最近出現(xiàn)了關(guān)于ETC的段子：如果最近有人趴在你車外瞄來瞄去，請(qǐng)不要報(bào)警，我們只是想看看你有沒有裝ETC。雖然是玩笑的成分，但足以體現(xiàn)出在被KPI逼瘋的銀行員工的心態(tài)。

一邊是銀行的KPI還沒有完成，另一邊是支付寶和微信紛紛出來?yè)尶蛻?，那么ETC到底是何方神圣？

ETC 是什么？

ETC 全稱為 Electronic Toll Collection，中文稱為“電子不停車收費(fèi)系統(tǒng)”，顧名思義，過收費(fèi)站時(shí)不需要停車即可完成扣費(fèi)，利用的是安裝在車輛擋風(fēng)玻璃上的電子標(biāo)簽與收費(fèi)站微波天線之間進(jìn)行短程通訊，并聯(lián)網(wǎng)結(jié)算通行費(fèi)，整個(gè)過程車輛無需停車。

ETC 也并不是什么新鮮事物，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主威廉?威克里在 1959 年第一次提出在華盛頓大都會(huì)區(qū)創(chuàng)建一套電子收費(fèi)系統(tǒng)，車輛經(jīng)過十字路口時(shí)，車身的裝置發(fā)出信號(hào)被捕捉，再被轉(zhuǎn)發(fā)至中央計(jì)算機(jī)，由計(jì)算機(jī)根據(jù)十字路口的流量和車輛經(jīng)過的時(shí)間計(jì)算出相應(yīng)的費(fèi)用并計(jì)入車主賬單。

不過，最早普及 ETC 的卻是意大利，呆梨人在 1989 年已經(jīng)在全國(guó)高速公路上部署了完整的 ETC，其采用的 Telepass 也是世界上第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化 ETC 系統(tǒng)。

美國(guó)、挪威、葡萄牙、日本等國(guó)相繼推出 ETC，但美國(guó)很多收費(fèi)公路依然保留了人工收費(fèi)通道，日本有 92% 的司機(jī)在使用 ETC（2019 年）。

ETC 在中國(guó)出現(xiàn)于 2010 年左右，各地 ETC 的名字也不一樣，格式一般是“X 通卡”，如廣東有粵通卡，上海有滬通卡，山東有魯通卡。從前面的介紹中想必大家也看出來了，ETC 確實(shí)有助于提高通行效率，方便司機(jī)和收費(fèi)站，既然如此，為什么之前沒人辦呢？

事實(shí)上，在幾年前在各地的 ETC 剛部署完善時(shí)，也曾有過一波推廣，但力度遠(yuǎn)不如今，彼時(shí)要辦理 ETC，你需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，不僅要繳納數(shù)百元費(fèi)用，辦理周期還不短，動(dòng)輒數(shù)十個(gè)工作日，《山西晚報(bào)》為此還寫過一篇 《去銀行辦理 ETC 卡咋這費(fèi)勁？》報(bào)道，歷數(shù)辦理 ETC 過程遇到的各種不便：非指定網(wǎng)點(diǎn)不能辦理、辦理周期長(zhǎng)、需存款或星級(jí)用戶才可辦理……再看看如今銀行求爺爺告奶奶求辦 ETC 的辛酸，不由讓人感慨風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。

那么又是什么讓銀行對(duì) ETC 的態(tài)度來了個(gè) 180 度大轉(zhuǎn)彎？

從棄兒到寵兒，ETC 經(jīng)歷了什么？

這一切要從今年的《政府工作報(bào)告》說起。今年 3 月，政府工作報(bào)告提出要在兩年內(nèi)基本取消全國(guó)高速公路省界收費(fèi)站，隨后交通運(yùn)輸部給出了更為明確的目標(biāo)，表示要在 2019 年底前實(shí)現(xiàn)高速公路入口車輛使用 ETC 比例達(dá)到 90% 以上，完成基本取消全國(guó)高速公路“省界”收費(fèi)站的目標(biāo)任務(wù)。

