眼下正發(fā)展成一個(gè)金融灰色市場(chǎng)，普通個(gè)人可直接購(gòu)買POS機(jī)自行套現(xiàn)。POS機(jī)套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈，有代理商形成了嚴(yán)密的分級(jí)抽傭模式，消費(fèi)者每刷一筆錢，各個(gè)鏈條都會(huì)有收益進(jìn)賬。

多年前，月光族多張信用卡在ATM機(jī)上輪番透支套現(xiàn)就可解囊中羞澀。如今干脆自己買POS機(jī)，想刷就刷，POS機(jī)成了自家的“印鈔機(jī)”。

走在大街上，冷不丁就有人朝你手里塞POS機(jī)，POS機(jī)免費(fèi)送的背后隱藏著一根利益鏈條。從第三方支付機(jī)構(gòu)到代理商，形成一種細(xì)分嚴(yán)密的分級(jí)抽傭模式，比如有一個(gè)叫“瑞聯(lián)盟”的組織，按照總交易金額將代理商分為12個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的分潤(rùn)率，交易金額越高，級(jí)別越高，分潤(rùn)率越高。消費(fèi)者每刷一筆錢，各個(gè)鏈條都會(huì)有收益進(jìn)賬。這簡(jiǎn)直就是“POS版”的金融傳銷。

代理商以“返現(xiàn)”為誘餌，鼓動(dòng)消費(fèi)者個(gè)人持有POS機(jī)，表面上看，POS機(jī)是免費(fèi)送，但只要消費(fèi)者刷單，從分成的積累中就可收回POS機(jī)成本，并賺取可觀的手續(xù)費(fèi)分成。在這根灰色鏈條上，新手賺費(fèi)率，老手薅羊毛，騙子求套現(xiàn)，各得其所。而第三方支付機(jī)構(gòu)手握支付營(yíng)業(yè)牌照，只顧數(shù)錢，對(duì)POS機(jī)套現(xiàn)持“放縱”態(tài)度。

POS機(jī)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是利潤(rùn)的源頭活水，將POS機(jī)發(fā)放給個(gè)人或者商家，每一筆交易產(chǎn)生的費(fèi)用都會(huì)有手續(xù)費(fèi)，交易越多則手續(xù)費(fèi)越多，從而賺取的利潤(rùn)越高，一家第三方機(jī)構(gòu)每年的利潤(rùn)可高達(dá)億元，于是默認(rèn)POS機(jī)套現(xiàn)，因?yàn)樽罱K損失的是銀行的錢，第三方機(jī)構(gòu)毫發(fā)不損，反而坐收漁人之利，何樂而不為？

不得不說(shuō)的是，POS機(jī)套現(xiàn)積累金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，觸犯刑法第一百九十六條，POS機(jī)套現(xiàn)的作案者無(wú)疑要負(fù)法律責(zé)任。但是，打擊利用POS機(jī)套現(xiàn)卻一度忽視了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和代理商追究責(zé)任。

有鑒于此，央行加大了對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度。根據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至去年12月底，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出罰單近140張，累計(jì)罰單總額近2.1億元，是上一年罰款總額的近7倍。其中，卡友支付被罰2490.09萬(wàn)元，為該公司違法所得的27倍，這也是2018年央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出的最貴罰單。付臨門支付被罰744.95萬(wàn)元，罰款金額是其違法所得的5倍。

除了罰款，央行還要求上述兩家第三方支付機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)有序退出嚴(yán)重違規(guī)區(qū)域的銀行卡收單業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，此次處罰后，卡友支付將僅剩北京、天津、山東、四川、云南、青海、深圳這7省市可以開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，其他25個(gè)?。▍^(qū)、市）的此類業(yè)務(wù)均需退出。付臨門支付要退出四川省的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

筆者認(rèn)為，整治POS機(jī)套現(xiàn)從規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)抓起，減少代理商層級(jí)，并層層傳導(dǎo)商業(yè)合規(guī)守法的正能量，POS機(jī)套現(xiàn)的灰色市場(chǎng)就能得到有效治理。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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