改善農(nóng)村支付環(huán)境，提供便捷信貸服務，拓展金融扶貧方式

　　金融為鄉(xiāng)村振興添動力(財經(jīng)眼)

　　本報記者 屈信明

　　在農(nóng)村金融領域，存在支付基礎設施較薄弱、信貸支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力度不足等短板，難以充分滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。為此，今年初，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等五部門發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》提出，在可持續(xù)的前提下全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務水平、加大對縣域地區(qū)的信貸投放等。

　　近日，記者調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，相關金融機構和企業(yè)聚焦重點領域，深化改革創(chuàng)新，推出和完善支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務，不斷改善農(nóng)村支付環(huán)境，提供便捷信貸服務，并積極拓展金融扶貧方式。

　　支付環(huán)境不斷改善，農(nóng)民用卡更便捷

　　陜西銅川市宜君縣的徐龍剛是一家蘋果合作社的社長，平日里負責向村民收購蘋果。最近，他成為鄉(xiāng)村振興主題卡的首批用戶。對于鄉(xiāng)村振興主題卡帶來的好處，徐龍剛有切身體會：“以前收購蘋果的時候，往往使用現(xiàn)金進行交易，點起錢來比較麻煩，也容易出差錯，有幾次還丟了錢。現(xiàn)在有了鄉(xiāng)村振興主題卡，再加上手機上的‘云閃付’APP，收購蘋果時用手機就能完成支付，十分方便、安全?！?/p>

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推進，農(nóng)村支付市場迎來發(fā)展機遇。近日，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行等發(fā)布了全國首張鄉(xiāng)村振興主題卡。

　　鄉(xiāng)村振興主題卡還能為農(nóng)村居民提供更加豐富的附加服務，如農(nóng)資購買優(yōu)惠、法律咨詢、家庭醫(yī)生等增值服務，可滿足農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活相關需求，并免收持卡人年費、跨行取款手續(xù)費等項目費用，更充分地滿足農(nóng)戶信貸、消費、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機支付等金融服務需求。

　　農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境不斷改善，支付業(yè)務加快推廣及創(chuàng)新，還有許多生動例證。比如，移動支付深入農(nóng)村，讓超市成了綜合助農(nóng)服務的窗口。

　　山西晉中市壽陽縣的晉匯達付強商店是一家受到當?shù)卮迕裣矏鄣霓r(nóng)村超市。它集合了線上線下支付、“云閃付”、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等服務，全面支持手機閃付與二維碼支付?！斑@個‘云閃付’非常實用，買東西方便，掃二維碼就能付款，交話費時還可以領紅包得優(yōu)惠！”剛從商店走出的農(nóng)戶劉桂蘭喜笑顏開地聊起“云閃付”APP的使用體驗。

　　支付業(yè)務的發(fā)展還為村民日常生活帶來了更多便利。在湖北潛江市，424個村衛(wèi)生室投放了受理移動支付的簡易終端，患者付費更加方便，農(nóng)民就醫(yī)體驗進一步改善。在浙江嘉興嘉善縣、安徽太和縣等地，公交移動支付服務陸續(xù)開通，縣鄉(xiāng)百姓通過手機支付即可乘車，無需隨身攜帶零錢，也不再有到充值點排長隊的困擾。

　　據(jù)統(tǒng)計，銀聯(lián)在全國68個縣域開展農(nóng)村支付綜合試點，拓展農(nóng)村“云閃付”用戶205萬、農(nóng)村小微商戶69萬。此外，截至2018年底，接入銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡的農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行共1000余家；銀行卡受理網(wǎng)絡覆蓋全國所有縣區(qū)，縣域及以下POS終端達613萬臺，服務農(nóng)村居民超過6億人；2018年實現(xiàn)POS交易筆數(shù)27.64億筆，交易金額14.45萬億元，同比分別增長53%、64%。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，支付是農(nóng)村地區(qū)高頻次的金融行為。發(fā)展農(nóng)村支付服務，能夠促進商品流通，便利村民生活，并提升農(nóng)資交易中大額資金流轉(zhuǎn)效率和安全性。此外，金融機構還能通過開展支付相關業(yè)務，進一步掌握農(nóng)村客戶的消費特征以及相關訴求，并有針對性地提升服務能力。

　　信用體系建設加速，助力農(nóng)村信貸業(yè)務

　　農(nóng)村支付服務環(huán)境的改善，還能夠促進農(nóng)村信用體系建設，為村民申請貸款帶來方便。

　　使用鄉(xiāng)村振興主題卡進行支付，給徐龍剛帶來了意外收獲。工作人員介紹，根據(jù)持卡交易記錄，系統(tǒng)能夠判斷持卡人信用狀況，進而自動生成信用貸款額度，而且在網(wǎng)上就能直接申請貸款。抱著試試看的心態(tài)，徐龍剛在網(wǎng)上向農(nóng)行申請了10萬元小額涉農(nóng)貸款?！?0萬元貸款真的很快就到了賬！這下不僅省去了路途奔波的麻煩，貸款發(fā)放的時間也明顯縮短了?！彼指吲d。

　　中國人民銀行副行長范一飛認為，基于大數(shù)據(jù)應用和銀行卡交易“留痕”特征，農(nóng)村居民每一筆持卡交易都可成為信用累積的“磚石”，有利于農(nóng)村信用體系的建設。同時，結合地方政府留存的征信數(shù)據(jù)，促進完善涉農(nóng)主體信用檔案，推動商業(yè)銀行創(chuàng)建“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制，精準有效開展涉農(nóng)主體授信，促進更多金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)快速聚集、優(yōu)先投入，幫助涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村居民融資。

