中國(guó)電子商務(wù)研究中心評(píng)“紅包大戰(zhàn)”后遺癥及對(duì)策建議

　　一、背景概述

　　2015年1月末，支付寶、微信紛紛新增紅包功能，數(shù)十億紅包卷入春節(jié)大戰(zhàn)，2月11日，支付寶攜現(xiàn)金紅包1000萬(wàn)，購(gòu)物紅包達(dá)1億開(kāi)啟小年紅包第一戰(zhàn)。

　　2月11日，騰訊也在官網(wǎng)上發(fā)布公告稱“今年春節(jié)，騰訊給全國(guó)人民發(fā)65億元紅包！”，百度打出“10億元紅包瘋狂派送”。

　　2月18日，除夕當(dāng)晚支付寶、微信紅包把紅包大戰(zhàn)推入高潮，除夕日也是發(fā)放紅包的峰值日，達(dá)到全民紅包活動(dòng)巔峰。

　　二、相關(guān)數(shù)據(jù)

　　微信：除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，除夕當(dāng)日收發(fā)總數(shù)為10.1億次。

　　春晚播出期間“搖一搖”領(lǐng)紅包互動(dòng)總量超過(guò)110億次；22:34出現(xiàn)峰值達(dá)每分鐘8.1億次；全球185個(gè)國(guó)家都有人參與春晚微信“搖一搖”。初一當(dāng)天，有7500萬(wàn)用戶通過(guò)微信“搖一搖”領(lǐng)取了3.78億張商家優(yōu)惠禮券，價(jià)值30億元。

　　手機(jī)QQ：從小年夜到初五，QQ紅包收發(fā)總量為11.6億次，除夕當(dāng)天，QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達(dá)6.37億次。

　　支付寶：截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)就超過(guò)了一億。除夕夜支付寶紅包的收發(fā)總量就超過(guò)2.4億個(gè)，有6.8億人次參與，總金額達(dá)到40億元?！凹t包大戰(zhàn)”霸主地位花落誰(shuí)家”相關(guān)新聞及研究詳見(jiàn)：http://www.100ec.cn/zt/2015zhifu/。

　　微博：2015年也借助紅包再次收獲關(guān)注度。明星名人也在微博上給粉絲送出紅包大禮，而明星、牛人針對(duì)粉絲發(fā)出的微博超大紅包也成為微博紅包的最大亮點(diǎn)及特色。1.02億人一起刷微博過(guò)春節(jié)，同比增長(zhǎng)46%。

　　除了微信、支付寶，2015年淘寶、百度、京東、騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭，也撒出共計(jì)108個(gè)億的紅包。

　　建設(shè)銀行、招商基金、陽(yáng)光保險(xiǎn)、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，也紛紛推出各種搶紅包模式。

　　泰康、陸金所、微店、伊利、海爾、招商銀行、平安、洋河等各領(lǐng)域的領(lǐng)先品牌，還有無(wú)數(shù)支付寶電商都投入到了紅包大軍中。

　　三、分析師觀點(diǎn)

　　密集的紅包雨過(guò)后，“紅包大戰(zhàn)”也存在一系列問(wèn)題，中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢(qián)海利認(rèn)為：

　　1、應(yīng)用場(chǎng)景制約“紅包”使用，部分紅包成“死錢(qián)”

　　2014年場(chǎng)面火熱的打車軟件大戰(zhàn)，與其說(shuō)爭(zhēng)的是移動(dòng)支付，不如說(shuō)是移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景之爭(zhēng)?！凹t包大戰(zhàn)”的最終還是要在紅包的使用上，而無(wú)論是微信紅包或是手機(jī)QQ紅包在支付場(chǎng)景的建設(shè)上都是軟肋，無(wú)法在用戶體驗(yàn)上抗衡有著淘寶、天貓作為紅包使用場(chǎng)景后盾的支付寶。再加上一些用戶并沒(méi)有綁卡銀行卡，從而導(dǎo)致很多用戶搶來(lái)的紅包成了“死錢(qián)”。

　　2、紅包資金沉淀或帶來(lái)厚利，巨額收益歸屬不明

　　以微信紅包為例，實(shí)際上是用戶將儲(chǔ)蓄卡的資金搬至微信支付背后的財(cái)付通賬戶，搶完紅包錢(qián)依然留在財(cái)付通平臺(tái)，搶完紅包只是發(fā)生了資金賬戶的變更，而未有實(shí)質(zhì)上的資金轉(zhuǎn)移。

