金融的題中之意是資金融通,資金配置的最終流向都是B端企業(yè)或C端個(gè)人。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,大數(shù)據(jù)的融合,技術(shù)的不斷革新,使得資金可以通過網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)高效融通,以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)體系存在的諸多不足,解決中小微企業(yè)的融資難題。
2B還是2C,這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的兩大主要賽道。因其客群屬性、產(chǎn)品屬性等特點(diǎn),供應(yīng)鏈金融、分布式技術(shù)、企業(yè)理財(cái)、財(cái)稅服務(wù)等B端服務(wù)模式前期開發(fā)難度較大,但客單價(jià)和回報(bào)率也相對(duì)較高;而C端服務(wù)模式可以通過標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作實(shí)現(xiàn)快速規(guī)?;?。以細(xì)分場(chǎng)景為基礎(chǔ),兩種服務(wù)模式在獲客成本、技術(shù)投入兩個(gè)方面都存在較大差異。
在獲客成本方面,2B金融服務(wù)在用戶的教育成本上投入相對(duì)較小,其運(yùn)營(yíng)獲客前期開發(fā)難度大,對(duì)商務(wù)銷售人員的整體素質(zhì)要求較高,需要達(dá)到與管理層平等對(duì)話的水準(zhǔn),這也決定了B端企業(yè)客戶的規(guī)?;@客難度相對(duì)較大,很難在數(shù)量上短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)突破。
不過,中小微企業(yè)金融需求旺盛。宜信商通貸總經(jīng)理孫萌向億歐介紹,目前小微企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所占的體量超過40%。其中有70%的小微企業(yè)客戶沒有被傳統(tǒng)金融覆蓋到,小微企業(yè)融資需求不斷的上升,融資難度卻不減。目前能統(tǒng)計(jì)到的中小微企業(yè)的利潤(rùn)率僅有3%--5%。
因此,2B服務(wù)模式的企業(yè)面臨的問題是:一方面市場(chǎng)空間大,小微企業(yè)主對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度高、粘性大,一旦達(dá)成合作之后復(fù)購率也往往較高;另一方面,B端客戶拓新難度大,企業(yè)需要在前期觸達(dá)客戶的環(huán)節(jié)下功夫。
宜信在2015年已推出的2B金融服務(wù)“商通貸”,定位于專為中小微企業(yè)解決融資難題,平臺(tái)目前累計(jì)用戶幾十萬。3年來,有客戶獲得了10次授信,授信額度從最初的2萬遠(yuǎn)擴(kuò)大到了13.4萬元;有從創(chuàng)業(yè)做到上市的外包企業(yè),授信額度從最初的100萬擴(kuò)大到了如今的200萬。
不過,商通貸目前也面臨著獲客難題。孫萌表示,國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)主的生存業(yè)態(tài)比較特別,尤其是三四線下沉成立的小企業(yè)主獲取信息的渠道受環(huán)境和生存形態(tài)的限制較大,因此在互聯(lián)網(wǎng)上投放廣告的最終轉(zhuǎn)化率并不高,這就需要去開拓挖掘更廣泛的營(yíng)銷方式、觸達(dá)客戶。
如果說B端用戶是一個(gè)長(zhǎng)期積淀的過程,那么C端用戶更像是一個(gè)高速迭代的過程,需要持續(xù)不斷的投入并激活新增用戶。
2C金融服務(wù)的拉新、促活、留存,致使其平臺(tái)流量容易呈現(xiàn)“大進(jìn)大出”,尤其是在C端流量渠道已經(jīng)幾乎被開發(fā)殆盡,可挖掘的新增營(yíng)銷渠道極度受限,且轉(zhuǎn)化率和投放成本企業(yè)難以把控,金融市場(chǎng)趨于飽和的情況下,企業(yè)如何在流量的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中脫穎而出獲取并留住用戶,始終是C端服務(wù)模式的一個(gè)核心問題。但是相對(duì)于2B模式而言,在獲客渠道方面2C服務(wù)的獲客方式更豐富。