　　助農(nóng)金融服務點也是農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展的亮點。

　　格吉樂圖是內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗查干達巴村的村民。以前，他要申請貸款，需要到距離村子幾十里的鎮(zhèn)上，費時費力。現(xiàn)在，村子里建起了井忱助農(nóng)金融服務點，他出家門不遠就能在服務點辦理信貸申請、還款、查詢等業(yè)務。該助農(nóng)金融服務點一年能夠辦理相關信貸業(yè)務近2900筆，金額近1100萬元。

　　在內(nèi)蒙古通遼市科左后旗，巴胡塔嘎查包金海助農(nóng)金融服務點是牧民烏日根達來經(jīng)常光顧的地方?！霸谶@里能辦理小額取現(xiàn)、貸款申請和還款以及手機話費、水電費等繳費業(yè)務，同時還能給上大學的兒子轉(zhuǎn)生活費。”

　　像這樣的助農(nóng)金融服務點，內(nèi)蒙古全區(qū)已建成1萬多個，涉及農(nóng)村牧區(qū)電子商務、遠程涉農(nóng)信貸、社保繳納等多個應用場景，為廣大農(nóng)牧民提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務。

　　董希淼認為，下一步，應進一步完善農(nóng)村地區(qū)征信體系、抵押擔保措施等，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的金融需求提供差異化的精細服務，不斷完善金融服務體系。

　　金融機構探索更多扶貧實招

　　記者了解到，一些金融機構除了利用自身的資源優(yōu)勢支持鄉(xiāng)村振興，還積極通過產(chǎn)業(yè)幫扶等方式助農(nóng)惠農(nóng)，助力農(nóng)村脫貧攻堅。

　　家住四川雅安市石棉縣的李可想不到，家鄉(xiāng)的黃果柑竟在千里之外的北京成了“網(wǎng)紅水果”，這個金燦燦的小果子在微博、朋友圈“出鏡率”頗高。

　　地處涼山彝族自治州和甘孜藏族自治州接壤地帶的四川省雅安市石棉縣，是國寶大熊貓的放歸地，也是黃果柑的主要產(chǎn)地。黃果柑有著300多年的種植歷史，但由于交通不便，種植分散，很難銷往全國，養(yǎng)在深山人不識。近年來，中國扶貧基金會與陽光保險集團聯(lián)手，利用資金、渠道等優(yōu)勢，將黃果柑、枇杷、獼猴桃等特色農(nóng)產(chǎn)品種植管理規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、科學化，并幫助當?shù)匦麄魍茝V。

　　這下，“果”香不怕巷子深，當?shù)毓r(nóng)真切地享受到了實惠。去年春節(jié)之前，石棉縣83歲高齡的宋文秀老人收到的黃果柑項目分紅比上年翻了一番。此外，陽光保險四川分公司還向當?shù)卮迕褓浰土丝傤~2000萬元的農(nóng)村農(nóng)戶住房保險，從上游支持、下游拓展、保險保障三個環(huán)節(jié)進行全面幫扶。

　　陽光保險有關負責人認為，金融機構幫扶貧困地區(qū)，不僅要提供專業(yè)、精準的金融服務，還應因地制宜，探索實踐各種行之有效的扶貧實招。

　　新疆喀什市乃則爾巴格鎮(zhèn)皮合森村的努仁沙·沙吾提沒有工作。去年，村里的浦發(fā)銀行駐村工作隊介紹她到村里新開的紡織廠工作。

　　原來，皮合森村是浦發(fā)銀行烏魯木齊分行的駐村工作點，與中國彩棉集團在這里合辦了精準扶貧衛(wèi)星工廠，給不便外出務工的婦女提供了就業(yè)平臺。努仁沙·沙吾提成為了工廠招募的一名工人，在這里，她跟著師傅學技術，一臺臺轉(zhuǎn)動的縫紉機轉(zhuǎn)出了新生活的“加速度”。

　　努仁沙·沙吾提興奮地說：“今后我能夠依靠自己的雙手，提高家庭經(jīng)濟收入?！?/p>

　　據(jù)介紹，該工作隊制定落實精準幫扶方案，堅持務工經(jīng)商、政府購買服務、靈活就業(yè)等多種方式并舉，挖掘就業(yè)潛力、拓寬就業(yè)渠道、搭建就業(yè)平臺，并抓住喀什北部產(chǎn)業(yè)園招聘工人契機，動員未就業(yè)貧困人員到北部產(chǎn)業(yè)園就業(yè)，逐步將貧困人員轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)工人，幫助貧困戶脫貧致富。通過積極爭取，工作隊組織10名貧困村民赴園區(qū)工作，同時多方爭取護林員、保潔員和保安員等工作崗位，幫助30名村民實現(xiàn)長期穩(wěn)定就業(yè)，助力19戶81人實現(xiàn)脫貧。

　　董希淼認為，金融機構探索多種方式助力脫貧攻堅、支持鄉(xiāng)村振興是積極的嘗試。下一步，應加強產(chǎn)業(yè)、財稅、金融政策的協(xié)調(diào)配合，鼓勵涉農(nóng)金融機構創(chuàng)新體制機制，推進“融資+融智”扶貧模式，變“輸血”為“造血”，定向精準支持當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。依托貧困地區(qū)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，從金融角度提出建議，協(xié)助地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極助力扶貧對象創(chuàng)業(yè)就業(yè)。