移動支付方式(微信支付、支付寶等)大范圍普及之后，人們的衣食住行等漸漸地不那么依賴現(xiàn)金了，甚至有許多人開始談論“無現(xiàn)金時代”?；蛟S也正是因為這個發(fā)展趨勢，近期你可能會從一些新聞中了解到，一些銀行開始撤走ATM取款機。這個現(xiàn)象背后到底隱含著什么呢?所謂的“無現(xiàn)金社會”真的漸行漸近了嗎?
“現(xiàn)金支付的不用排隊啊!用現(xiàn)金的來這邊結(jié)賬!”位于西單購物中心的收銀臺工作人員沖著結(jié)賬隊伍喊。當天，由于商場信號不好，收銀歡迎現(xiàn)金支付，但是選擇電子支付的窗口仍排了一小支隊伍，不少顧客的手機屏幕，已經(jīng)調(diào)到了收款頁面。
記者想到樓下取現(xiàn)金時卻發(fā)現(xiàn)，曾矗立在一樓東北角的一臺光大銀行ATM取款機，不知道什么時候被悄無聲息搬走了?！白饨鹛F了!像在西單這樣的熱門地段，商場一年場地租金要一萬多，以前有交易量、有手續(xù)費等收入，現(xiàn)在機器流水達不到，最后行里決定撤了?！蹦辰咏獯筱y行人士對記者透露撤走機器的原因。
像光大銀行ATM取款機被撤走的例子，并不少見。某大型商業(yè)銀行員工也對記者承認，其所在銀行短短一年內(nèi)撤走了在很多地方布設的ATM取款機。
ATM取款機淡出的背后或隱含著“貨幣的去現(xiàn)金化”。無現(xiàn)金社會正漸行漸近嗎?“支付清算方式受到通訊和信息處理技術的深刻影響，變化非?？?，前些年銀行還在大量投放ATM取款機等各類自助設備，積極打造智能銀行;但目前移動支付幾乎將其徹底覆蓋和替代，造成極大浪費啊!”一位資深金融界人士稱。
而某股份制銀行行長告訴經(jīng)濟觀察報，現(xiàn)金使用肯定會越來越少。據(jù)其分析，十年內(nèi)現(xiàn)金不可能完全去掉。畢竟，“除了年齡問題，人們還是需要在一些支付收入領域不留下痕跡。ATM取款機的使用率會減少。或許會出現(xiàn)一個專門提供自動存取款服務的行業(yè)?！?/p>
不過，“貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢!”中國銀行前副行長、中國人民大學國際貨幣研究所學術委員王永利稱。他解釋，記賬清算推動貨幣形態(tài)和投放方式深刻變異——從有形貨幣轉(zhuǎn)變成為無形貨幣。貨幣已經(jīng)不再是人們腦海中根深蒂固的現(xiàn)金的樣子，而是越來越多地變成無形的數(shù)字。
為何撤走?
ATM機曾經(jīng)因為便捷、可以24小時服務等特點，被持卡用戶接納。但是隨著支付寶、微信支付等第三方支付的攻城掠地，“出門只帶手機”成為越來越多人的選擇，主要提供取現(xiàn)服務的ATM取款機或在慢慢淡出舞臺。“比如說，這臺占地不到兩平方米左右的機器，在西單的商場布放，場地租金一年要一萬多。當初為了推廣，這項費用無所謂，但是現(xiàn)在，交易量達不到，只能撤走機器?！鄙鲜鼋咏獯筱y行人士對記者解釋機器撤走的原因。
銀行安裝一臺ATM取款機，機器費用和場地租金費用都是大頭，ATM取款機運營產(chǎn)生的電費也需要銀行繳納，某股份制銀行負責ATM機業(yè)務的經(jīng)理沈亮(化名)告訴記者，每臺機器上都有電表，銀行會定期去查電表，繳納電費。另外，押運錢款也是一項支出。鈔票進入存儲款機都需要經(jīng)過非常嚴格的程序，銀行對現(xiàn)金的清分整點、鈔箱配款、安全押運、鈔箱放置和現(xiàn)金核算等流程環(huán)節(jié)均有嚴格的內(nèi)控制度。
銀行在非銀行營業(yè)網(wǎng)點放置ATM取款機有固定的流程。首先，商場向銀行申請安裝ATM取款機，銀行業(yè)務專員會到該商場看場地，觀察主要消費人群、客流等條件。若符合要求，業(yè)務專員啟動正式流程，與銀行保衛(wèi)處再次視察場地后，提交審批報告，領導層批示后安裝設備。
“從2017年開始，所有的銀行都在撤，因為現(xiàn)在現(xiàn)金的交易量完全不如以前了，而且現(xiàn)在現(xiàn)金交易被電子支付限制，所以成本過高，領導決定，能壓縮就壓縮。如果新開的商場有要求的話，我們只是看過場地之后往上申請，不能保證一定能批。場租太高，或者達不到預計效果是不會裝的?！鄙鲜鲢y行ATM取款機業(yè)務員告訴記者，現(xiàn)在對新商場裝機沒有太大的興趣?！艾F(xiàn)在大型商場想安裝機器，商場收取4500元左右的年租金，大約可以接受吧?！?/p>
機器的成本可能在10萬元左右，撤走ATM取款機到底是出于盈利方面的考慮，還是銀行戰(zhàn)略的調(diào)整?沈亮告訴記者，機器運營、維護的成本，有更高層級的人做成本核算或戰(zhàn)略布局，具體盈虧不清楚，但是銀行當初安裝ATM取款機的主要目的還是為了服務銀行的客戶而非盈利。
