2003年非典來襲，電子商務(wù)抓住機(jī)會(huì)借勢(shì)崛起。

發(fā)展初期，由于平臺(tái)上商家良莠不齊，交易過程中的信用與信任問題成為了掣肘行業(yè)發(fā)展的一大難題。在此背景下，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)提出了“擔(dān)保交易”的模式，買家可在收貨之后，確認(rèn)滿意再將貨款打給賣家，大大降低了網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)。

至此，電子商務(wù)有了真正意義上的“助推器”，其成長(zhǎng)正式步入了快車道；第三方支付也得以壯大，不僅深刻地改變了國(guó)人的工作與生活方式，還被譽(yù)為“新四大發(fā)明”之一——某種意義上，這一切都得益于非典的倒逼。

疫情是挑戰(zhàn)亦是機(jī)遇，此言非虛。

眼下的肺炎疫情，同樣孕育著無(wú)數(shù)機(jī)遇，很多市場(chǎng)觀察者都堅(jiān)信，在線教育、生鮮電商、在線娛樂、在線醫(yī)療等領(lǐng)域?qū)⒂瓉順O大利好。

那么，作為所有上述所有交易行為最底層支持的支付，又將發(fā)生怎樣的變化呢？我們不妨來做一番猜想。

一、線上需求全面爆發(fā)，B端支付藍(lán)海再現(xiàn)

當(dāng)前，受疫情所困，福斯不得不居家隔離，很多省市的企業(yè)返工時(shí)間都被一再延至，大部分高校及中小學(xué)不得早于2月17日開學(xué)。在此期間，許多商業(yè)交易行為都因廣大居民的閉門不出而無(wú)法實(shí)現(xiàn)，各種交易行為也由此受限。比如，由于不能聚會(huì)，飯館生意銳減；因?yàn)闊o(wú)法外出旅游，酒店入住率驟降，等等。

于是，線上的需求再度井噴。

需要注意的是，此次完全不同于17年前的非典，如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境更加成熟，電商的發(fā)展也早已告別了從零到一的探索階段，網(wǎng)購(gòu)更是成為了很多人日常生活中不可或缺的一部分。此刻爆發(fā)的線上需求中，除了廣大居民日常生活必須之外，還有很多新的內(nèi)容。

比如線上遠(yuǎn)程辦公潮的興起。

為了平衡疫情防控與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全國(guó)各地眾多企業(yè)都支持員工在家里進(jìn)行線上遠(yuǎn)程辦公，既能有效避免人與人的直接接觸，又能在很大程度上恢復(fù)公司的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，可謂兩全其美的好辦法。其中，線上辦公系統(tǒng)、云視頻會(huì)議等領(lǐng)域在遠(yuǎn)程問診會(huì)診、遠(yuǎn)程應(yīng)急指揮、遠(yuǎn)程協(xié)作辦公、遠(yuǎn)程教育等應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)揮了積極作用，而這些也為曾經(jīng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上提供了更多的可能性。

以券商為例，在疫情之下，多家券商都已經(jīng)暫停了現(xiàn)場(chǎng)交易與業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，得益于此前在金融科技方面的投入，券商經(jīng)紀(jì)、銷售交易等業(yè)務(wù)幾乎都可以在線上完成辦理，券商也在發(fā)力提升交易體驗(yàn)、豐富線上服務(wù)類型與拓寬線上引流。比如中信建投證券，除了通過APP及CRM系統(tǒng)達(dá)成線上業(yè)務(wù)辦理外，還同時(shí)提供了5000名專業(yè)顧問7×24小時(shí)的“優(yōu)問”在線咨詢、人工專家投顧和智能投顧服務(wù)等。

值得注意的是，非現(xiàn)場(chǎng)交易及業(yè)務(wù)辦理的不斷深入，在強(qiáng)化著客戶對(duì)其認(rèn)可的同時(shí)，還意味著傳統(tǒng)證券營(yíng)業(yè)部運(yùn)營(yíng)職能的進(jìn)一步弱化——而這，或許就是變革的前奏。

