“我們?yōu)槟汩_了一家銀行?！?
開業(yè)前一日，浙江網(wǎng)商銀行在一個自我介紹的 HTML5 頁面中是這么說的。這是全國范圍內(nèi)的第五家試點民營銀行，背后的兩大股東分別是擁有支付寶的螞蟻金服集團，以及在商業(yè)地產(chǎn)和金融領(lǐng)域都做得不錯的復(fù)星集團。
網(wǎng)商銀行的英文名字是 MyBank，在 6 月 25 日的發(fā)布會上，我身邊的一位記者將它解讀為“馬（Ma）云（Yun）的銀行”。出于種種原因，這家讓馬云想了二十多年年的網(wǎng)絡(luò)銀行在報批和籌備階段，都比騰訊控股的微眾銀行（WeBank）慢了一些，也失去了讓李克強總理幫著“刷臉”、確定第一筆業(yè)務(wù)的機會。
但在 6 月 25 日的開業(yè)儀式上，這間銀行的另一位大佬股東史玉柱表示，他更看好“遲到”的網(wǎng)商銀行：“大部分‘互聯(lián)網(wǎng)+’ 企業(yè)搞金融沒戲，用戶都是玩游戲和聊天的，沒有支付，怎么做銀行？阿里網(wǎng)商銀行有戲，有數(shù)據(jù)和管理，肯定做得成。”
但不管是看著更像噱頭的“刷臉”遠程開戶，還是阿里真有些優(yōu)勢的數(shù)據(jù)和管理，想試著存點錢進去的用戶，短期內(nèi)都很難體驗到了——網(wǎng)商銀行表示，App 和公司網(wǎng)站，都要等到 7 月份才能面市；第一款產(chǎn)品還是做小額貸款，與目前的螞蟻微貸業(yè)務(wù)十分相似；至于針對個人消費者和小微企業(yè)的遠程開戶，由于監(jiān)管機構(gòu)未能放行，短期內(nèi)也無法實現(xiàn)。
在螞蟻金服集團現(xiàn)有的業(yè)務(wù)中，包含了交易及轉(zhuǎn)賬平臺“支付寶”、征信機構(gòu)“芝麻信用”、小額貸款機構(gòu)“螞蟻微貸”，控股及合作基金項目“余額寶”、“招財寶”，集成起來實際已與傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)相差不多。那為什么現(xiàn)在還需要這樣一家銀行？
我們先從最傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)說起：對于普通銀行來說，吸納消費者存款是最基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)之一。通過銀行柜臺、ATM 機或是轉(zhuǎn)賬存進去的錢會被用于對外放貸，消費者拿利息、銀行拿存貸間的利息差。
但對于所有號稱要用網(wǎng)絡(luò)和客戶端干掉線下網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，存款前的遠程開戶步驟，也是目前誰家都無法突破的一個瓶頸：
在確定民營銀行試點后，央行曾擬定了相關(guān)框架性意見，原則上為通過設(shè)備終端（也就是 PC、手機，或是未來可能的可穿戴設(shè)備等）開戶留下了空間。因此，微眾及網(wǎng)商銀行在籌備期間，就同時對外表示，將用安全度較高、也在其他相關(guān)產(chǎn)品中嘗試過的人臉識別技術(shù)，輔助設(shè)備實現(xiàn)遠程開戶。
借助卡車司機徐軍的臉，微眾銀行在年初成功地向他發(fā)放了第一筆貸款。但在微眾銀行的后續(xù)實踐中，這種模式仍被央行認為存在安全風(fēng)險。5 月 24 日，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文首次在公開場合回應(yīng)“刷臉開戶”，稱這一技術(shù)的有效性仍存疑，“需慎之又慎”。
這也是網(wǎng)絡(luò)銀行推行半年以來，一直缺乏存在感的關(guān)鍵原因之一。如果這一限制得以解除，用戶存款的體驗，可能就跟現(xiàn)在存余額寶和招財寶一樣方便。但話說回來，有了余額寶之后，我們真的還需要把錢存進銀行（哪怕是同樣方便的網(wǎng)絡(luò)銀行）么？
