2015年末，銀聯(lián)宣布和蘋果達成相關(guān)協(xié)議，將在中國發(fā)布Apple Pay。

　　比起銀聯(lián)先發(fā)布的云閃付，含著金鑰匙出生的Apple Pay更受社會所關(guān)注。這是因為iPhone不僅市場占有率在國內(nèi)名列前茅，同時背靠中國銀聯(lián)這座大山，手握超過四十億銀行卡客戶。這些客戶未來使用移動支付時，必然會首先考慮到iPhone上自帶的Apple Pay。如此看來，在得入口者得天下的移動支付時代，控制龐大移動端入口的Apple Pay或許能夠革了微信支付和支付寶的命。

　　可是現(xiàn)實并非如此簡單。如果忽視用戶體驗的話，就算控制了入口，也難以獲得用戶的青睞。在支付領(lǐng)域，用戶體驗就是看支付工具能不能滿足支付場景的各方面需求，刪去一切不必要的步驟，急用戶之所急，想用戶之所想。下面筆者從支付場景切入，分析一下Apple Pay的未來走向。

　　支付寶

　　不同的支付場景對支付有著不同的要求：比如公共交通要求支付過程盡可能簡化，小額、免密且快捷;水電物業(yè)通訊費要求能夠智能代繳代扣，我既不想遭遇停水停電，但也不希望存進去的錢放在賬戶上睡懶覺……好的支付工具能夠完美契合某一個支付場景，把自己的劣勢轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢，典型案例就是互聯(lián)網(wǎng)系支付的先行者支付寶。

　　支付寶最初是作為淘寶的支付工具誕生的，當(dāng)時電商平臺面臨的主要問題是網(wǎng)購過程中信息的不透明：買家擔(dān)心付了錢賣家不發(fā)貨，要求賣家先發(fā)貨;而賣家擔(dān)心買家收到貨不給錢，要求先付錢。在這種情形下，支付寶以淘寶信譽做背書，為交易雙方作擔(dān)保。買家把錢轉(zhuǎn)給支付寶，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨后通知支付寶，支付寶再把錢轉(zhuǎn)給賣家。

　　這個第三方存管功能設(shè)計得很巧妙：本身支付寶作為非銀行機構(gòu)，在資金清算上具有劣勢，到賬速度不如傳統(tǒng)銀行卡。而有了第三方存管功能后，支付寶可以在這段擔(dān)保期間內(nèi)完成相應(yīng)的資金劃撥流程，客戶用起來并沒有任何不便。

　　而余額寶也同樣活用了這個時間差。我們都知道余額寶提現(xiàn)和充值有限額，但是用余額寶購買實物限額就要高一倍，原因就是購買實物并不需要即時到賬。以上我們可以看出，在網(wǎng)上交易這個支付場景中，支付寶原來的劣勢成了優(yōu)勢，兩者完美契合。

　　適者生存，植根于網(wǎng)上交易支付場景的支付寶打敗了PayPal等競爭者，榮登電子支付界NO.1的寶座。一時間，沒有任何一家的電子支付產(chǎn)品能夠撼動支付寶的王位，直到微信憑借搶紅包給微信帶來了數(shù)百萬綁定銀行卡后，才讓馬云驚呼 “珍珠港偷襲”來了。

　　微信支付

　　搶紅包大戰(zhàn)后，很多分析師并不看好其長期效果，認為微信支付使用場景較少，“只能用來打車、充值話費以及購買品種極少的產(chǎn)品”，適用范圍過窄。但是后來微信支付的發(fā)展開始超出了分析師們的預(yù)料：AA聚餐后使用微信轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成了慣例;聊天群里群主用發(fā)紅包聯(lián)絡(luò)感情;就連夜市上的地攤小販也支持微信支付……如果分析這些支付的共同點的話，那就是，這些支付場景都創(chuàng)建在線下，屬于社交支付。

