前言

目前消費金融是金融市場的熱點，也是消費信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注點，這得益于目前國內(nèi)消費市場的持續(xù)壯大，包括消費產(chǎn)業(yè)、消費人口和消費結(jié)構(gòu)的變化。銀行在推動消費金融發(fā)展方面具有一定的優(yōu)勢，但是也面臨與互聯(lián)網(wǎng)金融和其他新進(jìn)入者的威脅，整個消費金融產(chǎn)業(yè)競爭較為激烈，轉(zhuǎn)型的任務(wù)艱巨。各大商業(yè)銀行、金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺在消費金融領(lǐng)域展開了相當(dāng)大的競爭，如何立足商業(yè)銀行優(yōu)勢，以信用卡相關(guān)產(chǎn)品為依托推進(jìn)消費金融發(fā)展是重要方法。

傳統(tǒng)的銀行在信用卡業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)上具有扎實的數(shù)據(jù)庫，龐大的客戶群體，以及得天獨厚的政策資源，銀行應(yīng)借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道和消費市場轉(zhuǎn)型的巨大紅利，在消費金融和消費信貸業(yè)務(wù)上大做文章，新的征信體系將有助于商業(yè)銀行正規(guī)軍拓展消費金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)在消費信貸業(yè)務(wù)上既有優(yōu)勢，也有短板，這包括互聯(lián)網(wǎng)平臺的沖擊，政策監(jiān)管的約束力以及申請本身的復(fù)雜性，迫切需要改革。

商業(yè)銀行大力推進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)的背景和趨勢

消費已經(jīng)成為目前經(jīng)濟(jì)增長的主要力量，改變了過去以投資和出口拉動經(jīng)濟(jì)增長的狀況，消費的高速增長為銀行推進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)提供了良好的宏觀環(huán)境，民眾消費觀念的轉(zhuǎn)變和消費信貸產(chǎn)品的多元化為銀行發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)提供了客戶基礎(chǔ)。銀行應(yīng)順勢抓住這一機(jī)遇期，在以信用卡為媒介的消費信貸業(yè)務(wù)上發(fā)力，推進(jìn)銀行利潤的可持續(xù)增長。

（一）經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)向由消費驅(qū)動，消費市場潛力巨大

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型很快，這與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長率和經(jīng)濟(jì)規(guī)模密切相關(guān)，人們的收入普遍得到了增長，整體上人均收入達(dá)到了7000美元左右，增長的趨勢還在逐步增強(qiáng)。2016年，我國社會消費品零售總額達(dá)到33.23萬億，同比增長10.4%，占GDP的比重逐年提升，從2014年起，消費已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要動力。2017年上半年，最終消費對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了63.4%。經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)由消費為主要驅(qū)動力，其中消費市場涵蓋日常生活、旅游、商務(wù)活動、出境游等，消費的領(lǐng)域異常廣泛，這為發(fā)展消費金融奠定了堅實的基礎(chǔ)，同樣提供了機(jī)遇。

國內(nèi)許多互聯(lián)網(wǎng)平臺如阿里巴巴、淘寶、天貓、京東、唯品會等大型電商如沐春風(fēng)，宜人貸、趣店、拍拍貸等分期購和現(xiàn)金貸平臺迅速占領(lǐng)消費市場，而傳統(tǒng)的銀行則著力于布局消費金融公司，以信用卡業(yè)務(wù)、消費貸款等牢固抓住客戶資源。消費金融市場的進(jìn)入者既有傳統(tǒng)的銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺，還有大量的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐這一競爭領(lǐng)域，推動了整個消費金融市場的繁榮。

（二）人們的消費觀逐步轉(zhuǎn)變，消費需求顯著增強(qiáng)

人們的收入普遍提高，消費的欲望和需求也在顯著增強(qiáng)，同時帶來的是消費者的消費觀發(fā)生了較大變化，尤其是電子商務(wù)平臺的深耕挖掘，激發(fā)了人們的消費潛力。傳統(tǒng)的儲蓄為主、節(jié)約消費的觀念在逐步變革，雖然國家和社會都在倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的精神，人們對于消費金融的認(rèn)識也在發(fā)生變化，信用卡、超前消費、分期購物和境外消費等逐漸成為新的時尚，涵蓋中青老年各個年齡段，消費金融覆蓋的人群規(guī)?？梢娨话?。