既然存款不行，那放貸呢？
2010 年，當時金融業(yè)務(wù)在集團內(nèi)的阿里巴巴，曾兩次試圖與工行、建行合作成立網(wǎng)絡(luò)銀行，但合作并不愉快。隨后，阿里開始嘗試自行向中小企業(yè)主輸出小額貸款，并在杭州、重慶兩地設(shè)立了兩個子公司運作，這就是目前螞蟻金服集團業(yè)務(wù)之一“螞蟻微貸”的前身。
未來，這一業(yè)務(wù)也將被逐漸集成進網(wǎng)商銀行的體系中。在發(fā)布會上，網(wǎng)商銀行用一個視頻，描繪了它希望用貸款服務(wù)的那些小微企業(yè)主：那些做黑膠唱片生意的年輕人、在街頭開一間面館的阿姨，或是通過合作社賣農(nóng)產(chǎn)品的大爺，未來都應(yīng)該是他們的目標客戶。
由于缺乏消費及信用數(shù)據(jù)、也大多沒什么可抵押資產(chǎn)，這些用戶要想從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獲得一筆貸款，往往非常困難，這讓很多小微企業(yè)主一度轉(zhuǎn)向了高風(fēng)險、高利率的民間借貸，或是這兩年更流行的 P2P 模式。
但正如亞馬遜發(fā)掘了長尾用戶的消費需求一樣，網(wǎng)商銀行也希望能做好這一批“非常規(guī)優(yōu)質(zhì)客戶”的生意。在過去 5 年螞蟻微貸的試點中，已累計服務(wù)了 160 多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者的融資需求，累計投放貸款超過 4000 億元，不良率約為 1%。發(fā)布會上，螞蟻金服集團董事長彭蕾提出，網(wǎng)商銀行要在 5 年內(nèi)服務(wù)超過 1000 萬家企業(yè)，以及數(shù)以億計的普通消費者。
產(chǎn)品化、輕量級的優(yōu)勢，理論上也會大大提升申請的流暢程度。原小貸業(yè)務(wù)負責人、現(xiàn)網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星指出，在淘寶等電商平臺上生長起來的小微企業(yè)，最需要的是小額、頻繁、快速的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。2014 年小貸業(yè)務(wù)的平均每筆貸款余額 0.9 萬元，戶均貸款余額僅 4 萬元。
可到了實際操作的步驟時，企業(yè)主面臨的還是一樣的問題：因為沒法開戶，錢也就沒辦法直接進入自己的網(wǎng)商銀行賬戶里。
網(wǎng)商銀行目前提出的解決方案，是靠愿意跟它合作的同業(yè)銀行，曲線解決賬戶問題，資金來源也是靠現(xiàn)有的 40 億注冊資本，以及其他銀行的錢來滿足。
5 月，微眾銀行也已經(jīng)推出了首款大眾產(chǎn)品“微粒貸”。這一產(chǎn)品與用戶的 QQ 錢包綁定，但借款完全來自于同業(yè)銀行，也只能發(fā)放至綁定的其他銀行卡賬戶，相當于借用了類似財付通的賬戶體系，回避了賬戶問題。
在上線 20 日后，“微粒貸”據(jù)稱已經(jīng)吸引到了上萬客戶，貸款規(guī)模超過 5 億元。但據(jù)一位接近“微粒貸”核心業(yè)務(wù)的騰訊員工向《好奇心日報》反映，由于這一業(yè)務(wù)較早先是向騰訊公司內(nèi)部開放，然后再推向市場，不少種子用戶實際就是公司自己的員工，用這種方法套取資金后，轉(zhuǎn)身再投入當時火熱的股市。
在向小微企業(yè)主發(fā)放貸款時，螞蟻微貸采用了一種相對創(chuàng)新的“水文模型”來預(yù)測其后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷授信與否及額度高低：
以前，金融機構(gòu)習(xí)慣通過財務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往不會向其發(fā)放貸款。但螞蟻微貸可以通過其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)進行綜合分析，如果判定它很可能在幾個月后“水位回升”，獲得貸款的可能性也會大大提升。