　　讓我們逐一分析一下微信支付滿足了社交支付場景的哪些需求。

　　AA付款面臨的首個問題是找零不便，這個問題很好理解也很容易解決，用電子支付就可以了;第二個問題是，在過去依托于銀行卡的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬時代，你要向朋友轉(zhuǎn)賬需要知道他的銀行卡號、開戶行和姓名，甚至還有地址。這些信息連銀行卡主本人都不一定記得，更別提其他人了。告知他人這些信息不但花時間，還有個人信息泄露的風(fēng)險。在這時，打開微信，選擇在場的好友就可以付款，這么方便安全的支付手段怎么能不受人歡迎呢?

　　通俗地說，在AA付款中，我們可以把自己的銀行卡信息理解成網(wǎng)站的服務(wù)器IP地址，自己的微信號就是網(wǎng)站的網(wǎng)址，網(wǎng)址便于記憶，且對服務(wù)器IP地址有一定保護作用，這也是微信支付的一個優(yōu)點。

　　聊天群主最頭痛的問題就是群活躍度不高，而送Q幣的問題是最小面值為1元，支付麻煩，必須點對點，還不能看手氣搶紅包。而搶紅包搶的是人民幣，最低面值可以到1分，降低了紅包的成本;發(fā)放紅包和搶紅包都很簡單，也正是因為簡單，搶了幾毛幾分也不嫌少，薅羊毛總是人民群眾喜聞樂見的娛樂活動;紅包能夠群發(fā)，一方面調(diào)動了群的活躍度，一方面也減少了一個個發(fā)紅包的時間成本;而金額大小看運氣，更是讓搶紅包成了競賽，激發(fā)了人類的攀比心理，也為群里社交提供了話題。

　　小攤支付是一個非常low的支付場景，很多人不重視，但筆者認為它有很深的研究價值。夜市攤支付有什么問題呢?沒有練過攤的人可能不知道，夜市攤支付面臨三大問題：不好找零，容易收******，管賬不便。這些問題在微信支付這里都得到了解決，值得注意的是，用微信向陌生人付款并不用添加對方為好友，這是一個非常重要的點。

　　以上就是微信支付的優(yōu)點，現(xiàn)在越來越多的支付工具開始意識到支付場景的重要性，在支付上做出了一定的創(chuàng)新。比如民生手機銀行可以通過手機號轉(zhuǎn)賬，免去了記憶銀行卡號的煩惱;而在民生直銷銀行用如意寶購買基金時，起息日前兩天還可以享受貨幣基金的收益，讓客戶的資金不睡懶覺。這些支付都契合了相應(yīng)的支付場景。

　　那么Apple Pay呢?

　　據(jù)筆者了解，Apple Pay的創(chuàng)新，是把傳統(tǒng)銀行卡虛擬化，集成于iPhone上，之后還需要輸入密碼和簽字的流程，與傳統(tǒng)銀行卡無異。那么傳統(tǒng)銀行卡在密碼和簽字上遇到的便捷性問題Apple Pay并沒有解決。除此之外還面臨兩個新問題：

　　一是線下支付更換具有閃付功能的新的成本;

　　二是線上支付面臨電商自有支付工具的排斥。

　　從目前來看，Apple Pay并不能替代微信支付和支付寶的支付場景，而是小幅改進了傳統(tǒng)的卡支付。

　　作為卡支付替代者的Apple Pay并不會對掃碼系支付造成任何影響。而從長遠來看，Apple Pay會對傳統(tǒng)銀行卡特別是信用卡業(yè)務(wù)進行改革，當(dāng)用戶開始習(xí)慣虛擬信用卡后，是否還有實體信用卡存在的必要呢?待Apple Pay發(fā)展到一定程度，蘋果是否會成為發(fā)卡行與用戶之間的必經(jīng)之路呢?還有一些企業(yè)受到Apple Pay沖擊比想象中更快，那就是。

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