此外，疫情中獲得機(jī)會(huì)的還有中小企業(yè)。在工信部日前發(fā)布的《關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒肺炎疫情幫助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)共渡難關(guān)有關(guān)工作的通知》中明確提到，要“支持企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。大力推廣面向中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)，積極推行網(wǎng)上辦公、視頻會(huì)議、遠(yuǎn)程協(xié)作和數(shù)字化管理，以此為基礎(chǔ)全面提升中小企業(yè)管理信息化水平?！?/p>

眾所周知，當(dāng)前很多中小企業(yè)生存困難，有相當(dāng)一部分原因在于經(jīng)營(yíng)管理的效率不高，很多小型企業(yè)甚至還在用手工記錄等原始手段來管理貨品和固定資產(chǎn)，由此引申出各方面成本高企、創(chuàng)新乏力等一系列問題。

而疫情的影響疊加政策的支持，相當(dāng)于為中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下了“快進(jìn)鍵”，這不僅能使中小企業(yè)在云互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的賦能下提升經(jīng)營(yíng)管理效率，降低成本，實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化，還能讓中小企業(yè)緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大勢(shì)，不斷將自己的產(chǎn)品和商業(yè)模式推陳出新，從而為自身增長(zhǎng)乃至產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入源源不斷的動(dòng)力。

至此，第三方支付的機(jī)遇已呼之欲出。

無(wú)論是線上遠(yuǎn)程辦公，還是線下業(yè)務(wù)移至線上，亦或是中小企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的提速，都暗示著未來將會(huì)有更多企業(yè)之間的資金往來發(fā)生于線上。與此同時(shí)，對(duì)于第三方支付行業(yè)而言，近些年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面深入讓C端用戶紅利被充分挖掘，若是行業(yè)重心仍在C端的電商支付上，機(jī)構(gòu)面臨的很有可能是業(yè)務(wù)收縮甚至淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在當(dāng)前國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)格局已定的態(tài)勢(shì)下，想要突出重圍，勢(shì)必要實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

如此一來，B端支付便順理成章地成為了行業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，這也與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的2B趨勢(shì)相符合——而此次疫情的爆發(fā)，又再度凸顯了這一機(jī)遇。

其實(shí)，B端支付并非新鮮事物，近些年關(guān)于這一話題的討論已有很多。從客觀現(xiàn)實(shí)上看，B端支付市場(chǎng)的空間也著實(shí)令人興奮不已。根據(jù)艾媒咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年中國(guó)實(shí)有各類市場(chǎng)主體11020萬(wàn)戶，中小微企業(yè)為市場(chǎng)的核心組成部分，個(gè)體工商戶規(guī)模更是超過7000萬(wàn)戶。

隨著移動(dòng)支付逐漸普及，商戶對(duì)于B端支付服務(wù)的使用也在提升，同時(shí)也衍生了如營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理等金融生態(tài)服務(wù)需求，由此催生出廣闊的B端支付服務(wù)市場(chǎng)。另外，由于企業(yè)主體行業(yè)分布廣泛，業(yè)態(tài)形式多樣，企業(yè)間支付需求也存在著差異，很難通過統(tǒng)一的支付產(chǎn)品來滿足不同企業(yè)的支付需求，為此，企業(yè)間支付需要定制化方案加以實(shí)現(xiàn)，這便給了支付機(jī)構(gòu)巨大的機(jī)會(huì)。

盡管如此，但B端支付市場(chǎng)一直面臨著眾多挑戰(zhàn)。一方面，B端支付受政策影響較大，另一方面，B端支付涉及的企業(yè)來自各行各業(yè)，支付機(jī)構(gòu)難以對(duì)每個(gè)行業(yè)都有深入了解，業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的覆蓋。

不過，按照前文的分析，此次疫情不僅將企業(yè)間的交易搬到了線上，還有望加速中小微企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，特別是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)以及智能終端等信息基礎(chǔ)設(shè)施為依托，圍繞各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行更加深度的數(shù)據(jù)采集，形成用戶、產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷、渠道、物流的全面數(shù)字化體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)的徹底打通，而這便使得支付機(jī)構(gòu)深入了解每個(gè)行業(yè)的企業(yè)成為了可能，從而更加有的放矢地區(qū)加以布局B端支付。