　　微信紅包的沉淀資金分為兩種：一種是沒(méi)有被領(lǐng)取的紅包，需在三天后退回原賬戶；另一種則是沒(méi)有提現(xiàn)的紅包，這包括未綁定銀行卡的一類以及已綁定銀行卡但沒(méi)有及時(shí)提現(xiàn)的一類。由于“微信紅包”支付場(chǎng)景的欠缺，使大部分未綁定銀行卡的用戶很難以使用資金，這對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)雖然按央行規(guī)定不能挪用沉淀資金，但可以在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后收取利息。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、湖北領(lǐng)匯律師事務(wù)所主任律師萬(wàn)玨認(rèn)為：一些紅包產(chǎn)品為了追求用戶體驗(yàn)，侵犯了用戶的選擇權(quán)。

　　在這場(chǎng)巨頭扎堆的紅包大戰(zhàn)中，除紅包金額外，產(chǎn)品體驗(yàn)也是各家十分看重的東西。從用戶反饋的情況來(lái)看。支付寶的紅包因?yàn)橐啻翁D(zhuǎn)，操作相對(duì)復(fù)雜，產(chǎn)品體驗(yàn)上稍遜一籌。微信無(wú)論是搖一搖，還是群紅包，體驗(yàn)上都做到了極致，讓很多用戶感覺(jué)“爽”。但是在追求體驗(yàn)的過(guò)程中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的操作存在違規(guī)嫌疑。

　　根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8、9、16、20條的規(guī)定，用戶作為消費(fèi)者，對(duì)公司享有對(duì)提供服務(wù)的查詢權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。用戶選擇發(fā)紅包的時(shí)候，用戶出于安全考慮，可以考慮用網(wǎng)上銀行或其他認(rèn)為安全的支付方式；但是用戶在選擇發(fā)微信紅包時(shí)，并不需要進(jìn)行綁卡等操作，而是自動(dòng)設(shè)定開(kāi)通了微信支付，侵犯了用戶的選擇權(quán)。

　　若發(fā)生了爭(zhēng)議，用戶可以依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《反壟斷法》及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序監(jiān)督管理暫行辦法》、《電信用戶申訴處理暫行辦法》向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、有關(guān)行政機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門(mén)投訴，也可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心法律與權(quán)益部專家認(rèn)為，春節(jié)紅包還存在以下疑問(wèn)：

　　1、紅包產(chǎn)品沒(méi)有嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)實(shí)名管理要求，或帶來(lái)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

　　第一，微信用戶選擇“收紅包”將自動(dòng)開(kāi)通微信支付(含散錢(qián)功能----即支付帳戶功能)，期間并未要求用戶提供身份信息或要求進(jìn)行同名銀行卡綁定驗(yàn)證。

　　微信支付作為財(cái)付通所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十五條、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第四十三條以及2012年的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》第十一條對(duì)于客戶身份識(shí)別的基本要求，落實(shí)人民銀行對(duì)于支付業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)。

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：

　　(一)付款人名稱；

　　(二)確定的金額；

　　(三)收款人名稱；

　　(四)付款人的開(kāi)戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

　　(五)收款人的開(kāi)戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

　　(六)支付指令的發(fā)起日期。

　　客戶通過(guò)銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號(hào)?？蛻敉ㄟ^(guò)非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號(hào)碼。

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第四十三條 《辦法》第二十五條所稱非銀行結(jié)算賬戶，是指支付機(jī)構(gòu)為反映客戶備付金增減變動(dòng)情況而設(shè)立的各種支付業(yè)務(wù)賬戶。

　　《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》第十一條第一款網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。

　　微信支付，未綁卡用戶，零錢(qián)包單筆200元以內(nèi)可以匿名轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)；綁卡用戶對(duì)外轉(zhuǎn)賬付款上限是20000元/日，收款則無(wú)限額。

　　第二，且不論可以匿名收款與對(duì)外轉(zhuǎn)賬付款，對(duì)于已綁卡的用戶，微信支付亦并未按照《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》第十一條要求用戶提供有效身份證件影印件，或再次涉嫌違規(guī)。

　　《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》第十一條網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。

　　客戶為單位客戶的，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件?？蛻魹閭€(gè)人客戶的，出現(xiàn)下列情形時(shí)，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

　　(一)個(gè)人客戶辦理單筆收付金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上支付業(yè)務(wù)的；…

　　在匿名收款與付款的情形下，一旦發(fā)生洗錢(qián)、恐怖融資，微信支付則無(wú)法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。一旦匿名用戶發(fā)生交易糾紛、欺詐案件，若收款方為匿名用戶，微信支付只能提供對(duì)方的開(kāi)通微信時(shí)的手機(jī)號(hào)碼，而完全無(wú)法披露收款人的身份信息，使得付款人無(wú)法通過(guò)合法渠道獲得救濟(jì)。這將對(duì)金融秩序、用戶合法權(quán)益的保護(hù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

