“我們?yōu)槟汩_了一家銀行。”

開業(yè)前一日，浙江網(wǎng)商銀行在一個(gè)自我介紹的 HTML5 頁(yè)面中是這么說的。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，背后的兩大股東分別是擁有支付寶的螞蟻金服集團(tuán)，以及在商業(yè)地產(chǎn)和金融領(lǐng)域都做得不錯(cuò)的復(fù)星集團(tuán)。

網(wǎng)商銀行的英文名字是 MyBank，在 6 月 25 日的發(fā)布會(huì)上，我身邊的一位記者將它解讀為“馬（Ma）云（Yun）的銀行”。出于種種原因，這家讓馬云想了二十多年年的網(wǎng)絡(luò)銀行在報(bào)批和籌備階段，都比騰訊控股的微眾銀行（WeBank）慢了一些，也失去了讓李克強(qiáng)總理幫著“刷臉”、確定第一筆業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

但在 6 月 25 日的開業(yè)儀式上，這間銀行的另一位大佬股東史玉柱表示，他更看好“遲到”的網(wǎng)商銀行：“大部分‘互聯(lián)網(wǎng)+’ 企業(yè)搞金融沒戲，用戶都是玩游戲和聊天的，沒有支付，怎么做銀行？阿里網(wǎng)商銀行有戲，有數(shù)據(jù)和管理，肯定做得成?！?

但不管是看著更像噱頭的“刷臉”遠(yuǎn)程開戶，還是阿里真有些優(yōu)勢(shì)的數(shù)據(jù)和管理，想試著存點(diǎn)錢進(jìn)去的用戶，短期內(nèi)都很難體驗(yàn)到了——網(wǎng)商銀行表示，App 和公司網(wǎng)站，都要等到 7 月份才能面市；第一款產(chǎn)品還是做小額貸款，與目前的螞蟻微貸業(yè)務(wù)十分相似；至于針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)的遠(yuǎn)程開戶，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)未能放行，短期內(nèi)也無法實(shí)現(xiàn)。

在螞蟻金服集團(tuán)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)中，包含了交易及轉(zhuǎn)賬平臺(tái)“支付寶”、征信機(jī)構(gòu)“芝麻信用”、小額貸款機(jī)構(gòu)“螞蟻微貸”，控股及合作基金項(xiàng)目“余額寶”、“招財(cái)寶”，集成起來實(shí)際已與傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)相差不多。那為什么現(xiàn)在還需要這樣一家銀行？

它不是另一個(gè)余額寶，你暫時(shí)也不能存錢

我們先從最傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)說起：對(duì)于普通銀行來說，吸納消費(fèi)者存款是最基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)之一。通過銀行柜臺(tái)、ATM 機(jī)或是轉(zhuǎn)賬存進(jìn)去的錢會(huì)被用于對(duì)外放貸，消費(fèi)者拿利息、銀行拿存貸間的利息差。

但對(duì)于所有號(hào)稱要用網(wǎng)絡(luò)和客戶端干掉線下網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，存款前的遠(yuǎn)程開戶步驟，也是目前誰家都無法突破的一個(gè)瓶頸：

在確定民營(yíng)銀行試點(diǎn)后，央行曾擬定了相關(guān)框架性意見，原則上為通過設(shè)備終端（也就是 PC、手機(jī)，或是未來可能的可穿戴設(shè)備等）開戶留下了空間。因此，微眾及網(wǎng)商銀行在籌備期間，就同時(shí)對(duì)外表示，將用安全度較高、也在其他相關(guān)產(chǎn)品中嘗試過的人臉識(shí)別技術(shù)，輔助設(shè)備實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。

借助卡車司機(jī)徐軍的臉，微眾銀行在年初成功地向他發(fā)放了第一筆貸款。但在微眾銀行的后續(xù)實(shí)踐中，這種模式仍被央行認(rèn)為存在安全風(fēng)險(xiǎn)。5 月 24 日，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文首次在公開場(chǎng)合回應(yīng)“刷臉開戶”，稱這一技術(shù)的有效性仍存疑，“需慎之又慎”。

這也是網(wǎng)絡(luò)銀行推行半年以來，一直缺乏存在感的關(guān)鍵原因之一。如果這一限制得以解除，用戶存款的體驗(yàn)，可能就跟現(xiàn)在存余額寶和招財(cái)寶一樣方便。但話說回來，有了余額寶之后，我們真的還需要把錢存進(jìn)銀行（哪怕是同樣方便的網(wǎng)絡(luò)銀行）么？