移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展激發(fā)了人們消費欲望，也改變了人們的日常消費習(xí)慣，手機(jī)支付、掃碼支付和的大面積推廣，進(jìn)一步加快了消費金融的市場布局。銀行緊隨其后，主打信用卡業(yè)務(wù)，并在信用卡業(yè)務(wù)上增加了現(xiàn)金貸、分期業(yè)務(wù)，逐漸與互聯(lián)網(wǎng)平臺融合，品牌效應(yīng)和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢是銀行發(fā)展消費金融的關(guān)鍵。金融工具的高效率和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為消費場景的創(chuàng)建奠定了基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用則將消費需求進(jìn)一步精細(xì)化。

（三）消費信貸產(chǎn)品類型多樣，互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢明顯

消費金融之所以出現(xiàn)飛速發(fā)展，一方面是由于我國的消費群規(guī)模效應(yīng)，不僅在于學(xué)生、白領(lǐng)等青年階層超前消費和消費類別的，在中老年年齡段對于消費的認(rèn)識也發(fā)生了變化，消費觀念、支付習(xí)慣和消費需求的共同推動，帶來了消費金融市場發(fā)展的黃金時期。按照消費支出每年增長10%、消費信貸滲透率提高到25%估計，到2020年短期消費貸款將達(dá)到10萬億以上，市場前景廣闊。

目前主要有四類消費金融發(fā)展的競爭者，一類是以銀行為代表的消費金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行等在信用卡品牌營銷和發(fā)卡量方面都呈現(xiàn)出巨大優(yōu)勢，一類是以中銀消費金融公司、為主的非銀消費金融公司，一類是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為代表創(chuàng)建起的消費金融公司，例如支付寶旗下的花唄、借唄，京東支付、京東金融和財付通等，一類是以分期和現(xiàn)金貸為主的網(wǎng)絡(luò)小額貸款機(jī)構(gòu)，例如剛剛在美上市的趣店、拍拍貸、宜人貸等。整體上網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢更為明顯，發(fā)展速度更快，銀行面臨的競爭壓力更大。

商業(yè)銀行在發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)迫切需要解決的問題

消費金融的發(fā)展一方面是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的有利背景，消費金融本身的需求在產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)和服務(wù)上更廣泛，能夠為銀行的利潤增長提供新的動力來源。目前消費信貸市場的競爭較為激烈，既有互聯(lián)網(wǎng)平臺，也有傳統(tǒng)銀行和旗下的消費金融公司等，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。銀行在發(fā)展消費信貸迫切需要轉(zhuǎn)變思路，抓住消費領(lǐng)域的金融需求和機(jī)遇期。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險管控和政策約束，發(fā)展受限

消費市場的繁榮得益于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，盡管目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)濟(jì)增長模式發(fā)生了較大變化，但是消費一躍成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的“首架馬車”，這也得益于國內(nèi)消費政策和消費金融的監(jiān)管紅利。龐大的國內(nèi)消費市場和消費人口，為消費金融市場發(fā)展提供了源源不斷的動力。然而，國內(nèi)的消費金融發(fā)展還處于初期和探索期，各類金融和非金融機(jī)構(gòu)參與其中，各類型的產(chǎn)品五花八門，導(dǎo)致消費金融市場亂象叢生。

銀行作為信貸業(yè)務(wù)的核心機(jī)構(gòu)，在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)方面具備風(fēng)險管控嚴(yán)密、資金運(yùn)用規(guī)范和信用體系完善的部門，在消費信貸業(yè)務(wù)上理應(yīng)有所發(fā)揮，但是迫于銀行內(nèi)部管理和政策監(jiān)管的約束，小額貸款、消費信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，這體現(xiàn)在很多的大型國有商業(yè)銀行。由于業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，導(dǎo)致消費金融的大部分市場份額被互聯(lián)網(wǎng)平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款公司所占領(lǐng)，銀行在整個消費金融領(lǐng)域尤其是小額貸款業(yè)務(wù)上處于劣勢地位。

