2012年10月18日，是支付寶成立9周年的紀(jì)念日，亦即支付寶媒體分享日。支付寶從無到有成為了國內(nèi)第三方支付行業(yè)的老大，那么支付寶的未來又將是怎樣的呢?筆者結(jié)合當(dāng)日支付寶高管們的講話，寫了這篇文章，希望起到拋磚引玉的效果。

　　支付寶脫“淘”，擔(dān)保交易從淘內(nèi)拓展到淘外

　　淘內(nèi)誕生記

　　9年前的10月18日支付寶這個(gè)產(chǎn)品正式上線。支付寶上線是為了解決當(dāng)時(shí)網(wǎng)購當(dāng)中的信任問題。最初，消費(fèi)者不理解原本要打給商家的錢為啥要先打給支付寶，甚至連淘寶運(yùn)營部的人都不太能接受擔(dān)保交易，因?yàn)樗麄儞?dān)心這樣子會(huì)讓商家不爽?！霸谔詫毴W(wǎng)推支付寶”成了當(dāng)時(shí)淘寶運(yùn)營負(fù)責(zé)人一個(gè)分外艱難的決定。但推行下來，商家很快發(fā)現(xiàn)采用支付寶擔(dān)保交易最大的好處是能讓買家更加放心，進(jìn)而促成交易，于是很多商家開始自發(fā)的推廣支付寶，支付寶也逐漸得到了買家的認(rèn)可。

　　支付寶CEO彭蕾表示，可以說支付寶擔(dān)保交易成就了今天淘寶的繁榮。而依托淘寶，支付寶也由最初使用excel進(jìn)行賬務(wù)處理，只有3個(gè)人的小分隊(duì)成長(zhǎng)為擁有自主研發(fā)的支付系統(tǒng)，截止10月?lián)碛?600名員工和7.5億用戶，日交易筆數(shù)超過1800萬筆，日交易額超過45億元的龐然大物(數(shù)據(jù)來自支付寶官方微博)。而另一國際主流支付工具PayPal日交易金額約為20億元人民幣，日交易筆數(shù)約500萬。從支付量來說，支付寶已遠(yuǎn)超Paypal。支付寶CTO李靜明表示支付寶已經(jīng)掌握了最先進(jìn)的支付技術(shù)，支付寶的單筆交易成本應(yīng)該是業(yè)界最低的。

　　淘外開花記

　　2004年12月8日,支付寶脫離淘寶，成為一個(gè)獨(dú)立公司。支付寶CFO井賢棟表示目前非阿里系支付份額已超過50%(含支付寶站內(nèi)支付和非阿里系網(wǎng)站支付等)。

　　1、非阿里系商戶

　　根據(jù)支付寶公開資料顯示，支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外160多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，合作的商戶也達(dá)到46 萬家之多。只是目前淘外自有B2C商家的主要支付手段是貨到付款，而份額較少的在線支付里面，支付寶的滲透率算下來就更小?？梢哉f支付寶并不缺少淘外商家，支付寶面臨的問題是在淘外商家的支付滲透率比較低。

　　支付寶CEO彭蕾表示，擔(dān)保交易解決了信任問題，成就了淘寶，支付寶會(huì)逐步把擔(dān)保交易推廣到淘外，幫助非阿里系商戶復(fù)制淘寶的成功經(jīng)驗(yàn)，如目前已經(jīng)與58同城展開合作。但筆者認(rèn)為，這更是支付寶為了提升在淘外商家線上支付滲透率的“橫向拓展策略”。

　　2、支付寶站內(nèi)

　　目前支付寶站內(nèi)支付囊括了轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還款、擔(dān)保、理財(cái)(保險(xiǎn)、基金、彩票)等豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，為用戶提供了極大的便利。如支付寶用戶可以足不出戶完成水電煤，手機(jī)話費(fèi)，固話寬帶的繳費(fèi)，均無需任何手續(xù)費(fèi)。也可以為國內(nèi)31家銀行信用卡還款，同樣沒有任何手續(xù)費(fèi)。支付寶甚至與掛號(hào)網(wǎng)合作，開通了全國600余家醫(yī)院和上萬名醫(yī)生專家的掛號(hào)預(yù)約服務(wù)。

　　種種站內(nèi)應(yīng)用場(chǎng)景都反映了一點(diǎn)，支付寶是站在消費(fèi)者的角度考慮，為消費(fèi)者省時(shí)，省錢。相信支付寶今后也會(huì)致力于不斷推出滿足用戶各種需求的應(yīng)用，把線下的場(chǎng)景轉(zhuǎn)移到線上，打造在線生活圈?？梢哉f支付寶日漸融入人們的日常生活，并努力成為人們生活中不可或缺的一部分，這也同時(shí)增加了用戶粘性。用戶體驗(yàn)是各行各業(yè)各個(gè)公司獲取利益的終極工具,把用戶服務(wù)好了，錢還會(huì)遠(yuǎn)嗎?支付寶很懂這一點(diǎn)。

　　逐鹿O2O，線上線下一體化

　　支付寶版的Passbook即將誕生?

