金融的題中之意是資金融通，資金配置的最終流向都是B端企業(yè)或C端個(gè)人。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，大數(shù)據(jù)的融合，技術(shù)的不斷革新，使得資金可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)高效融通，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)體系存在的諸多不足，解決中小微企業(yè)的融資難題。

2B還是2C，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的兩大主要賽道。因其客群屬性、產(chǎn)品屬性等特點(diǎn)，供應(yīng)鏈金融、分布式技術(shù)、企業(yè)理財(cái)、財(cái)稅服務(wù)等B端服務(wù)模式前期開(kāi)發(fā)難度較大，但客單價(jià)和回報(bào)率也相對(duì)較高；而C端服務(wù)模式可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作實(shí)現(xiàn)快速規(guī)?；?。以細(xì)分場(chǎng)景為基礎(chǔ)，兩種服務(wù)模式在獲客成本、技術(shù)投入兩個(gè)方面都存在較大差異。

獲客：2B重前端開(kāi)拓，2C高價(jià)買(mǎi)流量

在獲客成本方面，2B金融服務(wù)在用戶(hù)的教育成本上投入相對(duì)較小，其運(yùn)營(yíng)獲客前期開(kāi)發(fā)難度大，對(duì)商務(wù)銷(xiāo)售人員的整體素質(zhì)要求較高，需要達(dá)到與管理層平等對(duì)話(huà)的水準(zhǔn)，這也決定了B端企業(yè)客戶(hù)的規(guī)?；@客難度相對(duì)較大，很難在數(shù)量上短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)突破。

不過(guò)，中小微企業(yè)金融需求旺盛。宜信商通貸總經(jīng)理孫萌向億歐介紹，目前小微企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所占的體量超過(guò)40%。其中有70%的小微企業(yè)客戶(hù)沒(méi)有被傳統(tǒng)金融覆蓋到，小微企業(yè)融資需求不斷的上升，融資難度卻不減。目前能統(tǒng)計(jì)到的中小微企業(yè)的利潤(rùn)率僅有3%--5%。

因此，2B服務(wù)模式的企業(yè)面臨的問(wèn)題是：一方面市場(chǎng)空間大，小微企業(yè)主對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度高、粘性大，一旦達(dá)成合作之后復(fù)購(gòu)率也往往較高；另一方面，B端客戶(hù)拓新難度大，企業(yè)需要在前期觸達(dá)客戶(hù)的環(huán)節(jié)下功夫。

宜信在2015年已推出的2B金融服務(wù)“商通貸”，定位于專(zhuān)為中小微企業(yè)解決融資難題，平臺(tái)目前累計(jì)用戶(hù)幾十萬(wàn)。3年來(lái)，有客戶(hù)獲得了10次授信，授信額度從最初的2萬(wàn)遠(yuǎn)擴(kuò)大到了13.4萬(wàn)元；有從創(chuàng)業(yè)做到上市的外包企業(yè)，授信額度從最初的100萬(wàn)擴(kuò)大到了如今的200萬(wàn)。

不過(guò)，商通貸目前也面臨著獲客難題。孫萌表示，國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)主的生存業(yè)態(tài)比較特別，尤其是三四線下沉成立的小企業(yè)主獲取信息的渠道受環(huán)境和生存形態(tài)的限制較大，因此在互聯(lián)網(wǎng)上投放廣告的最終轉(zhuǎn)化率并不高，這就需要去開(kāi)拓挖掘更廣泛的營(yíng)銷(xiāo)方式、觸達(dá)客戶(hù)。

如果說(shuō)B端用戶(hù)是一個(gè)長(zhǎng)期積淀的過(guò)程，那么C端用戶(hù)更像是一個(gè)高速迭代的過(guò)程，需要持續(xù)不斷的投入并激活新增用戶(hù)。

2C金融服務(wù)的拉新、促活、留存，致使其平臺(tái)流量容易呈現(xiàn)“大進(jìn)大出”，尤其是在C端流量渠道已經(jīng)幾乎被開(kāi)發(fā)殆盡，可挖掘的新增營(yíng)銷(xiāo)渠道極度受限，且轉(zhuǎn)化率和投放成本企業(yè)難以把控，金融市場(chǎng)趨于飽和的情況下，企業(yè)如何在流量的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中脫穎而出獲取并留住用戶(hù)，始終是C端服務(wù)模式的一個(gè)核心問(wèn)題。但是相對(duì)于2B模式而言，在獲客渠道方面2C服務(wù)的獲客方式更豐富。