　　目前對(duì)支付機(jī)構(gòu)的所有監(jiān)管規(guī)定，均不允許非實(shí)名的收款。僅有的不實(shí)名支付只有1000元以下的非實(shí)名卡預(yù)付卡，但非實(shí)名卡僅允許在特約商戶消費(fèi)，不允許匿名轉(zhuǎn)賬，更不能贖回。反洗錢(qián)和反恐怖融資是金融監(jiān)管的底線，而客戶身份識(shí)別更是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)。微信支付在反洗錢(qián)和反恐怖融資的合規(guī)性上，與監(jiān)管的規(guī)范尚有一定距離。

　　2、“實(shí)名制”缺位，或存用戶合法權(quán)益無(wú)法得到保障的風(fēng)險(xiǎn)

　　此外，中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、湖北領(lǐng)匯律師事務(wù)所主任律師萬(wàn)玨認(rèn)為：在微信沒(méi)有“實(shí)名制”的情況下，用戶的支付安全如何保障，騰訊公司有沒(méi)有相應(yīng)的防范措施予以足夠保障，應(yīng)在開(kāi)通微信支付的時(shí)候給消費(fèi)者(用戶)一個(gè)合同文本。當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議的時(shí)候，有可以界定權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。

　　根據(jù)最新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。而根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

　　但微信支付從用戶開(kāi)通(還是收了紅包被動(dòng)開(kāi)通的)開(kāi)始，在綁定銀行卡以前均沒(méi)有向用戶披露《用戶協(xié)議》。未綁卡的用戶無(wú)法得知微信支付的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法知道自己的權(quán)利與義務(wù)，更無(wú)法了解風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、糾紛處理的標(biāo)準(zhǔn)。在這個(gè)問(wèn)題上，微信支付涉嫌違法及違規(guī)。

　　另一方面，在目前的業(yè)務(wù)邏輯上，未綁卡的微信支付用戶無(wú)需設(shè)置支付密碼，即未綁卡可以用零錢(qián)余額無(wú)密支付。在這個(gè)過(guò)程中，并未對(duì)用戶身份加以認(rèn)證，無(wú)法確保支付是用戶的真實(shí)意愿？這意味著一旦有人撿到手機(jī)，打開(kāi)微信(微信一般都默認(rèn)登陸，微信錢(qián)包還無(wú)登陸密碼)就可以把余額轉(zhuǎn)走，微信支付由于沒(méi)有《用戶協(xié)議》，一旦發(fā)生資金損失、風(fēng)險(xiǎn)，用戶只能認(rèn)栽。

　　四、專家建議

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉則建議：

　　第一，好的產(chǎn)品應(yīng)該具有人文關(guān)懷

　　紅包大戰(zhàn)結(jié)束后，有評(píng)論認(rèn)為，參與的互聯(lián)網(wǎng)公司、品牌商沒(méi)有輸家。但是對(duì)很多用戶來(lái)說(shuō)，看似搶到了真金白銀，但是卻成天沉迷在搶紅包當(dāng)中，在春節(jié)期間忽略了親情。包括新華社在內(nèi)的很多主流媒體也注意到這一現(xiàn)象，并提出了批評(píng)，將紅包稱之為“金融鴉片”。真正好的產(chǎn)品，真正好的產(chǎn)品經(jīng)理，除了能調(diào)動(dòng)用戶參與，讓用戶體會(huì)到樂(lè)趣之外，還應(yīng)該具有人文關(guān)懷。

　　第二，建議微信支付單獨(dú)申請(qǐng)支付牌照 不然將混淆支付行業(yè)服務(wù)主體與邊界

　　打開(kāi)微信支付“錢(qián)包”就寫(xiě)著微信安全支付，支付服務(wù)板塊并未澄清服務(wù)提供方。除了“零錢(qián)”里面寫(xiě)著“本服務(wù)由財(cái)付通提供”外，其他的轉(zhuǎn)帳、微信紅包、信用卡還款、AA收款業(yè)務(wù)界面以及所有QA中都未見(jiàn)明確服務(wù)提供方是財(cái)付通還是微信。而信用卡還款、AA收款更是頁(yè)腳注明：“本服務(wù)完全免費(fèi)，由財(cái)付通提供安全技術(shù)支持”。假如微信是財(cái)付通的業(yè)務(wù)外包商，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。所以財(cái)付通把業(yè)務(wù)“外包”給微信，有“擦邊球”違規(guī)之嫌。

　　而更值得思考的是，財(cái)付通通過(guò)微信軟件對(duì)外提供支付服務(wù)，名曰“微信支付”。他日支付機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)其他第三方軟件類似地提供支付服務(wù)，出現(xiàn)各類混淆支付服務(wù)主體與服務(wù)邊界的情況？這對(duì)于支付市場(chǎng)的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理以及行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，恐怕都是弊大于利，不利于支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

　　因此，無(wú)論是為了春節(jié)紅包還是移動(dòng)支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，微信支付都應(yīng)該盡早擺脫目前無(wú)照經(jīng)營(yíng)的政策風(fēng)險(xiǎn)，建議微信盡早單獨(dú)申請(qǐng)支付牌照。