1月22日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行公示了對(duì)前海征信中心股份有限公司企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案的有關(guān)情況。前海征信是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下全資子公司，于2013年8月注冊(cè)成立。2015年，前海征信獲得央行批準(zhǔn)開始個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備工作，正式進(jìn)入開業(yè)籌備階段，它是百行征信的八家持股征信機(jī)構(gòu)之一。

1 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案：門檻提高、數(shù)據(jù)維度拓寬

2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確了我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)施行備案制管理。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)·Fintech前線統(tǒng)計(jì)，截至目前，企業(yè)征信備案機(jī)構(gòu)為124家，有22家機(jī)構(gòu)的企業(yè)征信備案被注銷。

2016年中旬到2018年11月，除兩家外資征信機(jī)構(gòu)鄧白氏和益博睿獲得企業(yè)征信備案外，內(nèi)資備案征信企業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量未有新增。

央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在《征信業(yè)的探索與發(fā)展》一書中指出，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的主要問(wèn)題：

一是市場(chǎng)化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量多，每一個(gè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，實(shí)力弱。

二是市場(chǎng)化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在嚴(yán)重的劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象。

三是企業(yè)信息采集難度較大，缺乏可持續(xù)性。

四是產(chǎn)品較為單一，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。

五是機(jī)構(gòu)管理規(guī)范水平較低。

從2018年11月起，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案被重新開放，已有7家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲得備案。

表 最新獲得備案的7家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)情況

從7家機(jī)構(gòu)的背景來(lái)看，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案的門檻在不斷提高，7家機(jī)構(gòu)的股東主要為國(guó)有企業(yè)、上市公司和其他行業(yè)內(nèi)知名公司，征信機(jī)構(gòu)質(zhì)量提高、實(shí)力增強(qiáng)。但是也可以看出，除重慶百計(jì)信用管理有限公司外，這些征信機(jī)構(gòu)均屬于集團(tuán)內(nèi)的公司。

7家機(jī)構(gòu)的股東分布于金融、電力、鞋、服和IT等各個(gè)行業(yè)，品尚征信的股東品尚電商掌握了大量的鞋、服行業(yè)數(shù)據(jù)；安徽征信側(cè)重于安徽省內(nèi)的數(shù)據(jù)采集；中電聯(lián)征信的控股股東中電聯(lián)掌握著電力行業(yè)的主要數(shù)據(jù)；金堤征信的控股股東是北京金堤科技有限公司，它全資控股天眼查，天眼查的數(shù)據(jù)維度涉及企業(yè)背景、風(fēng)險(xiǎn)信息、企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)信息等各個(gè)方面，他們掌握著大量的行業(yè)數(shù)據(jù)、地方企業(yè)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)采集的維度和差異度在不斷拓寬，非金融數(shù)據(jù)采集正不斷深化。

但是據(jù)有關(guān)業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，企業(yè)征信備案沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)意義，如果沒(méi)有對(duì)金融數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就難以和央行掛鉤。

也有人表示這些征信機(jī)構(gòu)類似于某些集團(tuán)旗下的“征信機(jī)構(gòu)”，他們的主要目的是服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部，可能并不會(huì)對(duì)外提供服務(wù)。

2 八家機(jī)構(gòu)：謀求轉(zhuǎn)型、弱化個(gè)人征信屬性

前海征信作為百行征信的八家持股征信機(jī)構(gòu)之一，百行征信成立后，原來(lái)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的八家機(jī)構(gòu)個(gè)人征信業(yè)務(wù)并入了百行征信，主要從事征信以外的數(shù)據(jù)服務(wù)工作。

百行征信的其他七家持股股東中，芝麻信用、考拉征信和中誠(chéng)信征信等3家機(jī)構(gòu)均已獲得企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案。

八家機(jī)構(gòu)中，螞蟻信用和中誠(chéng)信征信的定位已成為信用科技公司，其他六家機(jī)構(gòu)雖未明確提出定位，但大都開始轉(zhuǎn)向金融科技領(lǐng)域，更加側(cè)重自身的科技輸出能力。

表 八家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)情況

目前，前海征信的產(chǎn)品服務(wù)主要包括個(gè)人征信產(chǎn)品和企業(yè)征信產(chǎn)品，個(gè)人征信產(chǎn)品更加側(cè)重于對(duì)大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用。它成立卅伍研究院，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的研究。

芝麻信用進(jìn)行了內(nèi)部集成，定位為信用科技企業(yè)，通過(guò)信用科技賦能租賃、購(gòu)物、商旅出行等商業(yè)場(chǎng)景。

騰訊信用分在開啟全網(wǎng)公測(cè)一天后，又在全網(wǎng)緊急下線，至今未正式對(duì)外推出相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品。但財(cái)付通推出了基于微信大數(shù)據(jù)的微信支付分。

考拉征信在提供考拉信用分和考拉商戶分的基礎(chǔ)上，推出了考拉云智風(fēng)控發(fā)動(dòng)機(jī)系統(tǒng)，開始提高科技應(yīng)用能力。

中誠(chéng)信征信定位于信用科技服務(wù)商，更加側(cè)重對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，并推出了風(fēng)控平臺(tái)。

中智誠(chéng)征信將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到反欺詐領(lǐng)域，創(chuàng)建了行業(yè)黑名單，推出了反欺詐云服務(wù)。

華道征信則在個(gè)人征信、企業(yè)征信和金融科技等領(lǐng)域均未出現(xiàn)新動(dòng)作。

而且隨著數(shù)據(jù)相關(guān)政策法規(guī)的不斷出臺(tái)，在業(yè)務(wù)和監(jiān)管的雙重壓力下，八家機(jī)構(gòu)或按兵不動(dòng)，或?qū)I(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向金融科技領(lǐng)域，不斷弱化征信屬性，貼上“科技”標(biāo)簽。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818