中國銀聯(lián) 4 月 1 日發(fā)公告稱與微信支付已完成系統(tǒng)對接。即日起，中國銀聯(lián)面向收單機(jī)構(gòu)提供微信支付條碼支付業(yè)務(wù)接入測試服務(wù)，各收單機(jī)構(gòu)可登陸銀聯(lián)開放平臺(tái)獲取相關(guān)文檔，根據(jù)中國銀聯(lián)和微信支付的指引分批接入。

據(jù)悉，銀聯(lián)與微信支付（財(cái)付通）簽署了合作協(xié)議，已實(shí)現(xiàn)光大銀行、通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)三家收單機(jī)構(gòu)的微信支付聯(lián)機(jī)交易調(diào)通，生產(chǎn)驗(yàn)證完成，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成功投產(chǎn)。

微信支付方面表示，財(cái)付通與銀聯(lián)開展基于條碼支付業(yè)務(wù)的合作，清算轉(zhuǎn)接服務(wù)由銀聯(lián)等清算組織來提供。

• 微信接入銀聯(lián)帶來了什么改變？

對于普通消費(fèi)者而言，此次合并不會(huì)帶來太多的改變。可見變化應(yīng)該就是在收到的銀行賬單上，部分微信支付的條目后面會(huì)帶上“中國銀聯(lián)”的字樣。

對于收單機(jī)構(gòu)而言，其受理微信支付條碼支付業(yè)務(wù)的交易路徑會(huì)發(fā)生改變，即由每個(gè)收單機(jī)構(gòu)分別對接微信的模式調(diào)整為各收單機(jī)構(gòu)對接銀聯(lián)，銀聯(lián)擔(dān)任唯一中轉(zhuǎn)站，再對接微信支付，轉(zhuǎn)接交易并清算資金。這意味著過去微信支付直接與銀行對接的情況將不復(fù)存在。

另外，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算模式業(yè)務(wù)流程是收單-轉(zhuǎn)接-清算，涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)三方，按照 7:2:1 的比例進(jìn)行分成。此前在第三方直連銀行的情況下，銀行樂于為持有大額支付機(jī)構(gòu)備付金的第三方減免一部分手續(xù)費(fèi)。“斷直連”后，如果統(tǒng)一按照銀聯(lián)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（0.6%），條碼支付成本將會(huì)比支付寶和微信自己處理（大多是 0.38%）有所提升。

• 微信為什么要接入銀聯(lián)？

微信此次接入銀聯(lián)，是響應(yīng)去年 12 月央行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（以下簡稱《規(guī)范》），《規(guī)范》明確指出，銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，實(shí)施時(shí)間為今年 4 月 1 日。

這一政策被金融界人士解讀為“斷直連”。據(jù)了解，條碼支付直連包括“發(fā)卡側(cè)直連”和“收單側(cè)直連”，此次銀聯(lián)與微信支付的合作，不涉及發(fā)卡側(cè)快捷支付業(yè)務(wù)，只將銀行在收單側(cè)對財(cái)付通條碼支付的受理業(yè)務(wù)納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

分析人士認(rèn)為，在以往的直連模式下，資金流向難以溯源監(jiān)控，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。斷直連從反洗錢、反詐騙角度出發(fā)，可以提高交易的合法合規(guī)性。

另外，央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示： 1 月末，備付金規(guī)模為 1237.57 億元，較去年末的 994.9 億元上漲了 242.67 億元；到了提額進(jìn)程正式開啟的 2 月，這一數(shù)據(jù)飆到了 2202.35 億，較 1 月末上漲 964.8 億元。

銀聯(lián)內(nèi)部的一份文件中曾透露，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在線上支付業(yè)務(wù)中，非金融機(jī)構(gòu)向銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率平均僅為 0.1% 左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi) 0.3%～0.55% 的價(jià)格水平。曾有數(shù)據(jù)顯示，因第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算繞轉(zhuǎn)銀聯(lián)，導(dǎo)致銀聯(lián)每年手續(xù)費(fèi)損失約 30 億元。

因此斷直連的舉措，對于銀聯(lián)來說也是奪回主動(dòng)權(quán)之舉。

• 銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)在故事里扮演什么角色？

這個(gè)故事里有一個(gè)有趣的細(xì)節(jié)。去年 8 月（這也是網(wǎng)聯(lián)成立的當(dāng)月），央行發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，規(guī)定自 2018 年 6 月 30 日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。當(dāng)月，中國支付清算協(xié)會(huì)也要求支付寶、財(cái)付通等 45 家機(jī)構(gòu)，簽署《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，要求 2018 年 6 月 30 日前全部接入網(wǎng)聯(lián)，放棄以往的直連模式。

