支付是人們之間進(jìn)行價(jià)值交換的重要環(huán)節(jié)，隨著人類文明的不斷演進(jìn)，支付方式也在悄無聲息的發(fā)生著變化。

遠(yuǎn)古時(shí)代，面對面的物物交換是當(dāng)時(shí)人們進(jìn)行支付的主要手段；到了商周時(shí)期，人們把貝類作為進(jìn)行支付的主要貨幣工具，支付方式由原來的具體商品演變?yōu)榱撕唵呜泿?；發(fā)展到秦漢時(shí)期，中國社會(huì)第一次出現(xiàn)了統(tǒng)一的貨幣-圓形方孔銅錢，貨幣成為了統(tǒng)治整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付工具。無論是后來宋元時(shí)期出現(xiàn)的紙幣，還是明清時(shí)期出現(xiàn)的銀元，再或者是今天出現(xiàn)的票據(jù)支付，雖然支付依賴的貨幣形式不同，但是都具有真實(shí)性和可視性的特征。

21世紀(jì)是信息技術(shù)空前發(fā)展的時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的今天，支付方式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。人們出門不用再裝著厚厚的錢包，不用東奔西走的尋找ATM，足不出戶就可以買遍全世界……經(jīng)濟(jì)生活中支付方式的虛擬化、快捷化，使得消費(fèi)者的消費(fèi)方式正悄無聲息的發(fā)生著變化，人們的消費(fèi)生活變得更加豐富和便利，同時(shí)支付技術(shù)也對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，無論是普惠金融、綠色金融，還是最近風(fēng)風(fēng)火火的共享經(jīng)濟(jì)，都有支付革新帶來的福音。

一、各大支付廠商的角逐

目前主要的支付方式有三種：銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動(dòng)支付。

銀行卡支付主要依靠傳統(tǒng)刷卡的形式進(jìn)行支付；互聯(lián)網(wǎng)支付主要是依靠電腦終端進(jìn)行網(wǎng)上支付的；第三方移動(dòng)支付主要依賴于手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行移動(dòng)支付。

根據(jù)比達(dá)咨詢數(shù)據(jù)監(jiān)測中心的數(shù)據(jù)顯示2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到了19.3萬億元，比上年增長62.2%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元，比上年增長216.4%。由此可見第三方支付交易數(shù)額巨大，是目前最便捷，發(fā)展最快的支付方式，也是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競爭的主戰(zhàn)場。

從整個(gè)第三方支付市場的規(guī)模和格局來看，支付寶和財(cái)付通兩大巨頭是支撐整個(gè)第三方支付市場的中流砥柱。2016年支付寶在第三方支付市場的交易規(guī)模市場份額中占據(jù)52.3%，緊隨其后的是財(cái)付通，占據(jù)市場份額的33.7%，兩大巨頭占據(jù)市場總份額的86%，幾乎占據(jù)了整個(gè)第三方支付交易市場。

對于阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在第三方支付業(yè)務(wù)上的強(qiáng)勢表現(xiàn)，作為傳統(tǒng)金融支付清算機(jī)構(gòu)的中國銀聯(lián)也不甘被排擠。2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，開始了中國銀聯(lián)的移動(dòng)支付反攻計(jì)劃。目前首批支持銀聯(lián)云閃付二維碼的商業(yè)銀行已經(jīng)超過了40余家，其中包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等全國性商業(yè)銀行，還有60余家銀行正在加緊產(chǎn)品的內(nèi)部測試，近期將會(huì)實(shí)現(xiàn)開通。

除此之外，京東下轄的京東金融也作為銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作伙伴，首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系。銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品的推廣，實(shí)現(xiàn)了不同銀行APP都可以用統(tǒng)一的二維碼付款，方便了消費(fèi)者支付，也迎合了聚合支付時(shí)代的到來。不僅如此，在支付寶和財(cái)付通已經(jīng)投入大量資金培養(yǎng)了消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的前提下，中國銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機(jī)廠商推出的Apple Pay、Samsung Pay、Huwei Pay等云閃付二維碼支付產(chǎn)品，避免了前期培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣的投資。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示“云閃付卡”累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)超過2200萬張，國內(nèi)支持“云閃付”：的終端數(shù)量超過800萬臺，2016年實(shí)現(xiàn)累計(jì)交易1.9億筆，交易額217億元。

綜上來看，雖然中國銀聯(lián)的第三方支付業(yè)務(wù)取得了一定的成績，但是相對于2016年第三方支付機(jī)構(gòu)970.51億筆的業(yè)務(wù)量和51.01萬億元的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國銀聯(lián)取得的成就只是整個(gè)第三方支付市場的冰山一角。未來中國銀聯(lián)想要在第三方支付市場取得更大的戰(zhàn)果，形成“三足鼎立”的局面，還需要不斷的加大支付技術(shù)的創(chuàng)新和資金的支持，拓展線上線下市場，擴(kuò)大粘性客戶規(guī)模。