也許用不了多久，B端支付市場(chǎng)就會(huì)變得無(wú)比熱鬧。

二、智能產(chǎn)品需求增加，物聯(lián)網(wǎng)支付腳步漸近

曾經(jīng)網(wǎng)絡(luò)有個(gè)非常火的問題：給你一個(gè)房間，溫度合適，有食物、有手機(jī)、有WiFi，但前提條件是不能出門，你能待多久？

如今的我們，來到了親身實(shí)踐這個(gè)問題的時(shí)候。

疫情將人們“關(guān)”進(jìn)了一個(gè)房子里，大家除了吃吃喝喝刷手機(jī)，仿佛找不到其他的事情可做。有人感嘆，終于到了啥也不用干，在家躺著就能給社會(huì)做貢獻(xiàn)的時(shí)候了。但是躺著躺著，人們發(fā)現(xiàn)，居然“刷無(wú)可刷”了——微博、微信跟不上刷新的速度了，連續(xù)N個(gè)小時(shí)的劇不好看了，就連一直渴望的“吃雞”都不香了。忽然感覺，拿起手機(jī)干什么都沒意思，不禁長(zhǎng)嘆一聲。

與此同時(shí)，當(dāng)家中“彈盡糧絕”之時(shí)，雖然人們依然可以拿起手機(jī)線上下單，并在家中坐等快遞小哥把貨送來，但受疫情影響，快遞小哥只能送貨到社區(qū)大門口而非家門口，等待著用戶下樓自提。出于對(duì)“與人接觸”的忌憚與對(duì)口罩這個(gè)稀缺資源的珍惜，人們下樓取快遞似乎從來沒有如此的不情愿。更何況，由于種種原因，疫情期間的快遞員人手明顯不足，而那些已經(jīng)投入工作的快遞小哥不僅工作超負(fù)荷，還無(wú)法像往常那樣高效及時(shí)地把快遞送達(dá)消費(fèi)者手中。

此時(shí)，那些厭倦了刷手機(jī)的人們，很可能會(huì)希望能擁有一臺(tái)除了智能手機(jī)、平板電腦之外的智能終端，而那些居家等快遞的人們，大概又頗為渴望足不出戶就能拿到網(wǎng)購(gòu)的商品。

不經(jīng)意間，人們對(duì)于智能產(chǎn)品的需求悄然被放大，這其實(shí)也是符合互聯(lián)網(wǎng)演進(jìn)的基本邏輯。

縱然互聯(lián)網(wǎng)的終端形態(tài)和服務(wù)應(yīng)用千變?nèi)f化，但“人”始終都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心所在。如此一來，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)演進(jìn)背后的邏輯理解為人與網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系從無(wú)到有與由淺入深，進(jìn)而將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展路徑歸納為三個(gè)階段：

• 連接階段：即解決人與互聯(lián)網(wǎng)的連接問題，讓越來越多的人成為互聯(lián)網(wǎng)的用戶，從而讓人與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系從無(wú)到有；

• 服務(wù)階段：連接產(chǎn)生需求，需求催生服務(wù)，通過為廣大用戶提供覆蓋生產(chǎn)生活方方面面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來吸引用戶保持持久在線的狀態(tài)；

• 智能階段：僅解決機(jī)器間的互聯(lián)和人與人間的互聯(lián)，已不足以支撐互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是在流量紅利見底的今天，行業(yè)迫切需要尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這便客觀上要求人與物的跨界鏈接，即實(shí)現(xiàn)物與物、人與物的相連接，即從“人人互聯(lián)”到“萬(wàn)物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)新階段，此時(shí)任何物體都是網(wǎng)絡(luò)終端，人們收獲的服務(wù)質(zhì)量將得到根本性提升。

眼下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已度過了前兩個(gè)階段，對(duì)于第三階段的呼喚也日益增強(qiáng)。換個(gè)角度看，如果此刻互聯(lián)網(wǎng)的“智能階段”已極為成熟，那么下面的場(chǎng)景便不是科幻電影：