到了去年 12 月，央行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（即 296 號文），《規(guī)范》中對于清算方的描述變成了“人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”，受清算的情況被細(xì)化為“當(dāng)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展的條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)”，具體實(shí)施時(shí)間也提到了今年 4 月 1 日。

這時(shí)候，清算方由獨(dú)一無二的網(wǎng)聯(lián)變成了“具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”，這一松口給了銀聯(lián)入局機(jī)會(huì)；細(xì)節(jié)之二在于，清算內(nèi)容有重疊之處，本來在現(xiàn)實(shí)支付場景中，線上線下的標(biāo)準(zhǔn)就很模糊，更不消說條碼支付業(yè)務(wù)也很難從網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的范疇中被剝離開來；細(xì)節(jié)之三在于，限期從 6 月底提到了 4 月初。

面對新市場，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)顯然都在暗自較勁。去年 8 月才成立的網(wǎng)聯(lián)后發(fā)制人，先銀聯(lián)一步跑通了第一筆交易。3 月 31 日，由“渤海銀行”作為收單方發(fā)起的一筆 1.88 元的微信支付交易，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”參與轉(zhuǎn)接，最終成功支付。

這筆 1.88 元的交易成行的前一天，網(wǎng)聯(lián)還發(fā)文督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，其急迫心境可見一斑。網(wǎng)聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年 3 月 31 日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已接入 343 家銀行、 105 家機(jī)構(gòu)，擬接入 460 家銀行、 115 家機(jī)構(gòu)，覆蓋 100% 支付賬戶；累計(jì)完成資金交易轉(zhuǎn)接清算突破 100 億筆，累計(jì)交易金額 2.83 萬億元。

另一邊，銀聯(lián)在一月份上線了與網(wǎng)聯(lián)功能相似的“無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)”。銀聯(lián)稱，該平臺(tái)已與包括 17 家全國性重點(diǎn)商業(yè)銀行、180 余家區(qū)域銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)，是具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)。

光大銀行、交通銀行信用卡中心紛紛“站隊(duì)”銀聯(lián)，微信支付亦在 4 月 1 日完成了與銀聯(lián)的對接。另外一份名為《微信與支付寶條碼支付業(yè)務(wù)接入銀聯(lián)平臺(tái)工作方案》的文件在網(wǎng)絡(luò)中流傳，關(guān)于其真假性銀聯(lián)與支付寶雙方均未表態(tài)。若文件為真，可以預(yù)見支付寶的收單業(yè)務(wù)也將接入銀聯(lián)。

• 第三方支付機(jī)構(gòu)選擇銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)？

按規(guī)定，一筆交易只能有一個(gè)清算方，那么選擇哪家清算機(jī)構(gòu)，或者說如何分配清算關(guān)系將成為一個(gè)新的難題。

關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)到底是選擇網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)的問題，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受媒體采訪時(shí)表示，“在條碼支付業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可以做?！卑凑毡O(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)必須接入網(wǎng)聯(lián)，同時(shí)也可以接入銀聯(lián)，“基于業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡等角度考慮，一般會(huì)選擇同時(shí)接入兩家支付清算機(jī)構(gòu)。”

另外，與銀聯(lián) 100% 國有資本的背景不同，網(wǎng)聯(lián)股東中還包括了支付寶、財(cái)付通等八家支付公司的參建和入股。而且網(wǎng)聯(lián)是純粹的清算機(jī)構(gòu)，與第三方支付機(jī)構(gòu)也沒有競爭關(guān)系；而銀聯(lián)既是清算機(jī)構(gòu)又提供支付（比如它自己的二維碼掃碼支付），與第三方支付存在一定的競爭關(guān)系。

最后，關(guān)于兩家給出的優(yōu)惠策略，薛洪言對媒體透露稱，網(wǎng)聯(lián)運(yùn)行初期暫不收取費(fèi)用。另有媒體分析稱，銀聯(lián)顯然擁有更豐富的渠道資源。以微信支付為例，“接入銀聯(lián)系統(tǒng)之后，所有支持銀聯(lián)支付的收款方，將自動(dòng)支持使用微信條形碼支付?！?/p>

關(guān)于微信支付可以自動(dòng)利用銀聯(lián)支付線下基礎(chǔ)設(shè)施的說法，《好奇心日報(bào)》記者求證了微信支付發(fā)言人。對方表示，“我們不太愿意過多渲染這件事情。但是我可以告訴你，這種說法是不準(zhǔn)確的。”

題圖/visual hunt

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