反擔(dān)保有哪些意義
擔(dān)保中心作為保證人,要求借款人提供相應(yīng)的反擔(dān)保,其目的是為確保擔(dān)保債權(quán)能夠順利實現(xiàn),擔(dān)保中心通過對抵押物的權(quán)利主張,保證擔(dān)保中心資金的安全,從而保證更廣大貸款購房人的擔(dān)保需求。如果沒有反擔(dān)保,擔(dān)保中心就無法對抵押物主張權(quán)利,擔(dān)保中心認(rèn)可的反擔(dān)保抵押物的范圍:反擔(dān)保抵押物可以是本次貸款所購住房,也可以是借款人其他自有住房或第三人合法房產(chǎn)。目前,擔(dān)保中心要求借款人申請貸款擔(dān)保所需提供的抵押物就是其申請貸款所需購買的房屋。
從本質(zhì)上講,反擔(dān)保也是擔(dān)保,故其同樣具有促進資金融通和商品流通、保障債權(quán)實現(xiàn)、維護交易安全的作用。
作為擔(dān)保制度衍生出的一種特殊形態(tài),反擔(dān)保的具體作用與意義表現(xiàn)在三個方面:
第一,反擔(dān)保是維護擔(dān)保人的利益、保障其將來可能發(fā)生的追償權(quán)實現(xiàn)的有效措施。這是其最直接的作用;
第二,反擔(dān)保有助于本擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。謹(jǐn)慎的第三人在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,尤其是在擔(dān)保人與債務(wù)并無緊密的利益關(guān)系或隸屬關(guān)系且對其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后追償權(quán)能否實現(xiàn)懷有疑慮的情況下,往往會要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。
這時,有無反擔(dān)保措施,即直接影響到本擔(dān)保的設(shè)定,若無反擔(dān)保,第三人可能因慮及自身利益而拒絕為債務(wù)人提供擔(dān)保?,F(xiàn)實生活中,銀行、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)為債務(wù)人提供保證擔(dān)保時,幾乎無例外地要求有反擔(dān)保,其他擔(dān)保人為減免風(fēng)險而要求債務(wù)人提供反擔(dān)保的情況也日漸增多。
第三,反擔(dān)保能夠作為一種調(diào)濟手段,根據(jù)情況和需要與本擔(dān)保精微地結(jié)合,為復(fù)雜情況下?lián)jP(guān)系的建立提供便宜。[3]現(xiàn)實生活中,時常會因某種特殊情況或出于特殊的考慮,使得某一擔(dān)保的直接設(shè)定遇到一些困難或障礙,這時,即可利用反擔(dān)保方式以作迂回,并使其與適當(dāng)?shù)谋緭?dān)保相聯(lián)結(jié),從而化解困難、克服障礙。
例如債務(wù)人自己有財產(chǎn)可供抵押、質(zhì)押的,一般可直接向債權(quán)人提供擔(dān)保,盡管這種物的擔(dān)保較為可靠,但債權(quán)人出于以下某種考慮也可能不愿接受:
(1)希望在債務(wù)人不能清償債務(wù)時能夠便捷地從保證人處獲得金錢償付;
(2)避免抵押物登記或質(zhì)押物運輸、保管等方面的麻煩;
(3)擔(dān)擾擔(dān)保物日后處理不便,而折價給自己又無使用價值等。
在這種情況下,即需要由第三人向債權(quán)人提供其滿意的保證擔(dān)保,再由債務(wù)人向保證人提供反擔(dān)保,反擔(dān)保與本擔(dān)保恰當(dāng)搭配、榫合聯(lián)結(jié)以滿足當(dāng)事人的各種需要、維系交易安全并避免擔(dān)保之風(fēng)險。
可見,反擔(dān)保的設(shè)定,固然為本不算簡單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系及擔(dān)保關(guān)系又增加了若干鏈條與環(huán)節(jié),使得有關(guān)當(dāng)事人之間的關(guān)系更為復(fù)雜,但反擔(dān)保決非主觀臆造的徒勞無益的繁瑣機制,而是現(xiàn)實經(jīng)濟生活的客觀需要在法律上的反映。