小A在居家隔離期間，刷手機(jī)感到無(wú)聊至極，于是他放下手機(jī)，與手腕上佩戴的智能手表對(duì)話，讓它為自己播報(bào)全球各大城市的天氣狀況或者發(fā)生了哪些有意思事情；想買什么生活用品，只需說一句話即可在手表上完成下單支付，沒一會(huì)兒窗外就飛來一架攜帶著商品的無(wú)人機(jī)，打開窗就完成了快遞簽收；如果感覺體溫有些發(fā)熱，他還可以用智能體溫貼來實(shí)時(shí)測(cè)量體溫變化，其數(shù)據(jù)會(huì)通過醫(yī)療物聯(lián)網(wǎng)或遙測(cè)網(wǎng)持續(xù)或定期發(fā)送到護(hù)士工作站中……

讀到這里，相信很多人都會(huì)對(duì)這種萬(wàn)物互聯(lián)下的“智慧生活”無(wú)比神往，而神往本身恰恰就意味著需求意愿的強(qiáng)烈。

值得欣喜的是，“智慧生活”距離我們已不再遙遠(yuǎn)，因?yàn)?G來了。

自2019年6月工信部正式發(fā)放5G牌照以來，市場(chǎng)上關(guān)于5G可能帶來什么的討論就沒有停止過。從技術(shù)特點(diǎn)上看，5G具有更高的速率、更寬的帶寬、更高的可靠性以及更低的時(shí)延，不僅能滿足用戶對(duì)虛擬現(xiàn)實(shí)、超高清視頻等更高網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)的需求，還能匹配更多全新的應(yīng)用場(chǎng)景，如工業(yè)設(shè)施、智能制造、醫(yī)療器械、無(wú)人駕駛等等，這就為萬(wàn)物互聯(lián)的智能時(shí)代提供了堅(jiān)實(shí)的底層技術(shù)保障。

于是，第三方支付的又一個(gè)機(jī)遇出現(xiàn)了，那就是物聯(lián)網(wǎng)支付。

在萬(wàn)物互聯(lián)的智慧場(chǎng)景下，除了智能手機(jī)之外的任何物體都是互聯(lián)網(wǎng)終端，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將資金賬戶與任何設(shè)備的ID相連接，這便意味著其他物體均可替代手機(jī)完成支付過程，即“萬(wàn)物皆可支付”。例如：

穿戴方面，除手機(jī)、智能手表等有感支付工具外，已有一些企業(yè)正在嘗試將傳感器嵌入鞋子、衣服等著裝里面，實(shí)現(xiàn)“拔腳就走”的支付方案；

飲食方面，物聯(lián)網(wǎng)通過在智能家電中嵌入傳感器件來自動(dòng)下單，或是在無(wú)人超市中享受RFID（無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)）支付；

起居方面，電表、水表與公用事業(yè)部門及居民賬戶進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行定期費(fèi)用支付；

出行方面，通過車牌和支付賬戶之間的綁定，像停車場(chǎng)、高速收費(fèi)站、加油站、洗車場(chǎng)都已經(jīng)慢慢能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)感支付，進(jìn)行自動(dòng)繳費(fèi)……

除此之外，隨著物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展?jié)B透，更多新的支付形態(tài)有望得到普及。

例如所謂的“無(wú)感交互”，即交互過程不再依托具體載體，而是通過ID-Mapping等弱信用驗(yàn)證技術(shù)將用戶的強(qiáng)弱ID關(guān)聯(lián)，更高效地完成用戶識(shí)別和資金轉(zhuǎn)移，而用戶在各個(gè)場(chǎng)景的交互也將由主動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o(wú)感”。

再如“人體載體”，即通過對(duì)人們無(wú)意識(shí)的行為舉止（如行走步態(tài)、打字節(jié)奏等）以及更自然的交互方式（如語(yǔ)音交互、腦機(jī)結(jié)合等）來進(jìn)行特征采集，最終讓人可以借助更少甚至無(wú)附屬物體的情況下完成身份識(shí)別，實(shí)現(xiàn)“人即支付與信息載體”的便利。