二、支付科技的創(chuàng)新

近年來，第三方支付行業(yè)參與主體呈現(xiàn)“百家爭鳴，百花齊放”的大好局勢，各大金融機(jī)構(gòu)平臺、電信運(yùn)營商和手機(jī)制造商都紛紛參與到支付創(chuàng)新的洪流中，出現(xiàn)了二維碼支付、NFC近場支付、生物識別支付、光子支付、聲波支付5大新型支付技術(shù)，支付和科技的創(chuàng)新是支付行業(yè)進(jìn)步的一大表現(xiàn)，但是科技是一把雙刃劍，目前的各種支付技術(shù)并不是無懈可擊。

二維碼支付是當(dāng)前主流的支付結(jié)算方式，掃碼一度成為引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚的結(jié)算方式，也成就了微信和支付寶這兩大商業(yè)巨頭。二維碼支付憑借其便捷性和較高的支付場景適應(yīng)性，成為目前主宰商場的支付霸主。過去兩年，無論是市場巨頭支付寶和微信，還是想分一杯羹的中國銀聯(lián)、易寶支付等，都在二維碼支付市場進(jìn)行了燒錢式的補(bǔ)貼推廣。

2016年8月3日，中國人民銀行正式發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，標(biāo)志著二維碼支付業(yè)務(wù)在金融監(jiān)管層面已完全開放。當(dāng)前，培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣的前期投資階段已經(jīng)基本完成，二維碼已經(jīng)成為電子商務(wù)平臺和線下零售業(yè)務(wù)廠商的標(biāo)準(zhǔn)配備。而且二維碼掃描支付是目前一般智能手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)的技術(shù)，符合當(dāng)前手機(jī)硬件設(shè)備發(fā)展的一般潮流。

美中不足的是目前各個(gè)平臺和經(jīng)營主體都是“各自為政”，客戶消費(fèi)需要下載相應(yīng)APP或?qū)ふ覍?yīng)APP的二維碼，給客戶和廠商都帶來了極大的不便。支付二維碼不同帶來的支付碎片化問題是目前影響二維碼支付推廣的主要限制性因素，在資金清算體系不斷完善的前提下，聚合支付或是解決目前二維碼支付問題的有效途徑。

NFC近場支付是中國銀聯(lián)攜手蘋果、三星等手機(jī)廠商進(jìn)軍第三方移動(dòng)支付市場所依賴的支付技術(shù)。NFC支付是通過閉環(huán)式NFC射頻實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)的鏈接識別和信息傳輸，由于支付的全程不需要移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、銀行卡號和支付密碼，NFC支付也被認(rèn)為是目前最為安全的支付方式，NFC支付方式可以說是手機(jī)軟件功能和硬件設(shè)備的一次完美集成。

2015年后，主要手機(jī)廠商推出的新款智能手機(jī)都已經(jīng)把NFC作為標(biāo)配，因此NFC支付技術(shù)的推廣要依賴于手機(jī)廠商新款智能手機(jī)的推廣速度，在加上目前NFC技術(shù)的成本比較高，最終可能會(huì)導(dǎo)致NFC支付技術(shù)的推廣不盡人意。2016年9月，繼蘋果和三星在中國推出Apple Pay、Samsung Pay后，國產(chǎn)手機(jī)廠商華為、小米也分別推出了Huwei Pay和MI Pay。

生物識別技術(shù)目前主要包括：人臉識別技術(shù)、指紋識別技術(shù)、虹膜識別技術(shù)，此外，還有掌紋識別技術(shù)、聲音識別技術(shù)等。

生物識別技術(shù)相對于其他支付技術(shù)由兩大技術(shù)優(yōu)勢：

一、生物識別技術(shù)支付快捷、效率高，例如指紋支付只需將自己的手指放在HOME鍵上就可以輕松支付；

二、安全性比較高，每個(gè)人的指紋、臉、虹膜等生物器官都是獨(dú)一無二的，最大程度的提高了安全性。而且隨著新型智能手機(jī)技術(shù)的推廣，指紋支付目前基本已經(jīng)不存在推廣的技術(shù)障礙。主要的第三方支付平臺都已經(jīng)推出指紋識別的功能，生物識別技術(shù)或成為最有可能替代二維碼支付霸主地位的支付技術(shù)。

