在與朋友聊天時經(jīng)常被問到的一個問題是：你現(xiàn)在做那方面的工作？我通常都會回答，互聯(lián)網(wǎng)金融。然后朋友都是一副懂了的表情說“哦（拉長尾音） P2P??！”
之所以會產(chǎn)生這樣的誤會，大多是因為最近幾年P(guān)2P暴雷鬧得沸沸揚揚人盡皆知。所以P2P成了互金的代名詞，但其實P2P只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個細分領(lǐng)域。
那互聯(lián)網(wǎng)金融究竟指的是什么呢？
百度百科對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是：“互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?！?/p>
由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融的是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，也就是說互聯(lián)網(wǎng)上具有金融屬性的業(yè)務(wù)都可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融，我們常見的有：微信支付、余額寶，P2P、花唄，京東白條、以及各類理財產(chǎn)品等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。所以答應(yīng)我當你的朋友回答你，他從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時，千萬別再一臉了解的表情的說：P2P??！
知道了什么是互聯(lián)金融，那就容易理解什么是互聯(lián)網(wǎng)信貸了，相信大家從名字就能看出他的含義，對的，你想的是對的，就是通過互聯(lián)網(wǎng)進行信貸服務(wù)。
用戶從授信到借款到還款都依托互聯(lián)網(wǎng)完成，不需線下接觸所以互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信貸相比有以下特征：
與傳統(tǒng)信貸一樣互聯(lián)網(wǎng)信貸也是分為三個階段：貸前、貸中、貸后，此系列文章也按信貸的三個階段來寫，分別講述每個階段都需要做些什么。
貸前指的是用戶貸款之前需要做的事情，用戶需要先向信貸平臺發(fā)起授信申請，信貸平臺的通過用戶提交的信息經(jīng)過后臺審核給出授信結(jié)果，審核未通過則顯示拒絕，授信通過則會給出授信額度及利率。
咋一看是不是很簡？，如果你真的這么認為，那我只能說，少年你還是太天真??！來我們拆解一下貸前的流程和調(diào)用的外部能力系統(tǒng)。
互聯(lián)網(wǎng)信貸是極大的提高了用戶申請便捷程度，但系統(tǒng)背后做的事情一點都比傳統(tǒng)信貸少，甚至還更多，讓我們先看一下授信的流程。
相信大家都見過類似的授權(quán)頁面，不管的是你的支付寶，微信，還是餓了么、美團等各種各樣的APP都需要我們授權(quán)才讓我使用，信貸也同樣的需要你的授權(quán)，只是授權(quán)的內(nèi)容不同而已。
接下來是需要客戶提交身份證信息：
然后是人臉識別或活體認證：
然后就是綁定銀行卡。
提交后就等待授信結(jié)果流程及走完了,最終會得到這樣一個頁面或顯示拒絕。
是不是想說挺簡單的??！別著急 來 我們盤盤這里面在你看不到的地方都調(diào)用了那些能力系統(tǒng)。
2.2.1 電子簽章
電子簽章在此流程中用于簽署信貸平臺和用戶的之間的授信等相關(guān)協(xié)議（借款時的借款合同也會用到，總的來說只要需要簽名的地方都會用得到）。