此次的疫情，有望觸發(fā)廣大用戶對(duì)于智能產(chǎn)品的需求激增，而即將在2020年底全面商用的5G，又在技術(shù)上支撐著行業(yè)的變革?；蛟S，物聯(lián)網(wǎng)支付的新時(shí)代不再遙遠(yuǎn)。

三、掃碼支付不是最終，生物識(shí)別或成趨勢(shì)

除卻疫情的影響之外，支付行業(yè)本身也需要進(jìn)化。

當(dāng)前，二維碼支付無(wú)疑是當(dāng)前最為主流的支付結(jié)算方式，任何人只要拿出手機(jī)掃碼，幾秒鐘便可完成全部支付過程，而二維碼支付更是已經(jīng)滲透至人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷?，電商、零售、醫(yī)院、餐廳等場(chǎng)景悉數(shù)覆蓋。

然而，相比于市場(chǎng)上其他的一些支付方式，二維碼支付的安全性并不具有明顯優(yōu)勢(shì)可言，其可替代性也極強(qiáng)。原因在于，制作簡(jiǎn)單、獲取方便的二維碼容易給騙子調(diào)換二維碼或是用其“釣魚”提供便利，當(dāng)密碼驗(yàn)證的方式遭到泄密或被破解，用戶的資金安全防線便會(huì)被徹底擊潰。

需知，支付過程最重要的就是確保安全性，而確保安全性的首要任務(wù)則是身份驗(yàn)證，即發(fā)出支付指令的人就是資金所有者本人。在傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證手段中，一旦證明身份的標(biāo)識(shí)物品（如證件等）與標(biāo)識(shí)知識(shí)（密碼等）被盜取或遺忘，用戶身份就可能會(huì)被他人冒充或取代。二維碼支付同樣存在類似的安全隱患，不容忽視。

在便捷性上，二維碼支付同樣不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，它必須要依托于網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)設(shè)備，比起NFC和刷臉支付都顯得遜色不少。因此我們可以大膽預(yù)判，二維碼支付絕對(duì)不會(huì)是支付的終極形態(tài)。

那么，支付的下一個(gè)形態(tài)是什么呢？生物識(shí)別支付大概是一種可能。

生物識(shí)別，即將生物技術(shù)與信息技術(shù)結(jié)合起來的新型識(shí)別技術(shù)，通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體特有的、獨(dú)一無(wú)二的生理特性和行為特征來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定。最具代表性的案例，便是“刷臉支付”。

刷臉支付，是基于人臉識(shí)別技術(shù)，通過提取面部特征值并進(jìn)行信息比對(duì)之后，應(yīng)用人工智能模式識(shí)別和計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)鑒別個(gè)體身份。換句話說，每個(gè)人的臉龐都是一組獨(dú)一無(wú)二的DNA序列組，而不同人臉對(duì)應(yīng)的極其復(fù)雜的編碼數(shù)據(jù)可以輕松地被智能終端識(shí)別出來。

有道是“沒有調(diào)查，就沒有發(fā)言權(quán)”。為了研究刷臉支付能給用戶帶來何種影響，筆者專程到蘇寧無(wú)人店“Biu”做了一番體驗(yàn)。與之前網(wǎng)上流傳的支付寶刷臉支付視頻不同，蘇寧的刷臉支付無(wú)需再輸入手機(jī)號(hào)碼的后四位進(jìn)行驗(yàn)證，只需事先在“蘇寧金融”App中錄入自己的臉部信息，便可實(shí)現(xiàn)在購(gòu)物全程只需對(duì)著攝像頭刷臉兩次（包括進(jìn)店一次，支付結(jié)算一次）就可完成買單，哪怕是做鬼臉、戴帽子甚至是遮住自己的半張臉也能夠輕松被識(shí)別出來。此外，根據(jù)顧客在店內(nèi)的瀏覽記錄，終端設(shè)備還可以顯示出商品推薦的有關(guān)信息，這同樣是一個(gè)亮點(diǎn)。