（二）消費信貸市場競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，國內(nèi)已有17家持牌消費金融公司，160多家專業(yè)分期公司和數(shù)千家其他類型的消費金融公司。消費金融市場發(fā)展規(guī)模越來大，發(fā)展速度和參與的企業(yè)越來多，這既是消費金融市場的機(jī)遇，同時也面臨一些惡性競爭和市場亂象。由于政策監(jiān)管的真空和消費信貸業(yè)務(wù)本身發(fā)展的不成熟，給了很多互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的機(jī)會，大量的自營資金和金融公司進(jìn)入到消費金融領(lǐng)域，通過現(xiàn)金貸、分期購、校園貸、汽車貸和虛擬信用卡等多類型產(chǎn)品，這些五花八門的消費信貸產(chǎn)品的基本特點主要包括貸款額度較低，集中于3000-10000左右，貸款期限在1-12個月，貸款的利率大部分采取的是月息。

消費信貸產(chǎn)品的類型較多，但是由于消費金融的牌照、資質(zhì)、資金來源的復(fù)雜性，導(dǎo)致一些非金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺和電子商務(wù)公司借機(jī)進(jìn)入市場，導(dǎo)致消費金融市場競爭較為激烈，市場秩序混亂，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。一些網(wǎng)貸公司的產(chǎn)品利率偏離監(jiān)管正常軌道，不良貸款不斷上升，成為消費金融市場的潛在風(fēng)險。銀行以信用卡為主導(dǎo)的消費信貸產(chǎn)品競爭也日益激烈，各類型銀行都在大力布局信用卡營銷，借助于金融科技和大數(shù)據(jù)提高發(fā)卡量，在卡活動和優(yōu)惠方面提出了減免年費、分期優(yōu)惠、免手續(xù)費以及大量的折扣返現(xiàn)活動，激發(fā)了信用卡競爭態(tài)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺擠壓，傳統(tǒng)銀行的營銷渠道狹窄

近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模年復(fù)合增長率達(dá)到300%以上，預(yù)計到2018年互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模將達(dá)到近2萬億。互聯(lián)網(wǎng)平臺在發(fā)展消費金融方面具有一些先天性優(yōu)勢，一些本來具備支付牌照和金融牌照的公司紛紛進(jìn)駐到消費金融領(lǐng)域，推出的消費信貸產(chǎn)品本身的資金來源于自籌資金，還有部分是與金融機(jī)構(gòu)合作的資金，例如剛剛在美國上市的趣店，成立三年半即達(dá)到了目前500多億元的市值，遠(yuǎn)超過國內(nèi)的15家證券公司和7家股份制銀行。而國內(nèi)目前發(fā)展比較迅速，業(yè)務(wù)量較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司如宜人貸、拍拍貸，專業(yè)的消費金融公司如馬上金融、京東金融、微眾銀行等業(yè)務(wù)規(guī)模迅速壯大，并獲得了市場的認(rèn)可和口碑。

銀行雖然在信用卡發(fā)卡量、資金和規(guī)模上具備優(yōu)勢，但是在渠道、場景和數(shù)據(jù)方面缺乏競爭力。以支付寶旗下的花唄和借唄為例，不僅能夠提供純信用的消費貸，直接面對支付寶的用戶申請，而且支付寶旗下的第三方分期平臺等通過App入口快速申請，額度一般能夠達(dá)到網(wǎng)絡(luò)購物的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的消費信貸產(chǎn)品具備場景化優(yōu)勢，能夠在獲取客戶消費數(shù)據(jù)后分析客戶的消費特點和需求，并且產(chǎn)品可以投放到人任何消費領(lǐng)域，線上線下聯(lián)動，受到互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。

（四）政策監(jiān)管約束，缺乏營銷管理的彈性

由于銀行在小額貸款業(yè)務(wù)上受制于風(fēng)險管控和政策約束，無法展開大規(guī)模的消費金融業(yè)務(wù)，消費信貸的發(fā)放和申請程序較復(fù)雜，針對的人群集中于優(yōu)質(zhì)客戶和高凈值客戶。國家政策的推動和監(jiān)管的松綁，助推了互聯(lián)網(wǎng)金融和消費金融公司的大量出現(xiàn)。2016年政府工作報告提出，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”，2016年，人民銀行和證監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，明確提出推進(jìn)消費金融公司設(shè)立常態(tài)化。借助于支付牌照、消費金融牌照和小額貸款業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸公司如雨后春筍。