“當初安裝機器，考慮到兩方面的問題，首先，我們考慮到給我們的銀行卡持卡客戶提供便捷的服務，比如在商場放置，也是考慮給逛商場的人提供一種便捷的金融服務;另外比如酒店、寫字樓等場所要求放置ATM取款機，這是他們物業(yè)需要標配的服務之一，所以我們是相互合作關系?！鄙蛄练Q。
談到撤走機器的原因，沈亮告訴記者，一方面，撤走機器主要是因為市場寡淡，另一方面，撤走ATM機現(xiàn)象也比較正常，設備有固定的使用年限，到一定年限的機器會出現(xiàn)很高的故障率，前幾年會給設備做定期的更新?lián)Q代，但現(xiàn)在的確是到了年限就撤走，不會再安裝新的機器了。
“比如，以前很多的大型超市都有我們的設備，大部分超市的設備到了年限已經(jīng)慢慢都撤回來了。”沈亮所在銀行安裝的機器的使用年限大約在五到十年左右，機器若出現(xiàn)不穩(wěn)定、有故障的情況會撤回。“北京地鐵中，近幾年剛投放了設備，所以也不會考慮撤回?！?/p>
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國ATM取款機市場已經(jīng)進入了平緩期。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國ATM取款機部署總量為92.42萬臺，較上年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然繼續(xù)保持增長，但是已遠不及2012年、2013年每年約25%的增長率。
沈亮稱，這幾年所有的銀行都在削減自助設備的投放，其所在部門現(xiàn)在更大的重心是放在、二維碼等電子支付這類業(yè)務，自助設備的投放變少了。
曾如雨后春筍
在沈亮手上，同時負責部門幾個的條線的業(yè)務，ATM取款機的業(yè)務對他來說像被打入了冷宮。“這項業(yè)務，在2008年左右是最好做的。那時候感覺經(jīng)濟形勢比較好，再加上北京在舉辦奧運會等效應，許多外國人來華，他們比較習慣使用ATM取款機。國內(nèi)城市居民也開始慢慢接受這個自助取款的渠道，所以那幾年ATM取款機的需求也比較大?！鄙蛄料蛴浾呋貞浧饛臉I(yè)初期接觸到這項業(yè)務的情形。
自助渠道，因其具有服務成本低、服務時間長、服務效率高、服務差錯少等優(yōu)勢，成為國內(nèi)商業(yè)銀行交易處理的主渠道和營銷服務的新渠道。
沈亮告訴記者，曾經(jīng)ATM取款機在商場、寫字樓、醫(yī)院、地鐵等人流量比較高的地方都有鋪設。尤其是地鐵、機場、火車站等人員密集的交通場所，是很多客戶更需要取現(xiàn)服務的地方，所有銀行卡都可以通存通兌的情況下，ATM取款機的作用很關鍵。
數(shù)據(jù)顯示，十幾年來，中國銀行業(yè)自助渠道發(fā)展迅速，在規(guī)模和密度上，自助設備整體規(guī)模迅速擴大，2014年成為全球第一大ATM取款機市場，2015年末ATM取款機數(shù)量約為86萬臺。自助設備服務密度持續(xù)增長，2011年超過世界平均水平，2015年每百萬人口擁有ATM取款機764臺。
交易數(shù)量上，2015年，銀行金融機構(gòu)自助設備交易筆數(shù)達459.31億筆，同比增長15.92%，交易總額56.55萬億元，同比增長11.91%。
記者走訪不同銀行網(wǎng)點的ATM機發(fā)現(xiàn)，目前設備有日立、NCR等進口品牌，也有國產(chǎn)ATM機品牌。機器的價格，視配置、性能不同，價格在幾萬到十幾萬不等。
ATM取款機的減少也影響到了機器供應商，以ATM取款機為主要生產(chǎn)業(yè)務的公司，逐漸感覺到市場一點點冷卻帶來的寒意。廣電運通(002152.SZ)、御銀股份 (002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、維珍創(chuàng)意(430305)等上市或掛牌企業(yè)的財報也有提及：ATM取款機市場影響到了生產(chǎn)廠家的營收和利潤。廣電運通在2017年半年報中表示，在國內(nèi)市場上，金融改革持續(xù)、移動支付迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行變革轉(zhuǎn)型廣泛開展，ATM取款機持續(xù)下滑。
另外一家ATM取款機供應商維珍創(chuàng)意，2017年上半年經(jīng)營業(yè)績也出現(xiàn)了大幅下滑，2017年上半年公司完成營業(yè)收入1769.78萬元，同比下降58.21%，凈利潤為39.64萬元，同比下降96.95%。對于業(yè)績下滑的原因，公司解釋為受國內(nèi)第三方支付的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行的自助設備布放量逐步放緩，由此導致2017年上半年業(yè)績下滑。
無現(xiàn)金漸行漸近?
