支付是人們之間進行價值交換的重要環(huán)節(jié)，隨著人類文明的不斷演進，支付方式也在悄無聲息的發(fā)生著變化。
遠古時代，面對面的物物交換是當時人們進行支付的主要手段；到了商周時期，人們把貝類作為進行支付的主要貨幣工具，支付方式由原來的具體商品演變?yōu)榱撕唵呜泿?；發(fā)展到秦漢時期，中國社會第一次出現(xiàn)了統(tǒng)一的貨幣-圓形方孔銅錢，貨幣成為了統(tǒng)治整個經(jīng)濟活動的支付工具。無論是后來宋元時期出現(xiàn)的紙幣，還是明清時期出現(xiàn)的銀元，再或者是今天出現(xiàn)的票據(jù)支付，雖然支付依賴的貨幣形式不同，但是都具有真實性和可視性的特征。
21世紀是信息技術(shù)空前發(fā)展的時代，在互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的今天，支付方式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。人們出門不用再裝著厚厚的錢包，不用東奔西走的尋找ATM，足不出戶就可以買遍全世界……經(jīng)濟生活中支付方式的虛擬化、快捷化，使得消費者的消費方式正悄無聲息的發(fā)生著變化，人們的消費生活變得更加豐富和便利，同時支付技術(shù)也對現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻，無論是普惠金融、綠色金融，還是最近風風火火的共享經(jīng)濟，都有支付革新帶來的福音。
目前主要的支付方式有三種：銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動支付。
銀行卡支付主要依靠傳統(tǒng)刷卡的形式進行支付；互聯(lián)網(wǎng)支付主要是依靠電腦終端進行網(wǎng)上支付的；第三方移動支付主要依賴于手機、平板電腦等移動網(wǎng)絡設備進行移動支付。
根據(jù)比達咨詢數(shù)據(jù)監(jiān)測中心的數(shù)據(jù)顯示2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達到了19.3萬億元，比上年增長62.2%；第三方移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，比上年增長216.4%。由此可見第三方支付交易數(shù)額巨大，是目前最便捷，發(fā)展最快的支付方式，也是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭的主戰(zhàn)場。
從整個第三方支付市場的規(guī)模和格局來看，支付寶和財付通兩大巨頭是支撐整個第三方支付市場的中流砥柱。2016年支付寶在第三方支付市場的交易規(guī)模市場份額中占據(jù)52.3%，緊隨其后的是財付通，占據(jù)市場份額的33.7%，兩大巨頭占據(jù)市場總份額的86%，幾乎占據(jù)了整個第三方支付交易市場。
對于阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在第三方支付業(yè)務上的強勢表現(xiàn)，作為傳統(tǒng)金融支付清算機構(gòu)的中國銀聯(lián)也不甘被排擠。2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，開始了中國銀聯(lián)的移動支付反攻計劃。目前首批支持銀聯(lián)云閃付二維碼的商業(yè)銀行已經(jīng)超過了40余家，其中包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等全國性商業(yè)銀行，還有60余家銀行正在加緊產(chǎn)品的內(nèi)部測試，近期將會實現(xiàn)開通。
除此之外，京東下轄的京東金融也作為銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作伙伴，首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系。銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品的推廣，實現(xiàn)了不同銀行APP都可以用統(tǒng)一的二維碼付款，方便了消費者支付，也迎合了聚合支付時代的到來。不僅如此，在支付寶和財付通已經(jīng)投入大量資金培養(yǎng)了消費者消費習慣的前提下，中國銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機廠商推出的Apple Pay、Samsung Pay、Huwei Pay等云閃付二維碼支付產(chǎn)品，避免了前期培養(yǎng)消費者支付習慣的投資。
