前不久，羅陽(yáng)（化名）稱在用去哪兒網(wǎng)預(yù)定酒店時(shí)發(fā)現(xiàn)，因其信用較好，可享受一項(xiàng)“福利”：開(kāi)通其上面推薦的信用?。ㄒ卜Q閃?。?，入住時(shí)無(wú)需付款、免押金、免查房、免排隊(duì)，離店后可自動(dòng)扣款。

查詢發(fā)現(xiàn)，羅陽(yáng)口中這項(xiàng)所謂的“福利”，在飛豬、同程藝龍（閃住）等APP上也同樣存在，但模式上稍有差別。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，這真的是一項(xiàng)福利嗎？

?用戶無(wú)感知信用支付

以去哪兒網(wǎng)為例，新流財(cái)經(jīng)體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，用戶需先開(kāi)通免密支付，離店后去哪兒網(wǎng)根據(jù)用戶授權(quán)指令劃扣花費(fèi)金額，一般指定扣款賬戶包括拿去花、去哪兒網(wǎng)余額、支付寶、微信、綁定銀行卡等，若劃扣不成功，由去哪兒網(wǎng)或者其指定的第三方代墊付應(yīng)付款項(xiàng)。

并且，閃住服務(wù)協(xié)議顯示，在使用本服務(wù)期間，用戶沒(méi)有指定扣款方式時(shí)，去哪兒網(wǎng)可自由選擇扣款渠道，包括上述渠道但不限于去哪兒網(wǎng)已開(kāi)通或者未來(lái)將開(kāi)通的一切扣款渠道。

也就是說(shuō)，假如用戶指定扣款渠道沒(méi)有錢時(shí)，一旦還不上款，用戶自主選擇開(kāi)通拿去花就成了首選。更重要的是，極易促成用戶無(wú)感知使用信用支付。

值得注意的是，羅陽(yáng)表示，使用此產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有人臉識(shí)別過(guò)程，只要開(kāi)通免密支付，今后不再需要密碼。

業(yè)內(nèi)人士分析，人臉識(shí)別的意義在于判定當(dāng)筆交易是否為客戶本人，若從一款貸款產(chǎn)品角度分析，無(wú)此流程其實(shí)存在明顯的風(fēng)險(xiǎn)。

去哪兒網(wǎng)客服表示，信用住產(chǎn)品的墊付資金來(lái)自去哪兒網(wǎng)，沒(méi)有明確、具體持有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)主體。而且，在開(kāi)通免密支付時(shí)，需要查詢用戶在人行的征信記錄，客服表示，此舉僅為查詢用戶信用信息，但實(shí)際上信用住的記錄并不會(huì)上傳到人行征信系統(tǒng)。

因此，多位業(yè)內(nèi)人士均表示，信用住類似于一款貸款產(chǎn)品，拿去花有可能是在借助這一渠道獲客。

拿去花的近年的表現(xiàn)也是有目共睹的，據(jù)投資時(shí)報(bào)報(bào)道，截至2018年末，拿去花產(chǎn)品在貸余額為10.8億元，同比暴漲32.75倍，拿去花產(chǎn)品自有資金的授信總額度為508億元，同比大增8.26倍。

?獲客流程有一定風(fēng)險(xiǎn)

用戶在其他指定賬戶無(wú)金額時(shí)，若已開(kāi)通拿去花，去哪兒網(wǎng)會(huì)從拿去花直接扣除花費(fèi)金額；若沒(méi)開(kāi)通拿去花，去哪兒網(wǎng)會(huì)發(fā)短信提醒推薦開(kāi)通拿去花。“但是用拿去花的錢來(lái)還信用住 ，可能存在‘以貸還貸’的風(fēng)險(xiǎn)?！?/strong>一業(yè)內(nèi)人士分析。