銀行在這一領(lǐng)域顯然有很多束縛，業(yè)務(wù)模式較為單一，主要以信用卡業(yè)務(wù)為主，但是信用卡的申請和審批非常嚴(yán)格，信用要求高，一般針對信用良好、有固定工作和穩(wěn)定收入的人群，大量的城市藍(lán)領(lǐng)、剛參加工作的新人和在校大學(xué)生群體無法申請信用卡產(chǎn)品。雖然金融監(jiān)管部門逐步放開了銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，但是基于消費金融資金進(jìn)入到房地產(chǎn)市場以及“校園貸”市場的特殊性，產(chǎn)品的設(shè)計仍然僵化，無法激活龐大的消費市場。

商業(yè)銀行借助信用卡發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和特點

信用卡業(yè)務(wù)是銀行消費金融的核心業(yè)務(wù)，也是消費信貸的主要產(chǎn)品，銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)方面具備發(fā)卡量大、規(guī)模效應(yīng)、資金充足、渠道多元、信用完善、風(fēng)險管控嚴(yán)格等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和消費金融公司在一定程度上擠壓了銀行的信用卡業(yè)務(wù)，但是目前消費金融的主要市場份額仍然以銀行的信用卡業(yè)務(wù)為主，結(jié)算資金和個人征信體系具備先天優(yōu)勢。

（一）信用卡業(yè)務(wù)是銀行消費信貸的核心產(chǎn)品

信用卡業(yè)務(wù)根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.65億張，同比增長7.6%；總授信額為9.14萬億元，同比增長29.06%；應(yīng)償信貸余額4.06萬億元，同比增長23.63%，占國內(nèi)居民人民幣短期消費貸款的比重高達(dá)82%。根據(jù)已發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2016年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量共計4.65億張，同比增長7.60%，全國人均持有信用卡0.31張，而國有5大行的信用卡發(fā)卡量累計占比超過7成，其他股份制銀行發(fā)卡量也在不斷提高。

無論是大型國有商業(yè)銀行還是全國性股份制商業(yè)銀行都在發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，設(shè)立了專門的信用卡中心作為事業(yè)部制進(jìn)行管理，一些銀行如中信銀行、浦發(fā)銀行等甚至考慮設(shè)立專業(yè)的信用卡股份公司。消費市場的繁榮和信用卡客戶的大量消費助推了信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，信用卡產(chǎn)品的整體收入包括利息、滯納金、罰息、手續(xù)費和商戶傭金等持續(xù)增長，為銀行帶來巨大利潤。例如平安銀行在發(fā)展消費金融方面極具創(chuàng)索尼，相繼推出明星產(chǎn)品“新一貸”、薪易通以及“私人訂制”信用卡—“平安由你卡”。主打年期客群，并創(chuàng)新信用卡支付模式，今年上半年實現(xiàn)新增發(fā)卡量450萬張，同比增速達(dá)66%，上半年總交易額為5290億元，同比增長48%，發(fā)卡量和交易額實現(xiàn)同步高速增長。

（二）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展消費信貸風(fēng)險可控性強(qiáng)

傳統(tǒng)的銀行一直以來以信用卡作為消費信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品，一方面是基于銀行具有大量的客戶基數(shù)，征信體系完善，信用卡的審批和管理相較于互聯(lián)網(wǎng)金融等平臺更加可控。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的資金清算方，擁有大量的未被重視的客戶經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，可以作為征信的重要來源。銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)發(fā)面非常重視風(fēng)險的控制，傳統(tǒng)上的信用卡一般針對具有穩(wěn)定還款能力、信用記錄良好的用戶，主要包括銀行代發(fā)工資客戶、中高端客戶、房貸客戶和優(yōu)質(zhì)的企業(yè)商戶。銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)日益完善，對于信用風(fēng)險的把控能力持續(xù)增強(qiáng)，因此發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)具有非常好的風(fēng)險保障。

