1月22日，中國人民銀行深圳市中心支行公示了對前海征信中心股份有限公司企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案的有關(guān)情況。前海征信是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下全資子公司，于2013年8月注冊成立。2015年，前海征信獲得央行批準(zhǔn)開始個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備工作，正式進(jìn)入開業(yè)籌備階段，它是百行征信的八家持股征信機(jī)構(gòu)之一。

1 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案：門檻提高、數(shù)據(jù)維度拓寬

2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確了我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)施行備案制管理。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)·Fintech前線統(tǒng)計(jì)，截至目前，企業(yè)征信備案機(jī)構(gòu)為124家，有22家機(jī)構(gòu)的企業(yè)征信備案被注銷。

2016年中旬到2018年11月，除兩家外資征信機(jī)構(gòu)鄧白氏和益博睿獲得企業(yè)征信備案外，內(nèi)資備案征信企業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量未有新增。

央行征信管理局局長萬存知在《征信業(yè)的探索與發(fā)展》一書中指出，當(dāng)前我國市場化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)中存在的主要問題：

一是市場化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量多，每一個(gè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，實(shí)力弱。

二是市場化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在嚴(yán)重的劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象。

三是企業(yè)信息采集難度較大，缺乏可持續(xù)性。

四是產(chǎn)品較為單一，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，不能滿足市場的多樣化需求。

五是機(jī)構(gòu)管理規(guī)范水平較低。

從2018年11月起，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案被重新開放，已有7家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲得備案。

表 最新獲得備案的7家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)情況

從7家機(jī)構(gòu)的背景來看，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案的門檻在不斷提高，7家機(jī)構(gòu)的股東主要為國有企業(yè)、上市公司和其他行業(yè)內(nèi)知名公司，征信機(jī)構(gòu)質(zhì)量提高、實(shí)力增強(qiáng)。但是也可以看出，除重慶百計(jì)信用管理有限公司外，這些征信機(jī)構(gòu)均屬于集團(tuán)內(nèi)的公司。

7家機(jī)構(gòu)的股東分布于金融、電力、鞋、服和IT等各個(gè)行業(yè)，品尚征信的股東品尚電商掌握了大量的鞋、服行業(yè)數(shù)據(jù)；安徽征信側(cè)重于安徽省內(nèi)的數(shù)據(jù)采集；中電聯(lián)征信的控股股東中電聯(lián)掌握著電力行業(yè)的主要數(shù)據(jù)；金堤征信的控股股東是北京金堤科技有限公司，它全資控股天眼查，天眼查的數(shù)據(jù)維度涉及企業(yè)背景、風(fēng)險(xiǎn)信息、企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營信息等各個(gè)方面，他們掌握著大量的行業(yè)數(shù)據(jù)、地方企業(yè)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)采集的維度和差異度在不斷拓寬，非金融數(shù)據(jù)采集正不斷深化。

但是據(jù)有關(guān)業(yè)內(nèi)人士的說法，企業(yè)征信備案沒有任何實(shí)質(zhì)意義，如果沒有對金融數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就難以和央行掛鉤。

也有人表示這些征信機(jī)構(gòu)類似于某些集團(tuán)旗下的“征信機(jī)構(gòu)”，他們的主要目的是服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部，可能并不會(huì)對外提供服務(wù)。

2 八家機(jī)構(gòu)：謀求轉(zhuǎn)型、弱化個(gè)人征信屬性

前海征信作為百行征信的八家持股征信機(jī)構(gòu)之一，百行征信成立后，原來進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的八家機(jī)構(gòu)個(gè)人征信業(yè)務(wù)并入了百行征信，主要從事征信以外的數(shù)據(jù)服務(wù)工作。

百行征信的其他七家持股股東中，芝麻信用、考拉征信和中誠信征信等3家機(jī)構(gòu)均已獲得企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案。

八家機(jī)構(gòu)中，螞蟻信用和中誠信征信的定位已成為信用科技公司，其他六家機(jī)構(gòu)雖未明確提出定位，但大都開始轉(zhuǎn)向金融科技領(lǐng)域，更加側(cè)重自身的科技輸出能力。

表 八家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)情況

目前，前海征信的產(chǎn)品服務(wù)主要包括個(gè)人征信產(chǎn)品和企業(yè)征信產(chǎn)品，個(gè)人征信產(chǎn)品更加側(cè)重于對大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用。它成立卅伍研究院，加強(qiáng)對風(fēng)控和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的研究。

芝麻信用進(jìn)行了內(nèi)部集成，定位為信用科技企業(yè)，通過信用科技賦能租賃、購物、商旅出行等商業(yè)場景。

騰訊信用分在開啟全網(wǎng)公測一天后，又在全網(wǎng)緊急下線，至今未正式對外推出相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品。但財(cái)付通推出了基于微信大數(shù)據(jù)的微信支付分。

考拉征信在提供考拉信用分和考拉商戶分的基礎(chǔ)上，推出了考拉云智風(fēng)控發(fā)動(dòng)機(jī)系統(tǒng)，開始提高科技應(yīng)用能力。

中誠信征信定位于信用科技服務(wù)商，更加側(cè)重對大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，并推出了風(fēng)控平臺(tái)。

中智誠征信將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到反欺詐領(lǐng)域，創(chuàng)建了行業(yè)黑名單，推出了反欺詐云服務(wù)。

華道征信則在個(gè)人征信、企業(yè)征信和金融科技等領(lǐng)域均未出現(xiàn)新動(dòng)作。

而且隨著數(shù)據(jù)相關(guān)政策法規(guī)的不斷出臺(tái)，在業(yè)務(wù)和監(jiān)管的雙重壓力下，八家機(jī)構(gòu)或按兵不動(dòng)，或?qū)I(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向金融科技領(lǐng)域，不斷弱化征信屬性，貼上“科技”標(biāo)簽。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818