ATM取款機淡出的另一面或是：無現(xiàn)金時代撲面而來?那一天會不會很快到來?又抑或ATM并非取錢的ATM、網(wǎng)點并非傳統(tǒng)的網(wǎng)點，其或成為京東的物流點、支付寶的創(chuàng)新體驗站?
“ATM取款機萎縮是趨勢，但其在很長時間內(nèi)不會消失?！币患覈秀y行相關業(yè)務負責人告訴經(jīng)濟觀察報。在他看來，貨幣數(shù)字化并非普惠金融的唯一途徑。沒有數(shù)字化能力的老人和弱勢群體也是需要普惠的人群，所以現(xiàn)金不可能消失，也不應該消失。
據(jù)了解，目前工行ATM取款機上支持存折取款，便旨在順應特殊群體的強烈需求。因數(shù)字化社會已經(jīng)給老人的生活帶來巨大的不便。王永利認為，貨幣數(shù)字化是必然方向，需積極推動，不能倒行逆施。當然，這并不是說要馬上取消現(xiàn)金流通，要照顧好一部分人的合理需求。
工商銀行原行長楊凱生則直言，不少人現(xiàn)在使用現(xiàn)金的數(shù)量明顯減少了，一些購物、消費、出行的支付尤其是小額支付，都可以通過手機、網(wǎng)上支付來實現(xiàn)了。人們在感到十分便捷的時候，不少人似乎以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來的變化，而沒意識到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個成果。
有據(jù)可查的是，ATM業(yè)務驟降，背后是非現(xiàn)金業(yè)務的猛增，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2017)》顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對經(jīng)濟觀察報記者解釋，ATM取款機的變動并不是孤立的，因為現(xiàn)金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點同樣也面臨“瘦身”的問題，甚至印鈔公司的業(yè)務可能也有下降。這個問題需要以“客戶支付習慣變化引起金融服務變化”這樣的角度去看。
沈亮稱，銀行這幾年也在不停變化設備的種類。通過對業(yè)務的分流和集成，把簡單的業(yè)務在設備上做完，需要到柜臺辦理業(yè)務的都是比較耗時或者必須人與人面對面的業(yè)務。銀行網(wǎng)點目前仍然需要ATM取款機，只不過是種類更多、功能更全。除了單純的存取款，現(xiàn)在在機器上可以完成非現(xiàn)金的業(yè)務。
“之前布置ATM取款機是為了解決客戶沒有現(xiàn)金、又無法刷卡的需求，主要做現(xiàn)金交易服務?，F(xiàn)在通過銀行的技術更新，我們在客戶在不刷卡的情況下，也能做到完成業(yè)務，比如轉(zhuǎn)賬，小額支付等需求，手機銀行APP可以做到，可以取錢，也可以掃碼支付?！鄙蛄练Q，目前銀行對小商戶也提供刷卡和二維碼支付，消費者拿著手機掃一掃都可以支付，省去了中間取現(xiàn)消費這一步。
各大銀行數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務成為幾大銀行主要業(yè)務發(fā)力點，效果顯著。中國銀行2016年財報顯示，中國銀行以移動互聯(lián)為重點，培育客戶電子渠道使用習慣。電子渠道客戶活躍度和******度持續(xù)提升，手機銀行業(yè)務量快速增長，對中國銀行客戶服務和業(yè)務發(fā)展的支持能力顯著增強。
2016年，中國銀行電子渠道交易金額達到160.69萬億元，同比增長4.72%，電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務替代率達到90.74%。其中，手機銀行交易金額達到6.84萬億元，同比增長32.14%，逐步成為客戶服務主要渠道之一。
曾剛認為，在經(jīng)營環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行加快金融科技發(fā)展已成為必然的選擇，銀行應根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的需要，來確定重點方向和內(nèi)容，如在渠道創(chuàng)新方面，一是加快線上渠道(手機銀行、直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等)創(chuàng)新與建設，以適應客戶需求的變化;二是物理網(wǎng)點向智能化、輕型化和社區(qū)化轉(zhuǎn)型。另外，在零售金融業(yè)務方面，要加強支付創(chuàng)新。
事實上，據(jù)王永利分析，現(xiàn)金清算在整個貨幣清算總規(guī)模(金額)中的比重已經(jīng)非常低(不足1%)，相應的在社會貨幣總量(廣義貨幣，即社會購買力總額)中，流通中現(xiàn)金所占比重也在不斷降低(美國不足3%，中國不足5%)，其他則主要表現(xiàn)為社會組織和個人在銀行的存款。而且，這種以記賬清算代替現(xiàn)金清算的趨勢仍在加快發(fā)展，流通中的現(xiàn)金所占比重還在持續(xù)下降。貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。
（原標題：尷尬的ATM機：曾改變世界，如今正被“無現(xiàn)金時代”淘汰）
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