　　Passbook是蘋果公司于北京時(shí)間2012年6月12日在 WWDC大會(huì)上發(fā)布的基于地理位置的全新應(yīng)用，是一款將優(yōu)惠券、積分卡、登機(jī)牌、入場(chǎng)券、通用會(huì)員卡等來自各類服務(wù)的電子票據(jù)整理在一起的手機(jī)應(yīng)用軟件。通過定位功能，當(dāng)用戶走過店鋪時(shí)，Passbook會(huì)在鎖屏狀態(tài)下自動(dòng)彈出，顯示優(yōu)惠券等票據(jù)信息。

　　10月18日支付寶媒體分享日時(shí)，支付寶CEO彭蕾表示不會(huì)像微信、大眾點(diǎn)評(píng)一樣做O2O業(yè)務(wù)，即O2O卡券、提貨券、代金券等，支付寶自己并不會(huì)做券商，而是致力于提供支付解決方案，搭平臺(tái)等減少券商等商戶的系統(tǒng)開發(fā)成本。同日，支付寶CTO李靜明表示未來消費(fèi)支付趨勢(shì)之一是走過一個(gè)店鋪時(shí)可以實(shí)時(shí)獲取打折信息?；谥Ц秾毟吖艿倪@些表態(tài)，筆者大膽預(yù)測(cè)支付寶版的Passbook或許即將誕生，支付寶可能將會(huì)做自己的電子卡包。

　　試水二維碼

　　何為二維碼?

　　支付寶高管解釋，二維碼是用一張圖片來表示一串網(wǎng)址。當(dāng)用機(jī)器來掃描二維碼，就相當(dāng)于解碼的過程，解出來后是一串網(wǎng)址，也是一個(gè)購買鏈接。如果你手機(jī)上有支付寶，就可以直接在手機(jī)上通過支付寶賬戶支付購買。

　　筆者總結(jié)支付寶目前試水二維碼的大舉措有如下兩個(gè)

　　(1)與上品折扣百貨合作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售業(yè)首次二維碼O2O購物。

　　支付寶與上品折扣百貨聯(lián)合推出一種新穎的商場(chǎng)O2O購物服務(wù)，即消費(fèi)者以手機(jī)支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場(chǎng)購物。只要手機(jī)里面安裝了支付寶客戶端，就可以實(shí)現(xiàn)“一拍即付”的便捷購物消費(fèi)體驗(yàn)。這項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了自主式收銀，購物從此不用排隊(duì)。

　　(2)分眾傳媒、聚劃算、支付寶三方聯(lián)合為消費(fèi)者提供一項(xiàng)新的服務(wù)：消費(fèi)者可以通過裝有支付寶客戶端的手機(jī)拍攝二維碼，在分眾顯示屏前購買聚劃算上的商品和服務(wù),目前共計(jì)有3萬個(gè)分眾傳媒顯示屏實(shí)現(xiàn)這一服務(wù)。該應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了廣告展示與產(chǎn)品銷售的無縫銜接。

　　支付寶高管表示，凡是可以印有二維碼的地方，都可能是一個(gè)收銀臺(tái)，比如報(bào)紙、車站廣告、DM手冊(cè)、產(chǎn)品包裝等等。這種特性也為二維碼支付的未來提供了巨大的可能性。

　　“超級(jí)收款”填補(bǔ)小微商戶線下收款空白

　　支付寶推出了“超級(jí)收款”產(chǎn)品，通過安裝在手機(jī)中的APP和插在手機(jī)耳機(jī)口的線下刷卡終端(如圖3)，實(shí)現(xiàn)銀行卡刷卡消費(fèi)。支付寶透露線下刷卡終端是免費(fèi)提供給商家的，走的是支付寶線上支付系統(tǒng)，使用支付寶快捷支付渠道，不需要輸入密碼，如果發(fā)生被盜等意外資金損失，支付寶會(huì)按照快捷支付“敢付敢賠”規(guī)則進(jìn)行賠付。

　　方面，目前安裝、維護(hù)費(fèi)用由銀行承擔(dān)，零售小商戶收費(fèi)一般在0.5%至1%之間，即在小商戶每刷卡交易100元，銀行收0.5元至1元不等的手續(xù)費(fèi)。POS機(jī)市場(chǎng)的一個(gè)現(xiàn)狀是各種小商戶，甚至是報(bào)刊亭和的士司機(jī)等都有刷卡需求，但是他們所經(jīng)營的商品往往單價(jià)較低，安裝POS機(jī)對(duì)他們來說成本過高，于是他們只能收現(xiàn)金，需要經(jīng)歷數(shù)錢找零等手續(xù)，以及花費(fèi)將現(xiàn)金存往銀行的時(shí)間，甚至面臨著收到******、被搶等風(fēng)險(xiǎn);但另一方面，對(duì)于POS機(jī)提供方來說，目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)接近其維護(hù)機(jī)器和支付系統(tǒng)的成本底線。