目前國內(nèi)主要銀行如交通銀行、招商銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面引進(jìn)了大數(shù)據(jù)，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺和金融科技，在信用卡審批和還款上采取高效率、系統(tǒng)化管理。借鑒美國銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗，美國采取了銀行與消費金融子公司模式，根據(jù)服務(wù)對象的信用等級提供差異化的消費金融產(chǎn)品，組織架構(gòu)實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上提高了抵御風(fēng)險的能力。例如招商銀行采用的全流程風(fēng)控保障是大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以匹敵的，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，根據(jù)風(fēng)險判斷實時分發(fā)不同的風(fēng)險策略，以保障客戶賬戶安全。

（三）信用卡的消費信貸業(yè)務(wù)模式和渠道便捷

消費已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的第一動力，巨大的內(nèi)需符合國家經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型的需要，因此國家政策上對于消費金融強(qiáng)力支持。2016年4月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額，將滯納金改為違約金。這一系列措施大大提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性和靈活性，為銀行向客戶提供差異化的信用卡服務(wù)提供了條件。以上海銀行為例，其通過與“2345貸款王”這一互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺合作，向個人用戶提供500-5000元的小額消費貸款，實現(xiàn)了信用消費貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

隨著金融科技創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的深度發(fā)展，銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面也逐漸引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道和智能科技應(yīng)用，這些應(yīng)用一方面使得傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)申請和消費更加便利，另一方面通過植入互聯(lián)網(wǎng)消費平臺使得信用卡消費更加快捷。例如招商銀行主打的“掌上生活”App,短短幾年從1.0發(fā)展到6.0時代，從傳統(tǒng)的1.0、2.0時代“優(yōu)惠生活”到3.0時代“金融工具”，再到6.0時代的主打e智貸，以智能消費金融為切入點，可以實時推薦用戶個性消費金融需求產(chǎn)品。

商業(yè)銀行借助信用卡業(yè)務(wù)推進(jìn)消費信貸發(fā)展的思路

利率市場化加速，中間收入業(yè)務(wù)競爭局面日益激烈，銀行的凈利息收入在持續(xù)下降，作為目前增長潛力巨大、需求最強(qiáng)的消費信貸業(yè)務(wù)成為一個新的角力點。銀行應(yīng)加快研究消費市場的宏觀環(huán)境和消費者需求特點，通過借助信用卡業(yè)務(wù)推進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，迅速占領(lǐng)市場份額，進(jìn)而獲取更多卡中收和非息收入，發(fā)掘新的利潤增長點。

（一）完善消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)產(chǎn)品多樣性

消費金融是目前金融市場發(fā)展的一個熱點和機(jī)遇期，這與當(dāng)前國內(nèi)消費市場的持續(xù)繁榮和人民群眾的購買力持續(xù)增強(qiáng)有密切關(guān)系，國家在政策方面給予消費金融更大的支持力度。而消費金融市場的進(jìn)入者如互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計較為簡單，申請和批復(fù)也極為簡潔，能夠迅速切入到目標(biāo)客戶。銀行在消費信貸業(yè)務(wù)上優(yōu)勢不明顯，手續(xù)復(fù)雜、審批時間長飽受詬病，客戶定位也較為集中，大量的非目標(biāo)客戶被排除。而信用卡業(yè)務(wù)逐步成為銀行發(fā)展消費金融的一個突破口，因此銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)和信用卡產(chǎn)品上加快布局。

銀行應(yīng)重點對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，挖掘信用卡業(yè)務(wù)下可以依托的消費信貸產(chǎn)品，如現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)金貸、分期購以及大量的個性化消費信貸產(chǎn)品，銀行也可以結(jié)合自身的信用卡產(chǎn)品特點推出類似的產(chǎn)品。例如交通銀行目前在信用卡產(chǎn)品上相繼創(chuàng)新推出針對優(yōu)質(zhì)年輕客戶群的“天使貸”，最高額度達(dá)到30萬，針對信用卡持卡客戶推出的純信用、無抵押、無擔(dān)保的“好享貸”，現(xiàn)金類消費信貸產(chǎn)品“好現(xiàn)貸”，專門提供現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)。另外，可結(jié)合“校園貸”業(yè)務(wù)力推信用卡校園版，在額度、功能和申請上采取特殊政策，為打擊非法“校園貸”和防范金融風(fēng)險擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，培育校園信用卡產(chǎn)品用戶，為消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)渠道布局，充分挖掘存量信用卡客戶