短期內(nèi)，它的主要功能是給小微企業(yè)放貸

既然存款不行，那放貸呢？

2010 年，當(dāng)時(shí)金融業(yè)務(wù)在集團(tuán)內(nèi)的阿里巴巴，曾兩次試圖與工行、建行合作成立網(wǎng)絡(luò)銀行，但合作并不愉快。隨后，阿里開始嘗試自行向中小企業(yè)主輸出小額貸款，并在杭州、重慶兩地設(shè)立了兩個(gè)子公司運(yùn)作，這就是目前螞蟻金服集團(tuán)業(yè)務(wù)之一“螞蟻微貸”的前身。

未來，這一業(yè)務(wù)也將被逐漸集成進(jìn)網(wǎng)商銀行的體系中。在發(fā)布會(huì)上，網(wǎng)商銀行用一個(gè)視頻，描繪了它希望用貸款服務(wù)的那些小微企業(yè)主：那些做黑膠唱片生意的年輕人、在街頭開一間面館的阿姨，或是通過合作社賣農(nóng)產(chǎn)品的大爺，未來都應(yīng)該是他們的目標(biāo)客戶。

由于缺乏消費(fèi)及信用數(shù)據(jù)、也大多沒什么可抵押資產(chǎn)，這些用戶要想從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得一筆貸款，往往非常困難，這讓很多小微企業(yè)主一度轉(zhuǎn)向了高風(fēng)險(xiǎn)、高利率的民間借貸，或是這兩年更流行的 P2P 模式。

但正如亞馬遜發(fā)掘了長(zhǎng)尾用戶的消費(fèi)需求一樣，網(wǎng)商銀行也希望能做好這一批“非常規(guī)優(yōu)質(zhì)客戶”的生意。在過去 5 年螞蟻微貸的試點(diǎn)中，已累計(jì)服務(wù)了 160 多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的融資需求，累計(jì)投放貸款超過 4000 億元，不良率約為 1%。發(fā)布會(huì)上，螞蟻金服集團(tuán)董事長(zhǎng)彭蕾提出，網(wǎng)商銀行要在 5 年內(nèi)服務(wù)超過 1000 萬家企業(yè)，以及數(shù)以億計(jì)的普通消費(fèi)者。

產(chǎn)品化、輕量級(jí)的優(yōu)勢(shì)，理論上也會(huì)大大提升申請(qǐng)的流暢程度。原小貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、現(xiàn)網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星指出，在淘寶等電商平臺(tái)上生長(zhǎng)起來的小微企業(yè)，最需要的是小額、頻繁、快速的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。2014 年小貸業(yè)務(wù)的平均每筆貸款余額 0.9 萬元，戶均貸款余額僅 4 萬元。

可到了實(shí)際操作的步驟時(shí)，企業(yè)主面臨的還是一樣的問題：因?yàn)闆]法開戶，錢也就沒辦法直接進(jìn)入自己的網(wǎng)商銀行賬戶里。

網(wǎng)商銀行目前提出的解決方案，是靠愿意跟它合作的同業(yè)銀行，曲線解決賬戶問題，資金來源也是靠現(xiàn)有的 40 億注冊(cè)資本，以及其他銀行的錢來滿足。

5 月，微眾銀行也已經(jīng)推出了首款大眾產(chǎn)品“微粒貸”。這一產(chǎn)品與用戶的 QQ 錢包綁定，但借款完全來自于同業(yè)銀行，也只能發(fā)放至綁定的其他銀行卡賬戶，相當(dāng)于借用了類似財(cái)付通的賬戶體系，回避了賬戶問題。

在上線 20 日后，“微粒貸”據(jù)稱已經(jīng)吸引到了上萬客戶，貸款規(guī)模超過 5 億元。但據(jù)一位接近“微粒貸”核心業(yè)務(wù)的騰訊員工向《好奇心日?qǐng)?bào)》反映，由于這一業(yè)務(wù)較早先是向騰訊公司內(nèi)部開放，然后再推向市場(chǎng)，不少種子用戶實(shí)際就是公司自己的員工，用這種方法套取資金后，轉(zhuǎn)身再投入當(dāng)時(shí)火熱的股市。

相比傳統(tǒng)銀行，它的優(yōu)勢(shì)還是在數(shù)據(jù)層面

在向小微企業(yè)主發(fā)放貸款時(shí)，螞蟻微貸采用了一種相對(duì)創(chuàng)新的“水文模型”來預(yù)測(cè)其后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，從而判斷授信與否及額度高低：