相比于二維碼支付，刷臉支付的優(yōu)勢(shì)明顯：

一來，刷臉支付的便捷性是二維碼支付無(wú)法比擬的。在經(jīng)歷了“現(xiàn)金支付→刷卡支付→手機(jī)掃碼支付”的變遷后，人們的生活方式已經(jīng)被支付手段革新帶來的諸多便捷徹底改變。然而，之前的支付方式卻仍舊沒有擺脫硬件設(shè)備的桎梏，直到刷臉支付的到來，徹底將其顛覆。

與手機(jī)支付相比，刷臉支付不再依賴手機(jī)等硬件設(shè)備，也幫顧客省去了記密碼、輸密碼的麻煩，真正實(shí)現(xiàn)了人與錢包或銀行卡的“合二為一”——畢竟手機(jī)還會(huì)出現(xiàn)沒電、信號(hào)差甚至遺失等困擾，但自己的臉絕不會(huì)遇到類似問題。消費(fèi)者自身便是行走的活體錢包或是銀行卡，現(xiàn)有技術(shù)完全可以做到秒識(shí)別與秒驗(yàn)證，并且高達(dá)99%的人臉識(shí)別率也大大降低了信息和密碼被竊取的風(fēng)險(xiǎn)。

二來，刷臉支付帶來的場(chǎng)景體驗(yàn)讓人耳目一新。試想，當(dāng)別人還在掏手機(jī)、啟動(dòng)App、輸密碼時(shí)，你早已看著屏幕中的自己微微一笑，只需一個(gè)“正臉殺”或“側(cè)臉殺”——就像是在完成自拍一樣，頃刻間便付款成功。如此亮眼的黑科技，帶來的新奇體驗(yàn)感堪稱震撼，也迎合了相當(dāng)一部分年輕群體的偏好與興趣。

除了人臉識(shí)別外，生物識(shí)別技術(shù)還可通過聲紋信息、虹膜、指靜脈的識(shí)別來實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證。其實(shí)在好萊塢大片里，這些技術(shù)的炫酷之處就已經(jīng)展現(xiàn)出來，如《碟中諜》、《回到未來》、《不看的任務(wù)》等影片的主人公，都是利用視網(wǎng)膜、聲音、掌形、指紋等來作為身份識(shí)別的憑據(jù)。雖說電影難免帶有科幻色彩，但并不能排除未來這些場(chǎng)景會(huì)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)角落得到普及的可能性，更何況，很多場(chǎng)景都已逐漸成為現(xiàn)實(shí)。

未來的支付行業(yè)，仍有巨大的想象空間。

四、“修昔底德陷阱”格局，未來是否會(huì)被打破？

受上述可能或正在發(fā)生的變革影響，支付市場(chǎng)格局又會(huì)如何變化呢？在分析之前，不妨先來簡(jiǎn)單做個(gè)回顧。

在國(guó)際關(guān)系中，有一條著名的“鐵律”名為“修昔底德陷阱”，用以指代一個(gè)新崛起的大國(guó)必然要挑戰(zhàn)現(xiàn)存大國(guó)，而現(xiàn)存大國(guó)也必然會(huì)回應(yīng)這種威脅，最終必然導(dǎo)致一戰(zhàn)。

于支付市場(chǎng)而言，同樣顯現(xiàn)出較為明顯的“修昔底德陷阱”態(tài)勢(shì)：總體上看，市場(chǎng)格局表現(xiàn)為“2+1+N”，其中，“2”指代支付寶和微信兩大支付帝國(guó)；“1”是有“國(guó)家隊(duì)”之稱的銀聯(lián)云閃付，雖然基礎(chǔ)好、資源好，但無(wú)奈錯(cuò)失進(jìn)入二維碼支付市場(chǎng)的最佳時(shí)機(jī)，想要和兩大帝國(guó)一爭(zhēng)雌雄，還得快馬加鞭；“N”包括蘇寧支付、、匯付天下等等。