根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示“云閃付卡”累計發(fā)行量已經(jīng)超過2200萬張，國內(nèi)支持“云閃付”：的終端數(shù)量超過800萬臺，2016年實現(xiàn)累計交易1.9億筆，交易額217億元。
綜上來看，雖然中國銀聯(lián)的第三方支付業(yè)務取得了一定的成績，但是相對于2016年第三方支付機構(gòu)970.51億筆的業(yè)務量和51.01萬億元的業(yè)務規(guī)模，中國銀聯(lián)取得的成就只是整個第三方支付市場的冰山一角。未來中國銀聯(lián)想要在第三方支付市場取得更大的戰(zhàn)果，形成“三足鼎立”的局面，還需要不斷的加大支付技術(shù)的創(chuàng)新和資金的支持，拓展線上線下市場，擴大粘性客戶規(guī)模。
近年來，第三方支付行業(yè)參與主體呈現(xiàn)“百家爭鳴，百花齊放”的大好局勢，各大金融機構(gòu)平臺、電信運營商和手機制造商都紛紛參與到支付創(chuàng)新的洪流中，出現(xiàn)了二維碼支付、NFC近場支付、生物識別支付、光子支付、聲波支付5大新型支付技術(shù)，支付和科技的創(chuàng)新是支付行業(yè)進步的一大表現(xiàn)，但是科技是一把雙刃劍，目前的各種支付技術(shù)并不是無懈可擊。
二維碼支付是當前主流的支付結(jié)算方式，掃碼一度成為引領(lǐng)消費時尚的結(jié)算方式，也成就了微信和支付寶這兩大商業(yè)巨頭。二維碼支付憑借其便捷性和較高的支付場景適應性，成為目前主宰商場的支付霸主。過去兩年，無論是市場巨頭支付寶和微信，還是想分一杯羹的中國銀聯(lián)、易寶支付等，都在二維碼支付市場進行了燒錢式的補貼推廣。
2016年8月3日，中國人民銀行正式發(fā)布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范》，標志著二維碼支付業(yè)務在金融監(jiān)管層面已完全開放。當前，培養(yǎng)消費者支付習慣的前期投資階段已經(jīng)基本完成，二維碼已經(jīng)成為電子商務平臺和線下零售業(yè)務廠商的標準配備。而且二維碼掃描支付是目前一般智能手機都能實現(xiàn)的技術(shù)，符合當前手機硬件設備發(fā)展的一般潮流。
美中不足的是目前各個平臺和經(jīng)營主體都是“各自為政”，客戶消費需要下載相應APP或?qū)ふ覍狝PP的二維碼，給客戶和廠商都帶來了極大的不便。支付二維碼不同帶來的支付碎片化問題是目前影響二維碼支付推廣的主要限制性因素，在資金清算體系不斷完善的前提下，聚合支付或是解決目前二維碼支付問題的有效途徑。
NFC近場支付是中國銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機廠商進軍第三方移動支付市場所依賴的支付技術(shù)。NFC支付是通過閉環(huán)式NFC射頻實現(xiàn)與POS收款機的鏈接識別和信息傳輸，由于支付的全程不需要移動網(wǎng)絡、銀行卡號和支付密碼，NFC支付也被認為是目前最為安全的支付方式，NFC支付方式可以說是手機軟件功能和硬件設備的一次完美集成。
2015年后，主要手機廠商推出的新款智能手機都已經(jīng)把NFC作為標配，因此NFC支付技術(shù)的推廣要依賴于手機廠商新款智能手機的推廣速度，在加上目前NFC技術(shù)的成本比較高，最終可能會導致NFC支付技術(shù)的推廣不盡人意。2016年9月，繼蘋果和三星在中國推出Apple Pay、Samsung Pay后，國產(chǎn)手機廠商華為、小米也分別推出了Huwei Pay和MI Pay。
生物識別技術(shù)目前主要包括：人臉識別技術(shù)、指紋識別技術(shù)、虹膜識別技術(shù)，此外，還有掌紋識別技術(shù)、聲音識別技術(shù)等。
生物識別技術(shù)相對于其他支付技術(shù)由兩大技術(shù)優(yōu)勢：
一、生物識別技術(shù)支付快捷、效率高，例如指紋支付只需將自己的手指放在HOME鍵上就可以輕松支付；