以前，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)向其發(fā)放貸款。但螞蟻微貸可以通過其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，如果判定它很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，獲得貸款的可能性也會(huì)大大提升。

這一模型，也有助于網(wǎng)商銀行控制自己的不良貸款率?！帮L(fēng)控有個(gè)不斷完善的過程，我們的一些新產(chǎn)品開始推出時(shí)，不良率可能到 10%，慢慢下降穩(wěn)定在 1.5% 左右，這是個(gè)不斷完善的過程。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法說。

網(wǎng)商銀行也希望借助不斷完善中的“芝麻信用”數(shù)據(jù)，補(bǔ)全小微企業(yè)的背景情況。發(fā)布會(huì)后，網(wǎng)商銀行高管團(tuán)隊(duì)在接受媒體群訪時(shí)表示，未來一定會(huì)和芝麻信用方面合作。即將上線的首款小貸產(chǎn)品，也已經(jīng)對(duì)芝麻信用分達(dá)到 600 以上的用戶開放。

芝麻信用 600 分是個(gè)什么概念？只要沒有嚴(yán)重違約記錄，可能大多數(shù)人都可以達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)——要知道，想用芝麻信用辦個(gè)方便的新加坡簽證，都需要 700 分呢。

但高管團(tuán)隊(duì)表示，由于側(cè)重考察的因素不同，無論是螞蟻微貸還是芝麻信用的業(yè)務(wù)模式，暫時(shí)都不會(huì)直接被用于銀行的日常業(yè)務(wù)。不過，會(huì)考慮通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，挖掘更多的客戶。

它還有可能變成一個(gè)新的農(nóng)村金融渠道

除了數(shù)百萬的淘寶店主之外，網(wǎng)商銀行還把眼光放到了不是很有錢、但是人很多的農(nóng)村地區(qū)。

這一策略，與阿里巴巴在 2014 年 10 月宣布的“千縣萬村”計(jì)劃緊密掛鉤。按照當(dāng)時(shí)的規(guī)劃，阿里將在 3-5 年內(nèi)投資 100 億元，創(chuàng)建 1000 個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心，和 10 萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。這意味著，阿里要在今后幾年以推動(dòng)農(nóng)村以線下服務(wù)實(shí)體的形式，將其電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國(guó)三分之一的縣級(jí)單位、以及六分之一的農(nóng)村地區(qū)。

阿里研究院在先前發(fā)布的《農(nóng)村電子商務(wù)消費(fèi)報(bào)告》中披露，過去三年，淘寶農(nóng)村消費(fèi)占比不斷提升，已經(jīng)從 2012 年第二季度的 7.11% 上升到 2014 年第一季度的 9.11%?？紤]到農(nóng)村用戶的人口基數(shù)，這一比例在短時(shí)間內(nèi)仍有再翻倍的空間。農(nóng)民不習(xí)慣在網(wǎng)上買東西？那就把淘寶服務(wù)站直接開到村口去。

與之對(duì)應(yīng)的是，螞蟻金服集團(tuán)在 2014 年 10 月正式成立時(shí)，也曾提出過一個(gè)相對(duì)模糊的農(nóng)村概念：通過向農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開放技術(shù)，快速突破農(nóng)村的網(wǎng)上交易瓶頸，在 2-3 年內(nèi)讓 1 億農(nóng)村用戶用上支付寶錢包。

為了這個(gè)目標(biāo)，支付寶錢包還曾有過兩位代言人：張杰和謝娜。雖然至今為止也沒什么聲音，但按照當(dāng)時(shí)支付寶錢包方面的說法，就是希望能借助這兩位的力量打通農(nóng)村市場(chǎng)。

“瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融，主要也是因?yàn)楝F(xiàn)在很多的金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)不到這些用戶的。但我們?cè)谶@塊面臨的主要問題就是：農(nóng)村市場(chǎng)的數(shù)據(jù)積累很薄弱，尤其是日常的消費(fèi)數(shù)據(jù)，非常缺乏。所以，短期內(nèi)首先希望能和其他金融機(jī)構(gòu)，或是農(nóng)村的銷售商、供應(yīng)商合作，他們積累了很多農(nóng)民、合作社的數(shù)據(jù)，雙方也可以分享經(jīng)驗(yàn)。”網(wǎng)商銀行高管在發(fā)布會(huì)后接受相關(guān)采訪時(shí)表示。

首頁(yè)圖及題圖來自站酷海洛創(chuàng)意

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