中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，無(wú)論是騰訊阿里百度（BAT），還是美團(tuán)小米京東，都是金融產(chǎn)業(yè)的狂熱追求者。在某種程度上說(shuō)，他們就是一家巨型的金融公司。而反觀(guān)美國(guó)的Google、Apple、Facebook、Amazon（GAFA），卻很少涉足金融布局。

兩類(lèi)公司的巨大反差，折射出的是中美的社會(huì)發(fā)展、金融化進(jìn)程、國(guó)家政策、用戶(hù)需求、隱私保護(hù)等各方面巨大的差異性。

一、中美互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的金融差異

中美互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)诮鹑谏系牟町惢?，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)上：

1. 金融布局

BAT等中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融布局上特點(diǎn)是大而全，金融產(chǎn)業(yè)一條龍服務(wù)，從頭吃到尾，包括支付、信用、保險(xiǎn)、券商、個(gè)人小額貸款、理財(cái)?shù)葻o(wú)孔不入。

而Google等GAFA美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，則完全相反，主要是聚焦自身主業(yè)，金融更多是為了輔助主業(yè)更好的發(fā)展。他們主要的金融業(yè)務(wù)，是和銀行合作，而非獨(dú)立門(mén)戶(hù)，“與已經(jīng)擁有牌照和達(dá)成監(jiān)管要求的銀行結(jié)盟和合作。而不是與銀行業(yè)面對(duì)面競(jìng)爭(zhēng)?！敝蛔鼋鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)的管道和補(bǔ)充。

例如，Amazon將與銀行合作推出支票帳戶(hù)產(chǎn)品，Apple與高盛共同發(fā)行一張聯(lián)名信用卡，這將有利于蘋(píng)果抽取服務(wù)的手續(xù)費(fèi)。

全球最大的兩家社交巨頭，騰訊和Facebook的金融布局就很有代表性。

以貸款業(yè)務(wù)為例，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一般是申請(qǐng)銀行或小貸牌照自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，再就是給金融機(jī)構(gòu)提供引流的助貸業(yè)務(wù)。騰訊財(cái)報(bào)顯示，截至2017年年底，微眾銀行的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”，管理的貸款余額逾人民幣1000億元。2018年財(cái)報(bào)雖未披露具體數(shù)據(jù)，但財(cái)報(bào)說(shuō)“貸款余額實(shí)現(xiàn)迅速增長(zhǎng)”，微粒貸是由騰訊旗下的微眾銀行運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象包括個(gè)人、小型及微型企業(yè)客戶(hù)。

而Facebook的貸款業(yè)務(wù)，只能用保守來(lái)形容。Facebook旗下的Chrged貸款業(yè)務(wù)，直接給中小企業(yè)，這筆錢(qián)只能用作支付給Facebook作為廣告費(fèi)用，也就是說(shuō)貸款只會(huì)在商戶(hù)和Facebook中間流動(dòng)，但Facebook并不從中抽取手續(xù)費(fèi)。

即使是最有條件做金融的Amazon，在金融方面也很克制。目前金融業(yè)務(wù)也僅僅包括指支付、電子現(xiàn)金和借貸。Amazon Pay可以在A(yíng)mazon或者相關(guān)門(mén)店購(gòu)物；用戶(hù)通過(guò)Amazon Cash存入現(xiàn)金消費(fèi)；Amazon Lending是針對(duì)賣(mài)家提供的貸款服務(wù)，針對(duì)個(gè)人發(fā)行了Prime會(huì)員信用卡。

2. 金融營(yíng)收

金融類(lèi)的收入已經(jīng)成為了BAT等中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭主要支柱，而Facebook等巨頭，金融收入占比幾乎可以忽略不計(jì)。

