術(shù)計(jì)算出當(dāng)前某個(gè)區(qū)域打車需求比較旺盛，而相鄰區(qū)域則比較寬松，打車平臺(tái)可以通過(guò)調(diào)度完成全局資源的優(yōu)化配置。

人工智能在促進(jìn)移動(dòng)支付場(chǎng)景化的過(guò)程中起到重要作用。使用人工智能技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新支付服務(wù)的設(shè)計(jì)或原有支付服務(wù)的改進(jìn)，結(jié)合圖像處理、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，產(chǎn)生新的支付相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)支付服務(wù)使用率的提升；運(yùn)用人工智能技術(shù)，對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，不斷優(yōu)化移動(dòng)支付服務(wù)的場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)策略；基于語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、圖像處理等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的智能服務(wù)，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提升整體服務(wù)質(zhì)量；利用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，從支付數(shù)據(jù)及情景分析等要素出發(fā)，創(chuàng)建自我學(xué)習(xí)能力的深度學(xué)習(xí)模型，在提升用戶支付體驗(yàn)的同時(shí)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

五、中國(guó)銀聯(lián)在場(chǎng)景化支付技術(shù)方面的探索與實(shí)踐

中國(guó)銀聯(lián)與各商業(yè)銀行合作，一直在金融科技發(fā)展中研究支付技術(shù)的發(fā)展方向，并聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，在場(chǎng)景化技術(shù)方面進(jìn)行探索和實(shí)踐。

1.憑證無(wú)紙化

中國(guó)銀聯(lián)設(shè)計(jì)的電子票據(jù)服務(wù)解決方案利用技術(shù)創(chuàng)新，突破現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)中紙質(zhì)票據(jù)存在的資源浪費(fèi)、保管不便、真實(shí)性核查困難等問(wèn)題，深度融合票據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為消費(fèi)者、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供票據(jù)全流程電子化服務(wù)。

該方案通過(guò)對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)的集成，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和電子支付業(yè)務(wù)中簽購(gòu)單、合同、賬單、支付憑證等有關(guān)票據(jù)的全面電子化管理：為消費(fèi)者提供個(gè)人信息管理、票據(jù)查詢、票據(jù)通知、票據(jù)管理等服務(wù)及其他衍生功能；為票據(jù)開(kāi)具方提供票據(jù)開(kāi)立、票據(jù)傳輸、票據(jù)查詢和修改、信息發(fā)布、數(shù)據(jù)服務(wù)及其他信息管理功能；為票據(jù)監(jiān)管方提供電子票據(jù)查詢功能和電子票據(jù)統(tǒng)計(jì)服務(wù)。通過(guò)對(duì)場(chǎng)景功能的實(shí)現(xiàn)，為電子商務(wù)應(yīng)用方與服務(wù)企業(yè)、個(gè)人及政府監(jiān)管部門提供有效電子票據(jù)服務(wù)，為我國(guó)電子商務(wù)和電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)性支撐，促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

在相關(guān)各方的密切配合和大力支持下，中國(guó)銀聯(lián)已陸續(xù)在湖南、福建、上海、成都、深圳、河南等多地推廣電子簽購(gòu)單、電子學(xué)費(fèi)繳費(fèi)憑證、電子賬單等電子票據(jù)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)與保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，為其提供了電子保單托管服務(wù)。

2.TEE技術(shù)

除在憑證無(wú)紙化方面的探索之外，中國(guó)銀聯(lián)還基于可信執(zhí)行環(huán)境集成TEEI在各種應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)的實(shí)施進(jìn)行了深入研究，并將各種應(yīng)用場(chǎng)景服務(wù)中對(duì)于可信執(zhí)行環(huán)境TEE平臺(tái)所需的公共應(yīng)用流程部分進(jìn)行了提取，進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)方案設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，并作為基礎(chǔ)性服務(wù)與可信執(zhí)行環(huán)境TEE平臺(tái)一起提供。這些基礎(chǔ)性服務(wù)包括身份認(rèn)證、應(yīng)用運(yùn)行、設(shè)備體檢、密碼鍵盤、二維碼增強(qiáng)、HCE安全增強(qiáng)、遠(yuǎn)程認(rèn)證等，可廣泛應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)所涉及的主要業(yè)務(wù)場(chǎng)景，使得各方在這些業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，基于可信執(zhí)行環(huán)境TEE平臺(tái)開(kāi)發(fā)具體的相關(guān)安全應(yīng)用變得更加簡(jiǎn)單，降低了整個(gè)業(yè)務(wù)在可信執(zhí)行環(huán)境TEE平臺(tái)上部署的難度，加速各方業(yè)務(wù)的實(shí)施與落地。

3.智能交通場(chǎng)景解決方案

中國(guó)銀聯(lián)基于北斗導(dǎo)航的智能交通場(chǎng)景解決方案包括城市擁堵費(fèi)支付解決方案、高速不停車支付解決方案、汽車終端遠(yuǎn)程購(gòu)物解決方案等。

城市擁堵費(fèi)解決方案基于北斗衛(wèi)星定位系統(tǒng)(BDS)與支付標(biāo)記化技術(shù)，依靠車輛實(shí)時(shí)BDS坐標(biāo)記錄車輛行駛軌跡，結(jié)合支付標(biāo)記化技術(shù)進(jìn)行金融賬戶安全支付，自動(dòng)結(jié)算車輛擁堵費(fèi)用。該方案的落地應(yīng)用將為解決城市核心區(qū)域交通擁堵、解決擁堵收費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)難題、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展提供解決思路。

高速不停車支付解決方案主要解決高速公路現(xiàn)金收款、ETC自助收款，通行效率低、建設(shè)運(yùn)營(yíng)成本高、ETC硬件建設(shè)成本高等問(wèn)題，北斗定位系統(tǒng)使用雙向通信方式，具有精密準(zhǔn)實(shí)時(shí)傳輸功能，定位精度可控制在0.8米的誤差范圍，此系統(tǒng)能精準(zhǔn)定位行駛中的智能汽車位置，并進(jìn)行位置的實(shí)時(shí)云傳輸，與銀聯(lián)Token技術(shù)相結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)不同路段不同收費(fèi)單位的分段分時(shí)收費(fèi)。

汽車終端遠(yuǎn)程購(gòu)物解決方案，在銀聯(lián)汽車錢包應(yīng)用中，系統(tǒng)智能檢測(cè)汽車零件毀損情況，并自動(dòng)下單購(gòu)買零部件，如遇汽車障礙，也可提供自動(dòng)預(yù)約4S店服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)智能汽車的全流程智能保養(yǎng)。不僅如此，智能終端還可幫助用戶實(shí)現(xiàn)路邊商店自動(dòng)下單購(gòu)物、無(wú)感支付的體驗(yàn)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818