什么是電子簽章：電子簽章是電子簽名的一種表現(xiàn)形式，利用圖像處理技術(shù)將電子簽名操作轉(zhuǎn)化為與紙質(zhì)文件蓋章操作相同的可視效果，同時利用電子簽名技術(shù)保障電子信息的真實性和完整性以及簽名人的不可否認性。
電子簽章怎么簽：在用戶授信后通過用戶在前端前端把用戶填寫的個人二要素信息傳到后臺，后臺通過接口傳給第三方簽章公司進行蓋章，需要說明的是合同模板是事先做好上傳到簽章平臺的，簽章平臺的只需要把信貸平臺傳輸?shù)男畔搭愋吞畛涞焦潭ㄎ恢眉纯伞?/p>
2.2.2 OCR
OCR主要用戶上傳身份證信息和銀行卡信息時使用。
OCR使用流程：用戶在前端拍照上傳身份證圖片（分正反面），前端通過接口傳給后臺，后臺再通過接口傳給第三方OCR服務(wù)商進行解析，然后服務(wù)商再把解析的結(jié)果回傳給信貸平臺，平臺拿到解析結(jié)果后再在前端展示給用戶。需要的說明的是OCR識別的結(jié)果不是百分百準確，所有設(shè)計時要考慮給用戶修改的功能。
2.2.3 人臉識別
人臉識別主要是為了確認申請信息和申請人信息一致。
人臉識別的形式：主要有三種，第一種拍照識別，用戶拍一張片上傳就可以，但安全度相對來說不高，第二種是根據(jù)隨機生成的數(shù)字拍一段讀數(shù)字的視頻，安全度較高，但用戶體驗不好，第三種是根據(jù)提示做某種動作，安全度較高，體驗也不錯，支付寶開啟人臉識別的小伙伴應(yīng)該都知道。
人臉識別的流程：用戶在前端上傳人臉信息后，通過接口傳至后臺，后臺再通過接口傳給第三方人臉識別服務(wù)商，服務(wù)商在把識別的結(jié)果回傳給信貸平臺。需要說明是的不管的使用那種形式，最終都是生成一張圖片的與你的公安底庫存錄的照片進行比對。
2.2.4 協(xié)議支付簽署
在實際流程中一般稱作“綁卡”，綁卡用兩個作用，一個通過綁卡拿到用戶的手機號，拿4要素（姓名、身份證號、手機號、銀行卡號）進行風(fēng)險審核，另一個是簽署成功后通過此卡放款、還款。
協(xié)議支付：用戶通過支付機構(gòu)提交協(xié)議支付，由支付機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)清算發(fā)起協(xié)議支付申請，平臺受理并通過向付款行轉(zhuǎn)發(fā)協(xié)議支付申請，由付款行完成協(xié)議支付付款處理。若付款行處理成功，平臺通過此報文異步向收款行發(fā)起協(xié)議支付申請，由收款行完成協(xié)議支付收款處理。說人話就是通過支付平臺與用戶銀行卡的發(fā)卡行約定這個支付平臺可以從用戶的卡里扣款。
綁卡的流程：用戶錄入通過OCR識別出銀行卡號，填寫銀行綁定的手機號，通過前端提交給后臺，后臺調(diào)用第三方支付平臺的綁卡接口，支付平臺發(fā)驗證碼給用戶確認簽署協(xié)議，用戶在前端錄入驗證碼，校驗通過后完成協(xié)議簽署。
信息收集完成后就進入了授信決策階段，這個階段用戶看到的信息通常是一個授信中的頁面。此時后臺會收集用戶的信息進行授信決策。
準入規(guī)則一般是放在授信授信決策的第一步，這里一般都是一些硬性條件，如果不滿足準入規(guī)則會直接被拒絕。
例如年齡，一般年齡較小或較大都不太容易通過，因為這部分群體的還款能力相對來說較弱。
例如地域，有些地方性銀行因為經(jīng)營范圍有要求，只能在部分地區(qū)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，所以會拒絕允許經(jīng)營范圍地域以外的客戶。
例如分期商品價格，這個一般會用在分期消費場景貸中，信貸平臺會設(shè)置最低可分期金額，低于設(shè)定值會被拒絕。
3.2.1 黑名單篩選
通過準入規(guī)則后系統(tǒng)從用戶填寫資料收集信息進行反欺詐識別，用戶申請時填寫的三個要素/四要素：姓名+身份證號+手機號+銀行卡號。通常在你申請的時候互金機構(gòu)還會抓取用戶設(shè)備指紋和IP,以這6個信息為索引條件進行黑名單匹配，命中即拒絕。黑名單一般為以下兩類：