這一模型，也有助于網(wǎng)商銀行控制自己的不良貸款率?！帮L(fēng)控有個不斷完善的過程，我們的一些新產(chǎn)品開始推出時，不良率可能到 10%，慢慢下降穩(wěn)定在 1.5% 左右，這是個不斷完善的過程?！本W(wǎng)商銀行行長俞勝法說。
網(wǎng)商銀行也希望借助不斷完善中的“芝麻信用”數(shù)據(jù)，補全小微企業(yè)的背景情況。發(fā)布會后，網(wǎng)商銀行高管團隊在接受媒體群訪時表示，未來一定會和芝麻信用方面合作。即將上線的首款小貸產(chǎn)品，也已經(jīng)對芝麻信用分達到 600 以上的用戶開放。
芝麻信用 600 分是個什么概念？只要沒有嚴重違約記錄，可能大多數(shù)人都可以達到這個標準——要知道，想用芝麻信用辦個方便的新加坡簽證，都需要 700 分呢。
但高管團隊表示，由于側(cè)重考察的因素不同，無論是螞蟻微貸還是芝麻信用的業(yè)務(wù)模式，暫時都不會直接被用于銀行的日常業(yè)務(wù)。不過，會考慮通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，挖掘更多的客戶。
除了數(shù)百萬的淘寶店主之外，網(wǎng)商銀行還把眼光放到了不是很有錢、但是人很多的農(nóng)村地區(qū)。
這一策略，與阿里巴巴在 2014 年 10 月宣布的“千縣萬村”計劃緊密掛鉤。按照當時的規(guī)劃，阿里將在 3-5 年內(nèi)投資 100 億元，創(chuàng)建 1000 個縣級運營中心，和 10 萬個村級服務(wù)站。這意味著，阿里要在今后幾年以推動農(nóng)村以線下服務(wù)實體的形式，將其電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國三分之一的縣級單位、以及六分之一的農(nóng)村地區(qū)。
阿里研究院在先前發(fā)布的《農(nóng)村電子商務(wù)消費報告》中披露，過去三年，淘寶農(nóng)村消費占比不斷提升，已經(jīng)從 2012 年第二季度的 7.11% 上升到 2014 年第一季度的 9.11%。考慮到農(nóng)村用戶的人口基數(shù)，這一比例在短時間內(nèi)仍有再翻倍的空間。農(nóng)民不習(xí)慣在網(wǎng)上買東西？那就把淘寶服務(wù)站直接開到村口去。
與之對應(yīng)的是，螞蟻金服集團在 2014 年 10 月正式成立時，也曾提出過一個相對模糊的農(nóng)村概念：通過向農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機構(gòu)開放技術(shù)，快速突破農(nóng)村的網(wǎng)上交易瓶頸，在 2-3 年內(nèi)讓 1 億農(nóng)村用戶用上支付寶錢包。
為了這個目標，支付寶錢包還曾有過兩位代言人：張杰和謝娜。雖然至今為止也沒什么聲音，但按照當時支付寶錢包方面的說法，就是希望能借助這兩位的力量打通農(nóng)村市場。
“瞄準農(nóng)村金融，主要也是因為現(xiàn)在很多的金融機構(gòu)是服務(wù)不到這些用戶的。但我們在這塊面臨的主要問題就是：農(nóng)村市場的數(shù)據(jù)積累很薄弱，尤其是日常的消費數(shù)據(jù)，非常缺乏。所以，短期內(nèi)首先希望能和其他金融機構(gòu)，或是農(nóng)村的銷售商、供應(yīng)商合作，他們積累了很多農(nóng)民、合作社的數(shù)據(jù)，雙方也可以分享經(jīng)驗?！本W(wǎng)商銀行高管在發(fā)布會后接受相關(guān)采訪時表示。
首頁圖及題圖來自站酷海洛創(chuàng)意
喜歡這篇文章？去 App 商店搜 好奇心日報 ，每天看點不一樣的。