國家在近兩年對消費金融表示極大支持，在政府工作報告和央行的文件中明確提出引入消費金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放了一定數(shù)量的消費金融牌照，這對于銀行來說是一大挑戰(zhàn)。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及程度越來越高，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了11.2億戶，網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比提升至90.1%。因此銀行在發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)時，必須借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道，并且需要加快布局.招商銀行旗下的“掌上生活”，交通銀行旗下的“買單吧””的訪問量和活躍度都非常高。集成線上線下，提供便捷高效的服務(wù)是當(dāng)前借助信用卡發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的方向，如光大銀行在2017年2月推出了全新的陽光“極客”發(fā)卡模式，融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡和線下直銷團(tuán)隊獲客兩種模式，通過線上獲客，將線上獲取的用戶信息通過預(yù)處理系統(tǒng)加工篩選導(dǎo)入“極客”營銷模系統(tǒng)，并分配給相應(yīng)的銷售經(jīng)理，繼而為客戶提供上門辦卡服務(wù)。這種模式是精準(zhǔn)營銷的典型。

目前小額貸款的審批和申請較為復(fù)雜，對于一些消費類產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品相對較少，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電子商務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺大量進(jìn)駐小額貸款市場，通過捆綁各類消費平臺吸引了大量有小額貸款、分期業(yè)務(wù)和信用記錄不良客戶的擁躉，規(guī)模效應(yīng)消費金融平臺業(yè)務(wù)大幅度擴(kuò)張。銀行應(yīng)借助于信用卡存量客戶，通過MGM渠道拓展新客戶，借助于信用卡App應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)渠道，吸引新客戶，提高發(fā)卡量的同時，將消費信貸產(chǎn)品融合到信用卡業(yè)務(wù)上，提升銀行消費信貸規(guī)模，提高信用卡中間收入。因此，通過線上大數(shù)據(jù)平臺和線下精準(zhǔn)營銷提高發(fā)卡、獲客和挖掘客戶需求的能力。

（三）積極培育信用卡品牌，構(gòu)筑商家聯(lián)動平臺

消費金融本身依靠的是消費的持續(xù)增長和規(guī)模效應(yīng)，與一般的信貸業(yè)務(wù)和信貸產(chǎn)品不同，消費信貸是消費金融的核心產(chǎn)品，銀行本身在發(fā)展消費金融方面具備顯著優(yōu)勢，但是在發(fā)展消費信貸方面卻有一定的阻力。創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富信貸產(chǎn)品類型是發(fā)展消費金融的方向，也是規(guī)避政策監(jiān)管的重要渠道。各大銀行在信用卡發(fā)卡量、信用卡活動和營銷力度上展開了激烈競爭。培育信用卡品牌對于發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)至關(guān)重要，當(dāng)前各大銀行包括一些地方性銀行都在發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，提出了很多的優(yōu)惠舉措，但是作為大型的商業(yè)銀行在信用卡品牌、活動和風(fēng)險管理上具備強(qiáng)勢地位。

銀行培育信用卡品牌的路徑可分為三類，第一類是產(chǎn)品的多樣化設(shè)計，比如平安銀行推出的“私人訂制”信用卡，交通銀行推出的中鐵、愛奇藝、沃爾瑪?shù)嚷?lián)名卡，這些卡的品牌融合了消費文化和用戶需求，能夠抓住用戶的眼球；第二類是信用卡應(yīng)用App的創(chuàng)新，通過搭建信用卡網(wǎng)絡(luò)渠道，將信用卡的相關(guān)內(nèi)容如賬單、還款、積分、刷卡金、分期等布局到應(yīng)用上，提高客戶粘性和使用頻率。例如招商銀行“掌上生活”從1.0時代發(fā)展到6.0時代，應(yīng)用不斷更新；第三類是開展廣泛的卡活動，包括生活、超市、加油、購物和餐飲等，打造大眾化、全方位的消費渠道，例如交通銀行打造的“最紅星期五”品牌和一年一度的“超紅星期五”品牌，已經(jīng)成為交通銀行信用卡的標(biāo)志性活動，從2017年10月20日“超紅星期五”的數(shù)據(jù)來看，活動參與人次上漲超56%，登陸買單吧App人次較平日漲幅約80%，效果極佳。