光子支付技術(shù)相對于其他支付技術(shù)更為先進(jìn)，同時(shí)對支付雙方的硬件設(shè)備要求也高，因此整體上市場的普及率較低。

光子支付技術(shù)主要通過智能手機(jī)上的閃光燈照射POS機(jī)上的光感應(yīng)器來實(shí)現(xiàn)交易，雖然手機(jī)閃光燈已經(jīng)相當(dāng)普及，但是推廣有光感應(yīng)器的POS機(jī)成本較高，短時(shí)間內(nèi)并不可能在支付市場上廣泛流行。就整個(gè)市場前景來看，目前只有2015年1月平安銀行和2016年5月美國的Omny Pay公司推出了光子支付，其他支付平臺和機(jī)構(gòu)并沒有表現(xiàn)出較高的推廣積極性。

聲波支付技術(shù)也是一種安全性較高，技術(shù)要求高的支付技術(shù)。聲波支付是通過手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備發(fā)射聲波來進(jìn)行支付交易，由于支付時(shí)會(huì)發(fā)出“咻咻咻”的聲響，因此聲波支付也被很多用戶親切的成為“咻咻咻”。只是該項(xiàng)技術(shù)對聲波接受器的要求較高，并沒有推廣開來，目前主要在自助售貨機(jī)上比較常見。

三、支付背后的蛋糕

如此之多的廠商和機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)支付技術(shù)的革新和推廣，那么到底是什么吸引他們要搶占支付市場中的一席之地呢？

（一）支付可以產(chǎn)生現(xiàn)金流

巨額的現(xiàn)金流是一個(gè)企業(yè)生存能力的重要保障，搶占了支付市場就等于擁有源源不斷的現(xiàn)金流。消費(fèi)者的每一筆消費(fèi)都是花自己的錢，而商家的每一筆進(jìn)賬短時(shí)間內(nèi)都裝進(jìn)了支付平臺的腰包。中國又是一個(gè)巨大的消費(fèi)支付市場，這就使得支付寶、微信等支付平臺擁有巨額的現(xiàn)金流，這無疑對改善企業(yè)經(jīng)營狀況，擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力起到了至關(guān)重要的作用。

（二）支付可以產(chǎn)生沉淀資金

沉淀資金是客戶滯留在支付平臺的現(xiàn)金流。

產(chǎn)生沉淀資金的渠道主要有兩種：

第一種是客戶閑置在平臺中的資金，例如客戶的支付寶余額、微信余額等等；

第二種是客戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)由于支付時(shí)滯而產(chǎn)生的閑置資金，比如淘寶購物過程中，買家已付款，但是并未即時(shí)支付給賣家。沉淀資金的產(chǎn)生，使得第三方支付平臺?？梢詿o息使用客戶資金。當(dāng)前以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融處于快速發(fā)展時(shí)期，相關(guān)的政策措施在不斷出臺。

2017年1月13日，中國人民銀行頒布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存款有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確指出第三方支付平臺產(chǎn)生的客戶備付金由中央銀行監(jiān)管，統(tǒng)一指定賬戶進(jìn)行集中存管；2017年8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)絡(luò)平臺處理的通知》,該文件要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)要全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺進(jìn)行處理，統(tǒng)一了非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付清算體系，有效的加強(qiáng)了對第三方平臺資金結(jié)算的監(jiān)管……

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不斷完善，特別是對第三方支付平臺監(jiān)管的加強(qiáng)，未來沉淀資金的管理也將越來越透明化、規(guī)范化，支付機(jī)構(gòu)從中牟利的可能性也會(huì)越來越小。

（三）支付技術(shù)可以滿足消費(fèi)者個(gè)性化消費(fèi)需求

搶占支付市場，獲得更多的資金，這只是短期的資金周轉(zhuǎn)或盈利效應(yīng)。開發(fā)專業(yè)支付平臺的真正意義在于了解客戶的消費(fèi)信息和習(xí)慣。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，沒有什么資源能比信息更具有戰(zhàn)略意義?？蛻舻拿恳还P消費(fèi)都可以通過支付技術(shù)和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來，對客戶以往的消費(fèi)行為進(jìn)行掌握和分析,以達(dá)到了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測客戶未來消費(fèi)行為的目的，準(zhǔn)確的為商家提供客戶信息，使得商家可以準(zhǔn)確、高效的制定銷售計(jì)劃，有針對性的開展銷售業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這個(gè)過程不僅僅使商家收益，也滿足了消費(fèi)者日益?zhèn)€性化的消費(fèi)需求。

四、支付巨頭的市場布局

隨著支付技術(shù)的革新和推進(jìn)，各大巨頭對線上支付市場布局已經(jīng)基本完成，線下支付市場將會(huì)成為未來幾年主要的爭奪焦點(diǎn)。

