金融的題中之意是資金融通，資金配置的最終流向都是B端企業(yè)或C端個人。隨著互聯網金融的崛起，大數據的融合，技術的不斷革新，使得資金可以通過網絡手段實現高效融通，以彌補傳統金融服務體系存在的諸多不足，解決中小微企業(yè)的融資難題。
2B還是2C，這也是當前互聯網金融領域的兩大主要賽道。因其客群屬性、產品屬性等特點，供應鏈金融、分布式技術、企業(yè)理財、財稅服務等B端服務模式前期開發(fā)難度較大，但客單價和回報率也相對較高；而C端服務模式可以通過標準化、批量操作實現快速規(guī)模化。以細分場景為基礎，兩種服務模式在獲客成本、技術投入兩個方面都存在較大差異。
在獲客成本方面，2B金融服務在用戶的教育成本上投入相對較小，其運營獲客前期開發(fā)難度大，對商務銷售人員的整體素質要求較高，需要達到與管理層平等對話的水準，這也決定了B端企業(yè)客戶的規(guī)?；@客難度相對較大，很難在數量上短期內實現突破。
不過，中小微企業(yè)金融需求旺盛。宜信商通貸總經理孫萌向億歐介紹，目前小微企業(yè)在整個經濟領域所占的體量超過40%。其中有70%的小微企業(yè)客戶沒有被傳統金融覆蓋到，小微企業(yè)融資需求不斷的上升，融資難度卻不減。目前能統計到的中小微企業(yè)的利潤率僅有3%--5%。
因此，2B服務模式的企業(yè)面臨的問題是：一方面市場空間大，小微企業(yè)主對產品的認可度高、粘性大，一旦達成合作之后復購率也往往較高；另一方面，B端客戶拓新難度大，企業(yè)需要在前期觸達客戶的環(huán)節(jié)下功夫。
宜信在2015年已推出的2B金融服務“商通貸”，定位于專為中小微企業(yè)解決融資難題，平臺目前累計用戶幾十萬。3年來，有客戶獲得了10次授信，授信額度從最初的2萬遠擴大到了13.4萬元；有從創(chuàng)業(yè)做到上市的外包企業(yè)，授信額度從最初的100萬擴大到了如今的200萬。
不過，商通貸目前也面臨著獲客難題。孫萌表示，國內中小微企業(yè)主的生存業(yè)態(tài)比較特別，尤其是三四線下沉成立的小企業(yè)主獲取信息的渠道受環(huán)境和生存形態(tài)的限制較大，因此在互聯網上投放廣告的最終轉化率并不高，這就需要去開拓挖掘更廣泛的營銷方式、觸達客戶。
如果說B端用戶是一個長期積淀的過程，那么C端用戶更像是一個高速迭代的過程，需要持續(xù)不斷的投入并激活新增用戶。
2C金融服務的拉新、促活、留存，致使其平臺流量容易呈現“大進大出”，尤其是在C端流量渠道已經幾乎被開發(fā)殆盡，可挖掘的新增營銷渠道極度受限，且轉化率和投放成本企業(yè)難以把控，金融市場趨于飽和的情況下，企業(yè)如何在流量的爭奪戰(zhàn)中脫穎而出獲取并留住用戶，始終是C端服務模式的一個核心問題。但是相對于2B模式而言，在獲客渠道方面2C服務的獲客方式更豐富。
2C服務模式考驗的不僅是產品的功能和體驗，運營人員的運營能力也十分重要。在流量價格居高不下的當下，為了最大限度的打撈有限流量，越來越多運營團隊開始把面向C端的金融產品和場景相結合，以場景+金融的方式，做推廣和拉新。
自2012年成立以來，宜人貸即深耕于城市白領用戶群體，基于多年來對白領人群的理解，深耕垂直消費場景和細分人群。
在技術投入方面：2B服務技術搭建側重于定制化，產品標準化程度低，甚至更多的需要與客戶進行聯合開發(fā)。因此整體合作周期較長，技術投入和人員投入較大。而2C服務更傾向于在標準化的基礎之上實現個性化定制。
宜信首席戰(zhàn)略官陳歡向億歐表示，“無論個人理財還是信貸領域，高成長性人群的金融服務存在小額、分散、多樣特點，這些特點意味著過高的服務成本和難度。”同時，也間接決定了技術搭建過程的難易程度不同。針對C端用戶的產品除了常規(guī)的基礎功能之外，更多的要關注用戶體驗，不斷的優(yōu)化和迭代，豐富產品多樣性，滿足用戶的差異性需求，用細節(jié)留住用戶。在這場互聯網金融的流量爭奪戰(zhàn)中，用戶體驗已成為企業(yè)的重要砝碼。
“通過技術創(chuàng)新的提速，實現對金融資源的重新分配，讓高成長性人群體驗到以往只面向高凈值客群提供的金融資產及定制服務，享受金融紅利?！睂O萌指出。
宜信旗下定位于新銳中產階級的理財平臺“指旺財富”，通過在客戶觸達、投資規(guī)劃和投資運作等多個重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化，將‘私行級’服務平民化。提升了用戶體驗，達到了用戶激活的目的。這是在技術投入的前期就需要作出布局和考量。
因此，C端市場拼的是流量，流量為王，但產品的相對投入成本高，后期的維護成本也高，是個需要長期投入的產品線。B端市場拼的是質量，業(yè)務和服務的好壞，直接影響產品的生存和發(fā)展，但B端業(yè)務的發(fā)展也相對漫長，因為打造一款成功的企業(yè)服務型產品需要經年累月的積累，企業(yè)服務創(chuàng)業(yè)是持久戰(zhàn)，很難出2C產品般的瞬間爆發(fā)式增長的效果。
有行業(yè)內專家曾公開表示：2C金融服務已經是一片紅海，出現千億級獨角獸的難度越來越大，過去做產品是慢慢做，現在全面過剩，需要企業(yè)在紅海中通過現象級運營沖出來。對于2B市場，這個賽道體量足夠大，也足夠漫長，企業(yè)的互聯網化也剛剛開始，如何用互聯網化技術來改造傳統產業(yè)是需要重點考慮的。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。
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