3.2.2 多頭借貸
通過個人信息查詢在不同平臺申請的頻率，一臺設(shè)備或IP短時間內(nèi)集中申請，通場會被理解為中介，而以身份證、姓名為條件進行多次申請則會認為是高危人群，也會被放在疑似欺詐中。
3.2.2.1 勾稽規(guī)則
通過對比進行校驗，用戶填寫的收入、工作、住址、借款目的等等都會和平臺能夠抓取到的數(shù)據(jù)進行對比，有硬性的對比，比如學(xué)歷、性別、年齡等。也有模糊對比如收入等級、居住地址和單位地址（通過經(jīng)緯度）等。
舉例來看：假設(shè)用戶填寫的“工作地點”為變量X，收入水平”為變量Y，申請時IP地址的“所處區(qū)域”為變量Z“。從X+Y的維度來看，倘若用戶填寫的Y月收入有數(shù)萬元，X卻顯示在某個偏遠的工廠，我們會懷疑用戶隱瞞收入。若從X+Z的維度來看，倘若X變量顯示用戶工作地點在上海，Z卻顯示申請時IP地址在四川，或者頻繁更換IP地址去申請，我們會考慮金融欺詐的風(fēng)險。若結(jié)合X+Y+Z的維度來看，若X變量顯示客戶在上海陸家嘴工作，Y變量顯示月入10000元，IP地址、申請地點都在上海，通過三個變量數(shù)據(jù)的交叉驗證，可以初步推斷申請人是常住上海的中等收入白領(lǐng)。
若再增加更多變量例如填寫手機號碼常用通話地點等，就能從更多的角度驗證出數(shù)據(jù)的可靠性。通常為了防止申請人填寫錯誤、數(shù)據(jù)錯誤、特殊情況（噪點）導(dǎo)致的誤殺，勾稽規(guī)則這一塊采取命中后給予風(fēng)險分值，分值累加后計算是否超過閥值的方式處理，達到一定閥值自動拒絕。通常這些分值也會和多頭產(chǎn)生的疑似欺詐分值進行累積。
3.2.2.2 社交關(guān)系
通過你的通話記錄，進行處理，呼出呼入的電話中是否有其他失信人員、黑名單人員、催收公司電話等等，數(shù)據(jù)足夠大的情況下如騰訊甚至可以做到多層關(guān)聯(lián)，比如你直接聯(lián)系人是黑名單為一級關(guān)聯(lián)、你的朋友的聯(lián)系人里有黑名單，那你就是二級關(guān)聯(lián)（由于合規(guī)的要求通訊錄的獲取也會被逐漸放棄）。
當用戶通過反欺詐識別后會進入下一步風(fēng)險定價。
業(yè)界常用的信用評估方式通常是以A卡（Application scorecard）形式表現(xiàn)。過程是通過查得用戶的身份信息：年齡, 性別，地址，婚姻，學(xué)歷等；信用信息：歷史貸款申請信息，還款記錄，逾期記錄等；消費信息：銀行卡消費水平，消費能力，高風(fēng)險行為等 ；行為信息：手機使用狀況、出行記錄、電商平臺交易數(shù)據(jù)。入評分模型跑分，最終得出一個分數(shù)。
如下圖所示，對于全部的申請客戶，按照評分從高到低進行排列。評分越低的客戶風(fēng)險越高，邊際壞賬率越高。如果我們希望達到50%的審批通過率，那我們就必須接受壞賬率為1.5%的這部分客群；如果邊際壞賬率是可以接受的，那么其所對應(yīng)的280分就是可以設(shè)定的分數(shù)線了。
對于準入的人群則可根據(jù)分數(shù)對客戶進行風(fēng)險定價，需要給予不同資質(zhì)和需求的客戶以不同的額度。通過評分預(yù)測出的還款能力越強、還款意愿越高以及欺詐可能性越小的客戶，給予更高的額度。
最終用戶會看到這樣一個頁面：
這樣一看，你還覺得互聯(lián)網(wǎng)信貸的貸前簡單嗎？本篇主要聊了聊互聯(lián)網(wǎng)信貸貸前主要做了那些事情，以及系統(tǒng)的能力調(diào)用，下篇我們聊聊互聯(lián)網(wǎng)信貸貸中主要做些什么。
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