按照時(shí)間軸，在2015年之前，支付寶是當(dāng)之無(wú)愧的行業(yè)霸主，巔峰時(shí)期曾占據(jù)第三方支付市場(chǎng)80%以上的份額。結(jié)果到了2015年的春節(jié)，憑借微信紅包的現(xiàn)象級(jí)崛起，僅僅用了兩天時(shí)間，微信就零成本地綁定了個(gè)人銀行卡2億張，不僅一舉完成了支付寶耗時(shí)8年的心血，還直接改寫了支付行業(yè)的市場(chǎng)格局。此后，微信支付更是依靠其本身的超級(jí)社交屬性而被頻頻啟用，支付寶則側(cè)重于工具屬性，雖然場(chǎng)景與功能齊全，但被打開和使用的頻率要遠(yuǎn)低于微信。

當(dāng)然，這是支付行業(yè)的現(xiàn)有格局。而今，在新冠病毒疫情這一“黑天鵝”事件的影響下，如果前文所提到的變革能夠切實(shí)地發(fā)生于不久的將來，那么支付市場(chǎng)會(huì)被改寫嗎？

讓我們來大膽地開開腦洞。

先說生物識(shí)別支付。

從目前來看，以刷臉支付為代表的生物識(shí)別支付已經(jīng)問世，不過有能力進(jìn)行相關(guān)技術(shù)研發(fā)的大都是巨頭，如阿里巴巴、騰訊、蘇寧等等?？v然生物識(shí)別技術(shù)是一個(gè)新的賽道，但受限于技術(shù)和資金實(shí)力，絕大多數(shù)中小型支付機(jī)構(gòu)在新賽道中上演“屌絲逆襲”戲碼的幾率并不大，而更多的可能性還是會(huì)發(fā)生在巨頭身上。從這個(gè)角度看，行業(yè)格局大概會(huì)被改寫為“2+1+N+X”，基本面不會(huì)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但實(shí)力雄厚的巨頭“X”或?qū)⒂瓉肀l(fā)。

再說B端支付。

雖然C端互聯(lián)網(wǎng)流量紅利已趨于見底，C端支付市場(chǎng)格局也近乎穩(wěn)定，但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，B端支付市場(chǎng)確實(shí)一片藍(lán)海，未來更是擁有無(wú)限可能。有別于C端支付的小額高頻次特征，發(fā)生于企業(yè)間的支付頻次不高且金額巨大，故而現(xiàn)階段的B端支付市場(chǎng)大多仍沿用以往的銀行賬戶體系，這也側(cè)面反映出銀行占據(jù)著B端支付的主導(dǎo)地位，而數(shù)字支付的應(yīng)用空間則較為有限。不過，隨著中小微企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的提速、企業(yè)間線上資金往來頻次的增加，以及第三方支付服務(wù)向B端的逐漸延伸，未來B端支付市場(chǎng)的格局有望呈現(xiàn)出嶄新的局面。

最后說物聯(lián)網(wǎng)支付。

眼下，我們同真正意義上的萬(wàn)物互聯(lián)還有一定的距離，不過隨著互聯(lián)網(wǎng)智能時(shí)代的到來、用戶對(duì)于智能產(chǎn)品需求的增加以及5G的全面商用，“萬(wàn)物皆可支付”的生活已不再遙遠(yuǎn)，而這條賽道對(duì)于任何一家支付機(jī)構(gòu)來說都是全新的。可以預(yù)見的是，那些技術(shù)、資金與人才實(shí)力更強(qiáng)的巨頭企業(yè)依然更有機(jī)會(huì)搶占先機(jī)，但同樣不排除其他機(jī)構(gòu)能率先突圍，而行業(yè)的驚喜或許也會(huì)隨之增加。

不管怎樣，這一切都?xì)w因于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步與技術(shù)的成熟，而此次的疫情更是一個(gè)契機(jī)。雖然疫情的肆虐讓無(wú)數(shù)人心焦，但我們還是應(yīng)該滿懷信心地期盼著明天，并做好準(zhǔn)備去親眼見證下一個(gè)偉大時(shí)代的降臨。

未來如何，拭目以待，或許更多的精彩已經(jīng)在路上。