（四）創(chuàng)建信用卡營銷專業(yè)隊伍，提高營銷力度

消費信貸業(yè)務(wù)不僅僅包括信用卡產(chǎn)品，但是由于信用卡業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢，銀行在面對發(fā)展迅速的消費金融市場發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，從組織架構(gòu)設(shè)立專業(yè)的信用卡中心和信用卡公司等事業(yè)部制，在渠道上開展MGM渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道辦卡，高效便捷，在卡活動上展開激烈競爭，各類型的信用卡優(yōu)惠活動層出不窮，幾乎涵蓋人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領(lǐng)域。但是，值得重視的是我們必須轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)建專業(yè)的信用卡營銷團(tuán)隊，大量的外包人員流失率高，專業(yè)性差，不利于培育信用卡品牌，特別是在互聯(lián)網(wǎng)渠道布局上缺乏創(chuàng)新精神，創(chuàng)建專業(yè)隊伍是重點。實際上，信用卡中心和整個銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜，在銷售管理上存在銜接和溝通問題，后臺服務(wù)管理較為松散，大量的客服熱線無法應(yīng)付大量的用戶需求。

在發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)改變消費信貸人員管理，主要是在組織架構(gòu)上可考慮創(chuàng)建專門的消費信貸主管部門，設(shè)立消費信貸管理機(jī)構(gòu)，總行、分行與信用卡中心進(jìn)行權(quán)責(zé)劃分，將信用卡中心的業(yè)務(wù)納入到整個銀行的消費信貸業(yè)務(wù)管理上，確保管理的統(tǒng)一性。其次是要創(chuàng)建正式員工編制的信用卡人才隊伍，將專業(yè)化人才納入到信用卡消費信貸營銷條線，同時對外包信用卡營銷人員進(jìn)行定期的專業(yè)化培訓(xùn)，在提高這些人員收入的同時創(chuàng)建彈性的績效考核體系，激發(fā)信用卡營銷團(tuán)隊的積極性和創(chuàng)造性。同時，應(yīng)考慮將后臺客服中心智能化和個性化結(jié)合，在外拓團(tuán)隊搭建上考慮編內(nèi)編外人員融合的模式，提高零售型銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的綜合能力。

結(jié)論

消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)形成以銀行和所屬的消費金融公司為核心，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主力的三面競爭局面，各個金融和非金融機(jī)構(gòu)對消費金融展開了白熱化的競爭，無論是在產(chǎn)品設(shè)計、定價機(jī)制、平臺和渠道，還是在營銷策略、客戶發(fā)掘上都采取了大量的創(chuàng)新舉措。在目前消費升級的大背景下，推進(jìn)消費金融在組織架構(gòu)、人才培育、市場開發(fā)以及產(chǎn)品投放上的創(chuàng)新，將能夠在消費金融領(lǐng)域獲得新的增長點，這也是推進(jìn)零售金融非常好的機(jī)遇期。

傳統(tǒng)銀行要抓住消費金融發(fā)展的黃金期，不斷滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求和金融需求，成為消費金融市場的“主角”，通過重塑消費金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的規(guī)范化，打造多渠道和智能化的消費金融體系，并且在場景化營銷、業(yè)務(wù)活動開展和交叉銷售等精耕細(xì)作，獲得用戶信賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既有可取之處，尤其是在渠道、用戶和數(shù)據(jù)流量應(yīng)用上極具競爭力，傳統(tǒng)銀行應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)平臺的創(chuàng)新模式，極具尋求展開合作，促進(jìn)消費金融的共同發(fā)展。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818