2C服務(wù)模式考驗(yàn)的不僅是產(chǎn)品的功能和體驗(yàn)，運(yùn)營(yíng)人員的運(yùn)營(yíng)能力也十分重要。在流量?jī)r(jià)格居高不下的當(dāng)下，為了最大限度的打撈有限流量，越來(lái)越多運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)開(kāi)始把面向C端的金融產(chǎn)品和場(chǎng)景相結(jié)合，以場(chǎng)景+金融的方式，做推廣和拉新。

自2012年成立以來(lái)，宜人貸即深耕于城市白領(lǐng)用戶(hù)群體，基于多年來(lái)對(duì)白領(lǐng)人群的理解，深耕垂直消費(fèi)場(chǎng)景和細(xì)分人群。

技術(shù)：2B滿(mǎn)足于基礎(chǔ)搭建，2C更重細(xì)節(jié)和體驗(yàn)

在技術(shù)投入方面：2B服務(wù)技術(shù)搭建側(cè)重于定制化，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，甚至更多的需要與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)合開(kāi)發(fā)。因此整體合作周期較長(zhǎng)，技術(shù)投入和人員投入較大。而2C服務(wù)更傾向于在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。

宜信首席戰(zhàn)略官陳歡向億歐表示，“無(wú)論個(gè)人理財(cái)還是信貸領(lǐng)域，高成長(zhǎng)性人群的金融服務(wù)存在小額、分散、多樣特點(diǎn)，這些特點(diǎn)意味著過(guò)高的服務(wù)成本和難度?！蓖瑫r(shí)，也間接決定了技術(shù)搭建過(guò)程的難易程度不同。針對(duì)C端用戶(hù)的產(chǎn)品除了常規(guī)的基礎(chǔ)功能之外，更多的要關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)，不斷的優(yōu)化和迭代，豐富產(chǎn)品多樣性，滿(mǎn)足用戶(hù)的差異性需求，用細(xì)節(jié)留住用戶(hù)。在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的流量爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，用戶(hù)體驗(yàn)已成為企業(yè)的重要砝碼。

“通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新的提速，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融資源的重新分配，讓高成長(zhǎng)性人群體驗(yàn)到以往只面向高凈值客群提供的金融資產(chǎn)及定制服務(wù)，享受金融紅利。”孫萌指出。

宜信旗下定位于新銳中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)平臺(tái)“指旺財(cái)富”，通過(guò)在客戶(hù)觸達(dá)、投資規(guī)劃和投資運(yùn)作等多個(gè)重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化，將‘私行級(jí)’服務(wù)平民化。提升了用戶(hù)體驗(yàn)，達(dá)到了用戶(hù)激活的目的。這是在技術(shù)投入的前期就需要作出布局和考量。

因此，C端市場(chǎng)拼的是流量，流量為王，但產(chǎn)品的相對(duì)投入成本高，后期的維護(hù)成本也高，是個(gè)需要長(zhǎng)期投入的產(chǎn)品線。B端市場(chǎng)拼的是質(zhì)量，業(yè)務(wù)和服務(wù)的好壞，直接影響產(chǎn)品的生存和發(fā)展，但B端業(yè)務(wù)的發(fā)展也相對(duì)漫長(zhǎng)，因?yàn)榇蛟煲豢畛晒Φ钠髽I(yè)服務(wù)型產(chǎn)品需要經(jīng)年累月的積累，企業(yè)服務(wù)創(chuàng)業(yè)是持久戰(zhàn)，很難出2C產(chǎn)品般的瞬間爆發(fā)式增長(zhǎng)的效果。

有行業(yè)內(nèi)專(zhuān)家曾公開(kāi)表示：2C金融服務(wù)已經(jīng)是一片紅海，出現(xiàn)千億級(jí)獨(dú)角獸的難度越來(lái)越大，過(guò)去做產(chǎn)品是慢慢做，現(xiàn)在全面過(guò)剩，需要企業(yè)在紅海中通過(guò)現(xiàn)象級(jí)運(yùn)營(yíng)沖出來(lái)。對(duì)于2B市場(chǎng)，這個(gè)賽道體量足夠大，也足夠漫長(zhǎng)，企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化也剛剛開(kāi)始，如何用互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)來(lái)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是需要重點(diǎn)考慮的。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818