據(jù)相關(guān)資料，2016年已經(jīng)有13萬家線下店鋪把支付寶作為主要收銀方式，90萬家的的士和專車可以使用支付寶進(jìn)行付款。未來支付寶會(huì)加強(qiáng)在線下超市、餐飲和大型商場的場景布局，除了和已有線下廠商進(jìn)行合作以外，支付寶也積極結(jié)合自身資源優(yōu)勢，創(chuàng)建自己的線下廠商。

盒馬鮮生就是阿里對線下零售超市一種新型零售業(yè)態(tài)的嘗試，盒馬集餐飲、超市和菜市場于一體，其最大的優(yōu)勢就是配送快捷，3公里以內(nèi)30分鐘即可送貨上門。由于盒馬鮮生只支持支付寶付款付款，在培養(yǎng)高粘度支付寶客戶的同時(shí)，隱藏其后的是阿里挖掘消費(fèi)者消費(fèi)行為大數(shù)據(jù)的野心。

而騰訊作為一家以開發(fā)通用性社交工具為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有龐大的個(gè)人用戶，從QQ的8億多用戶到現(xiàn)在微信的10億用戶，從主打游戲業(yè)務(wù)到推出微信支付，一個(gè)以支付為副業(yè)的騰訊現(xiàn)在也一度使阿里感到頭疼。

未來兩大支付巨頭和其他支付企業(yè)可能會(huì)在公共交通出行這種高粘度、高頻度、低額度的支付場景展開積累的爭奪。截至目前，支付寶已經(jīng)在交通出行領(lǐng)域進(jìn)行了積極的市場布局，除了和滴滴快車、神州專車等打車平臺達(dá)成了合作關(guān)系，在上海、深圳等各大城市的地鐵中也可進(jìn)行支付寶支付，并且實(shí)現(xiàn)了對杭州、武漢公交車的全覆蓋。

2017年9月，馬化騰也在合肥親自體驗(yàn)了微信支付坐公交，并在山東、河南的大小城市積極展開布局。甚至連中國銀聯(lián)也不甘落后，激流勇進(jìn)，已經(jīng)布局了近十個(gè)城市的公共交通。

五、未來支付技術(shù)的發(fā)展趨勢

金融科技在不斷的進(jìn)步，支付技術(shù)的發(fā)展未來到底會(huì)何去何從，筆者認(rèn)為未來支付技術(shù)會(huì)呈現(xiàn)出兩種發(fā)展方向：

第一種是對目前的支付技術(shù)不斷進(jìn)行改進(jìn)和升級，使支付更加快捷、高效、安全；

第二種是對目前支付技術(shù)進(jìn)行概念性革新，使近距離支付實(shí)現(xiàn)脫媒化。

就第一種支付創(chuàng)新道路而言，隨著最新支付技術(shù)出現(xiàn)和新款智能手機(jī)的推廣，主流的二維碼掃碼支付技術(shù)會(huì)逐漸被社會(huì)淘汰。掃碼支付技術(shù)從支付到完成至少需要3-5秒的支付時(shí)間，而且受到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的限制。而剛剛起步的近場支付技術(shù)NFC只需把手機(jī)對著POS機(jī)即可完成支付，不但花費(fèi)時(shí)間更短，而且是在無移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的條件下即可完成。

雖然3-5秒看起來已經(jīng)是相當(dāng)大的突破，但是在未來支付巨頭角逐的公交支付市場，掃碼支付的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上刷公交卡方便，因此基于近場支付的支付技術(shù)還會(huì)進(jìn)一步的革新，這也是NFC技術(shù)打開支付市場的契機(jī)。

第二種支付技術(shù)創(chuàng)新方向是對目前手機(jī)支付技術(shù)的革命。當(dāng)前不管是哪一種支付技術(shù)的推廣都要受智能手機(jī)技術(shù)的進(jìn)步和推廣的限制，智能手機(jī)代替錢包是紙幣向數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)變，而支付只是換了另外一種依賴途徑。未來支付技術(shù)應(yīng)該謀求一條脫離智能手機(jī)和APP，獨(dú)立自主的發(fā)展道路。

生物識別支付技術(shù)的發(fā)展為新的支付技術(shù)的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，每個(gè)人的臉、指紋、虹膜都可以成為自己的錢包和信用賬戶，通過對這些生物器官的掃描就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支付和透支，減少了對手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、POS機(jī)的依賴，整個(gè)支付市場乃至金融市場的運(yùn)行效率將大大提高。

總之，未來支付市場發(fā)展的趨勢總體上是要實(shí)現(xiàn)對目前線上線下支付市場的支付技術(shù)改造，增強(qiáng)各種支付方式對各種應(yīng)用場景的適應(yīng)性，同時(shí)在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行支付方式的革命，不斷實(shí)現(xiàn)支付技術(shù)發(fā)展的獨(dú)立性，支付流程的簡潔性和支付方式的安全性。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

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