2019年3月21日，騰訊披露了2018年業(yè)績(jī)。全年總收入為3126.94億人民幣（455.61億美元 ）。截至2018年，包括金融科技與云服務(wù)等其他業(yè)務(wù)的收入，同比增長(zhǎng)80%，至779.69億元。其中云收入91億，剩余688多億的收入均來(lái)自于金融等產(chǎn)業(yè)。這個(gè)比例占了騰訊總收入的22%。金融科技服務(wù)收入商業(yè)交易手續(xù)率、提現(xiàn)費(fèi)用及信用卡還款費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)金融科技產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)等。

同樣作為社交媒體巨頭，F(xiàn)acebook的收入一直主要來(lái)源于廣告。2018 整年，F(xiàn)acebook 營(yíng)收為 558.4 億美元，同比增長(zhǎng) 37%；利潤(rùn)為 221.1 億美元，同比增長(zhǎng) 39%。其中前9個(gè)月98.58%的收入來(lái)源于廣告，僅有1.42%的收入，來(lái)源于支付及其他費(fèi)用，大概5.51億美金。而2017年實(shí)現(xiàn)的406.53億美元收入中，廣告收入為399.42億美元，占比98.25%，支付及其他費(fèi)用為7.11億美元，占比1.75%。這筆支付收入并非其旗下Messenger的支付服務(wù)，它是完全免費(fèi)的。而是利用其接口和技術(shù)的開(kāi)發(fā)者費(fèi)用。

二、為何中美巨頭這么大差異

之所以中美巨頭差異巨大，主要是和兩個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展歷史、成熟程度完全不一樣。

1. 金融成熟及信用卡普及率差異

眾所周知，美國(guó)銀行和金融產(chǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)。1838年，《自由銀行法》的頒布，任何人只要有10萬(wàn)美金，就可開(kāi)設(shè)銀行。同時(shí)，美國(guó)銀行業(yè)允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，既可辦理信貸業(yè)務(wù)，又可從事投行、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)。在1984年，美國(guó)銀行總數(shù)，達(dá)到歷史最高峰17901家，2008年次貸危機(jī)后，銀行數(shù)量降幅加劇。2016年銀行總數(shù)降至5913家，僅為1984年的三分之一。盡管如此，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)高度發(fā)達(dá)，充分競(jìng)爭(zhēng)，也在各個(gè)領(lǐng)域有非常細(xì)分的分工。

而在中國(guó)，銀行業(yè)主要是以四大行為主：中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。各自有自己的側(cè)重點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)只能在指定的銀行完成，如涉外信貸業(yè)務(wù)只能在中國(guó)銀行辦理。四大行均屬于國(guó)有，并非完全市場(chǎng)化的銀行。它們天然在政策上享有更多資源和優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，保障了相關(guān)營(yíng)收。2018年中國(guó)最賺錢(qián)的商業(yè)機(jī)構(gòu)里，前三分別是工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。利潤(rùn)都在2000億左右。騰訊715億，僅居第7。

這樣的局面，銀行機(jī)構(gòu)很難有動(dòng)力去和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)公司深度合作，也沒(méi)有動(dòng)力去服務(wù)普通散戶(hù)。創(chuàng)新更是無(wú)從談起。

雖然當(dāng)下，中國(guó)的銀行卡雖已逐步從工資和儲(chǔ)蓄憑證，發(fā)展為居民日常消費(fèi)支付的重要工具。但是相比美國(guó)，信用卡支付業(yè)務(wù)成熟相差甚遠(yuǎn)。2017年，《中國(guó)城市居民信用卡使用報(bào)告》顯示，中國(guó)信用卡持卡人比例已達(dá)36．9％。也就是說(shuō)，63.1%的人沒(méi)有信用卡。2018年中國(guó)信用卡人均持卡量為0.44張，而2016年美國(guó)信用卡人均持卡量已達(dá)3.16張。信用卡成為了美國(guó)人消費(fèi)最普及最喜愛(ài)的方式。

隨著金融業(yè)的不成熟和管理現(xiàn)狀，給了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融上有了極大的發(fā)揮的創(chuàng)造空間?；ヂ?lián)網(wǎng)、電商、手機(jī)等多種因素的發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融因此迎來(lái)了歷史性的爆發(fā)。