　　那么，支付寶“超級(jí)收款”產(chǎn)品的推出，是不是能夠從POS機(jī)市場(chǎng)的這一空白中，獲取自身線下支付市場(chǎng)份額的成長(zhǎng)呢?相信時(shí)間會(huì)給出結(jié)論。筆者認(rèn)為，支付寶這一產(chǎn)品的推出有助于支付寶爭(zhēng)取線下支付市場(chǎng)份額，必將對(duì)現(xiàn)有的POS機(jī)支付體系造成沖擊。

　　線上線下一體化

　　無論二維碼支付，還是“超級(jí)收款”產(chǎn)品，都有一個(gè)共同特征，即使用支付寶的線上系統(tǒng)，在與線下場(chǎng)景結(jié)合的情況下完成支付，都是支付寶實(shí)現(xiàn)線上線下一體化策略的有利武器，

　　支付寶未來戰(zhàn)略里面也必然包括搶占線下支付市場(chǎng)份額的“縱向拓展”一環(huán)。

　　發(fā)力無線，支付重點(diǎn)在線下

　　廣闊的發(fā)展空間

　　淘寶移動(dòng)終端交易量，2012年與2011年相比，達(dá)到了500%的高速增長(zhǎng)，平均每小時(shí)超過15萬筆。移動(dòng)支付已經(jīng)占支付寶支付總量的10%，有4000萬用戶, 預(yù)計(jì)到2015年，移動(dòng)支付的比重將與PC支付齊平。

　　把PC上的各種業(yè)務(wù)搬到無線

　　關(guān)注支付寶發(fā)展的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付寶已經(jīng)逐漸把PC上的各種業(yè)務(wù)搬到了無線上去。如轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、繳費(fèi)等等。手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備，于我們消費(fèi)者而言，一般都是隨身攜帶的，而這一點(diǎn)正是PC無法比擬的無線優(yōu)勢(shì)之一。在無線終端上最大限度的滿足消費(fèi)者，就等于拉近了消費(fèi)者之間的距離，因?yàn)榛跓o線的支付可以滿足我們隨時(shí)隨地的支付需求。對(duì)于支付寶而言發(fā)展無線最便捷的策略便是，將PC上的各種業(yè)務(wù)搬到了無線上去，因?yàn)楫a(chǎn)品就在那里，無需過多的創(chuàng)新，復(fù)制成本較低。

　　基于移動(dòng)終端自身特點(diǎn)的創(chuàng)新

　　移動(dòng)終端設(shè)備的普及，促進(jìn)了無線支付的發(fā)展，基于紅外、藍(lán)牙、攝像頭等無線設(shè)備的支付手段應(yīng)運(yùn)而生。

　　1、“搖一搖”轉(zhuǎn)賬

　　用手機(jī)輸入是一件比較麻煩的事情，為了應(yīng)對(duì)消費(fèi)者這一需求，支付寶推出了“搖一搖”轉(zhuǎn)賬功能，無需輸入賬號(hào)，只需要拿出手機(jī)“搖一搖”，對(duì)方的支付寶賬號(hào)就自動(dòng)出現(xiàn)在你的手機(jī)上，方便快速完成支付。這一方式特別適合陌生人之間的快速付款，可應(yīng)用于水果店、小吃店等有收銀需求但是又不能承受安裝POS機(jī)的街邊小店?！皳u一搖”支付是通過手機(jī)定位功能實(shí)現(xiàn)的，如GPS、藍(lán)牙、LBS技術(shù)等。目前支持Android版、iPhone版;只能轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到收款方的銀行卡。

　　2、“視網(wǎng)膜支付”

　　如果《碟中諜4》中令人驚奇的視網(wǎng)膜應(yīng)用，與支付寶的無線支付結(jié)合起來會(huì)是怎樣的精彩?“看一眼就能付錢”的支付方式夠神奇吧。而這正是支付寶小二正在琢磨的事情之一。支付寶官網(wǎng)論壇里指出，該技術(shù)實(shí)現(xiàn)之后，可以有望將手機(jī)支付的安全級(jí)別提升到一個(gè)新的高度，并有望將國內(nèi)智能手機(jī)的銷售提升10%。這一設(shè)想能不能實(shí)現(xiàn)推廣另說，想必支付寶未來會(huì)在無線支付領(lǐng)域做出各種各樣的創(chuàng)新?！?dāng)然，這個(gè)目前只是2012年愚人節(jié)支付寶跟大家開的一個(gè)小玩笑，但不排除這一技術(shù)出現(xiàn)在未來的支付寶上。

　　無線支付重點(diǎn)在線下

　　支付寶高管表示，移動(dòng)支付的大市場(chǎng)在線下，而非互聯(lián)網(wǎng)。未來支付寶的移動(dòng)支付戰(zhàn)略將逐漸把重點(diǎn)往線下轉(zhuǎn)移。

　　小結(jié)

　　綜上，關(guān)于支付寶的未來，可以總結(jié)三點(diǎn)

　　1、提升在淘外商家線上支付滲透率的“橫向拓展策略”

　　2、不斷推出滿足用戶各種需求的應(yīng)用，打造在線生活圈

　　3、線上線下一體化，搶占線下支付市場(chǎng)份額的“縱向拓展策略”

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