2C服務(wù)模式考驗(yàn)的不僅是產(chǎn)品的功能和體驗(yàn),運(yùn)營(yíng)人員的運(yùn)營(yíng)能力也十分重要。在流量?jī)r(jià)格居高不下的當(dāng)下,為了最大限度的打撈有限流量,越來越多運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)開始把面向C端的金融產(chǎn)品和場(chǎng)景相結(jié)合,以場(chǎng)景+金融的方式,做推廣和拉新。
自2012年成立以來,宜人貸即深耕于城市白領(lǐng)用戶群體,基于多年來對(duì)白領(lǐng)人群的理解,深耕垂直消費(fèi)場(chǎng)景和細(xì)分人群。
在技術(shù)投入方面:2B服務(wù)技術(shù)搭建側(cè)重于定制化,產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低,甚至更多的需要與客戶進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)。因此整體合作周期較長(zhǎng),技術(shù)投入和人員投入較大。而2C服務(wù)更傾向于在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。
宜信首席戰(zhàn)略官陳歡向億歐表示,“無論個(gè)人理財(cái)還是信貸領(lǐng)域,高成長(zhǎng)性人群的金融服務(wù)存在小額、分散、多樣特點(diǎn),這些特點(diǎn)意味著過高的服務(wù)成本和難度?!蓖瑫r(shí),也間接決定了技術(shù)搭建過程的難易程度不同。針對(duì)C端用戶的產(chǎn)品除了常規(guī)的基礎(chǔ)功能之外,更多的要關(guān)注用戶體驗(yàn),不斷的優(yōu)化和迭代,豐富產(chǎn)品多樣性,滿足用戶的差異性需求,用細(xì)節(jié)留住用戶。在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的流量爭(zhēng)奪戰(zhàn)中,用戶體驗(yàn)已成為企業(yè)的重要砝碼。
“通過技術(shù)創(chuàng)新的提速,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融資源的重新分配,讓高成長(zhǎng)性人群體驗(yàn)到以往只面向高凈值客群提供的金融資產(chǎn)及定制服務(wù),享受金融紅利?!睂O萌指出。
宜信旗下定位于新銳中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)平臺(tái)“指旺財(cái)富”,通過在客戶觸達(dá)、投資規(guī)劃和投資運(yùn)作等多個(gè)重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化,將‘私行級(jí)’服務(wù)平民化。提升了用戶體驗(yàn),達(dá)到了用戶激活的目的。這是在技術(shù)投入的前期就需要作出布局和考量。
因此,C端市場(chǎng)拼的是流量,流量為王,但產(chǎn)品的相對(duì)投入成本高,后期的維護(hù)成本也高,是個(gè)需要長(zhǎng)期投入的產(chǎn)品線。B端市場(chǎng)拼的是質(zhì)量,業(yè)務(wù)和服務(wù)的好壞,直接影響產(chǎn)品的生存和發(fā)展,但B端業(yè)務(wù)的發(fā)展也相對(duì)漫長(zhǎng),因?yàn)榇蛟煲豢畛晒Φ钠髽I(yè)服務(wù)型產(chǎn)品需要經(jīng)年累月的積累,企業(yè)服務(wù)創(chuàng)業(yè)是持久戰(zhàn),很難出2C產(chǎn)品般的瞬間爆發(fā)式增長(zhǎng)的效果。
有行業(yè)內(nèi)專家曾公開表示:2C金融服務(wù)已經(jīng)是一片紅海,出現(xiàn)千億級(jí)獨(dú)角獸的難度越來越大,過去做產(chǎn)品是慢慢做,現(xiàn)在全面過剩,需要企業(yè)在紅海中通過現(xiàn)象級(jí)運(yùn)營(yíng)沖出來。對(duì)于2B市場(chǎng),這個(gè)賽道體量足夠大,也足夠漫長(zhǎng),企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化也剛剛開始,如何用互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)來改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是需要重點(diǎn)考慮的。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
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