2. 科技巨頭與銀行相愛(ài)相殺

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行：各自分工，相互促進(jìn)、合作共贏(yíng)。

Google等GAFA之所以需要進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，關(guān)鍵點(diǎn)是想更好地服務(wù)用戶(hù)，尤其是喜歡新鮮事物的年輕用戶(hù)。如果不滿(mǎn)足他們的需求，很有可能被這些年輕用戶(hù)拋棄。

GAFA不去大力發(fā)展金融業(yè)，除了美國(guó)金融業(yè)發(fā)展周期久，行業(yè)成熟，用戶(hù)習(xí)慣信用卡之外，其中一個(gè)重要原因是：美國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括相關(guān)的政府金融管理機(jī)構(gòu)，是Google等GAFA互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大客戶(hù)。目前亞馬遜云服務(wù)(AWS)是全球最大的云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)，約占全球44%市場(chǎng)份額，服務(wù)多個(gè)行業(yè)，其中金融是重點(diǎn)行業(yè)。根據(jù)Amazon 2018年財(cái)報(bào)，全年銷(xiāo)售額2323.87億美元，凈利潤(rùn)100.73億美元。AWS全年銷(xiāo)售額256.55億美元，同比增長(zhǎng)46.9%。其凈利潤(rùn)72.96億美元。AWS云計(jì)算對(duì)亞馬遜的凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)顯著，雖然其銷(xiāo)售額僅占亞馬遜的11%，卻貢獻(xiàn)了集團(tuán)利潤(rùn)的72.4%。

而美國(guó)各大銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在成為科技公司云端服務(wù)的潛在客戶(hù)，處于快速成長(zhǎng)期的云端服務(wù)需要更多金融業(yè)的客戶(hù)。如果選擇發(fā)展金融業(yè)務(wù)，與銀行成為直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，則會(huì)影響云端服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。僅僅美國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管局，就有高達(dá)90%的重要應(yīng)用在A(yíng)WS上，每年節(jié)省2000萬(wàn)美金。澳洲國(guó)家銀行將超過(guò)300個(gè)應(yīng)用轉(zhuǎn)移到AWS云端；西班牙國(guó)際銀行將120萬(wàn)用戶(hù)的數(shù)字銀行Openbank建置在A(yíng)WS上。美國(guó)嘉定人壽保險(xiǎn)將數(shù)據(jù)放在A(yíng)WS上，并關(guān)閉了自有的資料中心。

如果要把金融合作伙伴變成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很有可能得不償失。

同時(shí)，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)在科技創(chuàng)新方面，比中國(guó)的銀行步伐要大很多。一是引入各種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新改造自有系統(tǒng)，二是不斷加大投資收購(gòu)金融科技公司。這也會(huì)進(jìn)一步的更好理解、促進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作。

自2009年以來(lái)，高盛共參與了132筆科技創(chuàng)業(yè)公司的融資交易，最近兩年多來(lái)就有77筆。美國(guó)摩根大通在全球有31個(gè)數(shù)據(jù)中心，約67000個(gè)物理服務(wù)器、27920個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，每年科技投入約占公司營(yíng)業(yè)收入的10%，凈利潤(rùn)的40%。

由此看來(lái)，Google等GAFA的金融業(yè)務(wù)主要是在體系內(nèi)部，用來(lái)完善自身業(yè)務(wù)。Amazon沒(méi)有單獨(dú)建設(shè)自己的銀行。而是專(zhuān)注于構(gòu)建支持其核心戰(zhàn)略目標(biāo)的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而進(jìn)一步增加亞馬遜生態(tài)系統(tǒng)的主業(yè)發(fā)展和融合，比如零售、云服務(wù)等。

而中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司BAT、TMD，很多時(shí)候和銀行就是赤裸裸的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