二、安全性比較高，每個人的指紋、臉、虹膜等生物器官都是獨一無二的，最大程度的提高了安全性。而且隨著新型智能手機技術(shù)的推廣，指紋支付目前基本已經(jīng)不存在推廣的技術(shù)障礙。主要的第三方支付平臺都已經(jīng)推出指紋識別的功能，生物識別技術(shù)或成為最有可能替代二維碼支付霸主地位的支付技術(shù)。
光子支付技術(shù)相對于其他支付技術(shù)更為先進，同時對支付雙方的硬件設備要求也高，因此整體上市場的普及率較低。
光子支付技術(shù)主要通過智能手機上的閃光燈照射POS機上的光感應器來實現(xiàn)交易，雖然手機閃光燈已經(jīng)相當普及，但是推廣有光感應器的POS機成本較高，短時間內(nèi)并不可能在支付市場上廣泛流行。就整個市場前景來看，目前只有2015年1月平安銀行和2016年5月美國的Omny Pay公司推出了光子支付，其他支付平臺和機構(gòu)并沒有表現(xiàn)出較高的推廣積極性。
聲波支付技術(shù)也是一種安全性較高，技術(shù)要求高的支付技術(shù)。聲波支付是通過手機等移動設備發(fā)射聲波來進行支付交易，由于支付時會發(fā)出“咻咻咻”的聲響，因此聲波支付也被很多用戶親切的成為“咻咻咻”。只是該項技術(shù)對聲波接受器的要求較高，并沒有推廣開來，目前主要在自助售貨機上比較常見。
如此之多的廠商和機構(gòu)紛紛進支付技術(shù)的革新和推廣，那么到底是什么吸引他們要搶占支付市場中的一席之地呢？
（一）支付可以產(chǎn)生現(xiàn)金流
巨額的現(xiàn)金流是一個企業(yè)生存能力的重要保障，搶占了支付市場就等于擁有源源不斷的現(xiàn)金流。消費者的每一筆消費都是花自己的錢，而商家的每一筆進賬短時間內(nèi)都裝進了支付平臺的腰包。中國又是一個巨大的消費支付市場，這就使得支付寶、微信等支付平臺擁有巨額的現(xiàn)金流，這無疑對改善企業(yè)經(jīng)營狀況，擴大企業(yè)業(yè)務規(guī)模，增強企業(yè)的市場競爭力起到了至關(guān)重要的作用。
（二）支付可以產(chǎn)生沉淀資金
沉淀資金是客戶滯留在支付平臺的現(xiàn)金流。
產(chǎn)生沉淀資金的渠道主要有兩種：
第一種是客戶閑置在平臺中的資金，例如客戶的支付寶余額、微信余額等等；
第二種是客戶進行消費時由于支付時滯而產(chǎn)生的閑置資金，比如淘寶購物過程中，買家已付款，但是并未即時支付給賣家。沉淀資金的產(chǎn)生，使得第三方支付平臺?？梢詿o息使用客戶資金。當前以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融處于快速發(fā)展時期，相關(guān)的政策措施在不斷出臺。
2017年1月13日，中國人民銀行頒布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存款有關(guān)事項的通知》，明確指出第三方支付平臺產(chǎn)生的客戶備付金由中央銀行監(jiān)管，統(tǒng)一指定賬戶進行集中存管；2017年8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)絡平臺處理的通知》,該文件要求自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務要全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺進行處理，統(tǒng)一了非銀行支付機構(gòu)的支付清算體系，有效的加強了對第三方平臺資金結(jié)算的監(jiān)管……
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不斷完善，特別是對第三方支付平臺監(jiān)管的加強，未來沉淀資金的管理也將越來越透明化、規(guī)范化，支付機構(gòu)從中牟利的可能性也會越來越小。
（三）支付技術(shù)可以滿足消費者個性化消費需求
搶占支付市場，獲得更多的資金，這只是短期的資金周轉(zhuǎn)或盈利效應。開發(fā)專業(yè)支付平臺的真正意義在于了解客戶的消費信息和習慣。
在大數(shù)據(jù)時代，沒有什么資源能比信息更具有戰(zhàn)略意義?？蛻舻拿恳还P消費都可以通過支付技術(shù)和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來，對客戶以往的消費行為進行掌握和分析,以達到了解客戶消費習慣，預測客戶未來消費行為的目的，準確的為商家提供客戶信息，使得商家可以準確、高效的制定銷售計劃，有針對性的開展銷售業(yè)務。當然，這個過程不僅僅使商家收益，也滿足了消費者日益?zhèn)€性化的消費需求。