緊接著，發(fā)改委和交通運(yùn)輸部一紙《加快推進(jìn)高速公路電子不停車快捷收費(fèi)應(yīng)用服務(wù)實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）劃定了 KPI，要求到 2019 年 12 月底實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

全國(guó) ETC 用戶數(shù)量突破 1.8 億；

高速公路收費(fèi)站 ETC 全覆蓋；

ETC 車道成為主要收費(fèi)車道；

貨車實(shí)現(xiàn)不停車收費(fèi)，高速公路不停車快捷收費(fèi)率達(dá)到 90% 以上。

這個(gè)任務(wù)有多艱巨？數(shù)據(jù)顯示，截止 2018 年年底，全國(guó)有 8000 多萬(wàn)輛車安裝了 ETC，但全國(guó)汽車保有量超過 2.4 億，換句話說，大約每 3 輛汽車才有 1 輛裝了 ETC，而按照《方案》的要求，今年差不多要新增 1 億 ETC 用戶。

高速公路的事，銀行為何如此積極？

因?yàn)椤斗桨浮愤€提到要鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等服務(wù)機(jī)構(gòu)緊密合作，支持商業(yè)銀行推廣發(fā)行加載交通行業(yè)應(yīng)用的聯(lián)名卡，鼓勵(lì)上門安裝、推廣移動(dòng)支付應(yīng)用，并給出了不少優(yōu)惠政策，如車載裝置免費(fèi)安裝、免費(fèi)更換、給予 ETC 車輛不少于 5% 的通行費(fèi)優(yōu)惠，給用戶打折、返利、紅包等優(yōu)惠也是多多益善，“鼓勵(lì)社會(huì)資本參與發(fā)行”。

另一方面，有車一族本身屬于最受金融機(jī)構(gòu)青睞的高凈值人群，以 ETC 為契機(jī)，銀行不僅可以與之創(chuàng)建業(yè)務(wù)聯(lián)系，還有機(jī)會(huì)為自家其他金融產(chǎn)品引流。政策的紅利加上目標(biāo)人群的優(yōu)質(zhì)屬性，無怪乎原本高冷的銀行紛紛放下身段拉攏有車一族，線上申請(qǐng)、上門安裝一條龍服務(wù)都是標(biāo)配，通行費(fèi) 95 折優(yōu)惠不算多，通行費(fèi)、話費(fèi)、油卡等贈(zèng)品都得跟上，各國(guó)有、商業(yè)銀行之間圍繞 ETC 拉開了一場(chǎng)轟轟烈烈的補(bǔ)貼大戰(zhàn)。

然而，ETC 并不是只屬于銀行的游戲，多年前在移動(dòng)支付中教銀行做人的支付寶和微信也很快加入戰(zhàn)局，兩家同時(shí)在 7 月 1 日宣布推出線上辦理 ETC 小程序，但活動(dòng)力度儼然不如銀行，只能做到設(shè)備免費(fèi)、郵寄上門這類基礎(chǔ)操作，唯一能稱之為優(yōu)勢(shì)的用戶體驗(yàn)，在銀行大規(guī)模的補(bǔ)貼和地推面前也蕩然無存，看起來 AT 兩家對(duì) ETC 的熱情不如銀行，但也不愿意錯(cuò)過 ETC 這樣高頻小額的線下支付場(chǎng)景。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司廝殺，按理說用戶是最直接的受益者，既方便了出行，又能享受額外的福利，然而，在實(shí)際體驗(yàn)過程中，各家銀行的優(yōu)惠雖多，但套路也不少，一個(gè)不注意，辦理 ETC 就能踩一堆坑。