因?yàn)榻鹑跇I(yè)的保守和不開(kāi)放、非市場(chǎng)化。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司被迫自建系統(tǒng)，或者倒逼銀行進(jìn)行調(diào)整和改革。2014年底，螞蟻金融成立之初的一次峰會(huì)中，馬云說(shuō):“銀行不改變，我們就改變銀行” !甚至當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)有人喊出了“干掉銀行”的口號(hào)。阿里巴巴創(chuàng)始合伙人金杭建說(shuō)，“（淘寶上線(xiàn)時(shí)），阿里團(tuán)隊(duì)當(dāng)時(shí)的想法是尋找一家國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)做淘寶網(wǎng)的第三方擔(dān)保交易，國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家銀行愿意去做這件事。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的大多銀行覺(jué)得，每一筆交易才5塊錢(qián)、10塊錢(qián)，完成一筆交易賺的錢(qián)都不夠我們銀行的成本?！?/p>

既然第三方擔(dān)保交易平臺(tái)必須做，然而國(guó)內(nèi)又沒(méi)有人愿意去做這件事，那只有阿里巴巴自己去做了。2004年12月，阿里巴巴在淘寶的基礎(chǔ)上推出了第三方支付平臺(tái)——支付寶”。 阿里巴巴的電商業(yè)務(wù)，先天性的需要支付的支持。從而帶動(dòng)周邊的小額貸款、小額消費(fèi)、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)纫幌盗袠I(yè)務(wù)。感謝特殊的金融體制，正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行巨頭們的不屑，才有了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。

但正是由于支付寶的突飛猛進(jìn)，讓過(guò)慣了太平日子的國(guó)有銀行有些恐慌，引發(fā)了銀行的集體施壓。包括限制快速提現(xiàn)額度、關(guān)閉銀行第三方支付代扣等一系列措施。不過(guò)發(fā)展到現(xiàn)在，BAT與各大銀行在理財(cái)、用戶(hù)信息管理等各方面的合作，正逐漸加強(qiáng)。

3. 支付費(fèi)用

盡管網(wǎng)絡(luò)支付在美國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了20多年，但是高昂的交易手續(xù)一直為用戶(hù)詬病。支付成本嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)民的支付熱情。也影響了網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展。美國(guó)信用卡包括Visa、Master、American expres等， 都要征收商家手續(xù)費(fèi)。大概是信用卡發(fā)卡行收2%的手續(xù)費(fèi)+支付網(wǎng)絡(luò)0.05%的通道費(fèi)+收單行0.5%的手續(xù)費(fèi)，總共手續(xù)費(fèi)大約在2.5%左右。

美國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付公司，類(lèi)似支付寶和微信支付，比如Paypal，一筆交易的標(biāo)準(zhǔn)利率是4.4%加30美分。提現(xiàn)還要收取 1.2% 或者 35美金的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用。Square收取每筆交易額的2.75%，或每月交付275美元的固定費(fèi)用。在2.75%的費(fèi)用中，Square還要向發(fā)卡機(jī)構(gòu)如Visa、Mastercard等支付手續(xù)費(fèi)。Stripe 對(duì)于商家收取的費(fèi)用都是2.9%加上30美分左右。商家每月收入超過(guò)80000美元，可以有一定折扣。比特幣支付收取0.8％的手續(xù)費(fèi)。

對(duì)比國(guó)內(nèi)的支付寶手續(xù)費(fèi)，盡管今年有過(guò)調(diào)整，商家首次的手續(xù)費(fèi)，也僅僅是從原來(lái)的0.55%上漲為0.6%，而微信支付也是 0.6%，只是提現(xiàn)的周期有所不一樣，這和美國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)比起來(lái)，實(shí)在是便宜太多了。

用戶(hù)面臨著相差巨大的手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，自然會(huì)用手投票。

4. 公司治理

中美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大差別在于，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司是商業(yè)模式驅(qū)動(dòng)，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司是技術(shù)驅(qū)動(dòng)。前者需要探索用戶(hù)的各項(xiàng)需求，有機(jī)組合或者疊加式的一站式解決，而后者更多是技術(shù)性更新推動(dòng)商業(yè)或生活方式的改變。