四、支付巨頭的市場布局
隨著支付技術(shù)的革新和推進，各大巨頭對線上支付市場布局已經(jīng)基本完成，線下支付市場將會成為未來幾年主要的爭奪焦點。
據(jù)相關(guān)資料，2016年已經(jīng)有13萬家線下店鋪把支付寶作為主要收銀方式，90萬家的的士和專車可以使用支付寶進行付款。未來支付寶會加強在線下超市、餐飲和大型商場的場景布局，除了和已有線下廠商進行合作以外，支付寶也積極結(jié)合自身資源優(yōu)勢，創(chuàng)建自己的線下廠商。
盒馬鮮生就是阿里對線下零售超市一種新型零售業(yè)態(tài)的嘗試，盒馬集餐飲、超市和菜市場于一體，其最大的優(yōu)勢就是配送快捷，3公里以內(nèi)30分鐘即可送貨上門。由于盒馬鮮生只支持支付寶付款付款，在培養(yǎng)高粘度支付寶客戶的同時，隱藏其后的是阿里挖掘消費者消費行為大數(shù)據(jù)的野心。
而騰訊作為一家以開發(fā)通用性社交工具為主要業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有龐大的個人用戶，從QQ的8億多用戶到現(xiàn)在微信的10億用戶，從主打游戲業(yè)務到推出微信支付，一個以支付為副業(yè)的騰訊現(xiàn)在也一度使阿里感到頭疼。
未來兩大支付巨頭和其他支付企業(yè)可能會在公共交通出行這種高粘度、高頻度、低額度的支付場景展開積累的爭奪。截至目前，支付寶已經(jīng)在交通出行領(lǐng)域進行了積極的市場布局，除了和滴滴快車、神州專車等打車平臺達成了合作關(guān)系，在上海、深圳等各大城市的地鐵中也可進行支付寶支付，并且實現(xiàn)了對杭州、武漢公交車的全覆蓋。
2017年9月，馬化騰也在合肥親自體驗了微信支付坐公交，并在山東、河南的大小城市積極展開布局。甚至連中國銀聯(lián)也不甘落后，激流勇進，已經(jīng)布局了近十個城市的公共交通。
五、未來支付技術(shù)的發(fā)展趨勢
金融科技在不斷的進步，支付技術(shù)的發(fā)展未來到底會何去何從，筆者認為未來支付技術(shù)會呈現(xiàn)出兩種發(fā)展方向：
第一種是對目前的支付技術(shù)不斷進行改進和升級，使支付更加快捷、高效、安全；
第二種是對目前支付技術(shù)進行概念性革新，使近距離支付實現(xiàn)脫媒化。
就第一種支付創(chuàng)新道路而言，隨著最新支付技術(shù)出現(xiàn)和新款智能手機的推廣，主流的二維碼掃碼支付技術(shù)會逐漸被社會淘汰。掃碼支付技術(shù)從支付到完成至少需要3-5秒的支付時間，而且受到移動網(wǎng)絡的限制。而剛剛起步的近場支付技術(shù)NFC只需把手機對著POS機即可完成支付，不但花費時間更短，而且是在無移動網(wǎng)絡的條件下即可完成。
雖然3-5秒看起來已經(jīng)是相當大的突破，但是在未來支付巨頭角逐的公交支付市場，掃碼支付的技術(shù)遠遠比不上刷公交卡方便，因此基于近場支付的支付技術(shù)還會進一步的革新，這也是NFC技術(shù)打開支付市場的契機。
第二種支付技術(shù)創(chuàng)新方向是對目前手機支付技術(shù)的革命。當前不管是哪一種支付技術(shù)的推廣都要受智能手機技術(shù)的進步和推廣的限制，智能手機代替錢包是紙幣向數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)變，而支付只是換了另外一種依賴途徑。未來支付技術(shù)應該謀求一條脫離智能手機和APP，獨立自主的發(fā)展道路。
生物識別支付技術(shù)的發(fā)展為新的支付技術(shù)的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，每個人的臉、指紋、虹膜都可以成為自己的錢包和信用賬戶，通過對這些生物器官的掃描就可以實現(xiàn)消費支付和透支，減少了對手機、網(wǎng)絡、POS機的依賴，整個支付市場乃至金融市場的運行效率將大大提高。
總之，未來支付市場發(fā)展的趨勢總體上是要實現(xiàn)對目前線上線下支付市場的支付技術(shù)改造，增強各種支付方式對各種應用場景的適應性，同時在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上進行支付方式的革命，不斷實現(xiàn)支付技術(shù)發(fā)展的獨立性，支付流程的簡潔性和支付方式的安全性。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