ETC 是個(gè)好東西，有的銀行卻動(dòng)了歪心思

雖然大部分銀行都把辦理 ETC 當(dāng)作獲取信用卡新戶的好機(jī)會(huì)，給的優(yōu)惠最多，套路也最少，但如果你一不小心扣款賬戶被綁定成了借記卡，糟心的事就開始了。由于 ETC 通行費(fèi)的扣費(fèi)方式為先通行，后扣款，為了避免用戶借記卡余額不足，大多數(shù)銀行會(huì)要求用戶在借記卡上凍結(jié)一定款項(xiàng)，少則 200、300，多達(dá)上千元，以華夏銀行廣州分行為例，華夏粵通卡起存金 1000 元，其中有 500 元將作為通行費(fèi)保證金被凍結(jié)，也有部分銀行采用類似預(yù)繳話費(fèi)的圈存方式，圈存的款項(xiàng)僅能用于 ETC 扣費(fèi)，多為 500 元左右。

如果說凍結(jié)款項(xiàng)只是銀行用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，情有可原的話，那么部分銀行借此強(qiáng)制為用戶開通小額貸款的做法未免顯得齷蹉。當(dāng)別的銀行為了 ETC 業(yè)務(wù)主動(dòng)向用戶送上“羊毛”時(shí)，交通銀行卻是借著 ETC 把用戶的羊毛往死里薅。辦理交行的 ETC 借記卡，不僅卡里要被凍結(jié) 300 元保證金，而且還會(huì)默認(rèn)開通一款名為“惠民貸”的信用貸款。

交行對(duì)此的解釋是，用戶開通了惠民貸后，可以在借記卡余額不足時(shí)先通行后還款。聽起來好像是從用戶體驗(yàn)的角度考慮的？慢著，借記卡余額不足，不是還有 300 元保證金嗎？發(fā)現(xiàn)貓膩了嗎？交行 ETC 借記卡的扣款順序是：余額> 惠民貸> 保證金。這樣的邏輯顯然難以自圓其說：既然已經(jīng)有保證金了，余額不足為什么不先從保證金里劃扣？又或者，既然已經(jīng)有信貸了，為什么還要交保證金？

即使惠民貸當(dāng)天還款不收取利息，但有用戶提到了一種極端情況：車輛 23:59:59 通行扣了惠民貸，還款日期只能是第二天，于是生成了一筆利息?；菝褓J宣稱日利率最低為萬(wàn)分之 2.1，年化約 7.6%，但實(shí)際上大多數(shù)人拿不到這個(gè)利率，例如知乎用戶“八王爺”貼出來他的惠民貸年利率超過 16%。

此外，惠民貸在審批時(shí)還會(huì)查詢申請(qǐng)人的征信報(bào)告，后續(xù)每一筆貸款都會(huì)體現(xiàn)在信報(bào)上，當(dāng)然，銀行會(huì)說只要按照還款，惠民貸上信報(bào)并不會(huì)影響今后申請(qǐng)貸款或信用卡，但鑒于各銀行對(duì)信報(bào)的估計(jì)并沒有統(tǒng)一公開的標(biāo)準(zhǔn)，加上網(wǎng)絡(luò)上不乏有小貸仍輕松下大額信用卡或房貸被拒的例子，惠民貸是否影響征信，這事誰(shuí)也說不準(zhǔn)。惠民貸究竟還是“惠民”還是“坑民”？

后悔了，想和交行一刀兩斷？對(duì)不起，請(qǐng)交 150 元違約金。這也是被眾多用戶詬病已久的規(guī)定，大概是被投訴多了，交行才在 7 月 12 日正式發(fā)布了 ETC 5 年內(nèi)解約收取違約金的公告。

因此，建議有辦理 ETC 需求的車主選擇綁定信用卡最靠譜省心，不愿意開通信用卡，還有微信或支付寶可選。

ETC 原本是一項(xiàng)惠民工程，銀行借此擴(kuò)展業(yè)務(wù)無可厚非，但有的銀行過于精打細(xì)算，不思考如何提高用戶體驗(yàn)和服務(wù)，反而把心思用在如何套路用戶上，可謂本末倒置，而瘋狂追求拉新后，相關(guān)的服務(wù)是否跟得上也需要打個(gè)問號(hào)。