Google 的技術(shù)基因，決定了它不會(huì)成為一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，谷歌支付基于安卓系統(tǒng)，提供支付的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。谷歌也沒(méi)有利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集與分析能力來(lái)做金融。但是它可以成為幫助金融公司獲得用戶(hù)的通道。Google 成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最大企業(yè)投資者。

在當(dāng)下，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在A(yíng)I、芯片、操作系統(tǒng)、5G等底層技術(shù)上依然掌握了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但中國(guó)在商業(yè)模式創(chuàng)新上，確實(shí)有巨大的創(chuàng)新和優(yōu)勢(shì)。

Google等GAFA大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是創(chuàng)建在西方已經(jīng)發(fā)展了數(shù)百年的商業(yè)文化上，公司股東一般會(huì)要求其有清晰的商業(yè)模式，和專(zhuān)業(yè)的治理架構(gòu)，不希望混合經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)的企業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展不過(guò)數(shù)十年，更多還是大而全的模式。從微信和WhatsApp就可以看出明顯的區(qū)別。但國(guó)情、用戶(hù)、階段不一樣，很難說(shuō)哪種模式更好，微信的營(yíng)收已經(jīng)成為騰訊的重要支柱之一。當(dāng)年馬化騰和Facebook馬克·扎克伯格聊天時(shí)，建議他可以參考下QQ部分的商業(yè)模式，被婉拒。但最近有消息稱(chēng)，F(xiàn)acebook可能會(huì)借鑒微信的商業(yè)模式。

5. 民族文化

中國(guó)的文化，從古到今，崇拜“大”文化。古代的大漢大唐大清，現(xiàn)在的機(jī)關(guān)樓堂館所乃至企業(yè)學(xué)校，無(wú)一不追求各種大。透著心理上的“大”癖好。這種文化深深的影響著這片土地上的每一家公司。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)到這個(gè)世界上，每個(gè)毛孔里都追求著大而全的目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)者言必稱(chēng)“平臺(tái)”、“生態(tài)”、“產(chǎn)業(yè)鏈”。 “大而全”是國(guó)內(nèi)包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域的重要的文化和基調(diào)之一。概念和規(guī)模做大后，估值也會(huì)更高。

美國(guó)的App，不管是WhatsApp，Snapchat還是Facebook，都追求簡(jiǎn)潔的原則?！皼](méi)有對(duì)美國(guó)清教思想的了解，就不可能理解美國(guó)社會(huì)?！边@和美國(guó)文化中清教徒主義有著極其密切的關(guān)系。清教徒并不是一種嚴(yán)格意義上派別，而是一種態(tài)度，一種傾向，一種價(jià)值觀(guān)。清教徒是創(chuàng)業(yè)精神的代言人，他們認(rèn)為必須要節(jié)制。這是美國(guó)文化的一個(gè)獨(dú)特源頭，奠定了美國(guó)文化的基石。但作為一個(gè)中國(guó)人，我還是覺(jué)得微信的體驗(yàn)要好太多。

6. 用戶(hù)隱私

要開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，有個(gè)重要環(huán)節(jié)就是做好風(fēng)險(xiǎn)控制。以免出現(xiàn)壞賬和虧損。要做好風(fēng)控，就需要掌握用戶(hù)更多數(shù)據(jù)和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)公司有了用戶(hù)、商家、錢(qián)、消費(fèi)行為、商業(yè)模式等多重?cái)?shù)據(jù)，一個(gè)用戶(hù)的花香就創(chuàng)建起來(lái)了，一個(gè)立體的多重金融服務(wù)體系可以順勢(shì)推出。而在中美，對(duì)于用戶(hù)數(shù)據(jù)隱私的重視程度，目前是天壤之別。

在歐洲，歐盟新隱私法《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)生效，要求企業(yè)在收集數(shù)據(jù)前需要向人們發(fā)出通知，并征得同意。由于隱私門(mén)事件，F(xiàn)acebook暴跌數(shù)百億美金，召開(kāi)國(guó)會(huì)聽(tīng)證。Facebook官方表示會(huì)做出調(diào)整，以遵守歐洲嚴(yán)格的新隱私法，包括詢(xún)問(wèn)用戶(hù)是否繼續(xù)分享信息，例如感情狀態(tài)；人們是否同意Facebook更新后的服務(wù)條款和數(shù)據(jù)政策等等。

在中國(guó)也有相應(yīng)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》。但是目前在用戶(hù)數(shù)據(jù)安全方面，還很初級(jí)，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算器的App，甚至需要獲取包括用戶(hù)的位置、通訊錄、相機(jī)、圖片、麥克風(fēng)等一系列核心權(quán)限，不然就使用不了。這個(gè)已經(jīng)成為常態(tài)。近期的新聞也傳出，美團(tuán)餓了么等App涉嫌通過(guò)麥克風(fēng)監(jiān)聽(tīng)用戶(hù)的談話(huà)，從而給用戶(hù)推薦更合適的餐飲。微信疑似根據(jù)聊天記錄推送廣告。甚至出現(xiàn)過(guò)，網(wǎng)貸App調(diào)用手機(jī)短信模擬用戶(hù)給通訊錄中的人發(fā)短信。這種粗放式的數(shù)據(jù)和隱私現(xiàn)狀下，包括阿里騰訊、各種P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)，突飛猛進(jìn)。一邊被詬病，一邊快速發(fā)展，一邊改善政策，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。

三、 為什么中國(guó)巨頭們這么愛(ài)金融？

1. 公司賺錢(qián)

對(duì)于一家商業(yè)公司來(lái)說(shuō)，最大的驅(qū)動(dòng)力就是盈利。金融是真正實(shí)現(xiàn)了“集中力量辦大事”的可能性。幫助互聯(lián)網(wǎng)公司快速匯集更多資金，擴(kuò)大規(guī)模。William N. Goetzmann教授在《Money Changes Everything》中提到金融本質(zhì)：重新配置經(jīng)濟(jì)價(jià)值；重新配置風(fēng)險(xiǎn)；重新配置資本；擴(kuò)展了資源重新配置的渠道和復(fù)雜程度。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)合法的手段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)集中足夠多的經(jīng)濟(jì)資源，通過(guò)在不同的區(qū)域、時(shí)間、用戶(hù)間快速的收集和配置資源，從而實(shí)現(xiàn)資源的匯集、放大和杠桿的效果。實(shí)現(xiàn)最大的盈利。

2. 技術(shù)成熟

金融可以幫助互聯(lián)網(wǎng)公司檢驗(yàn)更多新的技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、AI、云存儲(chǔ)、用戶(hù)風(fēng)控等。由于用戶(hù)的誠(chéng)信體系的搭建，極大地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)乃至社會(huì)的信用體系的逐漸成熟，從而進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)文明的進(jìn)步；

3. 發(fā)掘用戶(hù)價(jià)值

通過(guò)提供包括金融在內(nèi)的服務(wù)，超級(jí)平臺(tái)能夠充分地發(fā)掘單個(gè)用戶(hù)的商業(yè)價(jià)值，延長(zhǎng)用戶(hù)商業(yè)生命的周期，從而創(chuàng)建行業(yè)性的高頻高質(zhì)量高粘性的流量池。BAT都長(zhǎng)成了一站式服務(wù)的多項(xiàng)需求的超級(jí)金融平臺(tái)，包括支付、信用、保險(xiǎn)、券商、個(gè)人小額貸款、理財(cái)?shù)葻o(wú)孔不入，金融產(chǎn)業(yè)一條龍服務(wù)，從頭吃到尾。

感謝平安集團(tuán)和螞蟻金服等機(jī)構(gòu)相關(guān)朋友的支持。

參考資料：

1. 《Everything you need to know about what Amazon is doing in financial services》，CBInsights；

2. 《一文讀懂亞馬遜金融科技版圖》，小牛資本；

3. 阿里紀(jì)錄片《Dream Maker》；

4. 《Money Changes Everything》，William N. Goetzmann；

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